Wenn Sie Lesen Sie den Vertrag für Ihre Rente oder dauerhafte Lebensversicherung, treffen Sie auf die Versicherungswirtschaft Begriffe, die ähnlich klingen, aber ganz andere Dinge bedeuten. Diese Liste enthält Begriffe wie Nennwert, Barwert, Bargeldumlaufwert, Rückgabekosten und Kontowert. Die Unterschiede zwischen diesen Konzepten sind manchmal gering, aber sie können einen großen Unterschied machen, wenn Sie Geld aus Ihrer Politik ziehen müssen.,

Der Barwert und der Rückgabewert entsprechen nicht dem Nennwert der Police, der der Todesvorteil ist. Ausstehende Kredite gegen den Barwert der Police können jedoch den gesamten Todesvorteil verringern.

Barwert

Barwert oder Kontowert ist gleich der Geldsumme, die innerhalb einer barwertgenerierenden Rente oder permanenten Lebensversicherung entsteht. Es ist das Geld auf Ihrem Konto. Ihr Versicherungs—oder Rentenanbieter weist einen Teil des Geldes, das Sie durch Prämien zahlen, Investitionen zu—z. B. einem Anleiheportfolio-und schreibt Ihre Police dann basierend auf der Leistung dieser Anlagen gut.,

In den Vereinigten Staaten ist es technisch illegal, dass sich eine Lebensversicherung als Anlageinstrument vermarktet, aber viele Versicherungsnehmer nutzen ihre gesamte Lebens -, Universal Life-oder variable Universal Life Insurance (VUL), um steuerbegünstigte Rentenversicherungen zu erhöhen. Langfristige Lebensversicherungen bauen keinen Barwert auf.,

Surrender Value

Der Kapitulationswert ist der tatsächliche Geldbetrag, den ein Versicherungsnehmer erhält, wenn er versucht, auf den Barwert einer Police zuzugreifen. Andere Namen umfassen den Kapitulationsgeldwert oder im Falle von Annuitäten den Annuitätsgeldwert. Oft wird eine Strafe für den vorzeitigen Abzug von Bargeld aus einer Police berechnet.,

In den meisten Fällen sind die mit der vorzeitigen Kündigung verbundenen Kosten die Differenz zwischen dem Barwert Ihrer Police und dem Rückgabewert. Da Ihr Versicherungsanbieter nicht möchte, dass Sie die Zahlung von Prämien einstellen oder eine vorzeitige Abhebung von Geldern beantragen, werden häufig unterschiedliche Gebühren und Kosten in Policen integriert, um Sie davon abzuhalten, Ihre Police zu kündigen.

Die Rückgabegebühren reduzieren Ihren Rückgabewert. Diese Kosten und der Rückgabewert der Police können über die Laufzeit einer Police schwanken. Nach einer gewissen Zeit werden die Rückgabekosten nicht mehr wirksam., Zu diesem Zeitpunkt sind Ihr Barwert und Ihr Rückgabewert gleich.

Der Prozess, über den Sie auf Ihren Bargeldausgabewert zugreifen, hängt von der Richtlinie ab, die Sie haben, aber viele verlangen, dass Sie die Richtlinie stornieren, bevor Sie auf die Gelder zugreifen. Selbst wenn dies der Fall ist, kann es möglich sein, einen Kredit gegen den Barwert in Ihrer Police aufzunehmen.

Das SECURE Act und die Kapitulationsgebühren

Vor der Einrichtung jeder Community für das Retirement Enhancement (SECURE) Act von 2019 hatten Personen, die Annuitäten auf einem vom Arbeitgeber gesponserten Rentenkonto hielten-wie ein 401(k)—Plan—die Möglichkeit, Kapitulationsgebühren und-gebühren zu zahlen, falls sie den Arbeitsplatz wechselten oder ihr Arbeitgeber Annuitäten nicht mehr als Rentenoption anbot. Allerdings macht das Sicherungsgesetz Rentenpläne in einem 401(k) tragbar., Dies bedeutet, dass die Teilnehmer ihren Rentenplan auf einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan oder IRA übertragen können, ohne ihre Rente zu liquidieren und Rückgabegebühren zu zahlen.

Besondere Überlegungen

Viele Menschen wählen ganze Lebensversicherungsprodukte, die eine Cash-Value-Funktion enthalten. Mit dieser Funktion wird ein Teil jeder monatlichen Prämie Einlagen auf ein Cash-Konto innerhalb der Politik gehalten. Diese Bargeldakkumulation wird in genehmigte Fonds investiert und wächst steuerfrei, weshalb viele Versicherungsnehmer das Bargeldkonto als eine Form des Rentenkontos verwenden., Auf diese Weise zahlen Versicherungsnehmer häufig mehr als die erforderliche monatliche Prämie, um das steuerfreie Bargeldkonto aufzubauen.

Im Jahr 1988 hat das Gesetz über technische und sonstige Einnahmen (TAMRA) den Bargeldbestand auf diesen Konten begrenzt. Als Siebenjahreszahlungstest bezeichnet, bestimmt es, ob Prämien, die innerhalb der ersten sieben Lebensjahre einer Police gezahlt wurden, mehr betragen, als auf das Konto einzahlen war. Wenn diese Summe höher ist, gilt ein Konto als modifizierter Stiftungsvertrag (Modified Endowment Contract, MEC) und unterliegt der Besteuerung von Gewinnen aus dem Kassenkonto als reguläres Einkommen.,

Beispiel für Barwert vs. Kapitulationswert

Angenommen, Sie kaufen eine ganze Lebensversicherung mit einem Todesvorteil von 200.000 US-Dollar. Nach 10 Jahren konsistenter, pünktlicher Zahlungen gibt es $ 10.000 Barwert in der Politik. Sie konsultieren Ihren Versicherungsvertrag und sehen, dass die Rückgabegebühr nach 10 Jahren 35% beträgt.

Diese Gebühr bedeutet, wenn Sie nach 10 Jahren versucht haben, Ihre Police zu kündigen und Ihren Barwert abzuheben, berechnet der Versicherer eine Gebühr von 3,500 USD für Ihren Barwert, sodass Sie einen Rückgabewert von 6,500 USD haben.,