Geld sparen ist wichtig, wenn Sie finanzielle Sicherheit und Erfolg wollen, aber es sei denn, Sie verdienen Interesse, Sie machen nicht das Beste aus dem, was Sie du bist Socke weg. Einige Leute sind sich nicht sicher, wo sie ihre Ersparnisse für Notfälle oder einen Urlaub aufbewahren sollen.,

Geldmarktkonten, Sparkonten und Einlagenzertifikate (CDs) können Ihren Ersparnissen einen Schub verleihen, indem Sie Zinsen verdienen und gleichzeitig Ihr Geld sicher halten.

Wenn Sie verstehen, wie diese verzinslichen Einlagenkonten funktionieren und welche Unterschiede zwischen ihnen bestehen, können Sie die beste Wahl treffen.

„Wenn es darum geht, Geld zu sparen, gibt es keine Zeit wie die Gegenwart“, sagt Mark Hamrick, Senior Economic Analyst der Bankrate., „Dennoch sollte man über eine Vielzahl von Zeitplänen in Bezug auf Einsparungen nachdenken.

“ Dazu gehören Notfalleinsparungen, die notwendigerweise liquide sind oder nicht in eine Verpflichtung der Zeit sowie langfristige Einsparungen eingeschlossen sind, die Altersvorsorge umfassen können, aber nicht beschränkt auf. Es könnte Geld sein, das für ein Ziel in der Zwischenzeit bestimmt ist, wie ein großer Kauf oder Veranstaltung wie Reisen oder Bildung.“

Die Pandemie und Ihre Ersparnisse

Die COVID-19-Pandemie hat der US-Wirtschaft einen harten Schlag versetzt., Die Federal Reserve hat die Zinsen gesenkt, um die Wirtschaftsmotoren am Laufen zu halten. Niedrige Zinsen schaden Sparern, aber Sparer sollten konzentriert bleiben, sagt Hamrick.

„Während der pandemiebedingte Abschwung mit einer Rückkehr zu niedrigen Zinssätzen, einschließlich der Sparzinsen, zusammenfällt, sollte man sich nicht zu sehr auf das kurzfristige Geräusch von Zinsbewegungen konzentrieren“, warnt Hamrick. „Die Kosten für das Versäumnis, zu sparen, sind viel höher als das, was man aufgrund des aktuellen Umfelds als eine verlorene Gelegenheit empfinden könnte.“

Es gibt immer noch Möglichkeiten, Ihre Sparkraft zu steigern, z. B. durch das Einlösen von Einzahlungszertifikaten.,

“ Eine bewährte Strategie, wie das Erstellen einer CD-Leiter, beabsichtigt, Zeithorizonte zu verteilen, um sowohl die Flexibilität als auch die Rendite im Laufe der Zeit zu maximieren“, sagt Hamrick. „Da CDs eine zeitliche Verpflichtung beinhalten, sollte dies Mittel beinhalten, die nicht sofort benötigt werden.“

Die gute Nachricht für Sparer ist, dass das Geld, das Sie in der Bank aufbewahren, trotz der durch die Pandemie verursachten wirtschaftlichen Veränderungen sicher ist., Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bietet Personen, die ihr Geld bei einer Bank einzahlen, eine Versicherung in Höhe von bis zu 250.000 US-Dollar an. Wenn die Bank ausfällt oder anderweitig nicht in der Lage ist, Ihr Geld zurückzugeben, erstattet Ihnen die FDIC bis zum Limit.

Dies gilt für Sparkonten, CDs und Geldmarktkonten.

Wenn Sie Ihr Geld in einem Geldmarktfonds bei einem Maklerunternehmen halten, können Sie sich Sorgen machen, ob Geldmarktfonds in einer Rezession sicher sind. Geldmarktfonds sind im Gegensatz zu Geldmarktkonten nicht FDIC-versichert., In sehr seltenen Fällen haben sie an Wert verloren, aber das ist sehr ungewöhnlich.

Was ist ein Tagesgeldkonto?

Ein Geldmarktkonto oder Geldmarkteinlagenkonto ist ein zinstragendes Sparprodukt, das bei den meisten Banken und Kreditgenossenschaften erhältlich ist. Sie können normalerweise Schecks daraus schreiben und erhalten möglicherweise eine Debitkarte.

