économiser de l’argent est essentiel si vous voulez la sécurité financière et le succès, mais à moins de gagner des intérêts, vous ne tirez pas le meilleur parti de ce que vous faites. Certaines personnes ne savent pas où ranger leurs économies pour les urgences ou les vacances.,

les comptes du marché monétaire, les comptes d’épargne et les certificats de dépôt (CDs) peuvent donner un coup de pouce à votre épargne en gagnant des intérêts, tout en gardant votre argent en sécurité.

Comprendre comment ces dépôt portant intérêt comptes de travail et les différences entre eux peuvent vous aider à faire le meilleur choix.

« quand il s’agit d’économiser de l’argent, il n’y a pas de temps comme le présent”, explique Mark Hamrick, analyste économique principal de Bankrate., « Pourtant, il faut penser à une variété d’échéanciers en ce qui concerne les économies.

 » cela comprend l’épargne d’urgence disponible, qui est nécessairement liquide ou non verrouillée dans un engagement de temps, ainsi que l’épargne à long terme, qui peut inclure, mais n’est pas limité à, l’épargne-retraite. Il peut s’agir d’argent destiné à un objectif à moyen terme, tel qu’un achat important ou un événement tel qu’un voyage ou une éducation.”

la pandémie et vos économies

la pandémie de COVID-19 a porté un dur coup à l’économie américaine., La Réserve fédérale a réduit les taux pour maintenir les moteurs économiques en marche. Les taux bas nuisent aux épargnants, mais les épargnants doivent rester concentrés, dit Hamrick.

« bien que le ralentissement lié à la pandémie ait coïncidé avec un retour à des taux d’intérêt bas, y compris sur les taux d’épargne, il ne faut pas trop se concentrer sur le bruit à court terme des mouvements de taux”, prévient Hamrick. « Le coût de ne pas épargner est beaucoup plus élevé que ce que l’on pourrait penser être une occasion perdue à cause de l’environnement actuel. »

Il existe encore des moyens d’augmenter votre pouvoir d’épargne, par exemple en échelonnant les certificats de dépôt.,

« Une stratégie éprouvée, telle que la construction d’une échelle de CD, vise à répartir les horizons temporels afin de maximiser la flexibilité et le retour dans le temps”, explique Hamrick. « Parce que les CDs impliquent un engagement de temps, cela devrait impliquer des fonds qui ne seront pas nécessaires immédiatement. »

la bonne nouvelle pour les épargnants est que l’argent que vous conservez à la banque est en sécurité malgré les changements économiques que la pandémie a créés., La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) offre jusqu’à 250 000 $en assurance aux personnes qui déposent leur argent dans une banque. Si la banque échoue ou est incapable de retourner votre argent, la FDIC vous remboursera jusqu’à la limite.

Ceci est vrai pour les comptes d’épargne, les CDs et les comptes du marché monétaire.

Si vous détenez votre argent dans un fonds du marché monétaire dans une société de courtage, vous pouvez vous demander si les fonds du marché monétaire sont en sécurité en cas de récession. Les fonds du marché monétaire, contrairement aux comptes du marché monétaire, ne sont pas assurés par la FDIC., Dans de très rares cas, ils ont perdu de la valeur, mais c’est très inhabituel.

qu’est Ce qu’un compte de marché monétaire?

un compte du marché monétaire, ou compte de dépôt du marché monétaire, est un produit d’épargne portant intérêt disponible dans la plupart des banques et des coopératives de crédit. Vous pouvez l’habitude d’écrire des chèques, et peut obtenir une carte de débit.

un compte du marché monétaire est considéré comme un compte de dépôt en vertu du Règlement D de la Réserve Fédérale, de sorte que le nombre de transactions, telles que les transferts et les retraits, est limité à six par mois., Certaines transactions, y compris le retrait d’un guichet automatique ou d’un guichet bancaire, ne comptent pas parmi les six transactions. Il existe également des exceptions aux limites. Vérifiez auprès de votre banque pour connaître sa politique.

auparavant, il payait plus d’intérêts qu’un compte d’épargne ordinaire, mais la Fed a réduit ses taux à près de zéro, et les rendements des deux produits ne sont plus si différents maintenant. Si vous trouvez un MMA avec un rendement plus élevé, soyez prêt à maintenir un solde minimum plus élevé ou à respecter une autre exigence pour obtenir le rendement supérieur.

pour trouver les meilleurs taux, utilisez Bankrate pour comparer MMAs.,

qu’est Ce qu’un compte d’épargne?

