Bereit zu gehen bedeutet mehr als bereit zu sein, um 6:00 Uhr aufzuwachen, um lange Stunden in einen Job zu stecken, von dem Sie nicht begeistert sind. Wenn es so einfach wäre, würden die meisten von uns mit 25 in Rente gehen. Was es wirklich braucht, um in Rente zu gehen, ist ein solides Verständnis Ihres Budgets, ein sorgfältig durchdachter Investitions-und Ausgabenplan für Ihre Ersparnisse, Schulden, die unter Kontrolle sind, und ein Plan, auf den Sie sich freuen, wie Sie Ihre Tage verbringen werden. In diesem Sinne, Hier sind 10 Zeichen, dass Sie möglicherweise noch nicht bereit sind, sich zurückzuziehen.,

1. Struggling to Pay Current Bills

Es versteht sich von selbst, dass der Ruhestand die Dinge nicht einfacher macht, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen mit einem Gehaltsscheck von der Arbeit zu bezahlen.,

In der Regel benötigen Rentner etwa 75% ihres Vorruhestandseinkommens, um einen komfortablen Ruhestand zu genießen. Dieses Einkommen stammt typischerweise aus der Sozialversicherung, Renten, 401(k)s, IRAs und anderen Ersparnissen. Werden diese Quellen Ihnen genug Einkommen geben, um Ihre Verpflichtungen zu erfüllen und Ihre Freizeit zu genießen?

„Pendelkosten und Reinigungskosten werden sinken, aber Unterhaltung und Reisen können zunehmen“, sagt Marguerita Cheng, CFP®, RICP® und Chief Executive Officer von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md., Darüber hinaus“ ist es wichtig, Steuern und Gesundheitsausgaben zu berücksichtigen“, sagt sie.

Abhängig von Ihrem Gesamteinkommen kann Ihre Sozialversicherung steuerpflichtig sein. Die meisten Renten sind steuerpflichtig. Auszahlungen von 401 (k) s und traditionellen IRAs werden ebenfalls besteuert. Und ohne Job haben Sie keinen Zugang zu einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung zu günstigen Gruppentarifen. Wenn Sie 65 oder älter sind, können Sie in Medicare einschreiben, aber Medicare ist nicht ganz kostenlos.

2., Hohe Schulden

„Große Schulden werden Ihre Ersparnisse nach Ihrer Pensionierung stark belasten“, sagt David Walters, zertifizierter Finanzplaner und Portfoliomanager bei Palisades Hudson Financial Group in Portland, Oregon., Office. „Wenn Sie können, reduzieren oder beseitigen Sie Kreditkartenzahlungen und Autokredite. Abhängig von Ihrer Situation kann die Auszahlung Ihrer Hypothek oder Downsizing auch auf lange Sicht helfen“, sagt er.,

Schulden zu tilgen, bevor Sie in Rente gehen, könnte bedeuten, mehr Jahre zu arbeiten, als Sie es vorziehen würden, aber es wird sich wahrscheinlich für das Gefühl der Leichtigkeit lohnen, das damit einhergeht, dass nicht alle diese monatlichen Zahlungen über Ihrem Kopf hängen. Schulden loszuwerden, einschließlich Ihrer Hypothek, bedeutet auch, Zinszahlungen loszuwerden, die Ihre langfristigen Finanzen belasten können.

Davon abgesehen ist es schwierig zu wissen, wie Ihr Geld am besten genutzt wird, wenn Sie die Wahl haben, ob Sie dieses Geld auf Ihr Rentenkonto einzahlen oder Schulden tilgen möchten.,

Für jedes Darlehen mit einem Zinssatz gleich oder höher als das, was Sie wahrscheinlich auf dem Markt verdienen—sagen wir, 6-8%—erhalten Sie die beste Rendite und eine garantierte, indem Sie Ihre Schulden abbezahlen. Wenn Sie die Wahl haben, 3% Hypothekenzinsen zu zahlen (was bei der Aufstellung steuerlich absetzbar sein kann) und mehr für den Ruhestand zu sparen, ist letzteres wahrscheinlich die intelligentere Option, es sei denn, Sie haben eine schlechte Investitionsbilanz.