Ein Geldmarktkonto wird gemäß der Verordnung D der Federal Reserve als Einlagenkonto betrachtet, sodass die Anzahl der Transaktionen wie Überweisungen und Abhebungen auf sechs pro Monat begrenzt ist., Es gibt einige Transaktionen, einschließlich des Abhebens von einem Geldautomaten oder einer Bankangestellten, die nicht als eine der sechs Transaktionen gelten. Es gibt auch Ausnahmen von den Grenzen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank nach ihren Richtlinien.

Früher zahlte es mehr Zinsen als ein normales Sparkonto, aber die Fed hat die Zinsen auf nahe Null gesenkt, und die Renditen für die beiden Produkte sind jetzt nicht so unterschiedlich. Wenn Sie einen MMA mit einer höheren Ausbeute finden, seien Sie bereit, ein höheres Mindestguthaben aufrechtzuerhalten, oder halten Sie sich an eine andere Anforderung, um die höchste Ausbeute zu erzielen.

Um die besten Preise zu finden, verwenden Sie Bankrate, um MMAs zu vergleichen.,

Was ist ein Sparkonto?

Ein Sparkonto ist die grundlegendste Art von Bankkonto, mit dem Sie Ihr zusätzliches Geld aufbewahren können. Wenn Sie ein Sparkonto eröffnen, werden Sie etwas Geld auf das Konto einzahlen. Sie können Geld hinzufügen und Geld nach Bedarf abheben, aber Sie erhalten kein Scheckheft, um auf das Geld zuzugreifen. Stattdessen müssen Sie sich auf Online-Überweisungen verlassen oder persönlich bei Ihrer Bank abheben. Bei einigen Banken können Sie Geldautomaten abheben, wenn Sie eine Debitkarte mit einem Girokonto verknüpft haben.,

In der Regel begrenzen Banken die Anzahl der Abhebungen, die Sie von Ihrem Sparkonto in jedem Abrechnungszeitraum vornehmen können. Wenn Sie das Limit überschreiten, kann dies zu einer Gebühr führen, die betont, wie das Konto eher für die längerfristige Speicherung Ihres Geldes als für häufige Transaktionen ausgelegt ist.

Im Gegenzug dafür, dass die Bank Ihr Geld halten lässt, zahlt die Bank Zinsen auf das Guthaben Ihres Sparkontos. Jede Aussage, die Bank wird eine Zinszahlung auf Ihr Sparkonto machen, hilft Ihr Guthaben wachsen.,

Einige Banken haben Mindestguthaben Anforderungen und Gebühren für ihre Sparkonten. Halten Sie ein Auge für diese Art von Gebühren, da sie den Wert Ihrer Ersparnisse im Laufe der Zeit reduzieren können.

Was ist eine CD?

Ein Einzahlungszertifikat ist ein Konto, mit dem Sie für einen festgelegten Zeitraum Geld sparen können.

Wenn Sie eine CD öffnen, müssen Sie entscheiden, wie viel Geld Sie auf das Konto legen und wie lange Sie das Geld auf dem Konto behalten möchten. Sie können beispielsweise eine sechsmonatige CD öffnen.,

Sobald das Konto eröffnet ist, können Sie Ihr Geld erst abheben, wenn die gewählte Zeitspanne abgelaufen ist. Wenn Sie dies tun, müssen Sie normalerweise eine Strafgebühr zahlen. Im Gegenzug für diesen Verlust an Flexibilität bieten Banken tendenziell höhere Zinssätze für CDs als auf anderen Konten.

CDs bieten während ihrer Laufzeit feste Raten an. Sobald Sie in Ihrem Zinssatz sperren, wird es nicht ändern, so dass CDs gut für Sparer, die eine Garantie wollen, dass ihr Zinssatz nicht fallen. Wenn jedoch die Marktzinsen steigen, wird das Geld in der CD zu einem niedrigeren Zinssatz stecken bleiben, was langfristige CDs zu einem Risiko machen kann.,

Wie funktioniert ein Tagesgeldkonto unterscheiden sich von einem Sparkonto oder einer CD?

Ein Geldmarktkonto unterscheidet sich von einem Sparkonto oder CD dadurch, dass es über Girokontofunktionen verfügt. Zum Beispiel können Sie normalerweise Schecks daraus schreiben. Sie können auch eine Debitkarte erhalten.

