Wenn Sie für eine öffentliche Schule oder eine gemeinnützige Organisation arbeiten, haben Sie möglicherweise Zugriff auf a 401(a) oder a 403(b) Plan. Beide sind Rentensparfahrzeuge, die große Steuererleichterungen bieten. Sie sind jedoch etwas anders strukturiert. Wir werden beide Pläne definieren und die Vor-und Nachteile von jedem erklären. Wir können Ihnen auch helfen, einen Finanzberater zu finden, der Ihnen hilft, eine personalisierte Roadmap für die Altersvorsorge zu erstellen.,

Was Ist ein 401(a) Plan?

Ein 401(a) Plan ist eine Art von Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorge, die ähnlich wie ein 401 (k) Plan funktioniert. Der Hauptunterschied besteht darin, dass private Unternehmen in der Regel sponsern 401(k)s. Inzwischen, Regierungsbehörden, Bildungseinrichtungen und gemeinnützige Organisationen sponsern in der Regel 401(a) Pläne.

Darüber hinaus genießen 401 (a) Plan Sponsoren typischerweise ein höheres Maß an Kontrolle in der Planstruktur. Zum Beispiel entscheidet ein Arbeitgeber über die Zulassungsvoraussetzungen., In den meisten Fällen machen Arbeitgeber es für berechtigte Mitarbeiter obligatorisch, sich anzumelden, damit Mitarbeiter für ihren Ruhestand sparen und steuerliche Anreize nutzen können.

Das IRS macht es für Arbeitgeber verpflichtend, zu den 401(a) Plänen ihrer eigenen Mitarbeiter beizutragen. Diese Regel gilt auch dann, wenn der Sponsor beschließt, Mitarbeiterbeiträge optional zu machen.

Arbeitgeber entscheiden auch über den Stundenplan und die Beitragsstruktur. Ein Arbeitgeber kann entscheiden, einen festgelegten Prozentsatz des Gehalts oder Gehaltsschecks jedes Mitarbeiters in seinen entsprechenden Plan zu verschieben., Die Rate kann für die Laufzeit des Plans festgelegt werden, oder der Arbeitgeber kann den Mitarbeitern erlauben, sie zu einem bestimmten Zeitpunkt im Laufe des Jahres zu ändern.

Über die Mechanik eines 401(a) – Plans hinaus genießt das Sparfahrzeug jedoch auch eine ähnliche steuerliche Behandlung wie der 401 (k) – Plan.

Steuervorteile von 401(a)-Plänen

Wenn Sie in einen 401 (a) – Plan investieren, tragen Sie Vorsteuerdollar bei. Dies bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag von Ihrem Gehaltsscheck abzieht, bevor Uncle Sam einen großen Schnitt macht. Infolgedessen reduziert es effektiv Ihr zu versteuerndes Einkommen., Darüber hinaus können Sie Steuergutschriften auf der Grundlage Ihrer Beiträge für das Jahr erhalten.

Abhängig von Ihrem Arbeitgeber können Sie aus einer Reihe von Anlagemöglichkeiten wählen, zu denen Sie einen Beitrag leisten können. Dazu gehören in der Regel Aktien, Anleihen und Investmentfonds, die etablierte Wertpapierfirmen verwalten. Während Ihr Geld im Plan bleibt, wird es steuerfrei. Im Gegensatz zu Ihrem Standard-Brokerage-Konto besteuert Uncle Sam die Zinsen, Dividenden oder Kapitalgewinne nicht jedes Jahr.

Wenn Sie qualifizierte Abhebungen vornehmen, schulden Sie jedoch regelmäßige Einkommensteuer. Sie können diese im Allgemeinen machen, sobald Sie das Alter 59.5 erreichen., Andernfalls würden Sie zusätzlich zur Einkommensteuer auf den Betrag eine vorzeitige Auszahlungsstrafe von 10% schulden. Die IRS kann Sie von der vorzeitigen Rückzug Strafe ersparen, wenn Sie das Geld für bestimmte unerwartete medizinische Notfälle verwendet.

Einige Arbeitgeber bieten möglicherweise auch einen 403(b)-Plan nach Steuern an.

401(a) Beitragsgrenzen

Für 2020 liegt die Beitragsgrenze für einen 401 (a) – Plan bei 57,000 USD. Sie klettert auf $58,000 im Jahr 2021. Diese Grenze gilt für die Gesamtbeiträge, die Sie und Ihr Arbeitgeber leisten., Wenn Sie jedoch weniger als das Beitragslimit verdienen, können Sie vom IRS nur bis zum Gesamtbetrag Ihres Gehalts beitragen.

Dies bedeutet, dass, wenn Sie $45,000 im Jahr 2020 gemacht haben, so viel Sie und Ihr Arbeitgeber zu Ihrem 401(a) für das Jahr beitragen können, obwohl es weniger als das $57,000-Limit ist. Natürlich würden Sie den größten Teil Ihres Gehalts benötigen, um die Lebenshaltungskosten zu decken. Unabhängig davon ist das Beitragslimit für jeden 401(a) – Teilnehmer im Vergleich zu anderen Arten von Plänen im Allgemeinen hoch.