3., Kein Plan für zukünftige größere Ausgaben

„Sie möchten nicht warten, bis Sie in den Ruhestand gegangen sind, um wichtige, vorhersehbare Ausgaben wie den Austausch Ihres Daches, das Umparken Ihrer Einfahrt, den Kauf eines Ferienhauses oder den Kauf eines neuen Autos anzugehen“, sagt Pedro M. Silva, Finanzberater und Berater für Altersvorsorge bei Provo Financial Services in Shrewsbury, Mass. „Diese größeren Ausgaben können sich summieren, insbesondere wenn Gelder von steuerpflichtigen Konten abgezogen werden und Steuern auf jeden Dollar gezahlt werden müssen.,“

„Wir ermutigen Kunden, große Ausgaben vor dem Ruhestand anzugehen, da die Auswirkungen auf ihr Portfolio erheblich sein können“, sagt er. Angenommen, Sie benötigen ein neues Dach (7,000 USD), eine neue Auffahrt (4,000 USD) und ein neues Auto (10,000 USD und 300 USD pro Monat). „Diese Einkäufe, die im Voraus 21,000 US-Dollar erfordern, bedeuten, dass Sie fast 28,000 US-Dollar an Abhebungen vor Steuern von Ihrem Rentenkonto abheben müssen, wenn Sie sich in der Steuerklasse des Bundes von 24% befinden“, erklärt Silva., Plus, die $300-pro-Monat Auto Zahlung kostet Sie $400 pro Monat in Pre-Tax-Dollar, und das könnte einen erheblichen Teil Ihres monatlichen Sozialversicherungseinkommens darstellen.

4. Eine unbekannte Sozialversicherungsleistung

Obwohl Sie sich möglicherweise nicht auf die Sozialversicherung verlassen, um die meisten Ihrer Ausgaben zu decken, sollten Sie sie auch nicht ignorieren.

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind und noch nicht abgeschätzt haben, wie hoch Ihr Nutzen sein wird, bietet die Sozialversicherungsverwaltung ein praktisches Tool, das Ihnen bei der Berechnung hilft.,

Walters fügt hinzu, dass, wenn Sie das volle Rentenalter für die soziale Sicherheit nicht erreicht haben—das Alter, in dem Sie Ihre maximale monatliche Sozialversicherungsleistung beziehen können—Sie den Ruhestand möglicherweise verschieben möchten, bis Sie dies tun.

Wenn Sie bereits im Alter von 62 Jahren anfangen, soziale Sicherheit zu beanspruchen, sind Ihre monatlichen Schecks um 30% geringer als wenn Sie warten, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben., Wenn Sie diese vier oder fünf zusätzlichen Jahre weiterarbeiten, erhalten Sie nicht nur jeden Monat eine größere Zahlung, sondern können auch Ihre Zahlung erhöhen, indem Sie Ihrer Leistungsberechnung weitere Jahre mit hohem Einkommen hinzufügen. Sie werden natürlich auch noch ein paar Jahre Gehaltsschecks haben, um sich für den Ruhestand zu winden.

5. Kein monatlicher Finanzplan

„Sobald Sie in Rente gehen, kommen keine Gehaltsschecks mehr an, aber Rechnungen werden immer wieder angezeigt“, sagt Walters. Sie müssen Ihren monatlichen Cashflow abbilden, bevor Sie in Rente gehen, fügt er hinzu.,

Wenn Sie Ihren monatlichen Cashflow planen, müssen Sie überlegen, wann Sie mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen beginnen und wie viel Sie zusätzlich erhalten, wie viel Sie von Ihren persönlichen Rentenkonten abheben und in welcher Reihenfolge.

Wenn Sie beispielsweise sowohl eine traditionelle IRA als auch eine Roth IRA haben, müssen Sie über die Steuern und erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) für Ihre traditionellen IRA-Auszahlungen nachdenken und darüber, wie sich dies auf Ihre Roth IRA-Auszahlungen auswirkt, die nicht besteuert werden und nicht RMDs unterliegen.,

Einen monatlichen Plan zu haben, bedeutet auch, einen soliden Überblick über Ihre Ausgaben zu haben, sagt der zertifizierte Finanzplaner Kevin Smith, Executive Vice President of Wealth Management für Smith, Mayer & Liddle (eine Abteilung von Janney) in York, Pa. Idealerweise sollten Sie zwei bis drei Jahre der tatsächlichen Ausgaben Geschichte nach Kategorie zusammengefasst haben, und Sie sollten jede Kategorie analysieren, um festzustellen, wie es im Ruhestand ändern könnte., „Einige Ausgaben können sinken, z. B. Schulden, die bald zurückgezahlt werden können, während andere, z. B. Gesundheitskosten oder Reise-und Erholungskosten, steigen können“, sagt Smith.