Normalerweise zahlt ein Geldmarktkonto weniger als eine CD, weil eine CD erfordert, dass Sie Ihr Geld auf dem Konto für einen bestimmten Zeitraum zu halten. Einige der Top-Geldmarktkonten verdienen laut Bankrate bis zu 0.60 APY, während einige dreijährige CDs mehr als 1 Prozent zahlen., Geldmarktkonten mit höheren Renditen erfordern in der Regel eine höhere Balance zu halten.

Geldmarktkonto vs Sparkonto

Geldmarktkonten und Sparkonten sind ähnlicher als Geldmarktkonten und CDs. Die Hauptunterschiede zwischen ihnen sind ihre Flexibilität und Gebührenstrukturen.

Sparkonten sind relativ flexibel, aber in der Regel nicht mit Scheckbüchern und Debitkarten wie Geldmarktkonten kommen. Geldmarktkonten sind explizit so konzipiert, Kontoinhaber eine einfache Möglichkeit zu geben, das Geld auf dem Konto zu verbringen., Sparkonten sind nicht so flexibel und Sie müssen ein paar zusätzliche Schritte unternehmen, um Geld auszugeben, das Sie auf dem Konto haben.

Der andere Unterschied besteht darin, dass Sparkonten im Allgemeinen viel einfacher und kostengünstiger zu eröffnen sind. Viele Sparkonten haben keine oder niedrige Mindestguthaben und Gebühren, die von leicht zu vermeiden bis nicht existent reichen. Viele Geldmarktkonten haben viel höhere Mindestguthaben und monatliche Gebühren. Dies macht sie beliebter bei Menschen, die größere Salden haben und die Flexibilität wünschen, große Einkäufe zu tätigen.,

Vor-und Nachteile von Geldmarktkonten, Sparkonten und CDs

Um diese Produkte zu vergleichen, ist es wichtig, ihre Vor-und Nachteile zu verstehen. Hier ist, was Sie wissen müssen.

Geldmarktkonten

Im Allgemeinen zahlen Geldmarktkonten einen höheren APY als gewöhnliche Sparkonten. Überprüfen Sie, wie Ihr Finanzinstitut die Zinsen zusammensetzt. Sie werden wahrscheinlich tägliche Compoundierung sehen, wobei die Zinsen monatlich ausgezahlt werden. Überprüfen Sie außerdem, ob die APYs abgestuft sind., Oft haben Sie einen niedrigeren APY, bis Sie ein bestimmtes Gleichgewicht erreicht haben,dann steigt der APY. Ein Guthaben von $100.000 oder mehr, zum Beispiel, könnten Sie einen höheren Zinssatz als ein Konto mit weniger als $ 10.000 verdienen.

Vorteile

• Höhere Zinsen: Im Vergleich zu Zinscheckkonten und vielen durchschnittlichen Sparkonten können Sie im Allgemeinen mit einem höheren Zinssatz rechnen.
• Zugängliche Gelder: Ein Geldmarktkonto kann mit Check-Writing-Privilegien, vielleicht sogar einer Debitkarte und der Möglichkeit elektronischer Überweisungen ausgestattet sein.,
• Sicherer Ort für Ihr Geld: Ihr Konto ist bei einer bundesweit versicherten Bank oder Kreditgenossenschaft geschützt.

Nachteile

• Begrenzte Auszahlungen: Im Gegensatz zu einem Girokonto, das keine Arten von Transaktionen einschränkt, haben Geldmarktkonten Einschränkungen. Sie können keine unbegrenzten Schecks schreiben oder unbegrenzte elektronische Überweisungen vornehmen.
• Konto Minimum: Sie sind oft erforderlich, um ein höheres Konto Minimum als mit einem Sparkonto oder sogar eine CD zu halten.,
• Monatliche Gebühren: Wenn Sie das Mindestkonto nicht erfüllen, besteht eine gute Chance, dass Ihnen eine monatliche Gebühr berechnet wird.

Sparkonten

Sparkonten ohne Mindestguthaben zahlen derzeit in der Nähe von 0,60 Prozent APY. Einige Sparkonten haben Mindestguthaben Anforderungen, aber sie sind in der Regel niedriger als ein Geldmarktkonto. Wie bei einem Geldmarktkonto sind die Auszahlungen jedoch begrenzt.

