klaar zijn om met pensioen te gaan betekent meer dan klaar zijn om om 6:00 uur ‘ s ochtends niet meer wakker te worden om lange uren in te zetten voor een baan waar je niet blij mee bent. Als het zo simpel was, zouden de meesten van ons met pensioen gaan op 25. Wat er echt nodig is om met pensioen te gaan, is een solide greep op uw budget, een zorgvuldig overwogen investerings-en uitgavenplan voor uw spaargeld, schuld die onder controle is, en een plan dat u enthousiast bent over hoe u uw dagen zult doorbrengen. Met dat in gedachten, hier zijn 10 tekenen die je misschien nog niet klaar om met pensioen te gaan.,

1. Moeite om de huidige rekeningen te betalen

Het spreekt voor zich dat als je moeite hebt om je rekeningen te betalen met een salaris van het werk, met pensioen gaan dingen niet gemakkelijker zal maken.,

in het algemeen hebben gepensioneerden ongeveer 75% van hun inkomen uit vervroegde uittreding nodig om een comfortabele pensionering te kunnen genieten. Dat inkomen komt meestal uit de sociale zekerheid, pensioenen, 401 (k) s, IRAs, en andere besparingen. Zullen deze bronnen geven u genoeg inkomen om uw verplichtingen te voldoen en genieten van uw vrije tijd?

” De kosten voor woon-werkverkeer en stomerij zullen dalen, maar entertainment en reizen kunnen toenemen, ” zegt Marguerita Cheng, CFP®, RICP® en chief executive officer van Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md., Daarnaast:” het is belangrijk om rekening te houden met belastingen en zorgkosten”, zegt ze.

uw socialezekerheidscheque kan belastbaar zijn, afhankelijk van uw totale inkomen. De meeste pensioenen zijn belastbaar. Opnemingen van 401 (k) s en traditionele IRAs zullen ook worden belast. En zonder een baan, heb je geen toegang tot werkgever-verstrekt ziektekostenverzekering tegen gunstige groepstarieven. Als u 65 jaar of ouder bent, kunt u zich inschrijven voor Medicare, maar Medicare is niet volledig gratis.

2., Hoge schuld

“grote schulden zullen uw spaargeld zwaar belasten zodra u met pensioen gaat”, zegt David Walters, een gecertificeerde financiële planner en portfolio manager bij Portland, Ore van de Palisades Hudson Financial Group., Office. “Als je kunt, verminderen of elimineren credit card betalingen en auto leningen. Afhankelijk van je situatie kan het afbetalen van je hypotheek of afslanking op de lange termijn ook helpen”, zegt hij.,

schulden afbetalen voordat u met pensioen gaat, kan betekenen dat u langer moet werken dan u wilt, maar het zal waarschijnlijk de moeite waard zijn voor het gevoel van gemak dat gepaard gaat met het niet hebben van al die maandelijkse betalingen boven uw hoofd. Het wegwerken van de schuld, met inbegrip van uw hypotheek, betekent ook het wegwerken van rentebetalingen die een tol op uw lange termijn Financiën kan nemen.

Dat gezegd zijnde, is het moeilijk om te weten wat het beste gebruik van uw geld is wanneer u geconfronteerd wordt met een keuze tussen het zetten van dat geld op uw pensioenrekening of het betalen van de schuld.,

voor elke lening met een rente gelijk aan of hoger dan wat u waarschijnlijk op de markt zult verdienen—laten we zeggen 6-8%—krijgt u het beste rendement, en een gegarandeerd rendement, door uw schuld af te betalen. Als het een keuze is tussen het betalen van 3% in hypotheekrente (die fiscaal aftrekbaar kan zijn als je itemize) en het sparen van meer voor pensionering, de laatste is waarschijnlijk de slimmere optie, tenzij je een slechte investering track record.

3., Geen Plan voor toekomstige grote uitgaven

“je wilt niet wachten tot je met pensioen bent om belangrijke, voorzienbare uitgaven aan te pakken, zoals het vervangen van je dak, het herbouwen van je oprit, het kopen van een vakantiehuis, of het kopen van een nieuwe auto,” zegt Pedro M. Silva, een financieel adviseur en gecharterd pensioen planning counselor bij Provo Financial Services in Shrewsbury, Mass. “Deze grotere kosten kunnen oplopen, vooral wanneer fondsen worden onttrokken aan belastbare rekeningen en belastingen moeten worden betaald op elke dollar.,”

” We moedigen klanten aan om grote kosten aan te pakken voordat ze met pensioen gaan, omdat de impact op hun portefeuille aanzienlijk kan zijn,” zegt hij. Stel dat je een nieuw dak nodig hebt ($7.000), een nieuwe oprit ($4.000), en een nieuwe auto ($10.000 naar beneden en $300 per maand). “Deze aankopen, die vereisen $ 21,000 vooraf, betekenen dat je bijna $28,000 in pre-tax opnames van uw pensioenrekening als je in de 24% federale belastingschijf,” Silva legt uit., Plus, de $ 300-per-maand Auto betaling kost je $ 400 per maand in pre-tax dollars, en dat kan een aanzienlijk deel van uw maandelijkse sociale zekerheid inkomen vertegenwoordigen.