un compte d’épargne est le type de compte bancaire le plus basique conçu pour stocker votre argent supplémentaire. Lorsque vous ouvrez un compte d’épargne, vous déposez de l’argent sur le compte. Vous pouvez ajouter de l’argent et retirer de l’argent selon vos besoins, mais vous n’obtiendrez pas de chéquier pour accéder à l’argent. Au lieu de cela, vous devrez compter sur des virements en ligne ou effectuer des retraits en personne à votre banque. Certaines banques vous permettent d’effectuer des retraits au guichet automatique si vous avez une carte de débit liée à un compte courant.,

En règle générale, les banques limitent le nombre de retraits que vous pouvez effectuer à partir de votre compte d’épargne à chaque période de relevé. Dépasser la limite peut entraîner des frais, en mettant l’accent sur la façon dont le compte est conçu pour le stockage à long terme de votre argent plutôt que des transactions fréquentes.

en échange de laisser la banque conserver votre argent, la banque paiera des intérêts sur le solde de votre compte d’épargne. Chaque relevé, la banque versera un paiement d’intérêt dans votre compte d’épargne, ce qui aidera votre solde à augmenter.,

certaines banques ont des exigences de solde minimum et facturent des frais pour leurs comptes d’épargne. Gardez un œil sur ces types de frais car ils peuvent réduire la valeur de vos économies au fil du temps.

qu’est Ce qu’un CD?

Un certificat de dépôt est un compte que vous pouvez utiliser pour économiser de l’argent pour une période de temps définie.

Lorsque vous ouvrez un CD, vous devez décider comment beaucoup d’argent à mettre dans le compte et combien de temps vous voulez garder l’argent dans le compte. Par exemple, vous pouvez choisir d’ouvrir un CD de six mois.,

Une fois le compte ouvert, vous ne pouvez pas retirer votre argent tant que le temps choisi ne s’est pas écoulé. Si vous le faites, vous devez généralement payer des frais de pénalité. En échange de cette perte de flexibilité, les banques ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés sur les CDs que sur les autres comptes.

Les CDs offrent des taux fixes pendant toute leur durée. Une fois que vous verrouillez votre taux d’intérêt, il ne changera pas, ce qui rend les CDs bons pour les épargnants qui veulent une garantie que leur taux d’intérêt ne baissera pas. Cependant, si les taux du marché augmentent, l’argent dans le CD sera bloqué à un taux inférieur, ce qui peut faire des CDs à long terme un risque.,

en quoi un compte du marché monétaire diffère – t-il d’un compte d’épargne ou D’un CD?

un compte sur le marché monétaire diffère d’un compte d’épargne ou D’un CD en ce qu’il possède des fonctionnalités de compte courant. Par exemple, vous pouvez généralement écrire des vérifications à partir de celui-ci. Vous pouvez également obtenir une carte de débit.

En règle générale, un compte du marché monétaire rapporte moins qu’un CD parce qu’un CD vous oblige à garder votre argent dans le compte pendant une période de temps définie. Certains des meilleurs comptes du marché monétaire gagnent JUSQU’à 0,60 APY, selon Bankrate, tandis que certains CDs de trois ans paient plus de 1%., Les comptes du marché monétaire avec des rendements plus élevés vous obligent généralement à maintenir un solde plus élevé.

compte de marché monétaire vs compte d’épargne

comptes du marché monétaire et les comptes d’épargne sont plus semblables que les comptes du marché monétaire et des Cd. Les principales différences entre eux sont leur flexibilité et leur structure tarifaire.

les comptes D’épargne sont relativement flexibles, mais ne sont généralement pas livrés avec des chéquiers et des cartes de débit comme les comptes du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont explicitement conçus pour donner aux titulaires de compte un moyen facile de dépenser l’argent dans le compte., Les comptes d’épargne ne sont pas aussi flexibles et vous devez prendre quelques mesures supplémentaires pour dépenser l’argent que vous avez dans le compte.

l’autre différence est que les comptes d’épargne sont généralement beaucoup plus faciles et moins coûteux à ouvrir. De nombreux comptes d’épargne n’ont pas ou peu de soldes minimum et de frais qui vont de facile à éviter à inexistant. De nombreux comptes du marché monétaire ont des exigences de solde minimum et des frais mensuels beaucoup plus élevés. Cela les rend plus populaires auprès des personnes qui ont des soldes plus importants et qui veulent la flexibilité de faire des achats importants.,

avantages et inconvénients des comptes du marché monétaire, des comptes d’épargne et des CDs

afin de comparer ces produits, il est important de comprendre leurs avantages et leurs inconvénients. Voici ce que vous devez savoir.

