Ein festverzinsliches Darlehen hat den gleichen Zinssatz für die gesamte Kreditlaufzeit, während Darlehen mit variablem Zinssatz einen Zinssatz haben, der sich im Laufe der Zeit ändert. Kreditnehmer, die vorhersehbare Zahlungen bevorzugen, bevorzugen im Allgemeinen festverzinsliche Kredite, die sich an den Kosten nicht ändern. Der Preis eines Kredits mit variablem Zinssatz wird im Laufe der Zeit entweder steigen oder sinken, sodass Kreditnehmer, die glauben, dass die Zinssätze sinken werden, tendenziell Kredite mit variablem Zinssatz wählen., Im Allgemeinen haben Variablenkredite niedrigere Zinssätze und können für eine erschwingliche kurzfristige Finanzierung verwendet werden.

• Was ist ein festverzinsliches Darlehen?
• Was ist ein Variabler Zinssatz Darlehen?
  • Wie funktionieren variable Zinssätze?
  • Was sind Zinssenkungen?
• Sollten Sie einen festen oder variablen Zinssatz wählen?
  • Studentendarlehen
  • Hypotheken
  • Privatdarlehen

Festverzinsliche Darlehen

Bei festverzinslichen Krediten bleiben die Zinssätze für die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich., Dies bedeutet, dass die Kosten für die Kreditaufnahme während der gesamten Laufzeit des Darlehens konstant bleiben und sich mit Marktschwankungen nicht ändern. Bei einem Ratenkredit wie einer Hypothek, einem Autokredit oder einem Privatkredit ermöglicht ein fester Zinssatz dem Kreditnehmer standardisierte monatliche Zahlungen.

Eines der beliebtesten festverzinslichen Darlehen ist die 30-jährige festverzinsliche Hypothek. Viele Hausbesitzer wählen die Option zum festen Zinssatz, da sie damit ihre Zahlungen planen und budgetieren können., Dies ist besonders hilfreich für Verbraucher, die stabile, aber angespannte Finanzen haben, da es sie vor der Möglichkeit steigender Zinssätze schützt, die sonst die Kosten ihres Darlehens erhöhen könnten.

Takeaways

Variable Rate Loans

Ein variabler Zinssatz hat einen Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit als Reaktion auf Marktveränderungen anpasst., Viele festverzinsliche Konsumentenkredite sind auch mit einem variablen Zinssatz erhältlich, z. B. private Studentendarlehen, Hypotheken und Privatkredite. Autokredite sind in der Regel nur mit einem festen Zinssatz erhältlich, obwohl spezialisierte Kreditgeber und Banken außerhalb der USA manchmal eine variable Zinsoption anbieten. Eines der beliebtesten Darlehen in dieser Kategorie ist die 5/1 Adjustable-Rate Mortgage, die einen festen Zinssatz für 5 Jahre hat und dann jedes Jahr anpasst.,

Im Allgemeinen neigen variable Zinssätze dazu, niedrigere Zinssätze als feste Versionen zu haben, zum Teil, weil sie eine riskantere Wahl für die Verbraucher sind. Steigende Zinssätze können die Kreditkosten erheblich erhöhen, und Verbraucher, die sich für Kredite mit variablem Zinssatz entscheiden, sollten sich des Potenzials erhöhter Kreditkosten bewusst sein. Für Verbraucher, die es sich leisten können, ein Risiko einzugehen, oder die planen, ihr Darlehen schnell zu tilgen, sind Darlehen mit variablem Zinssatz eine gute Option.,

Funktionsweise variabler Zinssätze

Die meisten Verbraucherkredite mit variablem Zinssatz sind an einen von zwei Referenzzinssätzen gebunden, den London Interbank Offered Rate (LIBOR) oder den Prime Rate. Am einfachsten sind diese beiden Benchmarks eine einfache Möglichkeit für Finanzinstitute, den Geldpreis zu bestimmen. Kreditgeber verwenden den LIBOR und den Leitzins als Basislinien für Kredite mit variablem Zinssatz und addieren eine Marge über dem Referenzzinssatz, um den von einem Verbraucher erhaltenen Zinssatz zu berechnen.,

Wie bei anderen Formen der Verschuldung hängen die Marge und der Zinssatz, die ein Kreditnehmer für ein Darlehen mit variablem Zinssatz erhält, stark von Kreditwürdigkeit, Kreditgeber und Kreditprodukt ab. Zum Beispiel neigen Kreditkartenunternehmen dazu, den im Wall Street Journal aufgeführten Leitzins am Ende eines jeden Monats zu verwenden, um die Zinssätze zu bestimmen, die ein Verbraucher im nächsten Monat erhält. Mit einem Leitzins von 4,25% und einer zusätzlichen Marge von 7% bis 20% könnte ein Verbraucher mit gutem Kredit eine Marge von 10% haben—mit einem Zinssatz von 14,25%., Bei riskanteren Krediten, weniger kreditwürdigen Kreditnehmern und kurzfristigeren Krediten sind die Margen tendenziell höher.

