Von Sharon Anne Waldrop, Next Avenue Contributor

Arbeitgeber bieten zunehmend Selbstbehalt-Krankenversicherungspläne an und drängen sie manchmal auf Arbeitnehmer. Wenn Ihr Unternehmen in diesen Zug gerät, sollten Sie sich für ein Gesundheitssparkonto oder eine HSA anmelden, die Hand in Hand mit einem Selbstbehaltsplan arbeitet., Viele Unternehmen mit hohen absetzbaren Plänen bieten HSAs an, aber wenn Sie einen Plan und keine HSA haben, können Sie selbst ein Konto bei einem Finanzinstitut eröffnen.

Ein HSA ist ein dreifaches steuerfreies Konto, das Ihnen helfen kann, steigende medizinische Kosten aus eigener Tasche zu schultern. Ihr Geld geht auf das Konto, bevor es besteuert wird, wird steuerlich aufgeschoben und kann steuerfrei abgehoben werden, um nicht ausgezahlte medizinische Ausgaben zu bezahlen, einschließlich Ihrer selbstbehaltenen und Gesundheitskosten, die nicht von Ihrem Plan abgedeckt sind.,

(MEHR: Wie man den Biss von hohen Selbstbehalt Gesundheitsplänen zu erleichtern)

Und hier ist der wenig bekannte Bonus: Sie können auch eine HSA verwenden, um Ihre Altersvorsorge zu steigern.

HSAs vs. FSAs

Verwechseln Sie eine HSA jedoch nicht mit der ähnlich klingenden FSA für das Gesundheitswesen oder dem flexiblen Ausgabenkonto, wie dies bei fast 75% der Befragten der Fall war kürzlich Fidelity Investments Umfrage tat.

Während Sie beide Konten verwenden können, um Gesundheitsrechnungen zu bezahlen, gibt es zwei große Unterschiede: 1) Mit einer HSA können Sie jedes Geld, das Sie nicht bis Dezember ausgeben, überweisen., 31 und 2) Nach dem 65. Lebensjahr können Sie Geld für nichtmedizinische Ausgaben abheben, ohne eine Steuerstrafe zu zahlen. (Diese Abhebungen werden wie bei traditionellen IRAs als Einkommen besteuert.) Eine FSA hingegen ist ein Use-it-or-Lose-It-Konto; Wenn Sie das Geld, das Sie vor Jahresende angelegt haben, nicht ausgeben, verschwindet es. (Einige Arbeitgeber erlauben eine Nachfrist von 2 Monaten und 15 Tagen nach dem Planjahr, um das Geld zu verbrauchen.,)

Um die Vorteile einer HSA zu nehmen, können Sie nicht in Medicare eingeschrieben werden oder als abhängig von einer anderen Person Steuererklärung und Ihr Gesundheitsplan muss, was als qualifizierter High-Deductible Plan bekannt ist. Das bedeutet, dass der jährliche Selbstbehalt mindestens 1.250 USD für Einzelpersonen und 2.500 USD für Familien betragen muss.

Beitragslimits für HSAs

Wenn Sie sich für eine HSA anmelden und unter 55 Jahre alt sind, können Sie dieses Jahr bis zu 3.250 US-Dollar für ein einzelnes Konto und bis zu 6.450 US-Dollar für einen Familienplan einzahlen. Die Höchstbeträge sind $ 4,250 und $ 7,450 für Menschen über 55., Die jährlichen Grenzen werden in 2014 auf $3,300 für eine Einzelperson und $6,550 für eine Familie steigen (hinzufügen $1,000 zu jedem für Menschen über 55), sagt Linda Huber, Senior Vice President und Employee Benefits Practice Manager für Heffernan Insurance Brokers in St. Louis.

(MEHR: Ihr Leitfaden für Obamacare-Optionen)

Die meisten Arbeitgeber tragen laut Kaiser Family Foundation auch zu den HSAs ihrer Mitarbeiter bei — durchschnittlich 919 US-Dollar für die Einzelabdeckung und 1.611 US-Dollar für die Familienabdeckung.,

Sie können den Betrag Ihres Beitrags zu einer HSA jederzeit im Laufe des Jahres ändern, solange Sie nicht über die jährliche Grenze gehen, sagt William J. Grossmiller, ein Nutzen Berater mit Crawford Advisors in Hunt Valley, Md.