Zu wissen, was Ihre Ausgaben wahrscheinlich sein werden, bedeutet zu wissen, wie viel Einkommen Sie benötigen. Sobald Sie wissen, wie viel Einkommen Sie jeden Monat benötigen, können Sie beurteilen, ob Ihr Nestei groß genug ist, damit Sie in Rente gehen können, oder ob Sie weiterarbeiten und sparen und/oder Ihre erwarteten Rentenausgaben senken müssen.

6., Kein langfristiger Finanzplan

„Sie sollten verstehen, wie lange Ihre Ersparnisse dauern werden und welches Ausgabenniveau Sie in den kommenden Jahrzehnten beibehalten können“, sagt Walters. „Niemand weiß genau, wie lange sie leben werden, aber die Erweiterung der Lebenserwartung und die immer höheren Kosten der Langzeitpflege können bedeuten, dass Ihr Portfolio länger halten und sich weiter ausdehnen muss, als Sie einmal dachten.“

Es gibt eine Debatte darüber, wie viel Sie sich jedes Jahr aus Ihrem Portfolio zurückziehen sollten., Die beliebte 4% – Regel, nach der Sie jedes Jahr 4% Ihres Ruhestandsvermögens anzapfen können, soll in den meisten Szenarien eine Lebensdauer von mindestens 30 Jahren ermöglichen.

Und Sie müssen planen, dass Ihr Ruhestand 30 Jahre oder länger dauert, sagt Smith. „Basierend auf versicherungsmathematischen Statistiken besteht für ein Paar, das im Alter von 65 in Rente geht, eine Wahrscheinlichkeit von 50%, dass mindestens einer im Alter von 92 Jahren lebt, und eine Wahrscheinlichkeit von 25%, dass mindestens einer im Alter von 97 Jahren lebt.,“

Abhängig von Ihrem Gesundheitszustand, Ihrer Portfoliozusammensetzung und Ihrer Risikotoleranz müssen Sie einen Plan für den Prozentsatz Ihres Vermögens erstellen, den Sie jedes Jahr ausgeben—was bedeuten könnte, Hilfe von einem professionellen Finanzplaner zu erhalten.

7., Wenn Sie die Inflation nicht berücksichtigen

Die Inflation wirkt sich auf Ihre täglichen Ausgaben und den Wert Ihrer Ersparnisse aus.

Eine Inflationsrate von 3%, sagt Smith, würde bedeuten, dass sich Ihre Ausgaben in weniger als 25 Jahren verdoppeln—auch innerhalb einer typischen Rentenzeit. Der Blick auf die Auswirkungen der Inflation ist einer der häufigsten Fehler bei der Rentenplanung und kann schwerwiegende langfristige Auswirkungen haben, wenn er nicht ordnungsgemäß berücksichtigt wird, sagt er.,

Bei einer durchschnittlichen Lebensdauer, die viel länger ist als früher, müssen Sie Ihr Geld sorgfältig verwalten, um mit der Inflation Schritt zu halten oder sie zu übertreffen, um Ihre Überlebenschancen zu verringern Ihre Ersparnisse. Treasury inflationsgeschützte Wertpapiere (TIPS) erhalten Ihr Kapital, indem Sie genügend Zinsen zahlen, um mit der Inflation Schritt zu halten, und gelten als äußerst sicher, da sie von der US-Regierung unterstützt werden.

Um Anlagerenditen zu erzielen, die die Inflation übertreffen, schauen Sie auf Aktien. Denken Sie daran, dass eine jährliche Rendite von 8% wirklich nur eine jährliche Rendite von 5% nach 3% Inflation ist., Vermeiden Sie es, zu viel von Ihrem Nestei in bar-und Geldäquivalenten wie CDs und Geldmarktfonds aufzubewahren. Ihre Zinssätze sind so niedrig, dass Sie Geld verlieren werden. Kurzfristig werden Sie es vielleicht nicht bemerken, aber langfristig könnte Ihnen das Geld früher ausgehen als erwartet.

8. Ihr Portfolio nicht neu ausbalancieren

Ein passiver Anlageansatz kann funktionieren, wenn Sie jünger sind und viele Jahre Zeit haben, um Marktabschwünge auszugleichen, die Ihrem Portfolio schaden., Aber wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und in den Ruhestand gehen, kann es klug sein, Ihr Portfolio jährlich neu auszurichten, um sich auf die Einkommensgenerierung und den Vermögensschutz zu konzentrieren.

