401k Asset Allocation: Zwei Methoden für Kopfschmerzen-Frei Diversifizierung
Möchte eine Sache machen, um sicherzustellen, das Geld sparen Sie heute in Ihrem 401k oder IRA wird rund um morgen?
zu Diversifizieren.
Zu viele Amerikaner haben beobachtet, wie ihre Rententräume verschwanden, weil sie ausschließlich in den Firmenbestand ihres Arbeitgebers investiert haben.
Es ist nie eine gute Idee, alle Eier in einen Korb zu legen. Egal wie groß, stabil oder schnell ein Unternehmen ist, für das Sie arbeiten, es kann scheitern., Und wenn es so ist, werden Sie nicht nur keinen Job mehr haben, sondern dieser Firmenbestand (und Ihr 401k) wird wertlos sein.
Wenn Sie also nicht weiter lesen und Ihr 401k die Möglichkeit bietet, in die Aktien Ihres Arbeitgebers zu investieren, stellen Sie sicher, dass dies nicht die einzige Investition ist, die Sie halten. Kannst du welche kaufen? Sicher! Und wenn Sie Aktien mit einem Rabatt kaufen können, umso besser. Stellen Sie einfach sicher, dass es nicht mehr als 10% Ihres gesamten Anlagevermögens ausmacht.
der heutige Beitrag ist eine Lektion in 401k-die asset allocation (oder, einfach gesagt: Diversifikation). Wir werden von einfach zu etwas fortgeschrittener wechseln.,
Was vor uns liegt:
Der einfache Weg zur Diversifizierung
Wenn Sie nichts mit der Verwaltung Ihrer Anlagen zu tun haben möchten, kein Problem: Wählen Sie einen Investmentfonds mit Zieldatum.
Die meisten 401ks beginnen, diese von einer Vielzahl von Unternehmen anzubieten. Sie finden einfach das Datum heraus, an dem Sie mit dem Abheben von Geld beginnen (wenn Sie beispielsweise 2012 25 Jahre alt sind und mit 65 Jahren in Rente gehen möchten—im Jahr 2052—würden Sie einen 2050-Zielfonds wählen).
Der Vorteil dieser Fonds ist, dass sie sich mit zunehmendem Alter ständig neu ausbalancieren., Sie beginnen aggressiv (und riskanter) und werden mit der Zeit weniger riskant.
Der Nachteil dieser Fonds ist, dass einige überdurchschnittlich hohe Kostenquoten aufweisen und offensichtlich die Kontrolle vom Anleger wegnehmen.
Der andere einfache Weg, um sicherzustellen, dass Sie diversifiziert und richtig zugewiesen sind, ist die Verwendung von Blooom—dem erschwinglichen Online-401k-Optimierungstool. Für nur 10 US-Dollar pro Monat übernimmt blooom die Auswahl Ihrer 401k-Investitionen für Sie und stellt sicher, dass Sie immer korrekt zugewiesen werden.,
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Volle Kontrolle Diversifizierung
Wenn Sie mehr Kontrolle über Ihre Vermögensallokation wünschen oder Ihr 401k keine Zielfonds anbietet, wählen Sie:
- One stock mutual fund
- One bond mutual fund
Oder
- One domestic stock mutual fund
- One international stock mutual fund
- One bond mutual fund
> Mike Piper bietet gute Beispiele für einfache Portfolios, die Low-Cost-Vanguard-Indexfonds verwenden. (So habe ich übrigens die meisten meiner eigenen Pensionsfonds investiert—in nur vier Vanguard-Indexfonds.,)
Wie wählen Sie also die richtige Zuordnung aus? Wie Sie sehen, empfehlen die Richtlinien den Kauf von mehr Anleihen und weniger Aktien, wenn Sie älter werden. Dies liegt daran, dass Anleihen weniger volatil sind und in ein oder zwei Jahren weniger wahrscheinlich große Geldbeträge verlieren. Sie sind auch weniger wahrscheinlich, große Renditen zu liefern.
Die alte Regel bestand darin, Ihr Alter von 100 zu subtrahieren, um die Zielzuteilung der Bestände zu erhalten. Wenn Sie also 25 sind, ist 100-25 75 und Sie hätten 75% Aktien in Ihrem Portfolio., Da wir jedoch länger leben, müssen wir größere Renditen erzielen, damit unser Geld in einem längeren Ruhestand hält, sodass Sie Ihr Alter von 110 oder sogar 120 abziehen können.,d>
An Example Retirement Portfolio for a Young Investor
Your 401k Asset Allocation
How you allocate your 401k should depend on your age, but also your tolerance for risk., Wenn ein großer Börsencrash wie 2008 ein Drittel oder den Wert Ihres Portfolios auslöschen würde,würden Sie?
- A: Verkaufen Sie Ihre Aktien so schnell Sie konnten.
- B: nichts zu Tun.
- C: Kaufen Sie mehr Aktien mit einem Abschlag.
