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négociation de la dette de carte de crédit en 3 Étapes (pas) faciles

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  • arrangement D’entraînement. Dans le cadre d’une séance d’entraînement, la banque peut éliminer ou réduire à la fois votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel minimum, et cesse souvent d’évaluer les frais punitifs (tels que les frais de retard ou les frais de dépassement de limite), explique Cunningham. Vous pouvez également demander à la société de pardonner les frais punitifs passés pour réduire davantage votre solde, ce qu’elle peut ou non faire.Ce que vous devez savoir: votre ligne de crédit sera probablement coupée, vous ne pourrez donc pas utiliser vos cartes., Encore une fois, L’impact sur votre pointage de crédit dépendra de la façon dont l’émetteur signale l’arrangement ou vos paiements aux bureaux de crédit, dit Spreuve.Gardez à l’esprit aussi que si votre ligne de crédit est coupé, que la perte de crédit disponible ding votre pointage de crédit, car il augmentera votre taux d’utilisation du crédit, Cunningham dit. Par exemple, disons que vous avez available 10,000 en crédit disponible sur diverses cartes et vous devez un total de 5 5,000 sur eux. Si vous fermez ensuite un compte avec une limite de 1 000$, votre taux d’utilisation du crédit passera de 5 000//10 000 $à 5 000 / / 9 000$., « Vous devrez toujours le même montant, mais le montant du crédit disponible a diminué”, dit-elle.
  • l’Abstention de la réglementation du programme. Si votre problème financier n’est que temporaire, comme un événement médical majeur qui vous met au chômage pendant quelques mois, une abstention — qui est similaire à un arrangement d’entraînement — pourrait fonctionner pour vous, dit Cunningham. Comme dans une séance d’entraînement à plus long terme, l’émetteur de carte de crédit peut éliminer ou réduire votre taux d’intérêt et mettre un terme aux frais de retard, dit-elle. L’émetteur de la carte peut également accepter de vous laisser sauter les paiements jusqu’à ce que vous soyez de retour sur vos pieds financiers, Cunningham dit.,Ce que vous devez savoir:les programmes d’abstention offrent une brève pause dans les paiements complets, et non une remise de dette. Une abstention est pour les problèmes financiers temporaires lorsque vous savez que vos finances et vos revenus reviendront bientôt à la normale, dit Cunningham. « Il est destiné à être un pont entre le stress financier et la stabilité financière”, dit-elle. Aussi: vous paierez toujours chaque centime que vous avez emprunté, et peut-être plus.
  • programme de gestion de la dette. Si vous ne voulez pas négocier vous-même avec vos créanciers, vous pouvez choisir de passer par un programme de gestion de la dette, dit Cunningham., Meilleur pari: une agence à but non lucratif affiliée à la National Foundation for Credit Counselling ou à L’Association of Independent Consumer Credit Counselling Agencies. Un conseiller vous rencontrera pour parler de votre situation spécifique et prendre des arrangements de remboursement avec tous vos créanciers en votre nom, Cunningham dit. Le conseiller travaillera avec le prêteur pour restructurer votre dette afin qu’elle soit abordable. En règle générale, le conseiller peut négocier pour réduire vos paiements d’intérêts, réduire ou baisser les frais et réduire vos paiements, dit Cunningham.,Ce que vous devez savoir: vous paierez la totalité du montant dû, Cunningham dit. Tous vos comptes de carte de crédit seront inclus dans le programme et fermés. Tout en étant dans un programme de gestion de la dette par lui-même ne nuira pas à votre crédit, la fermeture des comptes est susceptible de nuire à votre pointage de crédit, encore une fois parce que votre taux d’utilisation du crédit sera plus faible. Pourtant, C’est une option plus intelligente et plus conviviale que la faillite ou le règlement de la dette, dit Cunningham.

