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Salut, je me demande si payer un compte fermé pour obtenir le solde en dessous de 30% aidera mon crédit ou non. J’avais un solde élevé et j’ai raté quelques paiements sur une carte de crédit professionnelle, alors ils l’ont fermée. Je l’ai eu à jour et j’ai fait les paiements minimums réguliers.

j’ai lu que l’obtention du solde à 25% de la limite de crédit aidera votre pointage de crédit. Savez-vous si cela vous aidera même si le compte est fermé? Ou est-ce que cela n’a d’importance que sur les comptes ouverts? Merci., – Jeff

cher Jeff,

je suis heureux que vous m’ayez écrit sur votre problème car la réponse n’est pas ce que la plupart des gens penseraient.

Les effets de pointage de crédit peuvent être difficiles à prévoir. Après tout, leur entreprise est de prédire ce qui pourrait ne pas être visible pour un prêteur – risque réel. Ainsi, alors que vous pourriez penser qu’un compte fermé sans crédit disponible serait marqué comme 100% utilisé, vous auriez tort.

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Posez une question à Steve.

bien que mathématiquement correcte, pour la prédiction du risque, c’est faux., Ne vous laissez pas induire en erreur par le fait que le compte est fermé. Le vrai dommage vient d’être en retard sur les paiements.

considérez un titulaire de carte de crédit qui est à jour sur tous les paiements. Supposons que l’émetteur de la carte de crédit modifie les termes de l’accord. Cela arrive tout le temps. Les nouvelles conditions ne sont plus avantageuses pour l’utilisateur de la carte, donc pour préserver les droits en vertu du contrat actuel, l’utilisateur annule la carte.

le gain futur sera basé sur l’ancien accord même si le compte sera fermé à de nouveaux frais., Le crédit disponible du compte sera effectivement nul. Mais le niveau de risque du titulaire du compte a-t-il augmenté? Non!

Voir connexe: la fermeture d’une carte avec un solde restant nuira-t-elle à mon crédit?

votre compte de carte fermé ne sera pas considéré comme « maximisé »

Les elfes crafty credit scoring en tiennent compte lors de la génération d’un score pour l’utilisateur. Ils examineront la limite de crédit au moment où la carte a été fermée, et non la limite de crédit actuelle, telle que déclarée par le prêteur pour obtenir une évaluation précise des risques.,

ces mêmes elfes de notation de crédit examinent également votre ratio dette-crédit global. Ainsi, ce que vous devez sur votre carte fermée est combiné avec ce que vous devez sur vos autres obligations, puis comparé au montant total du crédit que vous avez.

permettez-moi d’illustrer: disons que vous devez 1 000 on sur votre carte fermée et que vous avez une limite de 2 000 $(Utilisation de 50%), mais que vous devez également 2 000 spread supplémentaires répartis sur vos autres cartes. Mais toutes vos marges de crédit totalisent 15 000 over sur ces mêmes cartes.

le résultat est que vous devez 3 000 $avec un crédit maximum de 15 000$, soit une utilisation globale de seulement 20%., Ainsi, tout en remboursant votre dette fermée aidera à l’utilisation, il est plus important de se concentrer sur l’aspect historique des paiements de votre score.

les comptes en retard, y compris les comptes fermés, obtiennent un score négatif. Ils vous coûtent des points dans votre plus grande catégorie de notation: historique des paiements, qui vaut 35% de votre score FICO. Donc, les dégâts ici sont extrêmement, bien, dommageables!

la bonne nouvelle est que vous êtes maintenant à jour dans les paiements sur votre compte fermé., Par conséquent, l’impact des retards de paiement passés s’estompera à mesure que le temps passe et que les paiements récents à temps et tels que convenus apparaissent sur votre rapport de crédit. De manière plus générale, si vous payez régulièrement vos factures à temps, gardez votre dette aussi faible que possible et demandez un nouveau crédit uniquement en cas de besoin, vous pouvez atteindre et maintenir un bon score FICO.