Wenn Sie berechtigt sind, sich für eine HSA einzuschreiben,bietet Ihr Arbeitgeber diese Leistung nicht an und Sie möchten ein Konto bei einem Finanzinstitut eröffnen, das Sie bis zum 15. Sie müssten also bis 2014 warten, um selbst eine HSA zu bekommen.,

Nun, da die Grundlagen aus dem Weg sind, hier sind acht Tipps, um das Beste aus Ihrem Gesundheitssparkonto:

1. Das Extrahieren des Geldes aus Ihrer HSA ist so einfach wie die Verwendung eines Girokontos. Sie können Blankoschecks, eine Debitkarte oder beides erhalten. Die Debitkarte kann für Online-Einkäufe verwendet werden.

2. Sie können eine HSA verwenden, um Medikamente nur dann zu bezahlen, wenn Sie ein Rezept dafür haben, einschließlich der rezeptfreien. Die Ausnahme ist Insulin; Es erfordert kein Rezept. Diese Regel war Teil des Affordable Care Act, auch bekannt als Obamacare.

3., Nichttraditionelle medizinische Dienstleistungen wie Akupunktur und Massagen können als legitime HSA-Ausgaben gelten. Sie müssen von Ihrem absetzbaren Gesundheitsplan zugelassen werden und Sie müssen ein Rezept von Ihrem Arzt haben, sagt Großmiller.

4. Vermeiden Sie die hohe Strafe für die Verwendung Ihrer HSA für nicht-medizinische Ausgaben vor 65. „Wenn Sie das Geld vorher für etwas anderes als erstattungsfähige Ausgaben herausziehen, gibt es eine 20% ige Steuer auf den Betrag der Auszahlung“, sagt Huber.

5., Wenn die IRS Sie vor dem 65. Lebensjahr über Ihre HSA prüft, müssen Sie nachweisen, dass das Konto für qualifizierte Ausgaben verwendet wurde. Um sich zu schützen, Bewahren Sie Quittungen für alle Gesundheitskosten aus eigener Tasche auf und stellen Sie sicher, dass die Rechnungen, die Sie mit einer HSA bezahlen, den IRS-Test für qualifizierte medizinische Ausgaben erfüllen, sagt Großmiller.

Die vollständigen Regeln über qualifizierte medizinische Ausgaben sind in IRS Veröffentlichung 969, aber bedenken Sie, dass Sie nicht für Krankenversicherungsprämien oder Schönheitsoperationen aus einer HSA bezahlen können.

6. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie keinen Beitrag mehr zu einer HSA leisten. Aber Sie können straffreie Auszahlungen vornehmen.,

7. Ein HSA ist besonders eine Überlegung wert, wenn Sie bereits Ihren 401(k)-Plan und Ihre IRA maximieren.“Es ist ein weiterer Weg, um ein Rentenkonto zu finanzieren“, sagt Großmiller.

8. Seien Sie vorsichtig, wie Sie Ihre HSA investieren. Die Mitarbeiter sind in der Regel eine Auswahl an Anlageoptionen gegeben, ähnlich wie 401(k)s.

Sie sollten wahrscheinlich vermeiden, das ganze Geld in Aktien oder Aktienfonds setzen, aufgrund der Volatilität des Marktes., „Da der Zweck einer HSA darin besteht, medizinische Ausgaben zu bezahlen, ist es wichtig, das Risiko auszugleichen, insbesondere bei neueren Konten mit geringeren Salden“, sagt Großmiller. Das letzte, was Sie wollen, ist ein medizinischer Notfall und kein Geld dafür zu bezahlen.

Sharon Anne Waldrop schreibt über Finanzen, Versicherungen, Green Living und Gesundheitsthemen für Next Avenue, Good Housekeeping, Frauentag, Bankrate.com, Creditcards.com, und viele andere nationale Zeitschriften und Websites.

Mehr von Next Avenue:

• Women: Get Real Über Ruhestand Gesundheitskosten
• Überleben des Unternehmens Kürzungen von Sozialleistungen
• Was Tun, um die Krankenversicherung, Wenn Sie selbständig
• um das beste Aus Ihrer Krankenversicherung