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6 Consejos para obtener la aprobación para una hipoteca

obtener la aprobación para una hipoteca puede ser difícil, especialmente si usted ha sido rechazado antes.

vaya a cualquier sitio web de préstamos hipotecarios y verá imágenes de familias sonrientes y casas hermosas acompañadas de texto que hace que suene como si los prestamistas estuvieran esperando para ayudarlo a encontrar el préstamo que funciona para usted sin importar su situación.

en realidad, prestar cantidades tan grandes de dinero es un negocio arriesgado para los bancos., En otras palabras, los bancos no van a prestarte cientos de miles de dólares a menos que estén seguros de que puedes devolverlos a tiempo.

si su sueño de ser propietario de una casa ha sido frustrado por los oficiales de préstamos que le negaron su solicitud, puede tomar los siguientes pasos para ayudarlo a volver al camino hacia la propiedad de la vivienda.

puntos clave

  • adquirir una hipoteca puede ser difícil, ya que prestar dinero es un negocio arriesgado para los bancos. Quieren asegurarse de que se les devolverá el dinero.,
  • Si ha sido rechazado para una hipoteca antes, puede ser aún más difícil obtener una.
  • Los Pasos para ayudarlo a obtener la aprobación para una hipoteca incluyen obtener un aval, esperar a que la economía mejore, mejorar su puntaje de crédito, buscar propiedades menos costosas, pedirle al prestamista una excepción y considerar otros prestamistas y préstamos de la FHA.

1. Obtenga un cosignatario

si sus ingresos no son lo suficientemente altos como para calificar para el préstamo que está solicitando, un cosignatario puede ayudarlo., Un cosignatario le ayuda porque sus ingresos se incluirán en los cálculos de asequibilidad. Incluso si la persona no vive con usted y solo lo ayuda a hacer los pagos mensuales, el banco considerará los ingresos de un cosignatario. Por supuesto, el factor clave es asegurarse de que su cosignatario tenga un buen historial de empleo, ingresos estables y un buen historial de crédito.

en algunos casos, un cosignatario también puede compensar su crédito menos que perfecto. En general, el cosignatario garantiza al prestamista que se pagarán los pagos de su hipoteca.,

es importante que tanto usted como el cosignatario entiendan las obligaciones financieras y legales que conlleva la firma conjunta de un préstamo hipotecario. Si no cumple con su hipoteca, el prestamista puede ir tras su cosignatario por el monto total de la deuda. Además, si los pagos se retrasan o usted incumple, tanto su puntaje de crédito como el de su cosignatario sufrirán. Un puntaje de crédito es una representación numérica del historial de crédito de un prestatario, solvencia y capacidad para pagar una deuda.,

por supuesto, no debe usar un aval Para obtener la aprobación si no obtiene suficientes ingresos para pagar la hipoteca a tiempo. Sin embargo, si sus ingresos son estables y tiene un historial laboral sólido, pero aún no gana lo suficiente para una hipoteca, un cosignatario puede ayudarlo.

2. Espere

a veces las condiciones en la economía, el mercado de la vivienda o el negocio de préstamos hacen que los prestamistas sean tacaños al aprobar préstamos. Si estaba solicitando una hipoteca en 2006, los bancos estaban ofreciendo préstamos sin verificación de ingresos. Sin embargo, esos días ya pasaron., Hoy en día, los reguladores y el Banco de la Reserva Federal examinan a los bancos para asegurarse de que no están asumiendo más riesgos de los que pueden manejar. Si la economía no apoya un mercado inmobiliario robusto donde los bancos están prestando activamente, tal vez sea mejor esperar hasta que el mercado mejore.

mientras espera, los precios de las casas o las tasas de interés podrían caer. Cualquiera de estos cambios también podría mejorar su elegibilidad hipotecaria. En un préstamo de 2 290,000, por ejemplo, una caída de la tasa de 7% a 6.5% disminuirá su pago mensual en aproximadamente 1 100., Ese puede ser el ligero impulso que necesita para pagar los pagos mensuales y calificar para el préstamo.

3. Trabaja para aumentar tu puntaje de crédito

puedes trabajar para mejorar tu puntaje de crédito, reducir tu deuda y aumentar tus ahorros. Por supuesto, primero debe obtener su puntaje de crédito y obtener una copia de su informe de crédito. La Oficina de protección financiera del consumidor, que es una agencia gubernamental, tiene información útil en su sitio web para obtener un informe de crédito gratuito., El informe enumerará su historial de crédito, sus préstamos abiertos y cuentas de tarjetas de crédito, así como su historial de realizar pagos oportunos. Una vez que tenga el informe, podrá obtener su puntaje de crédito de una de las tres agencias de crédito.

a las personas se les permite un informe de crédito gratuito al año de cada una de las tres agencias de calificación crediticia.

