Vážení Udržet Skóre,

Základní čte, dodávány týdně

Přihlásit se k odběru dostat v týdnu je nejvíce důležité zprávy ve vaší e-mailové schránky každý týden.

vaše kreditní karty cesta je oficiálně probíhá.

dávejte pozor na doručenou poštu-brzy vám pošleme první zprávu.,

Ahoj, zajímalo by mě, jestli platí uzavřeném účtu zůstatek pod 30% vám kreditní nebo ne. Měl jsem vysoký zůstatek a zmeškal několik plateb na vizitku, takže ji zavřeli. Mám to aktuální a provádím pravidelné minimální platby.

četl jsem, že získání zůstatku na 25% úvěrového limitu pomůže vašemu kreditnímu skóre. Víte, jestli to pomůže, i když je účet uzavřen? Nebo to záleží jen na otevřených účtech? Děkuji., – Jeff

Vážený Jeffe,

jsem rád, že jste mi o svém problému napsali, protože odpověď není to, co by si většina lidí myslela.

kreditní skóre účinky mohou být obtížné předvídat. Koneckonců, jejich podnikání je předpovědět, co nemusí být viditelné pro věřitele – skutečné riziko. Takže, i když si možná myslíte, že uzavřený účet bez kreditu by byl bodován jako 100% využit, mýlili byste se.

podívejte se na všechny odpovědi od našich odborníků na kreditní karty.

zeptejte se Steva.

i když matematicky správné, pro predikci rizik, je to špatné., Nenechte se oklamat skutečností, že účet je uzavřen. Skutečná škoda pochází z prodlení s platbami.

zvažte držitele kreditní karty, který je aktuální u všech plateb. Řekněme, že emitent kreditní karty mění podmínky smlouvy. To se děje po celou dobu. Nové podmínky již nejsou pro uživatele karty výhodné, takže pro zachování práv podle aktuální smlouvy uživatel kartu zruší.

výplata bude založena na staré dohodě, i když účet bude uzavřen na nové poplatky., Dostupný kredit účtu bude prakticky nulový. Zvýšila se však úroveň rizika držitele účtu? Ne!

viz související: bude uzavření karty se zbývajícím zůstatkem bolet můj kredit?

váš účet uzavřené karty nebude považován za „maxed out“

lstiví skřítci kreditního skóre to berou v úvahu při generování skóre pro uživatele. Budou se zabývat úvěrovým limitem v době uzavření karty, nikoli současným úvěrovým limitem, jak uvádí věřitel, aby získal přesné posouzení rizika.,

ti samí skřítci s kreditním skóre se také dívají na váš celkový poměr dluhu k úvěru. Takže to, co dlužíte na uzavřené kartě, je kombinováno s tím, co dlužíte na ostatních závazcích, a poté porovnáno s celkovou částkou úvěru, který máte.

dovolte mi ilustrovat: řekněme, že dlužíte $ 1,000 na uzavřené kartě a máte limit $2,000 (50% využití), ale také dlužíte dalších $2,000 rozložených na vaše další karty. Ale všechny vaše úvěrové linky celkem $15,000 přes stejné karty.

výsledkem je, že dlužíte $3,000 s kreditem max $15,000, nebo celkové využití pouze 20%., Takže při splácení vašeho uzavřeného dluhu pomůže využití, je důležitější zaměřit se na aspekt historie plateb vašeho skóre.

účty, které jsou pozdě, včetně uzavřených účtů, skóre negativně. Stojí vás body ve vaší největší bodovací kategorii: Historie plateb, která stojí za 35% vašeho skóre FICO. Takže poškození je zde velmi, dobře, škodlivé!

dobrou zprávou je, že jste nyní aktuální v platbách na uzavřeném účtu., Výsledkem je, že dopad minulých opožděných plateb zmizí, jak plyne čas, a jak se na vaší kreditní zprávě objeví nedávné platby na čas a na základě dohodnutých plateb. Obecněji řečeno, pokud budete důsledně platit své účty na čas, aby svůj dluh tak nízké, jak je to možné, a požádat o nový úvěr pouze v případě potřeby, můžete dosáhnout a udržovat dobré FICO skóre.