  • programme de règlement de Dette., Le règlement de votre dette pour moins que ce que vous devez — soit en négociant vous-même avec les créanciers ou en utilisant une société de règlement de dette à but lucratif — n’est généralement conseillé que comme dernier arrêt avant la faillite. Dans un règlement de dette, vous arrêtez de payer vos créanciers pendant des mois, jusqu’à ce qu’ils soient prêts à accepter un paiement inférieur.Ce que vous devez savoir: L’arrêt des paiements sur vos dettes endommage considérablement vos antécédents de crédit, bien que payer une partie de ce que vous devez soit préférable à ne rien payer. Ces comptes resteront sur votre dossier de crédit pendant sept ans., Et encore une fois, L’Oncle Sam peut également obtenir une part — vous devrez des impôts sur toute dette réglée.Si vous utilisez un règlement de dettes entreprise, sachez que vous n’avez pas à payer pour les services de règlement de dette. Les sociétés de règlement de dettes sont interdites de percevoir des frais d’avance auprès des consommateurs avant de régler ou de réduire la carte de crédit des consommateurs ou d’autres dettes non garanties, selon une règle de la Federal Trade Commission qui est entrée en vigueur en octobre 2010.

    • Étape 2: examinez votre dette et vos revenus

    examinez ce que vous devez exactement. Demandez à l’entreprise une ventilation de votre facture, dit Rheingold., « Quelle est la part des frais d’ordures? Combien ai-je soufflé, par opposition aux frais de retard, aux frais de dépassement de limite, etc.?” dit-il. Une fois que vous l’aurez séparé, « vous serez choqué”, dit-il.

    ne vous allongez pas trop. Vous devriez manger et payer votre hypothèque avant de payer vos factures de carte de crédit.

    Examinez vos revenus et autres dépenses fixes et déterminez de manière réaliste combien vous pouvez payer. « Sachez ce que vous pouvez vous permettre”, dit McElvaney. « Ne dépassez pas vos limites vous-même. Vous devriez manger et payer votre hypothèque avant de payer vos factures de carte de crédit.”

    N’oubliez pas de construire dans une certaine marge de manœuvre., Les gens qui font des budgets les rendent souvent trop serrés sans place pour les dépenses qui apparaissent moins fréquemment qu’une fois par semaine ou par mois. ” Vous avez un senior au lycée et vous devez louer une casquette et une robe, payer pour des photos seniors et une bague senior », explique Cunningham. « Vous saviez dans un coin de votre esprit que cela allait arriver. Vous devez avoir une zone d’urgence dans votre budget pour ces dépenses. »

    Voir connexe: CFPB fournit des exemples de lettres de recouvrement de créances

    Étape 3: Commencez à faire des appels

    maintenant que vous savez ce que vous pouvez payer, il est temps de demander de l’aide., Être prêt: ce sera probablement un marathon, pas un sprint. Attendez-vous à faire plusieurs appels téléphoniques et à parler à une chaîne de personnes, qui peuvent se contredire. Gardez à l’esprit aussi qu’après votre premier contact, la compagnie de carte peut (et probablement sera) geler votre limite de crédit.

    bien que vous puissiez entendre que les créanciers ne travailleront pas avec vous tant que vous n’êtes pas déjà en retard sur les paiements, la chose responsable à faire est de demander de l’aide dès que vous réalisez que vous êtes dans une crise financière — que ce soit à court terme ou à long terme, Cunningham dit., S’il s’agit d’un problème à court terme, comme une crise médicale temporaire, essayez d’appeler vous-même le créancier, expliquez votre situation et demandez une abstention. S’il s’agit d’un problème à long terme tel qu’un divorce ou le décès du soutien de famille principal, vous avez probablement besoin de l’aide des experts en gestion de la dette ou en règlement de la dette, dit-elle.