Die akzeptierte Weisheit darüber, wie Rentner ihre Portfolios verwalten sollten, besteht darin, Kapital zu diversifizieren, zu erhalten, Einkommen zu erzielen und Risiken zu vermeiden. Diversifizierung in einer Vielzahl von Anlageklassen (Anleihen,Aktien usw.) und Industriesektoren-Gesundheitswesen, Technologie usw.—schützen den Wert Ihres Portfolios, wenn der Markt abnimmt, da ein Instrument oder eine Anlageklasse möglicherweise eine gute Leistung erbringt, wenn ein anderes nicht der Fall ist.,

Kapitalerhaltung bedeutet, Investitionen auszuwählen, die nicht zu volatil sind, sodass Ihr Portfoliowert nicht stark schwankt. Dividenden aus Aktien großer, etablierter Unternehmen, die über eine lange Erfolgsgeschichte verfügen (oder Dividenden aus einem Indexfonds oder börsengehandelten Fonds, der sich aus solchen Unternehmen zusammensetzt), können eine zuverlässige Einkommensquelle bieten. Und wenn Sie diversifiziert sind und sich von volatilen Investitionen fernhalten, haben Sie sich um das Risikovermeidungsziel gekümmert.

9., Ruhestand beunruhigt Sie

„Selbst wenn Ihr Portfolio in Topform ist, sind Sie möglicherweise nicht mental bereit, Ihr Arbeitsleben loszulassen“, sagt Walters. „Die Arbeit nimmt viel Energie in Anspruch, und manche Menschen sind möglicherweise eher besorgt als aufgeregt, über Monate und Jahre unstrukturierter Zeit nachzudenken.“

Wenn dies nach Ihnen klingt, denken Sie darüber nach, ein „Second Act“-Unternehmen zu verfolgen, Teilzeit zu arbeiten oder Freiwilliger für eine Organisation zu werden, die Ihnen wichtig ist, sagt Walters., „Wenn Sie sich jedoch nur ohne Plan zurückziehen, können Sie sich zu viel Zeit nehmen, um Langeweile zu bekämpfen, und Ihre Ersparnisse schneller als geplant durchlaufen.“

Cheng empfiehlt Testfahrten, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie viel Geld Sie brauchen und wo Sie sich wohl fühlen würden. Angesichts Ihrer Altersvorsorge und der aktuellen Lebenshaltungskosten ist es möglicherweise nicht möglich, in einer teuren Stadt in Rente zu gehen. Aber Sie können sich selbst stärken, indem Sie Klarheit über Ihre Quellen des Alterseinkommens bekommen und Ihren Cashflow verstehen.

10., Sie lieben Ihren Job immer noch

Es gibt nichts, was besagt, dass Sie in Rente gehen müssen, nur weil Sie die Definition des vollen Rentenalters der Sozialversicherung erreicht haben. Schauen Sie sich nur Warren Buffett an, der immer noch bei fast 90 arbeitet und keine Pläne hat, in Rente zu gehen. Er tut es, weil er es liebt, Aktien zu pflücken—nicht um sein Vermögen in Milliardenhöhe aufzufüllen. Wenn Sie aufgeregt sind, morgens aufzustehen und zur Arbeit zu gehen, machen Sie es weiter.

Arbeiten hat Vorteile, die über das finanzielle hinaus., Ein Job, den Sie genießen, beschäftigt Ihren Geist, bietet soziale Interaktion, gibt Ihren Tagen einen Zweck und schafft ein Gefühl der Erfüllung. All diese Dinge können Ihnen helfen, mit zunehmendem Alter gesund und glücklich zu bleiben. Möglicherweise können Sie auch im Gesundheitsplan Ihres Arbeitgebers bleiben und möglicherweise eine bessere Abdeckung erhalten als durch Medicare.

Das Endergebnis

„Das primäre Zeichen, dass Sie nicht in Rente gehen können, ist, wenn Sie die Frage nicht beantworten können:“ Bin ich in Rente?'“ Sagt Smith. „Ruhestand ist ein wichtiger Lebensübergang, der viel Vorbereitung und Planung erfordert.,“

Wenn Sie sich mit einem gebührenpflichtigen treuhänderischen Finanzplaner zusammensetzen, können Sie die finanziellen Aspekte der Rentenfrage beantworten, Ihr Portfolio neu ausbalancieren und bei Bedarf einen Plan erstellen Schulden tilgen und Ihre Ausgaben neu bewerten. Es kann Ihnen sogar helfen, einige emotionale Aspekte der Frage zu beantworten. Erfahrene Ruhestandsplaner können Einblicke auf der Grundlage ihrer Erfahrung mit Dutzenden von Kunden bieten, die vor der gleichen Entscheidung standen.

Letztendlich liegt die Entscheidung bei Ihnen.,