Když si půjčíte peníze, věřitel po vás bude žádat splacení těchto finančních prostředků v průběhu času. Ale banky očekávají, že zaplatit něco výměnou za jejich služby a riziko, že se při půjčování peněz. To znamená, že nebudete jen splácet peníze, které jste si půjčili. Splácíte půjčku plus další částku, známou jako úrok.,

úrok je jedním z hlavních způsobů, jak věřitelé, banky a emitenti kreditních karet získávají zisk. Zde je pohled na to, jak úroky fungují a jak můžete vypočítat náklady, když si půjčíte peníze.

jaký je zájem?

úrok je cena, kterou zaplatíte za půjčení peněz od někoho jiného. Pokud si půjčíte osobní půjčku ve výši 20 000 dolarů, můžete v příštích pěti letech zaplatit věřiteli celkem téměř 23 000 dolarů. Těch dalších 3000 dolarů je úrok.,

Jak budete splácet svůj úvěr v průběhu času, část každé platby jde na částku, kterou si půjčil (hlavní) a další část jde na úroky náklady. Úrok, který vám bude účtován, je určen věcmi, jako je vaše úvěrová historie, příjem, výše úvěru, podmínky půjčky a aktuální výše dluhu.

Jak vypočítat úroky z úvěru

věřitelé mají různé přístupy, pokud jde o úroky, které účtují., To může ztěžovat výpočet úroků z úvěru, protože některé typy úroků vyžadují trochu více matematiky.

jednoduchý úrok

pokud věřitel používá jednoduchou úrokovou metodu, je snadné vypočítat úrok z vaší půjčky, pokud máte k dispozici správné informace.

1. shromažďujte informace, jako je výše jistiny, úroková sazba a celkový počet měsíců nebo let, které budete splácet.
2. Vypočítejte svůj celkový úrok pomocí tohoto vzorce: výše jistiny X úroková sazba X čas (aka počet let v termínu) = úrok.,

Pokud budete mít z pěti-leté půjčky za $20,000 a úroková sazba z úvěru je 5 procent, jednoduchý úrok vzorec funguje takto:

$20,000 x .05 x 5 = $5,000 v zájmu

můžete se setkat s jednoduchým úrokem z krátkodobých půjček. Způsob, jakým většina bank a věřitelů účtuje úroky, je však složitější.

Amortizace půjčky

Mnoho věřitelé účtovat úrok z prodlení na základě odpisového plánu., Studentské půjčky, hypotéky a půjčky na auta často zapadají do této kategorie. Měsíční splátka na tyto typy úvěrů zůstává pevná a úvěr je vyplácen v průběhu času ve stejných splátkách,ale způsob, jakým věřitel uplatňuje platby, které provádíte, se v průběhu času mění.

S amortizace půjčky, počáteční platby jsou obecně zájem-těžký, což znamená méně peněz budete platit každý měsíc jde k placení jistiny úvěru.

jak plyne čas a přiblížíte se k datu výplaty úvěru, Tabulka se však otočí., Ke konci vaší půjčky, věřitel platí většinu svých měsíčních plateb do svého hlavního zůstatku a méně k úrokovým poplatkům. Zde je návod, jak vypočítat, že:

1. vydělte svou úrokovou sazbu počtem plateb, které v tomto roce provedete. Pokud máte úrokovou sazbu 6 procent a provádíte měsíční platby, vydělíte 0, 06 12, abyste získali 0, 005.
2. vynásobte toto číslo zbývajícím zůstatkem úvěru, abyste zjistili, kolik zaplatíte v úrocích v tomto měsíci. Pokud máte úvěrový zůstatek $ 5,000, váš první měsíc úroků by byl $25.,
3. odečtěte tento úrok z pevné měsíční platby a zjistěte, kolik v jistině zaplatíte v prvním měsíci. Pokud váš věřitel vám řekl, že vaše pevná měsíční platba je $ 430.33, budete platit $ 405.33 směrem jistiny za první měsíc. Tato částka se odečte od vašeho zůstatku.
4. pro následující měsíc opakujte proces s novým zbývajícím zůstatkem úvěru a pokračujte v opakování pro každý následující měsíc.,

Tady je příklad toho, jak $5,000, jeden-rok osobní půjčku s 6% pevná úroková sazba amortizaci:

Faktory, které ovlivňují, jak velký zájem budete platit

Existuje mnoho faktorů, které mohou ovlivnit, jak velký zájem platíte za financování. Zde jsou některé z primárních proměnných, které mohou mít vliv na to, kolik budete platit po celou dobu trvání úvěru.

výše úvěru

množství peněz, které si půjčíte (aka vaše výše jistiny), má velký vliv na to, kolik úroků zaplatíte věřiteli. Čím více peněz si půjčíte, tím vyšší jsou vaše úrokové poplatky.,

Pokud si půjčíte $ 20,000 za pět let s 5 procentní úrokovou sazbou, zaplatíte $ 2,645 v úrocích z amortizovaného plánu. Pokud budete mít všechny ostatní úvěrové faktory stejné (např., sazba, termín a úrokový typ), ale zvýšit částku úvěru na $30,000, úrok, který zaplatíte za pět let by se zvýšil na $3,968.

“ čím vyšší je výše úvěru, tím větší riziko věřitel předpokládá. Dostanou však také vyšší výnos, protože dlužník platí větší úroky, “ říká Laura Sterlingová, viceprezidentka marketingu pro vlastní úvěrovou Unii Gruzie.,

kdo to nejvíce ovlivňuje: tento faktor významně ovlivňuje jednotlivce, kteří berou velké půjčky. Budou platit mnohem více úroků, aby si mohli půjčit peníze od úvěrové instituce.

