nikdy není dobrý pocit vidět, že vaše kreditní skóre klesly od poslední kontroly. Ale schopnost rychle identifikovat příčinu vám může pomoci podniknout správné kroky, abyste je dostali zpět na trať.,

Kreditní skóre může klesnout v důsledku různých důvodů, včetně pozdní nebo zmeškané platby, změny na vaší kreditní míra využití, změna ve vaší kreditní mix, zavírání starších účtů (což může zkrátit délka úvěrové historie obecně), nebo žádosti o nové úvěrové účty. A nezapomeňte, že nepřesnosti kreditní zprávy způsobené chybami nebo krádeží identity mohou také způsobit pokles.

podívejme se na devět hlavních důvodů, proč vaše kreditní skóre mohlo klesnout a jak můžete řešit každou z nich.

jaký je váš kredit?,Zkontrolujte, zda Můj Equifax® a TransUnion® Skóre

1. Pozdní nebo zmeškané platby
2. Hanlivý známky na vaší kreditní zprávy
3. Změny v úvěrové míra využití
4. Snížení úvěrového limitu
5. uzavřený kreditní karty
6. placené z úvěru
7. Jste nedávno otevřeli, nebo použít pro, více úvěrové linky
8. Chyba na vaší kreditní zprávy
9. Jste byli obětí krádeže identity

Pozdě nebo zmeškané platby

historie Plateb je rozhodující složkou kreditní skóre., FICO ve skutečnosti tvrdí, že je to nejdůležitější faktor v jeho bodovacím modelu, což představuje 35%.

Pokud jste měli jen několik dní zpoždění při platbě, je nepravděpodobné, že se objeví ve vašich úvěrových zprávách. Jakmile jsou však platby o více než 30 dní pozdě,vydavatelé karet je nahlásí úvěrovým úřadům jako delikventní. Pokud se vám to stane,můžete očekávat, že vaše kreditní skóre zasáhne. A pokud je platba hlášena jako 60 nebo 90 dní pozdě, vaše kreditní skóre by mohlo ještě klesnout.,

sledování plateb může být obtížné, zejména pokud máte více kreditních karet a půjček. Pokud se obáváte, že se účty ztratí v hromadě pošty, zápis do automatických plateb by mohl být chytrým krokem.

hanlivá značka ve vašich úvěrových zprávách

hanlivé značky ve vašich úvěrových zprávách naznačují, že jste nezaplatili půjčku, jak bylo dohodnuto nějakým způsobem. Zde je několik důvodů, proč vaše banka nebo emitent úvěru mohla umístit hanlivou položku do vaší kreditní zprávy.,

• Pozdní platby
• účet ve sbírkách (nebo charge-off)
• Bankrotu
• Soud
• Rozhodnutí
• Uzavření
• Daňové lien

na Rozdíl od pevného kreditní dotazy, hanlivý značky nepadají z vaší kreditní zprávy za dva roky. Místo toho obvykle zůstanou ve vašich zprávách po dobu sedmi až 10 let.

to znamená, že vaše kreditní skóre by mohlo být negativně ovlivněno hanlivou známkou téměř deset let. Dobrou zprávou však je, že účinek hanlivé značky časem klesá.,

navíc můžete mít možnost získat určité hanlivé poznámky odebrané z vašich úvěrových zpráv. Pokud ve zprávě uvidíte hanlivou poznámku, nejprve ověřte, zda je to legitimní. Pokud tomu tak není, obraťte se na úvěrové kanceláře, aby to zpochybnily. Pokud jste členem Credit Karma, můžete použít naši bezplatnou funkci Direct DisputeTM, která vám pomůže zpochybnit chybu.

jaký je váš kredit?Zkontrolujte, zda Můj Equifax® a TransUnion® Skóre

Změna v úvěrové míra využití

kreditní míra využití (kolik z vašich dostupných úvěrů, které používáte) je dalším důležitým faktorem v určení kreditní skóre., VantageScore říká, že je to“ extrémně vlivné“, a FICO® říká, že to představuje 30% vašeho celkového skóre.

