être prêt à prendre sa retraite signifie plus que d’être prêt à arrêter de se réveiller à 6h00 du matin pour passer de longues heures à un emploi dont vous n’êtes pas ravi. Si c’était aussi simple, la plupart d’entre nous prendraient leur retraite à 25 ans. Ce qu’il faut vraiment pour prendre sa retraite, c’est une bonne compréhension de votre budget, un plan de placement et de dépenses soigneusement étudié pour votre épargne-vie, une dette sous contrôle et un plan qui vous enthousiasme pour la façon dont vous passerez vos journées. Dans cet esprit, voici 10 signes que vous n’êtes peut-être pas encore prêt à prendre votre retraite.,

1. Lutter pour payer les factures courantes

Il va sans dire que si vous avez du mal à payer vos factures avec un chèque de paie du travail, la retraite ne facilitera pas les choses.,

en règle générale, les retraités ont besoin d’environ 75% de leur revenu avant la retraite pour profiter d’une retraite confortable. Ce revenu provient généralement de la sécurité sociale, des pensions, des 401(k)s, des IRA et d’autres économies. Ces sources vous donneront-elles suffisamment de revenus pour remplir vos obligations et profiter de votre temps libre?

« les coûts de navettage et de nettoyage à sec diminueront, mais les divertissements et les voyages pourraient augmenter », explique Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, et directrice générale de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, Md., De plus, « il est important de prendre en considération les impôts et les dépenses de santé », dit-elle.

Votre Sécurité Sociale pourrait être imposable, en fonction de votre revenu global. La plupart des pensions sont imposables. Les retraits de 401 (k)s et les IRA traditionnels seront également imposés. Et sans emploi, vous n’aurez pas accès à une assurance maladie fournie par l’employeur à des taux de groupe favorables. Si vous avez 65 ans ou plus, vous pouvez vous inscrire à Medicare, mais Medicare n’est pas entièrement gratuit.

2., Niveau D’endettement élevé

« Une fois à la retraite, de grandes quantités d’endettement mettront à rude épreuve votre épargne », explique David Walters, planificateur financier certifié et gestionnaire de portefeuille chez Palisades Hudson Financial Group à Portland, Ore., bureau. « Si vous le pouvez, réduisez ou éliminez les paiements par carte de crédit et les prêts automobiles. Selon votre situation, rembourser votre prêt hypothécaire ou réduire vos effectifs peut aussi vous aider à long terme », dit-il.,

rembourser sa dette avant de prendre sa retraite pourrait signifier travailler plus d’années que vous ne le préférez, mais cela en vaudra probablement la peine pour le sentiment de facilité qui vient de ne pas avoir tous ces paiements mensuels suspendus au-dessus de votre tête. Se débarrasser de la dette, y compris votre prêt hypothécaire, signifie également se débarrasser des paiements d’intérêts qui peuvent avoir un péage sur vos finances à long terme.

cela étant dit, il est difficile de savoir quelle est la meilleure utilisation de votre argent lorsque vous êtes confronté à un choix entre mettre cet argent dans votre compte de retraite ou rembourser la dette.,

Pour tout prêt avec un taux d’intérêt égal ou supérieur à ce que vous êtes susceptible de gagner sur le marché—disons, 6-8%—vous obtiendrez le meilleur rendement, et un garanti à cela, en remboursant votre dette. S’il s’agit d’un choix entre payer 3% d’intérêts hypothécaires (qui peuvent être déductibles d’impôt si vous détaillez) et épargner davantage pour la retraite, ce dernier est probablement l’option la plus intelligente, à moins que vous n’ayez de mauvais antécédents en matière d’investissement.

3., Aucun Plan pour les dépenses majeures futures

« Vous ne voulez pas attendre d’avoir pris votre retraite pour faire face à des dépenses importantes et prévisibles telles que le remplacement de votre toit, le réaménagement de votre allée, l’achat d’une maison de vacances ou l’achat d’une nouvelle voiture », explique Pedro M. Silva, conseiller financier et conseiller en planification « Ces dépenses plus importantes peuvent s’additionner, en particulier lorsque les fonds sont retirés des comptes imposables et que les impôts doivent être payés sur chaque dollar., »

 » Nous encourageons les clients à faire face à des dépenses importantes avant la retraite, car l’impact sur leur portefeuille peut être important », dit-il. Supposons que vous ayez besoin d’un nouveau toit (7 000$), d’une nouvelle allée (4 000 4) et d’une nouvelle voiture (10 000 down et 300 month par mois). « Ces achats, qui nécessitent 21 000 up à l’avance, signifient que vous devez retirer près de 28 000 in avant impôt de votre compte de retraite si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24% », explique Silva., De plus, le paiement de la voiture de 300 per par mois vous coûtera 400 per par mois en dollars avant impôt, ce qui pourrait représenter une partie importante de votre revenu mensuel de sécurité sociale.