Zinsobergrenzen

Aufgrund des Risikos, dass die Leitzinsen auf ein extrem hohes Niveau steigen, verfügen die meisten variablen Zinssätze über Obergrenzen, die zum Schutz der Kreditnehmer beitragen können. Die Caps selbst sind jedoch oft auf einem hohen Niveau und können nicht vor den unvorhersehbaren Auswirkungen der Märkte schützen. Aus diesem Grund können festverzinsliche Kredite in einem Niedrigzinsumfeld am besten langfristige Erschwinglichkeit garantieren., Überlegen Sie, wie der niedrigste verfügbare feste Zinssatz für einen 7—Jahres-Privatkredit des Online-Kreditgebers SoFi 7.95% beträgt, während die Zinssatzobergrenze auf 14.95% festgelegt ist-fast doppelt so hoch wie die feste Version.

Bei den meisten Hypotheken mit variablem Zinssatz wird die Zinsobergrenze in drei separate Obergrenzen unterteilt, wobei die anfängliche Obergrenze den Höchstbetrag bestimmt, den der Zinssatz anfänglich ändern kann.Die periodische Obergrenze legt den Betrag fest, den ein Zinssatz während jeder Anpassungsperiode ändern kann; und die Obergrenze für die Lebensdauer bestimmt, wie hoch ein Zinssatz sein kann.

Rate Cap Struktur auf einem 5/1 ARM mit Initial 3.,75% Zinssatz

Wählen Sie zwischen einem festen und einem variablen Zinssatz Darlehen

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen,ist es am wichtigsten, Ihre persönliche finanzielle Situation und die Besonderheiten jedes Darlehens zu berücksichtigen. Wenn Sie diese Faktoren zuerst betrachten, können Sie entscheiden, ob Sie eine feste oder variable Tarifoption wählen möchten. Sie sollten auch daran denken, dass der Zinssatz nur ein Teil der Gesamtkosten eines Darlehens ist. Andere Faktoren wie Laufzeitdauer, Kreditgebergebühren und Servicekosten tragen ebenfalls zum Gesamtaufwand bei.,

Studentendarlehen

Wenn Sie für ein staatliches Darlehen in Frage kommen, ist die Wahl der festen Zinssatzoption des Bundes am besten für diejenigen, die wenig Kredithistorie oder eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Alle Bundeszinssätze werden von der Regierung vorgegeben und im Gegensatz zu anderen Krediten nicht an die persönliche finanzielle Situation jedes Kreditnehmers angepasst. Im Gegensatz dazu kann ein variabler Zinssatz dazu beitragen, einen niedrigeren Zinssatz für Studentenkreditnehmer mit gutem Kredit oder für diejenigen, die sich refinanzieren möchten, zu sichern.

Im Allgemeinen finanzieren die meisten Kreditnehmer ihre Ausbildung mit Bundeskrediten, die nur zu festen Zinssätzen vergeben werden., Variabel verzinsliche Kredite stehen jedoch für diejenigen zur Verfügung, die sich zwischen privaten und Bundeskrediten entscheiden oder eine Refinanzierung in Betracht ziehen.

Hypotheken

Die Zinssätze für Hypotheken bleiben in der Nähe historischer Tiefststände, sodass eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek erschwingliche Rückzahlungen sichert. Ein potenzieller Hauskäufer, der sein Haus nach einigen Jahren verkaufen oder seine Hypothek refinanzieren möchte, könnte jedoch von einer zinsgünstigen Hypothek profitieren, da die niedrigeren Zinssätze sie kurzfristig erschwinglicher machen.,

In diesem Fall ist es am wichtigsten, die Zeitdauer zu bestimmen, die Sie für eine Hypothek planen. Sobald sich die Rate an einem ARM anpasst, wird sie wahrscheinlich die Rate überschreiten, die Sie mit einer festen Version sperren können. Und bei einer solchen langfristigen Schuldenverpflichtung kann die Differenz von 0, 25% oder 0, 50% zu einem Zinssatz im Laufe von 30 Jahren Zehntausende von Dollar bedeuten.

Privatkredite

Wie oben besprochen, sind festverzinsliche Privatkredite im Allgemeinen eine gute Option für diejenigen, die langfristig vorhersehbare Zahlungen bevorzugen., Festverzinsliche Kredite können auch dazu beitragen, eine erschwingliche langfristige Zahlung für ein 7-oder 10-Jahresdarlehen zu sichern. Auf der anderen Seite können Darlehen mit variablem Zinssatz eine erschwingliche Möglichkeit sein, Schulden schnell abzuzahlen oder in Zukunft eine niedrigere Zahlung zu sichern, wenn die Zinsen sinken.

Wie bei Hypotheken und privaten Studentendarlehen ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Faktoren wie Kredit-Score und Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis am ehesten den Zinssatz bestimmen, den Sie erhalten. Um den niedrigsten Zinssatz zu erhalten, sollten Sie Ihre Finanzen überwachen, ein niedriges Schulden-Einkommen-Verhältnis beibehalten und darauf abzielen, Ihren FICO-Kredit-Score aufzubauen.