No Closing CostEdit

Kreditnehmer mit dieser Art der Refinanzierung zahlen in der Regel nur wenige, wenn überhaupt im Voraus Gebühren, um die neue Hypothek zu erhalten Darlehen. Diese Art der Refinanzierung kann von Vorteil sein, vorausgesetzt, der vorherrschende Marktsatz ist niedriger als der bestehende Zinssatz des Kreditnehmers nach einer Formel, die vom Kreditgeber festgelegt wird, der das Darlehen anbietet., Die Bewertungsgebühr kann nicht vom Kreditgeber oder Makler bezahlt werden, daher wird dies immer in den Gesamtabwicklungsgebühren am Ende Ihres GFE angezeigt.

Dies kann eine ausgezeichnete Wahl in einem rückläufigen Markt sein oder wenn Sie nicht sicher sind, dass Sie das Darlehen lange genug halten werden, um die Abschlusskosten zurückzugewinnen, bevor Sie es refinanzieren oder auszahlen. Zum Beispiel planen Sie, Ihr Haus in drei Jahren zu verkaufen, aber es wird fünf Jahre dauern, um die Abschlusskosten wiederzugewinnen., Dies könnte verhindern, dass Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen, aber wenn Sie die Null-Schließkosten-Option wählen, können Sie Ihren Zinssatz senken, ohne das Risiko einzugehen, Geld zu verlieren.

In diesem Fall erhält der Broker eine Gutschrift oder eine sogenannte Yield Spread Premium (YSP). Rendite-Spread-Prämien sind das Geld, das ein Hypothekenunternehmen für die Entstehung Ihres Darlehens erhält. Der Makler stellt dem Kunden die für die Bearbeitung des Darlehens erforderlichen Unterlagen zur Verfügung, und der Kreditgeber zahlt sie für die Erbringung dieser Dienstleistung anstelle der Zahlung eines eigenen Darlehensbeauftragten., Da ein Makler mehr als einen Kreditbeamten haben kann, der Kredite hat, können sie manchmal zusätzliche YSP erhalten, um einen Volumenbetrag von Krediten einzubringen. Dies basiert normalerweise auf der Finanzierung von mehr als 1 Million Gesamtdarlehen pro Monat. Dies kann dem Kreditnehmer sehr zugute kommen, insbesondere seit dem 1. April 2011. Neue Gesetze wurden von der Bundesregierung umgesetzt, die vorschreibt, dass alle Makler Preise mit den Kreditgebern festgelegt haben, mit denen sie Geschäfte machen., Makler können so viel YSP erhalten, dass sie Ihnen einen niedrigeren Zinssatz bieten können, als wenn Sie direkt an den Kreditgeber gegangen wären, und sie können alle Ihre Abschlusskosten bezahlen, im Gegensatz zu dem Kreditgeber, der Sie dazu bringen würde, alle Gebühren Dritter selbst zu bezahlen. Am Ende erhalten Sie einen niedrigeren Satz und niedrigere Gebühren. Da das neue RESPA-Gesetz ab April 2011 in Kraft trat, können Makler nicht mehr entscheiden, wie viel sie aus dem Darlehen machen wollen. Stattdessen unterzeichnen sie im April einen Vertrag, der besagt, dass sie nur einen bestimmten Prozentsatz des YSP behalten und der Rest in Richtung der Abschlusskosten der Kreditnehmer gehen wird.,

Echte Hypotheken ohne Abschlusskosten sind normalerweise nicht die besten Optionen für Personen, die wissen, dass sie dieses Darlehen über die gesamte Laufzeit oder zumindest genügend Zeit aufbewahren, um die Abschlusskosten wiederzugewinnen. Wenn der Kreditnehmer für seine Abschlusskosten aus eigener Tasche zahlt, besteht ein höheres Risiko, das von ihm investierte Geld zu verlieren. In den meisten Fällen ist der Kreditnehmer nicht in der Lage, die Gebühren für die Beurteilung oder Treuhand auszuhandeln., Manchmal können Sie beim Einwickeln von Abschlusskosten in ein Darlehen leicht feststellen, ob es sinnvoll ist, den niedrigeren Zinssatz mit Abschlusskosten oder den etwas höheren Zinssatz kostenlos zu verwenden. In einigen Fällen ist Ihre Zahlung gleich, in diesem Fall möchten Sie den höheren Tarif ohne Gebühren wählen. Wenn die Zahlung für 4.5% mit $ 2,500 in Abwicklungsgebühren ist die gleiche für 4.625% kostenlos, dann werden Sie die gleiche Menge an Geld über die Länge des Darlehens zahlen, aber wenn Sie das Darlehen mit Abschlusskosten wählen und Sie refinanzieren vor dem Ende Ihrer Laufzeit verschwendet Sie Geld für die Abschlusskosten., Ihr Darlehensbetrag beträgt 2.500 weniger bei 4.625% und Ihre Zahlung ist die gleiche.

