Articles

Credit card debt negotiation in 3 (nicht) einfachen Schritten

by admin
  • Workout arrangement. Im Rahmen eines Workouts kann die Bank sowohl Ihren Zinssatz als auch Ihre monatliche Mindestzahlung eliminieren oder senken und hört häufig auf, Strafgebühren (wie verspätete Gebühren oder überhöhte Gebühren) zu bewerten, sagt Cunningham. Sie können das Unternehmen auch bitten, frühere Strafgebühren zu verzeihen, um Ihr Guthaben weiter zu reduzieren, was es möglicherweise tut oder nicht.Was Sie wissen müssen: Ihre Kreditlinie wird wahrscheinlich abgeschnitten, sodass Sie Ihre Karte(n) nicht verwenden können., Auch hier hängt die Auswirkung auf Ihren Kredit-Score davon ab, wie der Emittent das Arrangement oder Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien meldet, sagt Sprauve.Denken Sie auch daran, dass, wenn Ihre Kreditlinie gekürzt wird, dass Verlust der verfügbaren Kredit wird ding Ihre Kredit-Score, weil es Ihre Kreditauslastung Verhältnis erhöhen, Cunningham sagt. Angenommen, Sie haben ein verfügbares Guthaben von 10.000 USD auf verschiedenen Karten und schulden ihnen insgesamt 5.000 USD. Wenn Sie dann ein Konto mit einem Limit von 1.000 USD schließen, erhöht sich Ihre Kreditauslastung von 5.000 USD/10.000 USD auf 5.000 USD/9.000 USD., „Sie schulden immer noch den gleichen Betrag, aber die Menge der verfügbaren Kredite hat abgenommen“, sagt sie.
  • Nachsicht Programm. Wenn Ihr finanzielles Problem nur vorübergehend ist, wie ein medizinisches Großereignis, das Sie für ein paar Monate arbeitslos macht, dann könnte eine Nachsicht — die einer Trainingsanordnung ähnelt — für Sie funktionieren, sagt Cunningham. Wie in einem längerfristigen Training, Der Kreditkartenaussteller kann Ihren Zinssatz beseitigen oder senken und verspätete Gebühren stoppen, Sie sagt. Der Kartenaussteller kann auch zustimmen, dass Sie Zahlungen überspringen, bis Sie wieder auf finanziellen Füßen stehen, Cunningham sagt.,Was Sie wissen müssen:Nachsichtsprogramme bieten eine kurze Pause von vollen Zahlungen, keine Vergebung von Schulden. Eine Nachsicht ist für vorübergehende finanzielle Probleme, wenn Sie wissen, dass sich Ihre Finanzen und Ihr Einkommen bald wieder normalisieren werden, sagt Cunningham. „Es soll eine Brücke vom finanziellen Stress zur finanziellen Stabilität sein“, sagt sie. Außerdem: Sie zahlen immer noch jeden Cent, den Sie ausgeliehen haben, und möglicherweise mehr.
  • Schuldenmanagement-Programm. Wenn Sie nicht selbst mit Ihren Gläubigern verhandeln möchten, können Sie sich für ein Schuldenmanagementprogramm entscheiden, sagt Cunningham., Beste Wette: eine gemeinnützige Organisation in Verbindung mit der National Foundation for Credit Counseling oder der Association of Independent Consumer Credit Counseling Agenturen. Ein Berater wird sich mit Ihnen treffen, um über Ihre spezifische Situation zu sprechen und Rückzahlungsvereinbarungen mit allen Ihren Gläubigern in Ihrem Namen zu treffen, Cunningham sagt. Der Berater wird mit dem Kreditgeber zusammenarbeiten, um Ihre Schulden so umzustrukturieren, dass sie erschwinglich sind. In der Regel kann der Berater verhandeln, um Ihre Zinszahlungen zu senken, Gebühren zu senken oder zu senken und Ihre Zahlungen zu senken, sagt Cunningham.,Was Sie wissen müssen: Sie zahlen den gesamten geschuldeten Betrag, sagt Cunningham. Alle Ihre Kreditkartenkonten werden in das Programm aufgenommen und geschlossen. Während in einem Debt-Management-Programm von selbst zu sein, wird nicht schaden, Ihre Kredit -, Herunterfahren Konten ist wahrscheinlich Ihre Kredit-Score zu verletzen, wieder, weil Ihre Kreditauslastung Verhältnis niedriger sein wird. Dennoch ist es eine intelligentere, Score-freundliche Option als Konkurs oder Schuldenabwicklung, sagt Cunningham.

