složené úroky mohou být silným nástrojem pro zvýšení bohatství. Když úrokové sloučeniny, efektivně vydělávat zájem o váš zájem, a čím delší je váš časový rámec pro investice a úspory, tím větší potenciál vaše peníze musí růst.

Oba RPSN (roční procentní sazba) a APY (roční procentní výnos) jsou běžně používané, aby odrážely úroková sazba platí se na spořící účet, půjčka, peníze, trh, nebo potvrzení o vkladu., Z jejich jmen není hned jasné, jak se tyto dva termíny — a úrokové sazby, které popisují — liší.

pochopení toho, co APR a APY znamenají a jak jsou vypočteny, vám může poskytnout lepší představu o tom, jak tvrdě vaše peníze pracují pro vás.

APR vs. APY :je to všechno o složení

APR a APY lze definovat relativně jednoduše. V kontextu spořicích účtů APY odráží roční úrokovou sazbu, která se vyplácí z investice., V souvislosti s půjčkami APR popisuje roční úrokovou sazbu, kterou platíte na kreditní karty, půjčky a jiné dluhy. Zahrnuje jak úrokovou sazbu z toho, co si půjčíte, tak i veškeré poplatky, které věřitel účtuje.

Respektive vzorce pro oba jsou následující:

• RPSN = Periodické sazba X Počet období za rok
• APY = (1 + Periodické sazba)^Počet období – 1

největší rozdíl mezi RPSN a APY spočívá v tom, jak se vztahují na vaše úspory nebo investice růst, nebo náklady na půjčky.,

s úsporami nebo investicemi, APY faktory, jak často je úrok aplikován na zůstatek, který se může pohybovat kdekoli denně až ročně. V podstatě, čím častěji vaše rychlost sloučeniny, tím rychleji vaše peníze roste. APR nefunguje stejným způsobem.

zde je příklad pro ilustraci toho, jak složení funguje. Řekněme, že vložíte $10,000 do online spořicího účtu, který má RPSN ve výši 5 procent. Pokud je zájem aplikován pouze jednou za rok, vydělali byste 500 dolarů na úrocích po jednom roce.,

na druhou stranu, řekněme, že zájem je aplikován na váš zůstatek měsíčně. To znamená, že 5 procent RPSN by bylo rozděleno na 12 menších úrokových plateb za každý měsíc.

v tomto případě by to činilo na úrocích zhruba 0,42 procenta měsíčně. Pomocí této metody by váš vklad $10,000 skutečně vydělal $ 42 v zájmu po prvním měsíci. To znamená, že v druhém měsíci, 0,42 procenta by být aplikován na new balance $10,042, a tak dále.,

proto v tomto příkladu, i když je RPSN 5 procent, pokud je úrok umocněn jednou za měsíc, skutečně byste viděli téměř 512 $vydělaných úroků po jednom roce. To znamená, že APY se ukáže být kolem 5.12 procent, což je skutečná výše úroků, které získáte, pokud držíte investici po dobu jednoho roku.

samozřejmě, pokud uvažujete o investici, kde se úroky vztahují pouze na zůstatek jednou za rok, vaše APR bude stejná jako vaše APY. To však není běžný scénář a je nepravděpodobné, že byste se s ním setkali ve vaší bance.,

Banky Většinou Inzerovat APY pro Střadatele

Když banky hledají zákazníky pro úročené investice, jako jsou depozitní certifikáty nebo účty peněžního trhu, je to v jejich nejlepším zájmu, aby inzerovat své nejlepší roční procentní výnos, není jejich roční procentní sazba.

důvod by měl být zřejmý: roční procentní výnos je vyšší, a proto vypadá jako lepší investice pro spotřebitele. Nalezení vysoké APY by mělo být prioritou, nicméně, čím vyšší je APY, tím větší potenciál musí vaše peníze růst díky míchání.,

opak by platil u APR ve scénáři výpůjčky, na druhou stranu. Pokud dostáváte půjčku na auto, hypotéku, kreditní kartu nebo jakýkoli jiný typ financování, chtěli byste, aby byla RPSN co nejnižší. Čím nižší je RPSN, tím menší úrok budete platit za úvěr nebo linii splácení úvěru.

také mějte na paměti, že APRs, jak jsou spojeny s půjčkami, mohou být variabilní nebo pevné. Proměnná rychlost může v průběhu času kolísat nahoru a dolů, v tandemu s pohyby indexové rychlosti, ke které je vázána., Pevná RPSN by oproti tomu zůstala stejná po celou dobu splácení, což by umožnilo předvídatelnost vašich měsíčních plateb a celkovou výši zaplacených úroků.

vždy Porovnejte stejné typy sazeb

při nákupu nového spořicího účtu, CD nebo účtu peněžního trhu se ujistěte, že porovnáváte jablka s jablky. To znamená, že když uvažujete o úrokových sazbách, porovnáváte APY s APY nebo APR s APR, spíše než míchání těchto dvou.,

pokud porovnáváte jeden účet inzerující jeho APY s APY jiného, čísla nemusí nabízet skutečný odraz toho, který účet je lepší. Při porovnávání APY obou máte jasný obrázek, který ukazuje, který účet přinese v průběhu času větší zájem.

Něco, co si pamatovat, kdy srovnávací nákupy: podívejte se, co tradiční cihel a malty banky nebo družstevní záložny nabízejí proti tomu, co můžete najít v on-line banky., Online banky mají tendenci mít nižší režijní náklady než tradiční banky, a proto jsou schopny nabídnout vyšší APYs na vkladových účtech. Online banky mohou také účtovat méně poplatků a mají nižší počáteční požadavky na vklad, což je také může učinit atraktivnějšími než banky z cihel a malty.,