Takeaway: nepůjčujte si víc, než potřebujete. Crunch čísla první a přesně určit, jak peníze, které skutečně vyžadují.

úroková sazba

spolu s výší vaší půjčky je vaše úroková sazba nesmírně důležitá, pokud jde o zjištění nákladů na půjčky. Horší kreditní skóre se obvykle rovná vyšším úrokovým sazbám.,

v návaznosti na předchozí příklad, pojďme porovnat 5 procent úvěr se 7% úvěru ($20,000, pět-termín roku, naběhlé úroky). U půjčky 5 procent jsou celkové úrokové náklady 2 645 USD. Pokud se úroková sazba zvyšuje na 7 procent, náklady na úrok vzroste na $3,761.

budete také muset zjistit, zda je váš úvěr vybaven pevnou úrokovou sazbou nebo variabilní úrokovou sazbou. Pokud je variabilní, vaše úrokové náklady by mohly v průběhu vaší půjčky vzrůst a ovlivnit vaše celkové náklady na financování.,

Kdo to nejvíce ovlivňuje: Pokud máte méně-než-ideální kreditní skóre, věřitelé budou účtovat vyšší úrokové sazby výměnou za riziko berou půjčování peněz. To znamená, že půjčka vás nakonec bude stát více peněz.

s Sebou: To může mít smysl pracovat na zlepšení vaší kreditní skóre, než půjčování peněz, čímž se zvýší vaše šance na zajištění lepší úrokovou sazbu a platit méně za půjčku.

doba půjčky

doba trvání úvěru je doba, po kterou věřitel souhlasí s natažením vašich plateb. Pokud tedy máte nárok na pětiletou půjčku na auto, doba půjčky je 60 měsíců., Hypotéky mají naopak běžně 15leté nebo 30leté úvěrové podmínky.

počet měsíců, které trvá splácení peněz, které si půjčíte, může mít významný dopad na vaše celkové úrokové náklady.

obecně platí, že kratší úvěrové podmínky vedou k vyšším měsíčním platbám, ale budou znamenat nižší úroky zaplacené po celou dobu trvání úvěru. Delší úvěrové podmínky, na druhou stranu, může snížit váš měsíční velikost platby, ale protože dlouhodobější natáhne časovou osu splácení, budete platit více úroků v průběhu času, čímž se zvýší celkové náklady na půjčování peněz.,

Kdo to nejvíce ovlivňuje: Dlužníci již na napjatém rozpočtu, budete chtít zvážit své výpůjčky možnosti pečlivě, jako kratší termíny půjčky bude mít za následek mnohem vyšší měsíční platby a mají výraznější dopad na měsíční cash flow.
Takeaway: ujistěte se, že tíseň čísla dopředu, zjistit, kolik z platby si můžete dovolit a najít úvěr termín, který dává smysl pro váš rozpočet a celkové zatížení dluhu.

splátkový kalendář

Jak často provádíte platby svému věřiteli, je dalším faktorem, který je třeba zvážit při výpočtu úroků z úvěru., Většina půjček vyžaduje měsíční platby (i když existují týdenní nebo dvoutýdenní platby, zejména v obchodních půjčkách). Pokud se rozhodnete provádět platby častěji než jednou za měsíc, existuje šance, že byste mohli ušetřit peníze.

Když provádíte platby častěji,můžete rychleji snížit dlužnou částku z vaší půjčky. V mnoha případech, například když věřitel účtuje složený úrok, by vám dodatečné platby mohly hodně ušetřit.,

kdo to nejvíce ovlivňuje: častější platby mohou být prospěšné pro ty, kteří chtějí rychle odstranit dluh a mít peněžní tok, aby tak mohli učinit. Pokud je to váš plán, ujistěte se, že najdete půjčku, která nezahrnuje pokutu za předčasné splacení.

Takeaway: nepředpokládejte, že můžete z půjčky provést pouze jednu měsíční platbu. Pokud chcete snížit celkový úrok, který platíte za půjčení peněz, je dobré provádět platby častěji, než je požadováno.,

výše splácení

částka splácení je specifická částka dolaru, kterou musíte každý měsíc zaplatit z úvěru.

V stejným způsobem, že dělat splátky častěji má potenciál ušetřit peníze na úrok, přičemž více než potřebné minimální měsíční důsledku může také vést k nějaké úspory.

kdo to nejvíce ovlivňuje: pokud jste schopni provést více než minimální platbu z vaší půjčky, můžete svůj dluh vyřešit rychleji a snížit celkové úrokové platby.,

Takeaway: pokud uvažujete o přidání dalších peněz do vaší měsíční splátky úvěru, zeptejte se věřitele, zda se další finanční prostředky budou počítat směrem k Vaší jistině. Pokud ano, může to být skvělá strategie, jak snížit svůj dluh a snížit částku úroků, které zaplatíte.

spodní řádek

zjistit skutečné náklady na úroky z úvěru nebo kreditní karty se může zdát obtížné. Ale po pravdě řečeno, jakmile znáte typ úroků, které platíte, můžete použít finanční kalkulačku online, která vám pomůže snížit čísla.,

pokud jde o kreditní karty a jiné půjčky, Nezapomeňte, že rychlejší splacení zůstatku vám může potenciálně ušetřit spoustu peněz v úrokových poplatcích. Zejména u kreditních karet vám placení úplného zůstatku výpisu do data splatnosti každý měsíc obvykle pomůže vyhnout se úrokům úplně.

Dozvědět se více:

• Úroky z Úvěru Kalkulačka
• Nejlepší Low-Úrokové Osobní Půjčky
• Jak splatit dluh brzy