Úspora peněz je nezbytné, pokud chcete, finanční zabezpečení a úspěch, ale pokud budete vydělávat zájem, nejsi co nejvíce si nahrabat. Někteří lidé si nejsou jisti, kam uložit své úspory pro mimořádné události nebo dovolenou.,

účty na peněžním trhu, spořicí účty a certifikáty vkladů (CDs) mohou zvýšit vaše úspory tím, že vydělávají úroky, a to vše při zachování vašich peněz v bezpečí.

Pochopení toho, jak tyto úročené vkladové účty práce a rozdíly mezi nimi vám pomohou učinit nejlepší volba.

“ pokud jde o úsporu peněz, není čas jako současnost,“ říká Mark Hamrick, hlavní ekonomický analytik Bankrate., „Přesto bychom měli přemýšlet o různých časových osách s ohledem na úspory.

„, která zahrnuje dostupné nouzové úspory, které jsou nutně likvidní nebo nejsou uzamčeny do závazku času, stejně jako dlouhodobé úspory, které mohou zahrnovat, ale nejsou omezeny na, důchodové spoření. Mohou to být peníze, které jsou určeny pro cíl v přechodném období, jako je velký nákup nebo událost, jako je cestování nebo vzdělávání.“

pandemie a vaše úspory

pandemie COVID-19 zasadila tvrdou ránu americké ekonomice., Federální rezervní systém snížil sazby, aby udržel ekonomické motory v chodu. Nízké sazby poškozují střadatele,střadatelé by se ale podle Hamáčka měli soustředit.

„Zatímco pandemie-související pokles se shodoval s návratem k nízké úrokové sazby, včetně míry úspor, jeden by se neměla stát příliš zaměřují na krátkodobé hluk pohyby kurzu,“ Hamrick upozornění. „Náklady na záchranu jsou mnohem větší, než to, co by člověk mohl cítit, je ztracená příležitost kvůli současnému prostředí.“

stále existují způsoby, jak zvýšit úsporu energie, například pomocí žebříkových certifikátů vkladu.,

„Jeden čas-testovány strategie, jako je budování CD žebřík, má v úmyslu distribuovat časovém horizontu s cílem maximalizovat flexibilitu i návrat v čase,“ Hamrick říká. „Protože CD zahrnují časový závazek, mělo by to zahrnovat prostředky, které nebudou okamžitě potřeba.“

dobrou zprávou pro střadatele je, že peníze, které uchováváte v bance, jsou v bezpečí navzdory ekonomickým změnám, které pandemie vytvořila., Federální Vkladová Pojišťovna (FDIC) nabízí lidem, kteří vkládají své peníze do banky, pojištění až do výše 250 000 USD. Pokud banka selže nebo jinak nemůže vrátit vaše peníze, FDIC vám vrátí až do limitu.

to platí pro spořicí účty, CD a účty peněžního trhu.

Pokud držíte své peníze ve fondu peněžního trhu v makléřské společnosti, můžete se obávat, zda jsou fondy peněžního trhu v recesi bezpečné. Fondy peněžního trhu, na rozdíl od účtů peněžního trhu, nejsou pojištěny FDIC., Ve velmi vzácných případech ztratily hodnotu, ale to je velmi neobvyklé.

co je účet peněžního trhu?

účet na peněžním trhu nebo vkladový účet na peněžním trhu je úročený spořicí produkt dostupný ve většině bank a družstevních záložen. Obvykle z něj můžete psát šeky a získat debetní kartu.

účet na peněžním trhu je považován za vkladový účet podle nařízení Federálního rezervního systému D, takže počet transakcí, jako jsou převody a výběry, je omezen na šest měsíčně., Existují některé transakce, včetně výběru z bankomatu nebo bankovního pokladníka, které se nepočítají jako jedna ze šesti transakcí. Existují také výjimky z limitů. Obraťte se na svou banku a zjistěte její politiku.

používá k platit vyšší úroky než běžný spořící účet, ale Fed snížila sazby téměř na nulu, a výnosy na dva produkty, které nejsou jinak. Pokud najdete MMA s vyšším výnosem, buďte připraveni udržet vyšší minimální zůstatek nebo držet jiný požadavek, abyste získali nejvyšší výnos.