Vorteile

• Sicherer Ort für Ihr Geld: Sparkonten sind in der Regel FDIC-versichert und hoch Liquide.,
• Niedrige Gebühren und Minimums: Es ist möglich, High-Yield-Sparkonten zu finden, die keine Minimums oder monatliche Gebühren berechnen.
• Zugang Geldautomaten: Sie können in der Regel Ihr Sparkonto über Geldautomaten zugreifen, so dass es bequem, Geld zu bekommen, wenn Sie es brauchen.

Nachteile

• Viel niedrigere Zinsen: Ihr APY auf einem Sparkonto wird wahrscheinlich niedriger sein als das, was Sie auf einer CD verdienen würden.
• Auszahlungslimits: Die Anzahl der Auszahlungen, die Sie pro Monat vornehmen können, ist begrenzt.,

Einlagenzertifikate (CDs)

Eine CD ist das restriktivste dieser Sparkonten. Normalerweise müssen Sie einen Mindestbetrag festschreiben, um ein Einzahlungszertifikat zu eröffnen, und das Geld wird je nach gewählter Laufzeit für einen bestimmten Zeitraum gesperrt. CD-Begriffe können von einigen Monaten bis zu fünf Jahren reichen.

Vergleichen Sie die besten Preise für CDs auf Bankrate.

Wenn Sie das Geld abheben, bevor die CD „reift“, erwarten Sie eine Strafe zu zahlen. Abhängig von der Größe der CD können Sie einen höheren APY verdienen als mit einem Sparkonto oder Geldmarktkonto.,

Vorteile

• Höherer Zinssatz: Der Zinssatz auf einer CD ist nicht nur oft höher als auf anderen Sparkonten, er ist fest und variiert nicht über die Laufzeit, wie Sie es bei Geldmarkt-und Sparkonten sehen.
• Keine Gebühren: Solange Sie Ihr Geld nicht frühzeitig abheben, werden Sie nicht mit Gebühren belastet.
• Wahl der Laufzeitlängen: Sie können wählen, wie lange Sie Ihre Ersparnisse gebunden halten möchten, damit sie Zinsen verdienen können. Banken haben in der Regel mehrere Auswahlmöglichkeiten von CD-Begriffen.,

Nachteile

• Geringe Liquidität und Zugang: Sie können kein Geld von einer CD an einem Geldautomaten abheben oder Schecks schreiben. Das Geld ist nicht zugänglich, es sei denn, Sie machen eine vorzeitige Auszahlung.
• Strafen: Das Herausziehen von Geld, bevor die CD-Laufzeit abgelaufen ist, wird bestraft. Einige CDs ermöglichen es Ihnen, einen Teil des Geldes ohne Strafe abzuheben, aber sie kommen in der Regel mit niedrigeren APYs und anderen Einschränkungen.

Kontofunktionen vergleichen

Hier ist ein hilfreicher Vergleich der Kontofunktionen., Sie können die Unterschiede zwischen verschiedenen Arten von Konten sehen, die Sie bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft sehen können.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

Die Entscheidung, welches Konto eröffnet werden soll, hängt von Ihren Zielen und Ihrer finanziellen Situation ab. Wenn Sie zunächst nicht viel Geld haben, ist ein Sparkonto sinnvoll, da Sie Konten finden können, für die keine Mindestbeträge erforderlich sind.

Wenn Sie einen höheren APY verdienen möchten und ein höheres Kontominimum erreichen können, ist ein Geldmarktkonto eine gute Wahl. Es ist auch eine gute Wahl für Leute, die einfachen Zugang zu ihrem Geld benötigen.

Wenn Sie wissen, dass Sie das Geld für eine Weile nicht brauchen und einen noch höheren APY verdienen möchten, funktioniert eine CD gut., Sie sollten jedoch nur den Geldbetrag festschreiben, von dem Sie wissen, dass Sie ihn erst benötigen, wenn die CD-Laufzeit endet.