  • Schuldenabwicklungsprogramm., Die Begleichung Ihrer Schulden für weniger als das, was Sie schulden — entweder indem Sie selbst mit Gläubigern verhandeln oder eine gemeinnützige Schuldentilgungsgesellschaft nutzen-wird in der Regel nur als letzte Station vor dem Bankrott empfohlen. Bei einem Schuldenschnitt hören Sie monatelang auf, Ihre Gläubiger zu bezahlen, bis sie bereit sind, eine niedrigere Zahlung anzunehmen.Was Sie wissen müssen: Das Stoppen von Zahlungen für Ihre Schulden schadet Ihrer Kredithistorie erheblich, obwohl es besser ist, einen Teil Ihrer Schulden zu bezahlen, als nichts zu bezahlen. Diese Konten werden für sieben Jahre auf Ihrem Kredit-Rekord bleiben., Und wieder kann Uncle Sam auch einen Anteil bekommen — Sie schulden Steuern auf alle beglichen Schulden.Wenn Sie eine Schuldentilgungsfirma verwenden, beachten Sie, dass Sie nicht im Voraus für Schuldenabwicklungsdienste bezahlen müssen. Nach einer im Oktober 2010 in Kraft getretenen Regelung der Federal Trade Commission ist es Unternehmen untersagt, vor der Begleichung oder Reduzierung der Kreditkarte oder anderer ungesicherter Schulden von Verbrauchern Vorschussgebühren zu erheben.

    • Schritt 2: Untersuchen Sie Ihre Schulden und Einnahmen

    Werfen Sie einen genauen Blick darauf, was genau Sie schulden. Bitten Sie das Unternehmen um eine Aufschlüsselung Ihrer Rechnung, sagt Rheingold., „Wie viel davon sind Müllgebühren? Wie viel habe ich geblasen, im Gegensatz zu verspäteten Gebühren, übertriebenen Gebühren usw.?“er sagt. Sobald Sie es getrennt haben,“ werden Sie schockiert sein“, sagt er.

    Überanstrengen Sie sich nicht. Sie sollten essen und Ihre Hypothek bezahlen, bevor Sie Ihre Kreditkartenrechnungen bezahlen.

    Untersuchen Sie Ihr Einkommen und andere Fixkosten, und realistisch bestimmen, wie viel Sie zahlen können. „Wissen Sie, was Sie sich leisten können,“ sagt McElvaney. „Überanstrengen Sie sich nicht. Sie sollten essen und Ihre Hypothek bezahlen, bevor Sie Ihre Kreditkartenrechnungen bezahlen.“

    Vergessen Sie nicht, in einigen Wiggle Room zu bauen., Leute, die Budgets machen, machen sie oft zu eng, ohne Platz für Ausgaben, die seltener als wöchentlich oder monatlich auftauchen. „Sie haben einen Senior in der High School und müssen eine Mütze und ein Kleid mieten, für Seniorenbilder und einen Seniorenring bezahlen“, sagt Cunningham. „Sie wussten in einer Ecke Ihres Geistes, dass dies kommen würde. Sie müssen einen Notfallbereich in Ihrem Budget für diese Ausgaben haben.“

    Siehe verwandte: CFPB bietet Inkasso Musterbriefe

    Schritt 3: Starten Sie Anrufe

    Nun, da Sie wissen, was Sie bezahlen können, ist es Zeit, um Hilfe zu bitten., Seien Sie bereit: Dies wird wahrscheinlich ein Marathon sein, kein Sprint. Erwarten Sie, mehrere Anrufe zu tätigen und mit einer Reihe von Personen zu sprechen, die sich widersprechen können. Denken Sie auch daran, dass das Kartenunternehmen nach Ihrem ersten Kontakt Ihr Kreditlimit einfrieren kann (und wird).

    Obwohl Sie vielleicht hören, dass Gläubiger erst dann mit Ihnen zusammenarbeiten, wenn Sie bereits bei Zahlungen im Rückstand sind, sollten Sie Hilfe suchen, sobald Sie feststellen, dass Sie sich in einer Finanzkrise befinden — ob kurzfristig oder langfristig, sagt Cunningham., Wenn es sich um ein kurzfristiges Problem wie eine vorübergehende medizinische Krise handelt, rufen Sie den Gläubiger selbst an, erklären Sie Ihre Situation und bitten Sie um Nachsicht. Wenn es sich um ein langfristiges Problem wie eine Scheidung oder den Tod des Hauptverdieners handelt, benötigen Sie wahrscheinlich Hilfe beim Schuldenmanagement oder bei der Schuldenabwicklung von Experten, sagt sie.

    Wenn Sie Ihre Gläubiger selbst anrufen, seien Sie bereit, wiederholt anzurufen. „Es ist nicht einfach, die richtige Person zu finden, um selbst eine Lösung zu finden, die sich um alle Probleme kümmert“, sagt Rheingold.,

    Kundendienstmitarbeiter, die das Telefon beantworten, sind wahrscheinlich nicht befugt, das zu gewähren, was Sie benötigen, auch wenn sie es nicht zugeben. Geben Sie an, dass Sie die Abteilung benötigen, die Abwicklungsvereinbarungen oder Trainingsvereinbarungen abwickelt. Jede Karte und Bank ist anders eingerichtet, mit unterschiedlichen Richtlinien, Abteilungsnamen und speziellen Programmen. Einige Abteilungsnamen zu versuchen: Inhouse-Hilfsprogramm, Trainingsprogramm oder Verlustminderung.
    „Fragen Sie nach einem Kredit-Manager“, sagt McElvaney. „Jemand mit der Autorität, diesen Deal zu machen.,“

    Sobald Sie diese Person in der Leitung haben, erhalten Sie den Namen, die ID-Nummer (falls vorhanden) und die Telefonnummer der Person mit der Erweiterung. Dann erkläre, was du brauchst. Wenn Sie den Anruf beendet haben, notieren Sie sich eine kurze Zusammenfassung des Gesprächs mit Datum und Uhrzeit. Bewahren Sie all dies in einem Notizbuch auf, mit welcher Korrespondenz Sie auch immer von der Firma erhalten.