comptes du marché monétaire

en général, les comptes du marché monétaire paient un APY plus élevé que les comptes d’épargne ordinaires. Vérifiez comment votre institution financière compose l’intérêt. Vous êtes susceptible de voir la composition quotidienne, avec les intérêts payés mensuellement. De plus, vérifiez si les APY sont hiérarchisés., Souvent, vous aurez un APY inférieur jusqu’à ce que vous atteigniez un certain équilibre, puis l’APY augmente. Un solde de 100 000 $ou plus, par exemple, pourrait vous valoir un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte de moins de 10 000$.

avantages

• intérêt plus élevé: par rapport aux comptes chèques d’intérêt et à de nombreux comptes d’épargne moyens, vous pouvez généralement vous attendre à un taux d’intérêt plus élevé.
• Fonds accessibles: un compte du marché monétaire peut être doté de privilèges de vérification, peut-être même d’une carte de débit et de la possibilité d’effectuer des virements électroniques.,
• endroit sûr pour votre argent: votre compte est protégé dans une banque ou une caisse d’assurance fédérale.

inconvénients

• retraits limités: contrairement à un compte courant, qui ne limite aucun type de transactions, les comptes du marché monétaire ont des restrictions. Vous ne pouvez pas écrire de chèques illimités ou effectuer des transferts électroniques illimités.
• minimums de Compte: vous devez souvent conserver un minimum de compte plus élevé qu’avec un compte d’épargne ou même un CD.,
• frais mensuels: si vous ne respectez pas le minimum du compte, il y a de fortes chances que des frais mensuels vous soient facturés.

comptes D’épargne

les comptes d’épargne sans exigence de solde minimum paient actuellement aux alentours de 0,60% APY. Certains comptes d’épargne ont des exigences de solde minimum, mais ils sont généralement inférieurs à un compte du marché monétaire. Comme un compte du marché monétaire, cependant, les retraits sont limités.

avantages

• endroit sûr pour votre argent: les comptes D’épargne sont généralement assurés par la FDIC et très liquides.,
• faibles frais et minimums: il est possible de trouver des comptes d’épargne à haut rendement qui ne facturent aucun minimum ou frais mensuels.
• accès aux guichets automatiques: vous pouvez généralement accéder à votre compte d’épargne via les guichets automatiques, ce qui vous permet d’obtenir de l’argent lorsque vous en avez besoin.

inconvénients

• taux D’intérêt beaucoup plus bas: votre APY sur un compte d’épargne sera probablement inférieur à ce que vous gagneriez sur un CD.
• limites de retrait: le nombre de retraits que vous pouvez effectuer par mois est limité.,

certificats de dépôt (CDs)

un CDS est le plus restrictif de ces comptes d’épargne. Vous devez généralement engager un montant minimum d’argent pour ouvrir un certificat de dépôt, et l’argent est verrouillé pendant une période de temps, en fonction du terme que vous sélectionnez. Les durées de CD peuvent aller de quelques mois à cinq ans.

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Si vous retirez l’argent avant que le CD « arrive à échéance”, attendez-vous à payer une pénalité. Selon la taille du CD, vous pouvez gagner un APY plus élevé que vous le feriez avec un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire.,

avantages

• taux D’intérêt plus élevé: non seulement le taux d’intérêt sur un CD est souvent supérieur à celui des autres comptes d’épargne, mais il est fixe et ne varie pas sur la durée, comme vous le voyez avec le marché monétaire et les comptes d’épargne.
• pas de frais: tant que vous ne retirez pas votre argent plus tôt, vous ne serez pas touché par des frais.
• choix des durées: vous pouvez choisir combien de temps vous voulez garder votre épargne liée afin qu’elle puisse gagner des intérêts. Les banques ont généralement plusieurs choix de termes CD.,

inconvénients

• faible liquidité et accès: vous ne pouvez pas retirer de l’argent d’un CD à un guichet automatique ou en écrivant des chèques. L’argent n’est pas accessible à moins que vous ne fassiez un retrait anticipé.
• pénalités: retirer de l’argent avant la fin de la durée du CD entraînera une pénalité. Certains CDs vous permettent de retirer une partie de l’argent sans pénalité, mais ils viennent généralement avec des APYs inférieurs et d’autres restrictions.

Comparer les fonctionnalités de compte

Voici une comparaison des caractéristiques des comptes., Vous pouvez voir les différences entre les différents types de comptes que vous pourriez voir dans une banque ou une caisse populaire.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

décider quel type de Compte ouvrir dépend de vos objectifs et de votre situation financière. Si vous n’avez pas beaucoup d’argent pour commencer, un compte d’épargne sens, car il est possible de trouver des comptes qui ne nécessitent pas de minimum.