Was Ist ein 403(b) Plan?,

Ein 403(b)-Plan ist ein steuerbegünstigter Ruhestandsplan, der normalerweise Mitarbeitern öffentlicher Schulen und 501(c)(3) – Organisationen vorbehalten ist. Nachfolgend finden Sie Beispiele für die Arten von Organisationen, die einen 403(b) anbieten können:

• Öffentliche Schulen
• Genossenschaftliche Krankenhausorganisationen
• 501(c)(3) steuerbefreite Organisationen
• Religiöse Einrichtungen

Sponsoren von 403(b)-Plänen entscheiden über die Zulassungsvoraussetzungen für den Plan., Die IRS schränkt sie in der Regel Konten als eine der folgenden zu etablieren, jedoch:

• Rentenvertrag mit einer Versicherungsgesellschaft
• Depotkonto, das in Investmentfonds investiert
• Renteneinkommenskonto Investitionen in Renten oder Investmentfonds für religiöse Organisation Mitarbeiter

Dennoch, die meisten 403(b) Plan Investment-Menüs neigen dazu, Rentenoptionen von Versicherungsgesellschaften bieten. Auf der anderen Seite umfassen 401(a) Planoptionen typischerweise hauptsächlich Investmentfondsinvestitionen.,

Abhängig von Ihrer Risikotoleranz und Ihren finanziellen Zielen können Sie eines dem anderen vorziehen. Aber keine zwei Pläne werden gleich erstellt. Die Wahl hängt teilweise davon ab, welche die Investitionen anbietet, die Sie für richtig halten-da Ihr Arbeitgeber sowohl einen 401(a) – als auch einen 403(b) – Plan als Optionen anbietet.

Steuervorteile von 403(b) Plänen

In Bezug auf die steuerliche Behandlung funktioniert a 403(b) ähnlich wie a 401 (a). Sie leisten Beiträge vor Steuern und Ihr Geld wird steuerfrei. Sie schulden jedoch eine regelmäßige Einkommensteuer auf berechtigte Abhebungen. Sie können diese auch im Alter von 59.5 machen., Es gilt die 10% vorzeitige Auszahlungsstrafe.

403(b) Planbeitragsgrenzen

Die 403 (b) Planbeitragsregeln können ziemlich komplex werden, daher ist es hilfreich, eine Aufschlüsselung vorzunehmen. Nach den IRS-Regeln können Mitarbeiter bis zu $19,500 in „Elective Deferrals“ zu ihren 403(b) Konten im Jahr 2020 beitragen. Sie können auch im Jahr 2021 bis zu 19.500 US-Dollar beitragen.

Wahlverschiebungen beziehen sich auf das Geld, das Sie aus Ihrem Gehalt oder Gehaltsscheck genommen und in den Plan aufgenommen haben. Wenn Ihr Arbeitgeber zu Ihrem Plan beiträgt, kann es bis zu einem zusätzlichen $37,000 in „jährlichen Ergänzungen beitragen.,“Das erhöht das limit auf $57,000 für 2020. Wenn Sie jedoch Ihre Wahlaufschiebungen begrenzt haben und mindestens 50 Jahre alt sind, können Sie im Jahr 2020 zusätzliche „Aufholbeiträge“ im Wert von 6.500 US-Dollar leisten.

Wenn Sie jedoch weniger als das jährliche Vergütungslimit (57,000 USD für 2020) erreichen, entspricht Ihr Maximum Ihrer jährlichen Gesamtvergütung. Wenn Sie beispielsweise im Jahr 2020 45,000 US-Dollar verdient haben, ist dies das Maximum, das Sie und Ihr Arbeitgeber zu Ihrem Jahresplan beitragen können.

Einfach ausgedrückt: Ihre maximalen Beitragsgrenzen entsprechen Ihrem gesamten Jahreseinkommen.,

Ihr Plan kann auch die Aufholregel „15 Jahre“ zulassen. Wenn Sie mindestens 15 Jahre für Ihren Arbeitgeber gearbeitet haben und Ihre durchschnittlichen Jahresbeiträge in diesen Jahren weniger als 5.000 US-Dollar betrugen, könnten Sie zusätzliche 3.000 US-Dollar pro Jahr beitragen, die lebenslang auf 15.000 US-Dollar begrenzt sind. Und wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind, können Sie beide Arten von „Aufholbeiträgen“ nutzen.

Aber überprüfen Sie Ihren Plan, um zu sehen, ob sie diesen zusätzlichen Aufholbeitrag zulassen. Wenn ja, stellen Sie auch sicher, dass Sie sich der Regeln bewusst sind.,

Die Pläne zum Mitnehmen

Letztendlich funktionieren 401(a) und 403(b) Pläne ähnlich. Die Hauptunterschiede liegen darin, wer berechtigt ist, sich für jeden anzumelden, sowie in der Plangestaltung der einen(n), die ein Arbeitgeber anbietet. Sponsoren von 401 (a) – Plänen machen es im Allgemeinen für berechtigte Arbeitnehmer obligatorisch, sich für den Plan anzumelden, tragen jedoch auch zu den Plänen ihrer Mitarbeiter bei. In den meisten Fällen legen sie auch Beitragsmodelle fest. 403 (b) Pläne machen diesen Schritt in der Regel freiwillig., Spezifische Aspekte wie Anlageoptionen hängen jedoch ausschließlich vom Ermessen Ihres Arbeitgebers ab. In jedem Fall sollten Sie anhand Ihrer finanziellen Ziele und Risikotoleranz prüfen, welche Wahl für Sie vorteilhafter erscheint.

Tipps für Ihren Ruhestand

• Ihre Altersvorsorge-Strategie beinhaltet mehr als nur eine Arbeitgeber-gesponserte Altersvorsorge. Sie können auch Sozialversicherungsleistungen berücksichtigen. Um Ihnen dabei zu helfen, die reellen Zahlen zu knacken, haben wir den besten Rentenrechner entwickelt.,
• Einer der besten Schritte, die Sie machen können, wenn Sie Ihren Ruhestand Mapping ist mit einem Finanzberater zu arbeiten. Unsere SmartAsset financial advisor matching-tool verbindet Sie mit bis zu drei Berater in Ihrer Nähe. Von dort aus können Sie ihre Anmeldeinformationen überprüfen und sogar Interviews einrichten, bevor Sie mit einem arbeiten.