Sharon Anne Waldrop, Další Avenue Přispěvatel

Zaměstnavatelé jsou stále více nabízejí high-odpočitatelné zdravotní pojištění plány, někdy tlačí na pracovníky. Pokud vaše společnost se dostat do rozjetého vlaku, měli byste uvažovat o přihlášení na Zdraví Spořící Účet, nebo HSA, která pracuje ruku v ruce s high-odpočitatelné plánu., Mnoho firem s vysoce odpočitatelnými plány nabízí HSAs, ale pokud má váš plán a žádný HSA, můžete získat účet na vlastní pěst u finanční instituce.

An HSA je trojnásobný bezcelní účet,který vám může pomoci zvýšit náklady na zdravotní péči. Vaše peníze jdou na účet, než je to zdaněno, roste daňové odložená a může být zrušeno daňové-zdarma platit unreimbursed výdajů na zdravotní péči, včetně vaší spoluúčasti a zdravotní náklady, které nejsou zahrnuty do vašeho plánu.,

(více: jak zmírnit kousnutí vysoce odpočitatelných zdravotních plánů)

a zde je málo známý bonus: můžete také použít HSA ke zvýšení důchodového spoření.

Edita vs. FSAs

nenechte se však zmást HSA s podobně znějícími zdravotní péče FSA, nebo Flexibilní Výdaje Účet, jako téměř 75% lidí v reakci na nedávné Fidelity Investments průzkum udělal.

i Když můžete používat oba účty platit zdravotní účty, tam jsou dva velké rozdíly: 1) HSA umožňuje převrátit žádné peníze nemáte utrácet tím, že Dec., 31 a 2) Po dosažení věku 65 let, můžete si vybrat peníze pro nemedicínské náklady, aniž by v důsledku daňové sankce. (Tyto výběry jsou zdaněny jako příjmy, stejně jako u tradičních IRAs.) FSA je naproti tomu účet use-it-or-lose it; pokud neutratíte peníze, které jste vložili před koncem roku, zmizí. (Někteří zaměstnavatelé umožňují dobu odkladu 2 měsíce a 15 dní po plánovaném roce využít peníze.,)

Chcete-li využít HSA, nemůžete být zapsáni do Medicare nebo nárokováni jako závislí na daňovém přiznání jiné osoby a váš zdravotní plán musí být známý jako kvalifikovaný vysoce odpočitatelný plán. To znamená, že jeho roční spoluúčast musí být alespoň $1,250 pro jednotlivce, $2,500 pro rodiny s dětmi.

limity příspěvků pro HSAs

Pokud se zaregistrujete pro HSA a máte méně než 55 let, můžete letos vložit až $3,250 pro individuální účet a až $ 6,450 pro rodinný plán. Maxima jsou $ 4,250 a $7,450 pro lidi starší 55., Roční limity se zvýší v roce 2014 dolarů na 3.300 dolarů pro jednotlivce a $6,550 pro rodinu (přidat $1,000 každý pro lidi nad 55 let), říká Linda Huber, senior viceprezident a zaměstnanecké výhody praxi manager pro Heffernan Pojišťovací Makléři v St. Louis.

(VÍCE: Váš Průvodce na Obamacare Volby)

Většina zaměstnavatelů také přispívá svým zaměstnancům na HSAs — $919 pro single pokrytí, v průměru, a $1,611 pro rodinné pokrytí, podle Kaiser Family Foundation.,

částku svého příspěvku můžete kdykoli během roku změnit na HSA, pokud nepřekročíte roční limit, říká William J.Grossmiller, konzultant výhod s Crawford Advisors v Hunt Valley, Md.

Pokud máte nárok na zápis v HSA, váš zaměstnavatel nenabízí tuto výhodu a chcete otevřít účet u finanční instituce, které potřebujete, aby tak učinily do dubna 15, aby příspěvky pro aktuální rok, Huber říká. Takže budete muset počkat do roku 2014, abyste získali HSA sami.,

nyní, když jsou základy mimo cestu, zde je osm tipů, jak získat maximum z vašeho účtu zdravotních úspor:

1. Extrahování peněz z vašeho HSA je stejně jednoduché jako použití běžného účtu. Můžete obdržet prázdné šeky, debetní kartu nebo obojí. Debetní karta může být použita pro online nákupy.

2. Můžete použít HSA platit za léky pouze v případě, že máte předpis pro ně, včetně těch prodávaných přes pult. Výjimkou je inzulín; nevyžaduje předpis. Toto pravidlo bylo součástí zákona o cenově dostupné péči, také známý jako Obamacare.

3., Netradiční lékařské služby, jako je akupunktura a masáže, se mohou kvalifikovat jako legitimní výdaje HSA. Budou muset být povoleny vaším vysoce odpočitatelným zdravotním plánem a musíte mít předpis od svého lékaře, říká Grossmiller.

4. Vyhněte se strmému trestu za použití HSA za nelékařské výdaje před 65. „Pokud do té doby peníze vytáhnete za něco jiného než za uhrazitelné výdaje, je tu 20% daň z částky výběru,“ říká Huber.

5., V případě, že IRS audity vás o své HSA před dosažením věku 65, budete muset prokázat, že účet byl použit pro kvalifikované výdaje. Chcete-li se chránit, udržujte příjmy za všechny náklady na zdraví mimo kapsy a ujistěte se, že účty, které platíte pomocí HSA, splňují test IRS pro kvalifikované lékařské výdaje, říká Grossmiller.

kompletní pravidla o kvalifikované lékařské výdaje jsou v IRS Zveřejnění 969, ale mějte na paměti, že nemůžete platit za zdravotní pojištění nebo kosmetické chirurgie z HSA.

6. Jakmile se otočíte 65, už nemůžete přispět k HSA. Ale můžete provádět výběry bez sankcí.,

7. HSA je zvláště stojí za zvážení, pokud jste již maxing z vašeho 401 (k) typu plánu a IRA.“Je to další možnost, jak financovat důchodový účet,“ říká Grossmiller.

8. Dávejte pozor na to, jak budete investovat své HSA. Zaměstnanci jsou obvykle uvedeny sortiment investiční možnosti, stejně jako 401(k)y.

pravděpodobně Jste se měli vyhnout uvedení všechny peníze do akcií nebo akciových podílových fondů, vzhledem k volatilitě trhu., „Vzhledem k tomu, že účelem HSA je platit za lékařské výdaje, je důležité vyvážit riziko, zejména na novějších účtech, které budou mít nižší zůstatky,“ říká Grossmiller. Poslední věc, kterou budete chtít, je lékařská pohotovost a žádné peníze za to platit.

Sharon Anne Waldrop píše o finance, pojištění, zelené bydlení a zdravotní témata pro Příští Avenue, Dobrý Úklid, Žena má Den, Bankrate.com, Creditcards.com a mnoho dalších národních časopisů a webových stránek.

Více od Příštího Avenue:

• Ženy: Ten Skutečný odchod do Důchodu Zdravotní Náklady
• Přežívající Společnosti, Škrty na Výhody
• Co Dělat O Zdravotní Pojištění, Když Jste Samostatně Výdělečně činných
• Získat co Nejvíce Z Vašeho Zdravotního Pojištění