la faillite est un processus juridique supervisé par les tribunaux fédéraux de faillite. Il est conçu pour aider les particuliers et les entreprises d’éliminer tout ou partie de leur dette ou à les aider à rembourser une partie de ce qu’ils doivent.

la faillite peut vous aider à obtenir un allégement de votre dette, mais il est important de comprendre que la déclaration de faillite a un effet sérieux et à long terme sur votre crédit., La faillite restera sur votre rapport de crédit pour les années 7-10, affectant votre capacité à ouvrir des comptes de carte de crédit et à obtenir l’approbation de prêts à des taux favorables.

les bases de la faillite

la faillite peut être un processus complexe, et la personne moyenne n’est probablement pas équipée pour la traverser seule. Travailler avec un avocat en faillite peut vous aider à vous assurer que votre faillite se déroule aussi bien que possible et se conforme à toutes les règles et règlements applicables régissant les procédures de faillite.

Vous devrez également répondre à certaines exigences avant de pouvoir déposer le bilan., Vous devrez démontrer que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes et également compléter des conseils de crédit avec un conseiller de crédit approuvé par le gouvernement. Le conseiller vous aidera à évaluer vos finances, discuter des alternatives possibles à la faillite, et vous aider à créer un plan budgétaire personnel.

Si vous décidez d’aller de l’avant avec la procédure de faillite, vous devrez décider quel type vous allez déposer: Chapitre 7 ou chapitre 13., Les deux types de faillite peuvent vous aider à éliminer les dettes non garanties (telles que les cartes de crédit), à arrêter une forclusion ou une reprise de possession, et à arrêter les saisies-arrêts de salaire, les arrêts de services publics et les actions de recouvrement de créances. Avec les deux types, vous devrez payer vos propres frais de justice et honoraires d’avocat. Cependant, les deux types de faillite soulager la dette de différentes manières.

Chapitre 7 faillite

Le chapitre 7 faillite, également connu sous le nom de « faillite directe », est ce à quoi la plupart des gens pensent probablement lorsqu’ils envisagent de faire faillite.,

en vertu de ce type de faillite, vous devrez permettre à un syndic de la Cour fédérale de superviser la vente de tous les actifs qui ne sont pas exemptés (les voitures, les outils liés au travail et les meubles ménagers de base peuvent être exemptés). L’argent de la vente sert à payer vos créanciers. Le solde de ce que vous devez est éliminé après la libération du failli. Chapitre 7 faillite ne peut pas vous sortir de certains types de dettes. Vous devrez toujours payer une pension alimentaire et une pension alimentaire pour enfants, des impôts et des prêts étudiants.,

les conséquences d’une faillite au chapitre 7 sont importantes: vous perdrez probablement des biens et les informations négatives sur la faillite resteront sur votre rapport de crédit pendant dix ans après la date de dépôt. Si vous vous endettez à nouveau, vous ne pourrez pas déposer de nouveau une déclaration de faillite en vertu de ce chapitre pendant huit ans.

chapitre 13 Faillite

chapitre 13 faillite fonctionne légèrement différemment, vous permettant de conserver vos biens en échange du remboursement partiel ou total de votre dette. Le Tribunal de la faillite et votre avocat négocieront un plan de remboursement de trois à cinq ans., Selon ce qui est négocié, vous pouvez accepter de rembourser tout ou partie de votre dette au cours de cette période. Lorsque vous avez terminé le plan de remboursement convenu, votre dette est libérée, même si vous n’avez remboursé qu’une partie du montant que vous deviez initialement.

bien que tout type de faillite affecte négativement votre crédit, Un chapitre 13 peut être une option plus favorable. Parce que vous remboursez une partie (ou la totalité) de votre dette, vous pourrez peut-être conserver certains actifs., Quoi de plus, un chapitre 13 faillite cycle de votre rapport de crédit après sept ans, et vous pourriez déposer à nouveau sous ce chapitre en aussi peu que deux ans.

conditions de faillite à connaître

tout au long de la procédure de faillite, vous rencontrerez probablement des termes juridiques particuliers à la procédure de faillite que vous aurez besoin de connaître. Voici quelques-unes des plus courantes et importantes:

• syndic de faillite: il s’agit de la personne ou de la société, nommée par le Tribunal de la faillite, pour agir au nom des créanciers., Il examine la requête du débiteur, liquide les biens déposés en vertu du Chapitre 7 et distribue le produit aux créanciers. Dans les dépôts du chapitre 13, le syndic supervise également le plan de remboursement du débiteur, reçoit les paiements du débiteur et verse l’argent aux créanciers.
• conseil en crédit: avant d’être autorisé à faire faillite, vous devrez vous rencontrer individuellement ou en groupe avec une agence de conseil budgétaire et de crédit à but non lucratif., Une fois que vous avez déposé, vous devrez également suivre un cours en gestion financière personnelle avant que la faillite puisse être libérée. Dans certaines circonstances, les deux exigences pourraient être levées.
• faillite libérée: lorsque la procédure de faillite est terminée, la faillite est considérée comme « libérée. »En vertu du Chapitre 7, cela se produit après la vente de vos actifs et le paiement des créanciers. En vertu du chapitre 13, cela se produit lorsque vous avez terminé votre plan de remboursement.,
• biens exonérés: bien que les deux types de faillite peuvent vous obliger à vendre des actifs pour aider à rembourser les créanciers, certains types de biens peuvent être exemptés de vente. La loi de l’état détermine ce qu’un débiteur peut être autorisé à conserver, mais généralement des éléments tels que des outils de travail, un véhicule personnel ou des capitaux propres dans une résidence principale peuvent être exemptés.
• privilège: une action en justice qui permet à un créancier de prendre, de détenir et de vendre des biens immobiliers d’un débiteur pour la garantie ou le remboursement d’une dette.
• Liquidation: la vente des biens non exonérés d’un débiteur., La vente transforme les actifs en une forme » liquide  » — en espèces — qui est ensuite décaissée aux créanciers.
• critère des moyens: le code de la faillite exige que les personnes qui souhaitent déposer une faillite au chapitre 7 démontrent qu’elles n’ont pas les moyens de rembourser leurs dettes. L’exigence vise à réduire l’abus du code de la faillite. Le test prend en compte des informations telles que les revenus, les actifs, les dépenses et la dette non garantie. Si un débiteur ne réussit pas le critère des ressources, sa faillite au chapitre 7 peut être rejetée ou convertie en une procédure au chapitre 13.,
• compte réaffirmé: en vertu du chapitre 7 faillite, vous pouvez accepter de continuer à payer une dette qui pourrait être libérée dans la procédure. Réaffirmer le compte – et votre engagement à payer la dette-est généralement fait pour permettre à un débiteur de conserver un élément de garantie, comme une voiture, qui serait autrement saisi dans le cadre de la procédure de faillite.
• dette garantie: dette adossée à des biens récupérables. Par exemple, votre prêt hypothécaire est garanti par votre maison, et pour un prêt auto, le véhicule lui-même est la garantie., Les créanciers de la dette garantie ont le droit de saisir la garantie si vous faites défaut sur le prêt.
• dette non garantie: dette pour laquelle le créancier ne détient aucune garantie tangible, telle que des cartes de crédit.

dette qui ne peut être pardonnée

alors que la faillite peut éliminer beaucoup de dettes, elle ne peut pas effacer complètement l’ardoise si vous avez certains types de dettes impardonnables. Les types de dettes que la faillite ne peut pas éliminer incluent:

• la plupart des dettes de prêts étudiants (bien que certains membres du Congrès travaillent à changer cela).
• pension alimentaire ordonnée par le Tribunal.,
• pension alimentaire pour enfants ordonnée par le Tribunal.
• dette réaffirmée.
• Un privilège fiscal fédéral pour les impôts dus au gouvernement américain.
• amendes ou pénalités du gouvernement.
• la Cour des amendes et des pénalités.

conséquences de la faillite

la conséquence la plus connue de la faillite est peut-être la perte de biens. Comme indiqué précédemment, les deux types de procédures de faillite peuvent vous obliger à renoncer à des biens à vendre afin de rembourser les créanciers., Dans certaines circonstances, la faillite peut signifier la perte de biens immobiliers, de véhicules, de bijoux, de meubles anciens et d’autres types de biens.

votre faillite peut également affecter les autres financièrement. Par exemple, si vos parents ont cosigné un prêt auto pour vous, ils pourraient toujours être tenus responsables d’au moins une partie de cette dette si vous faites faillite.

enfin, la faillite endommage votre crédit. Les faillites sont considérées comme des informations négatives sur votre rapport de crédit et peuvent affecter la façon dont les futurs prêteurs vous voient., Voir une faillite sur votre dossier de crédit peut inciter les créanciers à refuser de vous accorder du crédit ou à vous offrir des taux d’intérêt plus élevés et des conditions moins favorables s’ils décident de vous accorder du crédit.