4. Une prestation de sécurité sociale inconnue

même si vous ne comptez peut-être pas sur la sécurité sociale pour couvrir la plupart de vos dépenses, vous ne devriez pas l’ignorer non plus.

Si vous êtes comme la plupart des gens et que vous n’avez pas encore estimé le montant de votre prestation, L’Administration de la sécurité sociale offre un outil pratique pour vous aider à faire ce calcul.,

Walters ajoute que si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite complète pour la sécurité sociale—l’âge auquel vous pouvez percevoir votre prestation mensuelle maximale de sécurité sociale—vous voudrez peut-être reporter votre retraite jusqu’à ce que vous le fassiez.

Si vous commencez à demander la sécurité sociale dès l’âge de 62 ans, vos chèques mensuels seront 30% plus petits que si vous attendez d’atteindre l’âge de la retraite complète., Si vous continuez à travailler ces quatre ou cinq années supplémentaires, non seulement vous recevrez un paiement plus important chaque mois juste pour attendre, mais vous pourriez encore augmenter votre paiement en ajoutant plus d’années à revenu élevé à votre calcul des prestations. Vous aurez aussi, bien sûr, quelques années de plus de chèques de paie à écureuil loin pour la retraite.

5. Pas de plan financier mensuel

« Une fois que vous prenez votre retraite, les chèques de paie cessent d’arriver, mais les factures continuent d’apparaître », explique Walters. Vous devez cartographier vos flux de trésorerie mensuels avant de prendre votre retraite, ajoute-t-il.,

planifier vos flux de trésorerie mensuels signifie considérer quand vous commencerez à tirer des prestations de sécurité sociale et combien vous recevrez, en plus du montant que vous retirerez de vos comptes de retraite personnels et dans quel ordre.

Si vous avez à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA, par exemple, vous devez penser aux taxes et aux distributions minimales requises (RMDs) sur vos retraits IRA traditionnels et comment cela affecte vos retraits Roth IRA, qui ne seront pas imposés et ne sont pas soumis à RMDs.,

avoir un plan mensuel signifie également avoir une bonne compréhension de vos dépenses, dit planificateur financier certifié Kevin Smith, vice-président exécutif de la gestion de patrimoine pour Smith, Mayer& Liddle (une division de Janney) à York, Pa. Idéalement, vous devriez avoir deux à trois années d’historique des dépenses réelles résumées par catégorie, et vous devriez analyser chaque catégorie pour déterminer comment il pourrait changer pendant la retraite., « Certaines dépenses peuvent diminuer, comme les dettes qui pourraient bientôt être remboursées, tandis que d’autres, comme les frais de santé ou les frais de voyage et de loisirs, peuvent augmenter », explique Smith.

savoir quelles seront vos dépenses signifie savoir combien de revenus vous aurez besoin. Une fois que vous savez combien de revenu vous avez besoin chaque mois, vous pouvez évaluer si votre pécule est assez grand pour vous permettre de prendre votre retraite, ou si vous devez continuer à travailler et à épargner et/ou réduire vos dépenses de retraite prévues.

6., Pas de Plan financier à Long terme

« Vous devez comprendre combien de temps durera votre épargne et quel niveau de dépenses vous pouvez maintenir au cours des prochaines décennies », dit Walters. « Personne ne sait exactement combien de temps ils vivront, mais l’augmentation de la durée de vie et les coûts de plus en plus élevés des soins de longue durée peuvent signifier que votre portefeuille devra durer plus longtemps et s’étirer plus longtemps que vous ne le pensiez. »

Il y a un débat sur le montant que vous devriez retirer de votre portefeuille chaque année., La règle populaire des 4%, qui dit que vous pouvez toucher 4% de vos actifs de retraite chaque année, devrait permettre à votre argent de durer au moins 30 ans dans la plupart des scénarios.

et vous devez planifier votre retraite pour durer 30 ans ou plus, dit Smith. « Selon les statistiques actuarielles, pour un couple qui prend sa retraite à l’âge de 65 ans, il y a une probabilité de 50% qu’au moins un vivra à l’âge de 92 ans et une probabilité de 25% qu’au moins un sera en vie à l’âge de 97 ans., »