    „Sei im Voraus“, sagt Cunningham. Sag ihnen: „Du weißt, ich will dich bezahlen. Was können wir tun?'“

    Möglicherweise müssen Sie diese Telefonkampagne mehrere Monate lang aufrechterhalten. Wenn Sie Zahlungen fehlen, wird Ihr Kredit beschädigt., Bei vielen Kartenbanken geht die unbezahlte Schuld in der Regel nach 90 Tagen in eine Delinquenzabteilung des Unternehmens über, sagt Cunningham.

    Kein Deal nach sechs Monaten? Zu diesem Zeitpunkt entfernt das Unternehmen häufig unbezahlte Schulden aus seinen Büchern und verkauft sie für Cent auf den Dollar — eine „Gebühr“, sagt Cunningham. Aber das bringt dich nicht vom Haken. Die Entität, die die Schulden gekauft hat, kann immer noch versuchen, Zahlungen von Ihnen einzuziehen, bis die Liste der Einschränkungen (die von Staat zu Staat variiert) abgelaufen ist, sagt sie. Darüber hinaus ist eine Aufladung eine ernstere Angelegenheit für Ihre Kreditwürdigkeit als eine Teilzahlung, Sie sagt.,

    Siehe verwandte: 14 Schlüsselfaktoren bei der Betrachtung von Konkurs

    Seien Sie bereit zu feilschen

    Mit jeder Art von Vereinbarung, haben Sie keine Angst zu feilschen. „Ich möchte, dass der Verbraucher laut und deutlich sagt, dass er verhandeln muss“, sagt Cunningham. „Nehmen Sie das erste Angebot nicht an. Sie tun das nicht, wenn Sie ein Auto kaufen. Sie tun das nicht, wenn Sie ein Haus kaufen. Warum das hier tun?“
    Fasst die Situation zusammen. Erklären Sie, dass sich Ihr finanzielles Bild geändert hat, aber Sie möchten Ihr Engagement dennoch würdigen. Fragen Sie entweder, was der Sammler oder Gläubiger anbieten kann, oder schlagen Sie Ihren eigenen Plan vor., Sie können ja, Nein hören oder an eine andere Abteilung verwiesen werden.

    Wagst du es, das B-Wort — Konkurs zu erwähnen? Ja, sagt Rheingold. „Wenn es etwas ist, das du in Betracht ziehst, solltest du es ihnen sagen.“

    Ihr Ziel, soweit Ihr Guthaben: Dass alle Workout-Zahlungen, die Sie leisten, als aktuell, vollständig und zeitnah gemeldet werden.

    Dieser Teil der Verhandlung kann manchmal wirklich frustrierend sein. „Viele der Gläubiger weigern sich, sich mit diesem Thema zu befassen“, sagt McElvaney. „Sie werden einfach tun, was sie tun wollen.“

    Get it in writing

    endlich: Sie haben den Schnitt einen deal., Aber du bist noch nicht ganz fertig. Banken verschmelzen, Menschen wechseln den Job und der Vertreter, der Ihr Konto notiert oder telefonisch Versprechungen gemacht hat, könnte lange weg sein, wenn Sie herausfinden, dass Ihr Bankkonto an Dritte verkauft oder falsch an die Kreditauskunfteien gemeldet wurde.

    Ihr Schutz: Eine Vereinbarung, die alles schriftlich festlegt, sagt Cunningham. Dazu gehört die Tatsache, dass das Konto bezahlt wurde (oder wird) und wann, der Betrag, der für Steuern gemeldet wird und was die Bank oder das Kartenunternehmen den Kreditauskunfteien mitteilt.,

    „Das Schlimmste, was Menschen tun können, ist zu lange zu warten und Hilfe zu suchen“, sagt Cunningham. „Wir sind gut gemeint und denken, dass unser Schiff hereinkommen wird. Wenn das Schiff nicht kommt, haben wir ein finanzielles Loch gegraben, von dem wir uns nicht erholen können.April 2018

    Redaktioneller Haftungsausschluss

    Der redaktionelle Inhalt dieser Seite basiert ausschließlich auf der objektiven Bewertung unserer Autoren und wird nicht von Werbeeinnahmen bestimmt. Es wurde nicht von den Kreditkartenemittenten bereitgestellt oder in Auftrag gegeben., Wir können jedoch eine Entschädigung erhalten, wenn Sie auf Links zu Produkten unserer Partner klicken.