Selon le type de faillite vous fichier, les informations négatives peuvent apparaître sur votre rapport de crédit pendant une décennie. Les comptes déchargés verront leur statut mis à jour pour indiquer qu’ils ont été déchargés, et cette information apparaîtra également sur votre rapport de crédit. Les informations négatives sur un rapport de crédit sont un facteur qui peut nuire à votre pointage de crédit.,

obtenir une carte de crédit ou un prêt après la faillite

informations sur la faillite sur votre rapport de crédit peut rendre très difficile d’obtenir un crédit supplémentaire après la faillite est libéré — au moins jusqu’à ce que les cycles d’information de votre rapport de crédit. Les prêteurs seront prudents au sujet de vous donner du crédit supplémentaire, et ils peuvent vous demander d’accepter un taux d’intérêt plus élevé ou des conditions moins favorables afin de vous accorder du crédit.

il sera important de commencer à reconstruire votre crédit tout de suite, en vous assurant de payer toutes vos factures à temps., Vous voudrez également faire attention à ne pas retomber dans des habitudes négatives qui ont contribué à vos problèmes d’endettement en premier lieu.

obtenir une hypothèque après la faillite

tout comme la faillite peut entraver votre capacité à obtenir un crédit non garanti, il peut également être difficile d’obtenir une hypothèque. Vous pouvez trouver des prêteurs refuser votre demande hypothécaire, et ceux qui l’acceptent peuvent vous offrir un taux d’intérêt et des frais beaucoup plus élevés. On peut vous demander de mettre en place un acompte beaucoup plus élevé ou d’assumer des coûts de clôture plus élevés.,

plutôt que d’abandonner votre maison et d’essayer d’obtenir une nouvelle hypothèque après la faillite, il peut être préférable de réaffirmer votre hypothèque actuelle pendant la procédure de faillite. Vous seriez en mesure de garder votre maison, continuer à payer sur votre hypothèque actuelle — libre d’autres dettes — et rester dans votre maison actuelle.

alternatives à la faillite

lorsque vous êtes aux prises avec une dette ingérable, la faillite n’est qu’une solution; il y en a d’autres à considérer., La plupart affecteront également votre crédit, mais probablement pas aussi mal qu’une faillite — plus, ces alternatives peuvent vous permettre de garder votre propriété, plutôt que d’avoir à le liquider dans une procédure de faillite.

certaines solutions de faillite que vous pourriez envisager sont les suivantes:

• demandez l’aide d’un conseiller en crédit approuvé par le gouvernement ou d’un plan de gestion de la dette. Un conseiller peut travailler avec vos créanciers pour vous aider à organiser un plan viable pour rembourser ce que vous devez.
• Prendre un prêt de consolidation de dettes., Ces types de prêts peuvent regrouper plusieurs dettes à intérêt élevé et plus coûteuses en un seul prêt à intérêt inférieur. Recherchez des prêts de consolidation de dettes pour voir si la consolidation peut réduire le montant total que vous payez et rendre votre dette plus gérable.
• approchez vos créanciers et voyez s’ils sont prêts à accepter un plan de remboursement plus gérable. Défaut sur votre dette n’est pas quelque chose que vos créanciers veulent voir arriver à vous, soit, de sorte qu’ils peuvent être prêts à travailler avec vous pour organiser un plan de remboursement plus réalisable. Le règlement de votre dette aura un effet négatif sur vos cotes de crédit.,

sachez que chaque fois que vous ne respectez pas les conditions de remboursement de la dette que vous avez initialement convenues, cela peut affecter votre crédit. Cela dit, la faillite aura toujours un impact négatif plus important sur votre crédit que la négociation de crédit, le conseil en crédit et la consolidation de la dette.

un dernier mot sur L’allégement de la dette

chaque fois que vous ne remboursez pas une dette comme vous l’avez initialement convenu, cela peut affecter négativement votre crédit. Certains types d’allégement de la dette ont des conséquences plus dommageables et à long terme que d’autres., Avant de prendre une décision sur l’allégement de la dette, comme la déclaration de faillite, il est important de rechercher vos options, d’obtenir des conseils fiables d’un conseiller en crédit qualifié et de comprendre l’impact que vos choix peuvent avoir sur votre bien-être financier global.

quel que soit le type d’allégement de la dette que vous choisissez, vous pouvez commencer à mieux prendre soin de votre crédit immédiatement en mettant en pratique des actions simples, responsables et positives en matière de crédit, telles que:

• payer toutes vos factures à temps.
• éviter de prendre des dettes supplémentaires.
• surveillance de votre rapport de crédit.,
• créer et respecter un budget personnel.
• utiliser le crédit de petites manières (comme une carte de crédit sécurisée) et payer les soldes en totalité, tout de suite.