Wenn Sie A beantwortet haben, sollten Sie sich wahrscheinlich an ein konservatives Portfolio mit mehr Anleihen und weniger ausländischen Aktien halten.
Wenn Sie B beantwortet haben, sind die obigen Richtlinien gut für Sie.
Wenn Sie C beantwortet haben,möchten Sie möglicherweise einen aggressiveren Ansatz und halten sogar mit zunehmendem Alter noch mehr Aktien.,
Als Beispiel ist meine Allokation derzeit 80% Aktien, 12% Anleihen und 8% Alternativen (einige Immobilien über einen Immobilienindex ETF). Ich bleibe ein bisschen auf der aggressiven Seite, weil:
- Ich habe noch nicht viel Geld investiert.
- Ich bin optimistisch, was das Wirtschaftswachstum in meinem Leben angeht.
- Ich habe noch einen langen Weg vor meiner Pensionierung.
Hinzufügen von Alternativen
Nicht alle 401k-Pläne werden alternative Anlageoptionen haben., Dazu gehören ETFs oder Investmentfonds, die in Dinge wie investieren:
- Immobilien
- Rohstoffe wie Gold oder Silber
- Schuldverpflichtungen
Für den durchschnittlichen Anleger sollten Alternativen weniger als 10% oder Ihr Portfolio ausmachen. Ich mag Alternativen, weil sie weitere Diversifizierung bieten, und einige können als Absicherung dienen. Zum Beispiel bewegt sich der Gold-und Silberpreis typischerweise gegenüber der Börse. Der Besitz einiger ETFs, die in Metalle investieren, kann Verluste mildern, wenn die Märkte ein schlechtes Jahr haben.,
Beyond Your 401k
Obwohl 401ks großartig sind, haben Sie hoffentlich auch andere Anlagekonten (wie eine Roth IRA). Die Vielfalt der Investitionen in Ihrem 401k ist also nur ein Teil des Bildes.
Ah, das klingt, als würde es kompliziert werden! Durchatmen.
Der einfachste Weg, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Vermögenswerte richtig zuweisen, besteht darin, innerhalb jedes Kontos zu diversifizieren. Denken Sie daran, ich habe vorher gesagt, dass ein 401k oder IRA wie ein leerer Eimer ist, in den Sie Eier legen (Ihre Investitionen)., Wenn Sie also drei Eimer haben-einen 401k, einen Roth IRA und ein steuerpflichtiges Investitionskonto-können Sie jeweils unterschiedliche Eier legen.
Möglicherweise haben Sie 80% Aktien und 20% Anleihen in Ihrem 401k, das gleiche Verhältnis in Ihrer Roth IRA und 50% Anleihen und 50% Aktien in Ihrem steuerpflichtigen Konto (eine konservativere Zuordnung, da Sie das Geld viel früher als den Ruhestand verwenden können).
Der anspruchsvollere Weg, dies zu erreichen, besteht darin, Ihr gesamtes Ruhestandsportfolio auf einmal zu betrachten., Wenn Ihr 401k beispielsweise vollständig in Aktien investiert ist und $80.000 wert ist und Sie $20k in einer Roth IRA haben, können Sie dieses Geld in Anleihen stecken, um eine 80/20 Aktienanleihe zu erreichen. Einige Broker verfügen über Tools, mit denen Sie die Vergütung Ihres gesamten Portfolios überprüfen können, unabhängig davon, ob sich die Vermögenswerte bei diesem Unternehmen befinden oder nicht.
Aufstrebende Tools wie Personal Capital (siehe oben) erleichtern dies, indem Sie Ihre Investitionen aggregieren und Ihnen eine Röntgenaufnahme der Inhalte Ihres Portfolios nach Anlageklasse, Sektor und mehr geben., Oben zeigt ein Screenshot des Anlagebildschirms von Personal Capital die Asset Allocation aller Ihrer Anlagekonten an einem Ort.
Was am wichtigsten ist
Dieser Beitrag kratzt an der Oberfläche der Asset Allocation, aber 99% der Anleger müssen sich daran erinnern, dass Diversifizierung gut ist. Diversifizierung schützt Sie. Es ist also gut, einen Investmentfonds zu besitzen, der 25 verschiedene Aktien hält. Der Besitz von drei Investmentfonds, die 100 verschiedene Aktien und Anleihen halten, ist besser. Und einige argumentieren: Der Besitz von drei Indexfonds, die Tausende von Aktien und Anleihen verfolgen, ist noch besser.,
Um noch einfacher zu sein, denken Sie daran, diese drei Geheimnisse zu erfolgreichen 401k investieren:
- Holen Sie sich das Geld in.
- Investieren Sie breit.
- Lass es sein.
Benötigen Sie 1-zu-1-Beratung? Erfahren Sie hier, wie Sie einen vorab geprüften Finanzberater in Ihrer Nähe finden.
- Wie viel sollte in Ihrem 401(k) bei dreißig sein?
- Wie viel sollten Sie zu Ihrem 401(k) beitragen?
- Kann ich meine alte 401(k) auszahlen lassen?
