Krok 2: Zkontrolujte svůj dluh a příjem

podívejte se, co přesně dlužíte. Požádejte společnost o rozpis vašeho účtu, říká Rheingold., „Kolik z toho jsou poplatky za odpadky? Kolik jsem vyhodil, na rozdíl od pozdních poplatků, nadměrných poplatků atd.?“říká. Jakmile to oddělíte, „budete šokováni,“ říká.

Zkontrolujte své příjmy a další fixní výdaje a realisticky určete, kolik můžete zaplatit. „Víte, co si můžete dovolit,“ říká McElvaney. „Nepřeháněj se. Měli byste jíst a platit hypotéku, než budete platit své kreditní karty účty.“

nezapomeňte stavět v nějaké wiggle místnosti., Lidé, kteří dělají rozpočty, často se jim příliš těsný s žádný prostor pro výdaje, které se objevují méně často než týdenní nebo měsíční. „Máte seniora na střední škole a musíte si pronajmout čepici a šaty, platit za fotky seniorů a prsten seniorů,“ říká Cunningham. „V jednom koutě své mysli jsi věděl, že to přijde. Pro tyto výdaje musíte mít v rozpočtu pohotovostní oblast.“

viz související: CFPB poskytuje vzorové dopisy pro výběr dluhu

Krok 3: Začněte volat

Nyní, když víte, co můžete zaplatit, je čas požádat o pomoc., Buďte připraveni: bude to pravděpodobně maraton, ne sprint. Očekávejte více telefonních hovorů a promluvte si s řadou lidí, kteří si mohou navzájem odporovat. Mějte také na paměti, že po počátečním kontaktu může kartová společnost (a pravděpodobně) zmrazit váš kreditní limit.

i když můžete slyšet, že věřitelé nebudou pracovat s vámi, dokud jste již za platby, zodpovědná věc udělat, je požádat o pomoc, jakmile si uvědomíte, že jste ve finanční tísni — ať už je to krátkodobý nebo dlouhodobý, Cunningham říká., Pokud se jedná o krátkodobý problém, jako je dočasná lékařská krize, zkuste zavolat věřiteli sami, vysvětlit svou situaci a požádat o snášenlivost. Pokud je to dlouhodobý problém, jako je rozvod nebo smrt primární živitel rodiny, pak budete pravděpodobně potřebovat pro správu dluhu nebo vyrovnání dluhů pomoci od odborníků, říká.

pokud voláte své věřitele sami, buďte připraveni volat opakovaně. „Není snadné získat tu správnou osobu, aby si sama získala dohodu, která se postará o všechny problémy,“ říká Rheingold.,

zástupci zákaznických služeb, kteří zvednou telefon, pravděpodobně nebudou mít pravomoc udělit to, co potřebujete, i když to nepřiznají. Uveďte, že potřebujete oddělení, které zpracovává ujednání o vypořádání, nebo uspořádání cvičení. Každá karta a banka je nastavena jinak, s různými politikami, názvy oddělení a speciálními programy. Některá jména oddělení vyzkoušet: in-house program nápovědy, cvičební program nebo zmírnění ztrát.
„požádejte o úvěrového manažera,“ říká McElvaney. „Někdo, kdo má pravomoc uzavřít tuto dohodu.,“

jakmile dostanete tuto osobu na linku, získejte jméno, identifikační číslo osoby (pokud existuje) a telefonní číslo s příponou. Pak vysvětlete, co potřebujete. Po dokončení hovoru, zapište si stručné shrnutí konverzace s datem a časem. Uchovávejte to vše v notebooku s jakoukoli korespondencí, kterou získáte od společnosti.

„buďte předem,“ říká Cunningham. Řekni jim: „víš, že ti chci zaplatit. Co můžeme dělat?“

možná budete muset tuto telefonní kampaň udržovat několik měsíců. Pokud vám chybí platby, poškodí to váš kredit., U mnoha kartových bank se nezaplacený dluh obvykle po 90 dnech přesune na oddělení delikvence společnosti, říká Cunningham.

žádná dohoda po šesti měsících? V té době společnost často odstraňuje nezaplacené dluhy ze svých knih a prodává je za centy za dolar — „poplatek“, říká Cunningham. Ale to vás nedostane z háčku. Subjekt, který dluh koupil, se od vás může stále snažit vybírat platby, dokud nedojde socha omezení (která se liší od státu k státu), říká. Dále, charge-off je vážnější ding na své kreditní skóre, než dělat částečnou platbu, ona říká.,

Viz související: 14 klíčové faktory při zvažování bankrotu

Buďte připraveni smlouvat

S jakýmkoliv typem dohody, nebojte se smlouvat. „Chci, aby spotřebitel řekl nahlas a jasně, že musí vyjednávat,“ říká Cunningham. „Nepřijímejte první nabídku. To neuděláš, když si koupíš auto. To neuděláš, když si koupíš dům. Proč to děláš tady?“
shrnout situaci. Vysvětlete, že se váš finanční obraz změnil, ale stále chcete ctít svůj závazek. Buď se zeptejte, co může sběratel nebo věřitel nabídnout, nebo navrhněte svůj vlastní plán., Můžete slyšet ano, ne nebo být postoupeni jinému oddělení.

troufáte si zmínit B — slovo-bankrot? Ano, říká Rheingold. „Pokud je to něco, co uvažujete, je to něco, co byste jim měli říct.“

váš cíl, pokud jde o váš kredit: že jakékoli platby za cvičení, které provedete, budou hlášeny jako aktuální, úplné a včasné.

tato část vyjednávání může být někdy opravdu frustrující. „Mnoho věřitelů odmítá tuto záležitost řešit,“ říká McElvaney. „Prostě udělají to, co chtějí dělat.“

Získejte to písemně

konečně: uzavřeli jste dohodu., Ale ještě jsi neskončil. Banky sloučit, lidé změnit zaměstnání a zástupce poznamenal, že váš účet nebo sliby po telefonu by mohla být dávno pryč, když zjistíte, váš spokojený účet byl prodán třetí straně nebo nesprávně hlášeny úvěrovými institucemi.

vaše ochrana: dohoda, která dává vše písemně, říká Cunningham. To zahrnuje skutečnost, že účet byl (nebo bude) zaplatil a když, částka, která bude hlášena na daně a to, co banka nebo karetní společnost bude vyprávět úvěrovými institucemi.,“nejhorší, co lidé mohou udělat, je čekat příliš dlouho,“ říká Cunningham. „Jsme dobře míněni a myslíme si, že naše loď přijde. Když se ta loď neuskuteční, vykopali jsme finanční díru, ze které se nemůžeme zotavit.“

Aktualizováno: 11. dubna 2018