peněžní hodnota vs. hodnota odevzdání: co's rozdíl?
Pokud jste četli smlouvu na důchod nebo trvalé životní pojištění, se setkáte pojišťovnictví termíny, které zní podobně, ale znamenají velmi různé věci. Tento seznam obsahuje pojmy jako nominální hodnota, peněžní hodnota, hodnota odevzdání hotovosti, náklady na odevzdání a hodnota účtu. Rozdíly mezi těmito pojmy jsou někdy malé, ale mohou mít velký rozdíl, pokud potřebujete vytáhnout peníze z vaší politiky.,
hodnota hotovosti a odevzdání nejsou stejné jako nominální hodnota politiky, což je výhoda smrti. Nesplacené půjčky proti peněžní hodnotě politiky však mohou snížit celkový přínos smrti.
Klíčové Takeaways
- Peněžní hodnotu, nebo hodnota účtu, je rovna součtu peněz, které vychází zevnitř hotovosti-hodnota–generování renty nebo trvalé životní pojištění.
- ve většině případů je rozdíl mezi hotovostní hodnotou vaší politiky a hodnotou odevzdání poplatků spojených s předčasným ukončením.,
- po určité době již nebudou platit náklady na kapitulaci a vaše peněžní hodnota a hodnota odevzdání budou stejné.
Peněžní Hodnoty
Peněžní hodnotu, nebo hodnota účtu, je rovna součtu peněz, které vychází zevnitř hotovosti-hodnota–generování renty nebo trvalé životní pojištění. Jsou to peníze držené na vašem účtu. Váš poskytovatel pojištění nebo anuity přiděluje část peněz, které zaplatíte prostřednictvím pojistného na investice – například dluhopisové portfolio-a poté připíše vaši politiku na základě výkonu těchto investic.,
Ve Spojených Státech, to je technicky nelegální životní pojištění na trhu se jako investiční prostředek, ale mnoho pojistníků využít jejich celý život, univerzální život nebo variabilní univerzální životní pojištění (VUL) politiky na růst daňové zvýhodněné odchodu do důchodu majetku. Termín životní pojištění nevytvářejí peněžní hodnotu.,
Hodnoty Peněz Vzdát
odbytné
odbytné je skutečná částka peněz, kterou pojistník obdrží, pokud se pokusíte přístup k peněžní hodnoty politiky. Jiné názvy zahrnují hodnotu odevzdání hotovosti nebo v případě anuit hodnotu odevzdání anuity. Často bude vyměřen trest za předčasné vybírání hotovosti z politiky.,
ve většině případů je rozdíl mezi hotovostní hodnotou vaší politiky a hodnotou odevzdání poplatků spojených s předčasným ukončením. Od svého poskytovatele pojištění, nechce přestat platit pojistné nebo požádat o předčasný výběr finančních prostředků, často staví různé poplatky a náklady do politiky odradit od zrušení své politiky.
poplatky za odevzdání sníží vaši hodnotu odevzdání. Tyto náklady a hodnota odevzdání politiky mohou kolísat v průběhu života politiky. Po určité době již nebudou platit náklady na kapitulaci., V tomto okamžiku bude vaše peněžní hodnota a hodnota odevzdání stejná.
proces, kterým přistupujete k hodnotě odevzdání hotovosti, se liší v závislosti na zásadách, které máte, ale mnozí vyžadují, abyste tuto politiku zrušili před přístupem k prostředkům. I když tomu tak je, může být možné vzít půjčku proti peněžní hodnotě ve vaší politice.
poplatky za kapitulaci obvykle již neplatí po 10 až 15 letech pro celou životní nebo univerzální životní pojistku.,
SECURE Jednat a Kapitulace Poplatků
Před Nastavením Každé Společenství pro odchod do Důchodu Příslušenství (SECURE) Act z roku 2019, lidé, kteří drželi renty zaměstnavatelem sponzorované penzijního účtu—jako je 401(k) plán—tváří v tvář, možnost placení vzdát a poplatky v případě, že změnil zaměstnání, nebo jejich zaměstnavatel přerušena nabízí renty jako možnost odchodu do důchodu. Zabezpečený zákon však umožňuje anuitní plány nabízené v přenosném zařízení 401 (k)., To znamená, že účastníci mohou převést svůj anuitní plán na jiný plán sponzorovaný zaměstnavatelem nebo IRA, aniž by likvidovali svou anuitu a platili poplatky za odevzdání.
zvláštní úvahy
mnoho lidí si vybírá produkty životního pojištění, které obsahují funkci peněžní hodnoty. S touto funkcí, část každého měsíčního prémiového vkladu na hotovostní účet vedený v rámci politiky. Tato akumulace hotovosti je investována do schválených prostředků a roste bez daně, což je důvod, proč mnoho pojistníků používá hotovostní účet jako formu důchodového účtu., Při použití tímto způsobem budou pojistníci často platit více než požadované měsíční pojistné na vybudování bezcelního hotovostního účtu.
v roce 1988 stanovil zákon o technických a různých příjmech (Tamra) limity pro hotovost drženou na těchto účtech. Nazývá se sedmiletý platový test, určuje, zda pojistné zaplacené během prvních sedmi let života politiky činí více, než bylo nutné zaplatit na účet. Pokud je tato částka vyšší, účet se považuje za upravenou Nadační smlouvu (MEC) a podléhá tomu, že zisky z hotovostního účtu jsou zdaněny jako pravidelný příjem.,
příklad hodnoty hotovosti vs. hodnota odevzdání
Předpokládejme, že si zakoupíte celou životní pojistku s přínosem smrti ve výši $200,000. Po 10 letech provádění konzistentní, on-time platby, tam je $ 10,000 peněžní hodnoty v politice. Konzultujete svou pojistnou smlouvu a uvidíte, že poplatek za odevzdání po 10 letech se rovná 35%.
Tento poplatek znamená, že pokud jste se pokusili zrušit své politiky po 10 let a vybrat své peněžní hodnotu, pojišťovací zprostředkovatel posoudí $3,500 účtovat na peněžní hodnotu, takže můžete se vzdát hodnotě $6,500.,