So verwenden Sie Geldmarkt, Spar-und CDs, um für Ihre Ziele zu sparen

Jedes dieser Konten kann Ihnen helfen, für verschiedene Arten von Zielen zu sparen. Sie können diese Konten zusammen verwenden, um auf Ihre Ziele hinzuarbeiten und Ihre Einnahmen zu maximieren.

• Kurzfristige Ziele. Ein Sparkonto passt gut zu kurzfristigen Plänen wie einem Urlaub. Sie werden nicht viel Interesse verdienen, aber wenn Sie das Geld bald brauchen, spielt das keine große Rolle.
• Ziele mittlerer Reichweite., Ein Geldmarktkonto kann für mittelfristige Ziele gut geeignet sein, da es ein höheres Mindestguthaben erfordert und eine höhere Rendite auszahlt. Darüber hinaus ist es flüssig genug, dass, wenn Sie Ihr Geld früher als geplant anzapfen müssen, keine Strafen zu zahlen sind.
• langfristige Ziele. CDs machen Sinn, wenn Sie für ein Ziel sparen, das mehrere Jahre aus ist, wie ein Haus zu kaufen, vor allem, wenn Sie eine große Summe Geld haben, die Sie sich leisten können, nicht für eine lange Zeit zu berühren. Außerdem haben CDs einen festen Zinssatz, sodass Sie sich keine Sorgen über Kursschwankungen machen müssen.,

Risiken bei der Verwendung von Geldmarktkonten, Sparkonten und CDs

Obwohl Ihr Geld durch FDIC-Versicherungen vor Bankausfällen und durch NCUA-Versicherungen vor Ausfällen bei der Kreditgenossenschaft geschützt ist, sollten Sie bei der Betrachtung dieser Sparprodukte weitere Risiken berücksichtigen:

• Inflation. Das größte Risiko, das Sie wahrscheinlich haben, ist die Inflation. Wenn die Verbraucherpreise steigen, kann Ihre Rendite nicht mit der Inflation Schritt halten. Während Sie Ihren Auftraggeber nicht verlieren, könnten Sie im Laufe der Zeit eine Erosion Ihrer Kaufkraft sehen.
• Kursschwankungen., Einige Konten reagieren empfindlicher auf das makroökonomische Umfeld. Die Renditen auf Spar -, Geldmarktkonten und CDs basieren auf Zinsentscheidungen der Federal Reserve. Wenn die Preise fallen, auch Ihre Ausbeute.

Bei einer CD haben Sie einen gewissen Schutz vor Kursschwankungen, da Sie die Rate für die Laufzeit der CD sperren. Wenn die CD jedoch in einer Niedrigzinsumgebung reift und Sie die CD erneuern, haben Sie eine geringere Ausbeute als zuvor.

Kompensieren Sie das Inflationsrisiko durch andere Investitionen wie Aktien und Anleihen.,

Wie Sie das richtige Konto für Sie auswählen

Letztendlich hängt die Auswahl des richtigen Kontos für das Wachstum Ihrer Ersparnisse von Ihrer Situation und Ihren Geld-und Einkommensbedürfnissen ab. Schau dir an, wo du gerade stehst. In vielen Fällen ist es sinnvoll, mit einem Sparkonto zu beginnen. Sie können Mindestbeträge und Gebühren vermeiden und Ihr Guthaben aufbauen.

im Laufe der Zeit, können Sie eine CD oder zwei. Wenn Ihr Spar-und / oder Geldmarktkonto so stark wächst, dass Sie eine so niedrige Rendite erzielen, ist es an der Zeit, sich zu verzweigen.,

Am Ende geht es darum, was Sie mit Ihrem Geld erreichen möchten und wie Sie diese Konten in Kombination verwenden, um Ihre Ziele zu erreichen.

„Es ist möglich, dass diese Ära niedriger Zinsen anhält“, bemerkt Hamrick, „aber das ändert nichts an der Tatsache, dass wir immer nach den besten Preisen für die Produkte suchen sollten, die wir untersuchen, wie zum Beispiel ein Basissparkonto, ein Geldmarktkonto, hochzinsliche Ersparnisse oder ein Einlagenzertifikat.

„Es geht darum, die Chancen der Gegenwart zu maximieren, damit wir eine bessere finanzielle Zukunft haben. Das ist in der Tat zeitlos.,“

TJ Porter trug zu einem Update dieser Geschichte bei.