Pokud jste minulý měsíc strávili více než obvykle (kvůli velkému nákupu, rodinné dovolené nebo z jiného důvodu), zvýší to míru využití úvěru. Jak daleko bude vaše skóre klesnout kvůli tomu? Efekt se bude lišit, v závislosti na tom, jak moc se váš poměr použitého úvěru oproti dostupnému úvěru zvýšil. Aby vaše kreditní skóre bylo stabilní, doporučuje Úřad pro ochranu spotřebitele nebo CFPB, aby spotřebitelé udrželi míru využití úvěrů pod 30%.,

Představte si, že máte úvěrový limit $10,000, z nichž obvykle používáte pouze $1,500 (15% míra využití úvěru). Pokud se vaše výdaje jeden měsíc zvýší na $2,500, váš poměr využití bude stále solidní celkově na 25%. Pokud se však vaše výdaje náhle zvýšily na 5 000 dolarů (50% míra využití úvěru), vaše skóre by mohlo začít vykazovat pokles.

snížený úvěrový limit

proč může nižší úvěrový limit způsobit pokles kreditních skóre? Protože vaše míra využití kreditu se zvýší, i když vaše výdaje zůstanou přesně stejné.

zvažte tento příklad., Obvykle utratíte $1,500 z vašeho kreditního limitu $7,000 za přibližně 20% míru využití úvěru. To je dobře. Ale pak si představte, že váš úvěrový limit je snížen na $5,000. V takovém případě by vaše míra využití úvěru okamžitě přeskočila na 30%.

Pokud vaše kreditní skóre po snížení úvěrového limitu zasáhne, podívejte se blíže na míru využití. Možná budete muset snížit výdaje na kreditní kartu, abyste zlepšili své skóre.

alternativně se můžete podívat na otevření kreditní karty pro převod zůstatku., To by mohlo být užitečné na dvou frontách: může to pomoci zvýšit váš celkový úvěrový limit, což zase pomáhá snížit míru využití úvěru. Navíc, pokud máte nárok na úvodní sazbu 0%, můžete být schopni splatit svůj zůstatek rychleji.

zavřeli jste kreditní kartu

existuje několik důvodů, proč uzavření kreditní karty může způsobit pokles kreditních skóre. Za prvé, když eliminujete kreditní kartu, snižuje váš dostupný kredit. Takže, pokud nechcete snížit své výdaje v naturáliích, váš poměr využití úvěru půjde nahoru.,

druhým důvodem uzavření kreditní karty by mohlo poškodit vaše kreditní skóre by bylo, kdyby to bolí průměrnou délku vaší kreditní historie. Čím starší účet, tím více by to mohlo ovlivnit váš průměrný věk účtu, když jej zavřete. Než zavřete své nejstarší kreditní účty, zvažte, zda je to naprosto nezbytné.

jaký je váš kredit?Zkontrolujte, zda Moje Equifax® a TransUnion ® skóre nyní

jste splatili půjčku

čekání-splácení něčeho může způsobit pokles vašich kreditních skóre? I když se to může zdát nelogické, odpověď zní ano.,

jedním z důvodů, že splacení půjčky může mít negativní vliv na vaše kreditní skóre, je to, že by to mohlo změnit váš úvěrový mix. Obecně platí, že mít zdravý mix revolvingového úvěru (jako kreditní karty) a splátkových úvěrů (jako hypotéky a auto úvěry) je dobré pro vaše kreditní skóre.

ale to neznamená, že byste se měli vyhnout splácení půjček pouze kvůli vašim úvěrovým skóre. Stále můžete vytvářet silné skóre, aniž byste měli jeden z každého typu úvěru.,

nedávno jste otevřeli nebo požádali o více úvěrových linek

když v krátké době otevřete několik úvěrových účtů, představujete pro věřitele větší riziko. Z tohoto důvodu, vaše kreditní skóre může klesnout,pokud jste v poslední době měli na svých úvěrových zprávách několik tvrdých úvěrových dotazů.

je důležité zdůraznit, že kontrola nebo sledování vašeho úvěru pomocí nástrojů, jako je kreditní Karma, neovlivňuje vaše skóre, protože má za následek pouze měkký úvěrový dotaz.