nezaplaťte jen minimum na zůstatku uzavřené karty

hádám, že úroková sazba na účtu, který byl delikventní a následně uzavřen věřitelem, je tuhý., Budete dobře sloužil k práci, aby se tento účet vyplatil tak rychle, jak můžete z finančního i bodovací perspektivy. Čím dříve můžete získat své využití pod 25%, tím lépe.

jak jste poznamenali, nízký poměr využití je bodovací Švestka. Využití úvěrové linky 25% je přibližně číslo, nad kterým ztratíte body a pod kterým je získáte. Vysoké střelci mají tendenci mít poměry využití v jednociferných číslic.

bohužel, minimální platby nejsou ve skutečnosti strukturovány způsobem, který sníží to, co dlužíte., Neříkáte ve své otázce, kolik dluhu mluvíme zde, ale pro své vlastní osvícení, dobrým cvičením pro vás by bylo podívat se na naše kreditní karty minimální platby a výplaty kalkulačky.

jako příklad by zůstatek $3,000 s úrokovou sazbou 17% vyžadoval minimální měsíční platbu asi $ 90. Nezapomeňte však, že když platíte zůstatek na kreditní kartě a nevznikají žádné další poplatky, vaše minimální platba se každý měsíc pomalu snižuje.

tabulka z tohoto příkladu má minimální platbu od $ 90 do $88.58 do $87.,17, až do konečné platby $17.30. Kicker je, že konečná platba nepřijde po dobu 126 měsíců, nebo více než 10 let!

ale pokud jste měli vzít tuto platbu $ 90, kterou jste začali a pokračovali v platbě stejné částky každý měsíc, váš dluh by mohl být splacen za 46 měsíců nebo necelé čtyři roky. To je asi tak sladké „dostat z vězení zdarma kartu“, jak můžete získat.

je pravda, že většina spotřebitelů by v určitém okamžiku pravděpodobně začala platit o něco více než minimum. Ale někteří to nikdy neudělají., Nižší požadované platby každý měsíc se mohou cítit jako malý jednorázový příjem, pokud je účet považován za měsíční závazek, který nikdy neskončí. To není způsob, jak žít svůj úvěrový život.

viz související: moje karta byla uzavřena. Bude znovu otevřen jako běžný účet, nebo Nový?

účet vizitky se nemusí objevit ani ve vaší kreditní zprávě

předpokládám, že i když se jednalo o kreditní kartu, osobně jste kartu zaručili, když jste ji vytáhli. Pokud ne, nebude se počítat s vaším osobním kreditem., Zkontrolovali jste svou kreditní zprávu, abyste se ujistili, že je hlášena?

máte nárok na bezplatné zprávy ze všech tří úvěrovými institucemi každý rok na AnnualCreditReport.com. Doporučuji všem zkontrolovat všechny tři zprávy ročně, i když si nemyslím, že máte problém. Chyby v úvěrovém vykazování jsou běžné a jediný způsob, jak to vědět jistě, je zkontrolovat sami.

mezitím důrazně doporučuji najít způsob, jak zvýšit částku, kterou platíte za tento dluh, aby mohl být splacen co nejdříve., To bude to, co je nejlepší pro vaše skóre a pro vaše celkové finanční zdraví.

nezanedbávejte žádné další úvěrové závazky, když se o to snažíte postarat. Vaše kreditní skóre je řízen celý váš kreditní obrázek, takže platit všechny své účty včas, pokaždé.

já bych navrhnout se snaží získat žádný nový úvěr, dokud nebudete mít rukojeť na tohle všechno, protože jednoduše žádosti o novou kartu, zda jste si schválili nebo ne, přinese své skóre dolů, a s tímto vady na váš záznam, možná nebudete mít nárok tak jako tak., Není třeba mít dvojitý zásah, pokud se mu můžete vyhnout.

nezapomeňte sledovat své skóre!