Keine Bewertung erforderlichedit

Die Obama-Regierung genehmigte mehrere Refinanzierungsprogramme, die Hausbesitzern helfen sollen, die historisch niedrigen Zinssätze zu nutzen. Die meisten dieser Programme erfordern keine Bewertung und umfassen alle Darlehensarten. Die im Jahr 2013 angebotenen Programme umfassen:

1. FHA Streamline Refinance: Die größte Gruppe, die von diesem Refinanzierungsprogramm profitiert, sind diejenigen, die ein FHA-Darlehen haben, das vor dem 31., Für diejenigen, die dieses Datum einhalten, sind die FHA-PMI-Raten sehr, sehr niedrig. Dieses Streamline-Refinanzierungsprogramm ohne Bewertung steht auch Kreditnehmern zur Verfügung, die nicht mehr in der Immobilie (als Hauptwohnsitz) leben/ das Haus als Anlageimmobilie besitzen.
2. VA Loan Refinance: Die Veteranenverwaltung bietet Zinssenkungsrefinanzierungen IRRRR für erfahrene Hausbesitzer an, die ihren Zinssatz einfach ohne Bewertung senken möchten. Diese Darlehen stehen auch qualifizierten Veteranen zur Verfügung, die nicht mehr in der Immobilie als Hauptwohnsitz leben.,
3. HARP Refinance: Als das Home Affordable Refinance Program (HARP) 2009 ins Leben gerufen wurde, wollte es Hausbesitzern mit Unterwasserhypotheken helfen, ihre Kredite in niedrigere monatliche Zahlungen und /oder Zinssätze zu refinanzieren. Leider konnte die erste Version des Programms nicht so vielen Hausbesitzern mit Unterwasserhypotheken helfen, wie erhofft, was zur Veröffentlichung einer neuen und verbesserten Version von HARP führte, genannt HARP 2, um mit den Komplikationen fertig zu werden. HARP 2 Kappen nicht mehr den Kredit-zu-Wert bei 125%, und ermöglicht jede Kredit-zu-Wert akzeptabel, wodurch Unterwasser-Häuser.,
4. USDA Home Darlehen: Keine Bewertung erforderlich, die aktuelle Wohnsitz muss in einer USDA „Grundfläche“ und ist aktuell versicherten unter die USDA-Programm. Die Refinanzierung eines herkömmlichen Darlehens oder eines FHA-Darlehens an USDA funktioniert im Rahmen dieses Programms also nicht. Keine Kreditauskunft erforderlich – die aktuelle Hypothek muss aktuell sein, und alle vorherigen 12 Monate Hypothekenzahlungen müssen pünktlich geleistet werden. Das ist alles. Wir überprüfen nur, ob Sie Ihr Haus pünktlich bezahlt haben., Beschäftigungsüberprüfung erforderlich-wir müssen überprüfen, ob Sie beschäftigt sind, und genug Geld ziehen, um die Underwriting-Richtlinien zu erfüllen… was bedeutet, dass wir nachweisen müssen, dass Sie genug Einkommen haben, um Ihre Hauszahlungen zu leisten. Kann nicht nehmen Bargeld aus – Alles, was Sie tun können, ist Ihr aktuelles Darlehen Gleichgewicht zu finanzieren, und die neue Garantiegebühr (USDA PMI), die 1.5%.

Auszahlungedit

Diese Art der Refinanzierung kann nicht dazu beitragen, die monatliche Zahlung zu senken oder Hypothekenzeiträume zu verkürzen., Es kann für Heimwerker, Kreditkarten und andere Schuldenkonsolidierung verwendet werden, wenn der Kreditnehmer mit ihrem aktuellen Eigenkapital qualifiziert; sie können mit einem Darlehensbetrag refinanzieren größer als ihre aktuelle Hypothek und halten das Bargeld aus.

In Situationen, in denen der Kreditnehmer sowohl eine erste als auch eine zweite Hypothek hat, ist es üblich, diese Kredite im Rahmen des Refinanzierungsprozesses zu konsolidieren. Selbst wenn der Kreditnehmer im Rahmen der Transaktion keine Netto-„Auszahlung“ erhält, betrachten Kreditgeber dies in einigen Fällen aufgrund der „12-Monats-Regel“als Auszahlungstransaktion., Diese Regel besagt, dass jede Refinanzierung, die innerhalb von 12 Monaten nach einer zweiten Hypothek erfolgt (die nicht Teil der ursprünglichen Kauftransaktion war), als Auszahlungsrefinanzierung gilt.