Compoundierung Interesse kann ein leistungsfähiges Werkzeug zur Erhöhung des Reichtums sein. Wenn Zinsen zusammenkommen, verdienen Sie effektiv Zinsen auf Ihr Interesse, und je länger Ihr Zeitrahmen für Investitionen und Einsparungen ist, desto mehr Potenzial muss Ihr Geld wachsen.

Sowohl APR (annual percentage rate) als auch APY (annual percentage yield) werden üblicherweise verwendet, um den Zinssatz widerzuspiegeln, der auf einem Sparkonto, Darlehen, Geldmarkt oder Einlagenzertifikat gezahlt wird., Aus ihren Namen geht nicht sofort hervor, wie sich die beiden Begriffe — und die von ihnen beschriebenen Zinssätze — unterscheiden.

Wenn Sie verstehen, was APR und APY bedeuten und wie sie berechnet werden, können Sie eine bessere Vorstellung davon bekommen, wie hart Ihr Geld für Sie arbeitet.

APR vs. APY: Es geht um Compoundierung

APR und APY können relativ einfach definiert werden. Im Rahmen von Sparkonten spiegelt der APY den jährlichen Zinssatz wider, der für eine Investition gezahlt wird., Im Rahmen der Kreditaufnahme beschreibt APR den annualisierten Zinssatz, den Sie für Kreditkarten, Kredite und andere Schulden zahlen. Es enthält sowohl den Zinssatz für das, was Sie ausleihen, als auch alle Gebühren, die der Kreditgeber erhebt.

Die Formeln für beide sind jeweils wie folgt:

• APR = Periodische Rate X Anzahl der Perioden pro Jahr
• APY = (1 + periodische Rate)^Anzahl der Perioden – 1

Der größte Unterschied zwischen APR und APY liegt darin, wie sie sich auf Ihre Ersparnisse oder Ihr Investitionswachstum oder die Kreditkosten beziehen.,

Bei Ersparnissen oder Investitionen hängt APY davon ab, wie oft die Zinsen auf den Saldo angewendet werden, der von täglich bis jährlich variieren kann. Im Wesentlichen, je häufiger Ihre Rate steigt, desto schneller wächst Ihr Geld. APR funktioniert nicht auf die gleiche Weise.

Hier ist ein Beispiel, wie Compoundierung funktioniert. Angenommen, Sie zahlen $10.000 auf ein Online-Sparkonto ein, das einen APR von 5 Prozent hat. Wenn Zinsen nur einmal pro Jahr angewendet werden, würden Sie $500 Zinsen nach einem Jahr verdienen.,

Nehmen wir andererseits an, dass Zinsen monatlich auf Ihr Guthaben angewendet werden. Dies bedeutet, dass der 5-Prozent-APR für jeden Monat in 12 kleinere Zinszahlungen aufgeschlüsselt wird.

In diesem Fall würde das etwa 0,42 Prozent Zinsen pro Monat betragen. Mit dieser Methode würde Ihre $10.000 Einzahlung tatsächlich $42 Zinsen nach dem ersten Monat verdienen. Das bedeutet, dass im zweiten Monat 0,42 Prozent auf den neuen Saldo von 10,042 USD usw. angewendet würden.,

Daher würden Sie in diesem Beispiel, obwohl der APR 5 Prozent beträgt, nach einem Jahr tatsächlich fast $512 verdiente Zinsen sehen, wenn die Zinsen einmal im Monat erhöht würden. Das bedeutet, dass der APY bei 5,12 Prozent liegt, was der tatsächliche Zinsbetrag ist, den Sie verdienen, wenn Sie die Investition für ein Jahr halten.

Wenn Sie eine Investition in Betracht ziehen, bei der die Zinsen nur einmal im Jahr auf den Saldo angewendet werden, entspricht Ihr APR Ihrem APY. Dies ist jedoch kein häufiges Szenario, und es ist unwahrscheinlich, dass Sie bei Ihrer Bank darauf stoßen.,

Banken werben vor allem APY für Sparer

Wenn Banken Kunden für verzinsliche Anlagen wie Einlagenzertifikate oder Geldmarktkonten suchen, ist es in ihrem besten Interesse, für ihre beste jährliche prozentuale Rendite zu werben, nicht für ihren jährlichen Prozentsatz.

Der Grund dafür sollte offensichtlich sein: Die jährliche prozentuale Rendite ist höher und sieht daher für den Verbraucher nach einer besseren Investition aus. Die Suche nach einem hohen APY sollte jedoch eine Priorität sein, da je höher der APY ist, desto mehr Potenzial muss Ihr Geld dank Compoundierung wachsen.,

Das Gegenteil wäre bei APR in einem Ausleihungsszenario der Fall. Wenn Sie einen Autokredit, eine Hypothek, eine Kreditkarte oder eine andere Art von Finanzierung erhalten, möchten Sie, dass der APR so niedrig wie möglich ist. Je niedriger der APR, desto weniger Zinsen zahlen Sie über die Rückzahlungsfrist des Darlehens oder der Kreditlinie.

Beachten Sie auch, dass APRs, da sie mit der Ausleihe verknüpft sind, variabel oder fest sein können. Eine variable Rate kann im Laufe der Zeit auf und ab schwanken, zusammen mit Bewegungen in der Indexrate, an die sie gebunden ist., Ein fester APR, im Vergleich, würde für die gesamte Dauer der Rückzahlungsfrist gleich bleiben, so dass Vorhersehbarkeit in Ihren monatlichen Zahlungen und der Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen.

Vergleichen Sie immer die gleichen Zinssätze

Achten Sie beim Kauf eines neuen Sparkontos, einer CD oder eines Geldmarktkontos darauf, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen. Das heißt, wenn Sie über Zinssätze nachdenken, vergleichen Sie APY mit APY oder APR mit APR, anstatt die beiden zu mischen.,

Wenn Sie ein Konto mit seinem APR mit dem APY eines anderen vergleichen, spiegeln die Zahlen möglicherweise nicht richtig wider, welches Konto besser ist. Wenn Sie den APY von beiden vergleichen, haben Sie ein klares Bild, das zeigt, welches Konto im Laufe der Zeit mehr Zinsen bringt.

Etwas anderes zu erinnern, wenn Vergleich einkaufen: Überprüfen Sie, was traditionelle Ziegel und Mörtel Banken oder Kreditgenossenschaften bieten gegen das, was Sie von Online-Banken finden., Online-Banken haben tendenziell niedrigere Gemeinkosten als herkömmliche Banken und sind daher in der Lage, höhere APYs auf Einlagenkonten anzubieten. Online-Banken können auch weniger Gebühren erheben und niedrigere Ersteinlagenanforderungen haben, was sie auch attraktiver machen kann als stationäre Banken.,