Chcete-li najít nejlepší sazby, použijte Bankrate k porovnání MMAs.,

co je spořicí účet?

spořicí účet je nejzákladnějším typem bankovního účtu určeného pro uložení vašich peněz navíc. Když otevřete spořicí účet, vložíte na účet nějaké peníze. Můžete přidat peníze a vybrat peníze, jak budete potřebovat, ale nebudete mít šekovou knížku pro přístup k penězům. Místo toho se budete muset spolehnout na online převody nebo provést výběry osobně ve vaší bance. Některé banky vám umožní provádět výběry z bankomatu, pokud máte debetní kartu propojenou s běžným účtem.,

banky obvykle omezují počet výběrů, které můžete ze svého spořicího účtu provést v každém období výpisu. Překročení limitu může mít za následek poplatek, zdůrazňující, jak je účet určen pro dlouhodobé ukládání vašich peněz spíše než časté transakce.

výměnou za to, že banka nechá vaše peníze držet, banka zaplatí úroky z zůstatku vašeho spořicího účtu. Každé prohlášení banka provede platbu úroků na váš spořicí účet a pomůže vašemu zůstatku růst.,

některé banky mají minimální požadavky na zůstatek a účtují poplatky za své spořicí účty. Dávejte pozor na tyto typy poplatků, protože mohou časem snížit hodnotu vašich úspor.

co je to CD?

potvrzení o vkladu je účet, který můžete použít k úspoře peněz po stanovenou dobu.

Když otevřete CD, musíte se rozhodnout, kolik peněz na účet vložíte a jak dlouho chcete mít peníze na účtu. Můžete například zvolit otevření šestiměsíčního CD.,

jakmile je účet otevřený, nemůžete své peníze vybrat, dokud neuplyne zvolené množství času. Pokud tak učiníte, obvykle musíte zaplatit penále. Výměnou za tuto ztrátu flexibility mají banky tendenci nabízet vyšší úrokové sazby na CD než na jiných účtech.

CD nabízejí pevné sazby po celou dobu jejich trvání. Jakmile si zamknout své úrokové sazby, to se nezmění, takže Cd dobré pro střadatele, kteří chtějí záruku, že jejich úroková sazba nepustí. Pokud se však tržní sazby zvýší, peníze na CD budou uvíznuty na nižší sazbě, což může způsobit riziko dlouhodobých CD.,

jak se liší účet peněžního trhu od spořicího účtu nebo CD?

účet peněžního trhu se liší od spořicího účtu nebo CD tím, že má funkce běžného účtu. Například z něj můžete obvykle psát šeky. Můžete také získat debetní kartu.

účet na peněžním trhu obvykle platí méně než CD, protože CD vyžaduje, abyste udrželi hotovost na účtu po stanovenou dobu. Některé z nejlepších účtů na peněžním trhu vydělávají podle Bankrate až 0,60 APY, zatímco některé tříleté CDs platí více než 1 procento., Účty peněžního trhu s vyššími výnosy obvykle vyžadují, abyste udrželi vyšší zůstatek.

účet peněžního trhu vs spořicí účet

účty peněžního trhu a spořicí účty jsou více podobné než účty peněžního trhu a CD. Primární rozdíly mezi nimi jsou jejich flexibilita a struktury poplatků.

spořicí účty jsou relativně flexibilní, ale obvykle nepřicházejí s šekovými knížkami a debetními kartami, jako jsou účty peněžního trhu. Účty peněžního trhu jsou výslovně navrženy tak, aby držitelům účtů poskytovaly snadný způsob, jak utratit peníze na účtu., Spořicí účty nejsou tak flexibilní a musíte podniknout několik dalších kroků, abyste utratili peníze, které máte na účtu.

dalším rozdílem je, že spořicí účty jsou obecně mnohem jednodušší a levnější. Mnoho spořicích účtů nemá žádné nebo nízké minimální zůstatky a poplatky, které se pohybují od jednoduchých až po neexistující. Mnoho účtů peněžního trhu má mnohem vyšší požadavky na minimální zůstatek a měsíční poplatky. Díky tomu jsou více populární u lidí, kteří mají větší zůstatky a kteří chtějí flexibilitu při velkých nákupech.,

výhody a nevýhody účtů peněžního trhu, spořicích účtů a CD

pro porovnání těchto produktů je důležité pochopit jejich výhody a nevýhody. Tady je to, co potřebujete vědět.