    Si vous appelez vous-même vos créanciers, soyez prêt à appeler à plusieurs reprises. « Il n’est pas facile de trouver la bonne personne pour obtenir un règlement par vous-même qui s’occupe de tous les problèmes”, explique Rheingold.,

    Les représentants du service à la clientèle qui répondent au téléphone n’auront probablement pas le pouvoir d’accorder ce dont vous avez besoin, même s’ils ne l’admettront pas. Indiquez que vous avez besoin du service qui gère les arrangements de règlement ou les arrangements d’entraînement. Chaque carte et banque est configurée différemment, avec des politiques, des noms de départements et des programmes spéciaux différents. Certains noms de départements à essayer: programme d’aide interne, programme d’entraînement ou atténuation des pertes.
    « demandez un gestionnaire de crédit », dit McElvaney. « Quelqu’un avec l’autorité de faire cet accord., »

    Une fois que vous obtenez cette personne sur la ligne, Obtenez le nom de la personne, le numéro D’identification (s’il y en a un) et le numéro de téléphone avec le poste. Ensuite, expliquez ce dont vous avez besoin. Lorsque l’appel est terminé, faites un bref résumé de la conversation avec la date et l’heure. Gardez tout cela dans un cahier avec la correspondance que vous obtenez de l’entreprise.

    « soyez Franc”, dit Cunningham. Dis-leur: « Tu sais que je veux te payer. Que pouvons-nous faire?' »

    vous devrez peut-être maintenir cette campagne téléphonique pendant plusieurs mois. Si vous manquez des paiements, cela endommagera votre crédit., Avec de nombreuses banques de cartes, la dette impayée se déplace généralement vers un département de la délinquance de l’entreprise après 90 jours, dit Cunningham.

    pas d’accord après six mois? À ce moment — là, la société supprime souvent la dette impayée de ses livres et la vend pour des cents sur le dollar-une « charge-off”, dit Cunningham. Mais cela ne veut pas vous rendre sur le crochet. L’entité qui a acheté la dette peut toujours essayer de percevoir le paiement de vous jusqu’à ce que la statue des limitations (qui varie d’un État à l’autre) s’épuise, dit-elle. En outre, une charge-off est un ding plus grave à votre pointage de crédit que de faire un paiement partiel, dit-elle.,

    Voir connexes: 14 facteurs clés lors de l’examen de la faillite

    soyez prêt à marchander

    avec tout type d’accord, n’ayez pas peur de marchander. ” Je veux que le consommateur dise haut et fort qu’il doit négocier », explique Cunningham. « Ne pas accepter la première offre. Tu ne fais pas ça quand tu achètes une voiture. Tu ne fais pas ça quand tu achètes une maison. Pourquoi le faire ici? »
    résumez la situation. Expliquez que votre situation financière a changé, mais que vous souhaitez toujours honorer votre engagement. Demandez ce que le collecteur ou le créancier peut offrir, ou proposez votre propre plan., Vous pouvez entendre oui, non ou être référé à un autre ministère.

    osez-vous mentionner le mot B-faillite? Oui, dit l’or du rhin. « Si c’est quelque chose que vous envisagez, c’est quelque chose que vous devriez dire. »

    Votre objectif, en ce qui concerne votre crédit: que tous les paiements d’entraînement que vous effectuez seront signalés comme actuels, complets et en temps opportun.

    Cette partie de la négociation peut parfois être vraiment frustrant. ” Beaucoup de créanciers refusent de traiter cette question », dit McElvaney. « Ils ont juste faire ce qu’ils veulent faire. »

    obtenez-le par écrit

    enfin: vous avez conclu un accord., Mais vous n’êtes pas tout à fait fini. Les banques fusionnent, les gens changent d’emploi et le représentant qui a noté votre compte ou fait des promesses par téléphone pourrait être disparu depuis longtemps lorsque vous découvrez que votre compte satisfait a été vendu à un tiers ou incorrectement signalé aux bureaux de crédit.

    Votre protection: un accord qui met tout par écrit, Cunningham dit. Cela inclut le fait que le compte a été (ou sera) payé et quand, le montant qui sera déclaré pour les taxes et ce que la banque ou la société de carte dira aux bureaux de crédit.,

    « la pire chose que les gens peuvent faire est d’attendre trop longtemps et de demander de l’aide”, dit Cunningham. « Nous sommes bien intentionnés et pensons que notre navire va entrer. Quand ce vaisseau ne se matérialise pas, nous avons creusé un trou financier dont nous ne pouvons pas nous remettre. »

    mise à jour: 11 avril 2018

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