Construya su historial de crédito

Si no tiene mucho historial de crédito, puede perjudicar sus posibilidades de obtener la aprobación para una hipoteca., Considere abrir una tarjeta de crédito asegurada con un pequeño límite de crédito. Las tarjetas aseguradas requieren que usted tenga una cantidad de efectivo ahorrada con la compañía de la tarjeta de crédito que coincida con el crédito disponible de la tarjeta. Una tarjeta segura elimina el riesgo de la compañía de tarjetas de crédito, lo que mejora sus posibilidades de obtener la aprobación. Además, una tarjeta de crédito asegurada es una excelente manera de construir su historial de crédito y mostrar a los bancos que puede pedir prestado de una tarjeta y pagar el saldo cada mes. Sin embargo, si tiene demasiadas tarjetas abiertas, abrir otra puede dañar su puntaje de crédito.,

administrar sus tarjetas de crédito

realizar pagos a tiempo es fundamental para aumentar su puntuación. Además, pague parte de su deuda para que los saldos de su tarjeta no estén cerca del límite de crédito de la tarjeta; llamado utilización de crédito. La utilización del crédito es una proporción que refleja el porcentaje del crédito disponible de un prestatario que se está utilizando. Si una tarjeta tiene un límite de 5 5,000 y un saldo adeudado de 2 2,500, el índice de utilización de crédito es del 50%. Por otro lado, si la tarjeta tenía un saldo de 4 4,000, la proporción es del 80% o (balance 4,000 (saldo adeudado) /limit 5,000 (límite))., En otras palabras, el 80% del crédito disponible de la tarjeta se ha agotado. Idealmente, cuanto menor sea el porcentaje, mejor, pero a muchos bancos les gusta ver al menos un 50% o una tasa de utilización más baja.

si los bancos ven que estás cerca de maximizar tus tarjetas, te verán como un riesgo de crédito. Por ejemplo, si no puede hacer pagos a tiempo o reducir una tarjeta de crédito con un saldo de 3 3,000 con el tiempo, es poco probable que los bancos crean que puede devolver un préstamo hipotecario de 2 200,000.,

Calcule su relación deuda-ingreso

a los bancos les encanta analizar su deuda mensual total del hogar en lo que se refiere a su ingreso mensual; llamado la relación deuda-ingreso. Primero, totalice su ingreso bruto mensual (antes de que se retiren los impuestos). Luego, totalice sus pagos mensuales de deuda, que incluyen un préstamo para automóvil, tarjetas de crédito, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Dividirás el total de tus facturas mensuales por tus ingresos mensuales brutos.

idealmente, a los bancos les gusta ver una relación de deuda a ingresos del 40%., Como resultado, es mejor que calcule su proporción y, si es necesario, ajuste sus gastos, pague sus deudas o Aumente sus ingresos para reducir su proporción.

4. Fije su vista en una propiedad menos costosa

si no puede calificar para la cantidad de hipoteca que desea y no está dispuesto a esperar, puede optar por un condominio o casa en lugar de una casa, que podría ser menos costosa. Además, optar por una casa más pequeña con menos dormitorios, baños o menos metros cuadrados, así como considerar un vecindario más distante puede brindarle opciones más asequibles., Si es necesario, incluso podría mudarse a una parte diferente del país donde el costo de ser propietario de vivienda es más bajo. Cuando su situación financiera mejore con el tiempo, es posible que pueda cambiar a su propiedad, vecindario o ciudad ideal.

5. Pídale al prestamista una excepción

Créalo o no, es posible pedirle al prestamista que envíe su archivo a otra persona dentro de la compañía para una segunda opinión sobre una solicitud de préstamo rechazada. Al pedir una excepción, usted necesitará tener una muy buena razón, y usted necesitará escribir una carta cuidadosamente redactada defendiendo su caso.,

Si tiene un evento de una sola vez, como una cuenta de descuento, que afecta su crédito, explique por qué el incidente fue un evento de una sola vez y que nunca volverá a ocurrir. Un evento de una sola vez podría deberse a gastos médicos inesperados, desastres naturales, divorcio o una muerte en la familia. La mancha en su registro realmente tendrá que haber sido un evento de una sola vez. Además, deberá poder respaldar su historia con un historial de crédito sólido.

6., Considere otros prestamistas y préstamos de la FHA

Los bancos no tienen todos los mismos requisitos de crédito para una hipoteca. Un banco grande que no suscriba muchos préstamos hipotecarios probablemente operará de manera diferente a una compañía hipotecaria que se especializa en préstamos hipotecarios. Los bancos locales y los bancos comunitarios también son una gran opción. La clave es hacer muchas preguntas con respecto a sus requisitos, y a partir de ahí, puede evaluar qué institución financiera es la adecuada para usted. Solo recuerde, los bancos no pueden desalentarlo de solicitar (es ilegal que lo hagan).,

En otras palabras, a veces un prestamista puede decir que no mientras que otro puede decir que sí. Sin embargo, si cada prestamista lo rechaza por la misma razón, sabrá que no es el prestamista y tendrá que corregir el problema.

algunos bancos tienen programas para prestatarios de bajos a moderados ingresos, y podrían ser parte del programa de préstamos de la FHA. Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de vivienda (FHA), lo que significa que la FHA reduce el riesgo de que los bancos emitan préstamos hipotecarios. Tendrá que encontrar un banco local que sea un prestamista aprobado por la FHA., La ventaja de los préstamos de FHA es que requieren pagos iniciales más bajos y puntajes de crédito que la mayoría de los préstamos hipotecarios tradicionales.

La Línea de fondo

si le han rechazado una hipoteca, asegúrese de preguntarle al prestamista cómo puede convertirse en un candidato de préstamo más atractivo. Con tiempo, paciencia, trabajo duro y un poco de suerte, debería ser capaz de cambiar la situación y convertirse en propietario de una propiedad residencial.,