účty peněžního trhu

účty peněžního trhu obecně platí vyšší APY než běžné spořicí účty. Zkontrolujte, jak vaše finanční instituce vytváří zájem. Budete pravděpodobně vidět denní míchání, s úroky vyplácené měsíčně. Dále zkontrolujte, zda jsou APY stupňovité., Často budete mít nižší APY, dokud nedosáhnete určité rovnováhy, pak se APY zvýší. Například zůstatek $100,000 nebo více by vám mohl vydělat vyšší úrokovou sazbu než účet s méně než $10,000.

Výhody

• Vyšší úroky: ve Srovnání s úroky běžných účtů a mnoho průměru spořící účty, můžete očekávat, že vyšší úrokové sazby.
• dostupné prostředky: účet na peněžním trhu může mít oprávnění k psaní šeků, možná i debetní kartu a schopnost provádět elektronické převody.,
• bezpečné místo pro vaše peníze: váš účet je chráněn u federálně pojištěné banky nebo úvěrové unie.

Nevýhody

• Omezené výběry: na Rozdíl od běžného účtu, který neomezuje žádné typy transakcí, účty peněžního trhu mají omezení. Nemůžete psát neomezené šeky nebo provádět neomezené elektronické převody.
• minima účtu: často musíte mít vyšší minimální účet než u spořicího účtu nebo dokonce CD.,
• měsíční poplatky: pokud nesplňujete minimální účet, existuje velká šance, že vám bude účtován měsíční poplatek.

Spořicí účty

Spořicí účty, žádný minimální zůstatek požadavek v současné době platí v sousedství 0,60% APY. Některé spořicí účty mají minimální požadavky na zůstatek, ale obvykle jsou nižší než účet peněžního trhu. Stejně jako účet peněžního trhu jsou však výběry omezené.

výhody

• bezpečné místo pro vaše peníze: spořicí účty jsou obvykle pojištěny FDIC a vysoce likvidní.,
• nízké poplatky a minima: je možné najít spořicí účty s vysokým výnosem, které neúčtují žádná minima ani měsíční poplatky.
• Přístup Bankomaty: můžete obvykle přístup spořicího účtu prostřednictvím Bankomatů, což je výhodné získat peníze, když ji potřebujete.

Nevýhody

• Mnohem nižší úrokové sazby: Vaše APY na spořící účet bude pravděpodobně nižší, než co byste vydělat na CD.
• limity výběru: počet výběrů, které můžete provést za měsíc, je omezen.,

depozitní certifikáty (CDs)

CD je nejvíce omezující z těchto spořicích účtů. Budete obvykle muset spáchat minimální množství peněz, aby otevřít vkladový certifikát, a peníze, je zamčený pro dobu, v závislosti na termínu, který vyberete. Termíny CD se mohou pohybovat od několika měsíců do pěti let.

porovnejte nejlepší sazby na CD na Bankrate.

pokud vybíráte peníze dříve, než CD „zraje“, očekávejte, že zaplatíte pokutu. V závislosti na velikosti CD, můžete získat vyšší APY, než byste s spořicí účet nebo účet peněžního trhu.,

Výhody

• Vyšší Úroková sazba: nejen, že je úroková sazba na CD často vyšší než u jiných spořících účtů, je pevná a nebude měnit v průběhu období, jako vidíte peněžního trhu a spořicí účty.
• žádné poplatky: pokud své peníze nevyberete brzy, nebudete zasaženi žádnými poplatky.
• výběr termínových délek: můžete si vybrat, jak dlouho chcete udržet své úspory svázané, aby mohly získat úroky. Banky mají obvykle více možností termínů CD.,

nevýhody

• nízká likvidita a přístup: nemůžete vybírat peníze z CD v bankomatu nebo psaním šeků. Peníze nejsou přístupné, pokud neprovedete předčasný výběr.
• sankce: vytahování peněz před vypršením termínu CD bude mít trest. Některé CD vám umožní vybrat část peněz bez sankce, ale obvykle přicházejí s nižšími APYs a dalšími omezeními.

porovnání funkcí účtu

zde je užitečné srovnání funkcí účtu., Můžete vidět rozdíly mezi různými typy účtů, které můžete vidět v bance nebo družstevní záložně.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

rozhodování o tom, který typ účtu chcete otevřít, závisí na vašich cílech a finanční situaci. Pokud nemáte spoustu peněz na začátek, spořicí účet má smysl, protože je možné najít účty, které nevyžadují minima.

