par Sharon Anne Waldrop, contributrice de Next Avenue

Les employeurs offrent de plus en plus de régimes d’assurance maladie à franchise élevée, les poussant parfois sur les travailleurs. Si votre entreprise prend ce train en marche, vous devriez envisager de vous inscrire à un compte D’épargne-santé, ou HSA, qui fonctionne main dans la main avec un plan à franchise élevée., De nombreuses entreprises avec des plans à franchise élevée offrent des AHS, mais si le vôtre a un plan et pas de AHS, vous pouvez obtenir un compte par vous-même dans une institution financière.

un HSA est un triple compte libre d’impôt qui peut vous aider à assumer les frais médicaux en hausse. Votre argent va dans le compte avant qu’il ne soit imposé, augmente avec report d’impôt et peut être retiré en franchise d’impôt pour payer les frais médicaux non remboursés, y compris votre franchise et les frais de santé qui ne sont pas couverts par votre régime.,

(plus: Comment soulager la morsure des Plans de santé à franchise élevée)

Et voici le bonus peu connu: vous pouvez également utiliser un HSA pour augmenter votre épargne-retraite.

HSAs vs. FSAs

cependant, ne confondez pas un HSA avec le FSA de soins de santé similaire, ou compte de dépenses Flexible, comme l’ont fait près de 75% des personnes ayant répondu à un récent sondage Fidelity Investments.

bien que vous puissiez utiliser les deux comptes pour payer les factures de santé, il y a deux grandes différences: 1) un HSA vous permet de rouler sur tout l’argent que vous ne dépensez pas D’ici décembre., 31 et 2) Après l’âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l’argent pour des dépenses non médicales sans payer de pénalité fiscale. (Ces retraits sont imposés comme un revenu, comme avec les IRA traditionnels.) Un FSA, en revanche, est un compte use-it-or-lose It; si vous ne dépensez pas l’argent que vous avez mis avant la fin de l’année, il disparaît. (Certains employeurs accordent une période de grâce de 2 mois et 15 jours après l’Année du régime pour utiliser l’argent.,)

pour profiter d’un HSA, vous ne pouvez pas être inscrit à L’assurance-maladie ou réclamé en tant que personne à charge de la déclaration de revenus d’une autre personne et votre plan de santé doit être ce qu’on appelle un Plan qualifié à franchise élevée. Cela signifie que sa franchise annuelle doit être d’au moins 1 250 for pour les particuliers, 2 500 for pour les familles.

Limites de cotisation pour les AHS

Si vous vous inscrivez à un AHS et que vous avez moins de 55 ans, vous pouvez mettre jusqu’à 3 250 this cette année pour un compte individuel et jusqu’à 6 450 $pour un régime familial. Les maximums sont de 4 250 $et de 7 450 for pour les personnes de plus de 55 ans., Les limites annuelles augmenteront en 2014 pour atteindre 3 300 $pour une personne et 6 550 for pour une famille (ajoutez 1 000 each à chacune pour les personnes de plus de 55 ans), a déclaré Linda Huber, vice-présidente principale et directrice de la pratique des avantages sociaux des employés chez Heffernan Insurance Brokers à St.Louis.

(en savoir plus: votre Guide sur les Options Obamacare)

La plupart des employeurs contribuent également aux HSAs de leurs employés — 919 $pour une couverture unique, en moyenne, et 1 611 for pour une couverture familiale, selon la Kaiser Family Foundation.,

Vous pouvez modifier le montant de votre cotisation à un AHS à tout moment de l’année, tant que vous ne dépassez pas la limite annuelle, explique William J. Grossmiller, consultant en avantages sociaux chez Crawford Advisors à Hunt Valley, Md.

Si vous êtes admissible à un AHS, votre employeur n’offre pas cet avantage et vous voulez ouvrir un compte dans une institution financière, vous devez le faire avant le 15 avril pour verser des cotisations pour l’année en cours, dit Huber. Vous devrez donc attendre 2014 pour obtenir un HSA par vous-même.,

maintenant que les bases sont à l’écart, voici huit conseils pour tirer le meilleur parti de votre compte D’épargne-santé:

1. Extraire l’argent de votre HSA est aussi simple que d’utiliser un compte courant. Vous pouvez recevoir des chèques en blanc, une carte de débit ou les deux. La carte de débit peut être utilisée pour les achats en ligne.

2. Vous pouvez utiliser un AHS pour payer des médicaments seulement si vous avez une ordonnance pour eux, y compris ceux vendus en vente libre. L’exception est l’insuline; elle ne nécessite pas de prescription. Cette règle faisait partie de L’Affordable Care Act, également connu sous le nom D’Obamacare.

3., Les services médicaux non traditionnels, comme l’acupuncture et les massages, peuvent être considérés comme des dépenses HSA légitimes. Ils devront être autorisés par votre plan de santé à franchise élevée et vous devez avoir une ordonnance de votre médecin, dit Grossmiller.

4. Évitez la pénalité sévère pour l’utilisation de votre AHS pour les frais non médicaux avant 65 ans. ” Si vous retirez l’argent avant cela pour autre chose que des dépenses remboursables, il y a une taxe de 20% sur le montant du retrait », explique Huber.

5., Si L’IRS vous vérifie au sujet de votre HSA avant l’âge 65, vous aurez besoin de prouver que le compte a été utilisé pour les dépenses admissibles. Pour vous protéger, conservez les reçus pour tous les frais de santé et assurez-vous que les factures que vous payez avec un HSA répondent au test IRS pour les frais médicaux qualifiés, dit Grossmiller.

Les règles complètes sur les frais médicaux qualifiés sont dans la Publication 969 de L’IRS, mais gardez à l’esprit que vous ne pouvez pas payer les primes d’assurance maladie ou la chirurgie esthétique d’un HSA.

6. Une fois que vous atteignez 65 ans, vous ne pouvez plus cotiser à une Ash. Mais vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité.,

7. Un HSA est particulièrement utile d’envisager si vous êtes déjà maxing votre plan de type 401(k) et IRA.” C’est une autre avenue pour financer un compte de retraite », dit Grossmiller.

8. Faites attention à la façon dont vous allez investir votre HSA. Les employés reçoivent généralement un assortiment d’options d’investissement, un peu comme 401(k)s.

Vous devriez probablement éviter de mettre tout l’argent dans des actions ou des fonds communs de placement d’actions, en raison de la volatilité du marché., « Étant donné que le but d’un HSA est de payer les frais médicaux, il est important d’équilibrer le risque, en particulier dans les nouveaux comptes qui auront des soldes inférieurs”, explique Grossmiller. La dernière chose que vous voudrez, c’est une urgence médicale et pas d’argent pour la payer.

Sharon Anne Waldrop écrit sur la finance, l’assurance, la vie verte et les sujets de santé pour Next Avenue, Good Housekeeping, Woman’s Day, Bankrate.com, Creditcards.com, et de nombreux autres magazines et sites Web nationaux.

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