ne vous contentez pas de payer le minimum sur le solde de votre carte fermée

je suppose que le taux d’intérêt sur un compte en souffrance et fermé par la suite par le prêteur est rigide., Vous serez bien servi à travailler pour obtenir ce compte payé aussi rapidement que vous le pouvez à la fois d’un point de vue financier et d’un point de vue de notation. Le plus tôt vous pouvez obtenir votre utilisation en dessous de 25% le mieux.

comme vous l’avez noté, un faible taux d’utilisation est une prune de notation. L’utilisation de la ligne de crédit de 25% est approximativement le nombre au-dessus duquel vous perdez des points et en dessous duquel vous les gagnez. Les scores élevés ont tendance à avoir des ratios d’utilisation dans les chiffres simples.

malheureusement, les paiements minimums ne sont pas vraiment structurés de manière à réduire ce que vous devez., Vous ne dites pas dans votre question Combien de dette nous parlons ici, mais pour votre propre illumination, un bon exercice pour vous serait de vérifier nos calculatrices de paiement minimum et de paiement par carte de crédit.

à titre d’exemple, un solde de 3 000 $avec un taux d’intérêt de 17% exigerait un paiement mensuel minimum d’environ 90$. Mais rappelez-vous que lorsque vous payez un solde sur une carte de crédit et ne pas encourir de frais supplémentaires, votre paiement minimum diminuera lentement chaque mois.

Le tableau de cet exemple a le paiement minimum allant de 90 $à 88,58 to à 87$.,17, Tout le chemin jusqu’à un paiement final de 17,30$. Le kicker est que le paiement final ne vient pas autour de 126 mois, ou plus de 10 ans!

Mais si vous preniez ce paiement de 90 $avec lequel vous avez commencé et continué à payer le même montant chaque mois, votre dette pourrait être remboursée en 46 mois, ou un peu moins de quatre ans. C’est à peu près aussi doux une « sortir de la carte gratuite de prison” que vous pouvez obtenir.

Il est vrai que la plupart des consommateurs commenceraient probablement à payer un peu plus que le minimum à un moment donné. Mais certains ne le feront jamais., Les paiements exigés plus bas chaque mois peuvent ressembler à une petite bosse du revenu disponible si une facture est simplement considérée comme une obligation mensuelle qui ne se terminera jamais. Ce n’est pas un moyen de vivre votre vie de crédit.

Voir connexe: ma carte était fermée. Il sera rouvert comme un compte courant, ou un nouveau?

le compte de carte de visite peut même ne pas apparaître sur votre rapport de crédit

je suppose ici que même s’il s’agissait d’une carte de crédit professionnelle, vous avez personnellement garanti la carte lorsque vous l’avez retirée. Sinon, il ne serait pas compté sur votre crédit personnel., Avez-vous vérifié votre rapport de crédit pour être sûr qu’il est signalé?

Vous avez droit à des rapports gratuits des trois bureaux de crédit chaque année à AnnualCreditReport.com. je recommande à tout le monde de vérifier les trois rapports chaque année, même si vous ne pensez pas avoir de problème. Les erreurs dans les rapports de crédit sont courantes et la seule façon de savoir avec certitude est de vérifier par vous-même.

En attendant, je vous suggère fortement de trouver un moyen d’augmenter le montant que vous payez sur cette dette afin qu’elle puisse être remboursée dès que possible., Que va être ce qui est le mieux pour votre score et votre santé financière globale.

Ne négligez aucune autre obligation de crédit pendant que vous essayez de prendre soin de cela. Votre pointage de crédit est déterminé par l’ensemble de votre image de crédit, alors payez toutes vos factures à temps, à chaque fois.

Je ne suggérerais pas d’essayer d’obtenir un nouveau crédit jusqu’à ce que vous ayez une poignée sur tout cela, parce que simplement Demander une nouvelle carte, que vous soyez approuvé ou non, fera baisser votre score, et avec cette tache sur votre dossier, vous pourriez ne pas vous qualifier de toute façon., Pas besoin de prendre un double coup si vous pouvez l’éviter.

n’oubliez pas de garder une trace de votre score!