Pokud chcete vydělat vyšší APY a můžete splnit vyšší minimum účtu, účet na peněžním trhu je dobrou volbou. Je to dobrý výběr, také, pro lidi, kteří potřebují snadný přístup ke svým penězům.

Pokud víte, že nebudete potřebovat peníze na chvíli, a chcete vydělat ještě vyšší APY, CD funguje dobře., Měli byste však odevzdat pouze množství peněz, o kterých víte, že nebudete potřebovat, dokud termín CD neskončí.

jak používat peněžní trh, úspory a CD pro uložení vašich cílů

každý z těchto účtů vám může pomoci ušetřit na různých typech cílů. Tyto účty můžete použít společně k práci na vašich cílech a maximalizaci vašich příjmů.

• krátkodobé cíle. Spořicí účet je vhodný pro blízké plány, jako je dovolená. Nebudete vydělávat velký zájem, ale pokud budete potřebovat peníze brzy, to nebude moc důležité.
• střední cíle., Účet peněžního trhu může být vhodný pro střednědobé cíle, protože vyžaduje vyšší minimální zůstatek a platí vyšší výnos. Kromě toho je dost likvidní, že pokud potřebujete využít své prostředky dříve, než jste plánovali, neexistují žádné sankce.
• dlouhodobé cíle. CD mají smysl, pokud šetříte na cíl, který je několik let pryč, jako je nákup domu, zvláště pokud máte velkou sumu peněz, které si můžete dovolit nedotýkat se po dlouhou dobu. Navíc CD mají pevnou sazbu, takže se nemusíte obávat výkyvů sazeb.,

Rizika používání účty peněžního trhu, spořící účty a Cd

i když vaše peníze jsou chráněny před krachy bank podle FDIC pojištění a od úvěrové unie selhání NCUA pojištění, existují další rizika, udržet v paměti, jak se domníváte, tyto spořící produkty:

• Inflace. Největší riziko, které pravděpodobně budete mít, je inflace. Jak spotřebitelské ceny rostou, váš výnos nemusí držet krok s inflací. I když neztratíte svého ředitele, v průběhu času jste mohli vidět erozi vaší kupní síly.
• kolísání sazeb., Některé účty jsou citlivější na makroekonomické prostředí. Výnosy z úspor, účtů peněžního trhu a CD jsou založeny na rozhodnutích o úrokových sazbách Federálního rezervního systému. Když sazby klesají, tak i váš výnos.

S CD, máte určitou ochranu před volatilita kurzu, protože si zámek v kurzu pro výraz délku CD. Ale pokud CD zraje během prostředí s nízkou sazbou a obnovíte CD, jste přilepeni s nižším výtěžkem, než jste měli předtím.

kompenzovat inflační riziko tím, že mají jiné investice, jako jsou akcie a dluhopisy.,

jak si vybrat ten správný účet pro vás

výběr správného účtu pro růst vašich úspor závisí na vaší situaci a vašich potřebách hotovosti a příjmů. Podívejte se, kde teď stojíte. V mnoha případech má smysl začít se spořicím účtem. Můžete se vyhnout minimům zůstatku a poplatkům a budovat svůj zůstatek.

v průběhu času můžete přidat CD nebo dva. Když váš spořicí a/nebo účet peněžního trhu roste natolik, že vydělávat tak nízký výnos vám již neslouží, je čas odbočit.,

nakonec jde o to, co chcete dosáhnout svými penězi, a jak tyto účty používat v kombinaci, aby vám pomohly dosáhnout vašich cílů.

„To je možné, že tato éra nízkých sazeb bude přetrvávat,“ konstatuje Hamrick, „ale to nic nemění na skutečnosti, že bychom měli vždy nakupovat za nejlepší ceny na produkty, které vyšetřujeme, jako základní spořící účet, účtu peněžního trhu, high-výnos spořící nebo vkladový certifikát.

“ je to všechno o maximalizaci příležitostí současnosti, abychom měli lepší finanční budoucnost. To je vlastně nadčasové.,“

TJ Porter přispěl k aktualizaci tohoto příběhu.