Pokud nakupujete, FICO® doporučuje, abyste tak učinili v krátkém časovém období., Například, pokud nakupujete hypotéku nebo auto úvěr ve lhůtě 30 dnů, úvěrové kanceláře obvykle seskupí dotazy dohromady. Ale pokud uvažujete o podání žádosti o kreditní kartu, mějte na paměti, že dostanete ding na své kreditní zprávy pro každou kreditní kartu, o kterou se ucházíte, bez ohledu na to, jak blízko jsou tyto tvrdé dotazy během několika dní. Nezapomeňte tedy požádat pouze o kreditní karty, které skutečně potřebujete.

Chyba ve vašich úvěrových zprávách

zatím jsme předpokládali, že vaše kreditní skóre kleslo kvůli přesným informacím o vašich úvěrových zprávách., Ale co když tomu tak není?

věřitelé mohou dělat chyby příliš. To je důvod, proč je důležité zkontrolovat své kreditní zprávy dávat pozor na chyby. CFPB říká, že nepřesnosti úvěrových zpráv jsou jedním z nejčastějších problémů, se kterými se každý den zabývá.

Pokud zjistíte chybu ve svých úvěrových zprávách, máte právo ji zpochybnit s úvěrovými institucemi as vykazujícím věřitelem. Společnosti jsou povinny bezplatně prošetřit spor a okamžitě opravit chyby, které jsou potvrzeny.,

Jste byli obětí krádeže identity

a Konečně, pojďme řešit to, co by mohlo být nejvíce děsivé důvodem pro pokles úvěrové skóre: Někdo by mohl ukrást vaši identitu a zažádal (a otevřený) úvěrové účty v své jméno.

Pokud zjistíte, že podvodník používá vaši identitu, nepropadejte panice. Existují akce, které můžete podniknout, abyste pomohli zvrátit škody, které mohly způsobit na vaše kreditní skóre.

ale jak si všimnete krádeže identity na prvním místě? Jedním z kroků, které je třeba zvážit, je sledování úvěrů., Bedlivě sledovat své kreditní skóre a kreditní zprávy vám může pomoci chytit podezřelou aktivitu rychleji, než když nejste pravidelně sledovat své účty. Máte nárok na jednu zdarma kreditní zprávy pravidelně z každé ze tří hlavních spotřebitelských úvěrovými institucemi v annualcreditreport.com.

Pokud jste byli obětí krádeže identity, budete pravděpodobně chtít, aby plán obnovy. Umístění upozornění na podvod ve vašem úvěrovém souboru by mohlo být dobrým místem pro začátek. Stačí jen umístit upozornění s jedním z národních úvěrových kanceláří. Ostatní dvě kanceláře budou automaticky oznámeny.,

poté, co jste do svého úvěrového profilu přidali upozornění na podvod, možná budete chtít vyplnit zprávu o krádeži identity pomocí FTC. Poté můžete v případě potřeby zahájit proces zpochybňování dotazů na vaši zprávu.

Pokud zjistíte, že upozornění na podvod nedělá dost pro zpomalení zlodějů identity, možná budete chtít zvážit zmrazení vašeho kreditu. Zmrazení kreditu omezuje přístup k vašemu úvěrovému souboru, takže je pro podvodníky mnohem obtížnější otevřít účty ve vašem jménu. Naučte se, jak zmrazit svůj kredit.,

další kroky

vidět pokles vašich kreditních skóre může způsobit určitou úzkost. Pokud však podniknete kroky nezbytné k identifikaci faktorů, které vedly k poklesu, často zjistíte, že můžete podniknout kroky k obnovení skóre.

ať už se jedná o nastavení auto pay, takže vám neunikne platba, zpochybnění hanlivé poznámky nebo oprava chyby ve vašich úvěrových zprávách, tyto kapky mohou být dočasné, pokud uvedete správný plán do pohybu.

jaký je váš kredit?,Zkontrolujte, zda Můj Equifax® a TransUnion® Skóre