Si vous voulez gagner un APY plus élevé et que vous pouvez atteindre un minimum de compte plus élevé, un compte du marché monétaire est un bon choix. C’est aussi un bon choix pour les personnes qui ont besoin d’un accès facile à leur argent.

Si vous savez que vous n’aurez pas besoin de l’argent pendant un certain temps, et que vous voulez gagner un APY encore plus élevé, un CD fonctionne bien., Cependant, vous ne devez engager que le montant d’argent dont vous savez que vous n’aurez pas besoin jusqu’à la fin du mandat du CD.

comment utiliser le marché monétaire, l’épargne et les CDs pour économiser pour vos objectifs

chacun de ces comptes peut vous aider à économiser pour différents types d’objectifs. Vous pouvez utiliser ces comptes ensemble pour atteindre vos objectifs et maximiser vos revenus.

• objectifs à court terme. Un compte d’épargne est un bon ajustement pour les plans à court terme, comme des vacances. Vous ne gagnerez pas beaucoup d’intérêt, mais si vous allez avoir besoin de l’argent bientôt, cela n’aura pas beaucoup d’importance.
• à Moyenne portée des objectifs., Un compte du marché monétaire peut être bien adapté aux objectifs à moyen terme car il nécessite un solde minimum plus élevé et un rendement plus élevé. De plus, il est suffisamment liquide pour que si vous devez toucher vos fonds plus tôt que prévu, il n’y ait aucune pénalité à payer.
• les objectifs à Long terme. Les CD ont du sens si vous économisez pour un objectif de plusieurs années, comme l’achat d’une maison, surtout si vous avez une grosse somme d’argent que vous pouvez vous permettre de ne pas toucher pendant longtemps. De plus, les CDs ont un taux fixe, vous n’avez donc pas à vous soucier des fluctuations de taux.,

risques liés à l’utilisation des comptes du marché monétaire, des comptes d’épargne et des CDs

bien que votre argent soit protégé contre les défaillances bancaires par l’assurance FDIC et contre les défaillances des caisses de crédit par L’assurance NCUA, il y a d’autres risques à garder à l’esprit lorsque vous Le plus grand risque que vous êtes susceptible d’avoir est l’inflation. À mesure que les prix à la consommation augmentent, votre rendement peut ne pas suivre l’inflation. Bien que vous ne perdiez pas votre capital, vous pourriez voir une érosion de votre pouvoir d’achat au fil du temps.

les fluctuations des Taux., Certains comptes sont plus sensibles à l’environnement macroéconomique. Les rendements de l’épargne, des comptes du marché monétaire et des CDs sont basés sur les décisions de taux d’intérêt de la Réserve fédérale. Lorsque les taux baissent, votre rendement aussi.

avec un CD, vous avez une certaine protection contre la volatilité des taux car vous verrouillez le taux pour la durée du CD. Mais si le CD arrive à échéance dans un environnement à faible taux et que vous le renouvelez, vous êtes coincé avec un rendement inférieur à celui que vous aviez auparavant.

Compenser le risque d’inflation en ayant d’autres placements, tels que les actions et les obligations.,

comment choisir le bon compte pour vous

en fin de Compte, choisir le bon compte pour augmenter votre épargne dépend de votre situation et de vos besoins en espèces et en revenus. Jetez un oeil à où vous vous tenez droit maintenant. Dans de nombreux cas, il est logique de commencer avec un compte d’épargne. Vous pouvez éviter les minimums et les frais d’équilibre et construire votre équilibre.

Au fil du temps, vous pouvez ajouter un CD ou deux. Lorsque votre compte d’épargne et / ou du marché monétaire augmente suffisamment pour que gagner un rendement aussi faible ne vous serve plus, il est temps de vous diversifier.,

en fin de compte, il s’agit de ce que vous voulez accomplir avec votre argent, et comment utiliser ces comptes en combinaison pour vous aider à atteindre vos objectifs.

« Il est possible que cette ère de taux bas persiste”, note Hamrick, « mais cela ne change rien au fait que nous devrions toujours rechercher les meilleurs taux sur les produits que nous étudions, tels qu’un compte d’épargne de base, un compte sur le marché monétaire, une épargne à haut rendement ou un certificat de dépôt.

« Il s’agit de maximiser les opportunités du présent afin que nous ayons un meilleur avenir financier. Cela, en fait, est intemporel., »

TJ Porter a contribué à une mise à jour de cette histoire.