4. Een onbekende sociale uitkering

hoewel u misschien niet afhankelijk bent van de sociale zekerheid om het grootste deel van uw kosten te dekken, moet u het ook niet negeren.

als u net als de meeste mensen bent en nog niet hebt geschat hoeveel uw voordeel zal zijn, biedt de Sociale Zekerheid Administration een handig hulpmiddel om u te helpen bij het maken van die berekening.,

Walters voegt hieraan toe dat als u nog niet de volledige pensioengerechtigde leeftijd voor de sociale zekerheid hebt bereikt—de leeftijd waarop u uw maximale maandelijkse uitkering voor de sociale zekerheid kunt innen—u uw pensioen misschien wilt uitstellen totdat u dat wel doet.

Als u al op 62-jarige leeftijd aanspraak gaat maken op de sociale zekerheid, zijn uw maandelijkse controles 30% lager dan wanneer u wacht tot u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt., Als u blijft werken die vier of vijf extra jaren, niet alleen ontvangt u een grotere betaling per maand alleen voor het wachten, kunt u uw betaling verder te verhogen door het toevoegen van meer hoog verdienende jaren aan uw uitkering berekening. Je hebt natuurlijk ook nog een paar jaar loonstrookjes om met pensioen te gaan.

5. Geen maandelijks Financieel Plan

“zodra je met pensioen gaat, komen loonstrookjes niet meer aan, maar rekeningen blijven verschijnen,” zegt Walters. Je moet je maandelijkse kasstroom in kaart brengen voordat je met pensioen gaat, voegt hij eraan toe.,

het plannen van uw maandelijkse cashflow betekent overwegen wanneer u begint met het opnemen van sociale uitkeringen en hoeveel u zult ontvangen, naast hoeveel u zult opnemen van uw persoonlijke pensioenrekeningen en in welke volgorde.

als u bijvoorbeeld zowel een traditionele IRA als een Roth IRA hebt, moet u nadenken over de belastingen en vereiste minimumuitkeringen (RMD ‘s) op uw traditionele IRA-opnames en hoe dat uw Roth IRA-opnames beïnvloedt, die niet worden belast en niet onderworpen zijn aan RMD’ s.,het hebben van een maandelijks plan betekent ook het hebben van een goed begrip van uw uitgaven, zegt certified financial planner Kevin Smith, executive vice president of wealth management for Smith, Mayer & Liddle (een afdeling van Janney) in York, Pa. Idealiter moet je twee tot drie jaar van de werkelijke uitgaven geschiedenis samengevat per categorie, en je moet elke categorie te analyseren om te bepalen hoe het zou kunnen veranderen tijdens het pensioen., “Sommige uitgaven kunnen dalen, zoals schulden die binnenkort kunnen worden terugbetaald, terwijl andere, zoals kosten voor gezondheidszorg of reis-en recreatiekosten, kunnen stijgen,” zegt Smith.

weten wat uw uitgaven waarschijnlijk zullen zijn, betekent weten hoeveel inkomsten u nodig hebt. Zodra u weet hoeveel inkomen u elke maand nodig hebt, kunt u beoordelen of uw appeltje voor de dorst groot genoeg is om u met pensioen te laten gaan, of dat u moet blijven werken en sparen en/of bezuinigen op uw verwachte pensioenkosten.

6., Geen financieel langetermijnplan

“u moet begrijpen hoe lang uw spaargeld zal duren en welk uitgavenniveau u de komende decennia kunt handhaven,” zegt Walters. “Niemand weet precies hoe lang ze zullen leven, maar de uitbreiding van de levensduur en de steeds hogere kosten van langdurige zorg kan betekenen dat uw portfolio langer en langer zal moeten duren dan u ooit dacht.”

Er is een discussie over hoeveel u elk jaar uit uw portefeuille moet terugtrekken., De populaire 4% regel, die zegt dat u kunt tikken 4% van uw pensioen activa per jaar, is geprojecteerd om uw geld ten minste 30 jaar in de meeste scenario ‘ s.

en je moet plannen dat je pensioen 30 jaar of langer duurt, zegt Smith. “Gebaseerd op actuariële statistieken, voor een paar dat met pensioen gaat op 65-jarige leeftijd, is er een 50% kans dat ten minste één zal leven op de leeftijd van 92 en een 25% kans dat ten minste één zal leven op de leeftijd van 97.,”

afhankelijk van uw gezondheid, uw portefeuillesamenstelling en uw risicotolerantie, moet u met een plan komen voor het percentage van uw vermogen dat u elk jaar spendeert—wat kan betekenen dat u hulp krijgt van een professionele financiële planner.

7., Zonder rekening te houden met inflatie

inflatie heeft invloed op uw dagelijkse uitgaven en de waarde van uw spaargeld.

een inflatie van 3%, zegt Smith, zou betekenen dat uw uitgaven zullen verdubbelen in minder dan 25 jaar-ruim binnen een typische pensioenperiode. Het over het hoofd zien van de effecten van inflatie is een van de meest voorkomende fouten in de pensioenplanning en kan ernstige gevolgen op lange termijn hebben als er niet goed rekening mee wordt gehouden, zegt hij.,

met een gemiddelde levensduur die veel langer is dan vroeger, moet u uw geld zorgvuldig beheren om de inflatie bij te houden of te overtreffen om de kans op het overleven van uw spaargeld te verkleinen. Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) zal uw kapitaal te behouden door het betalen van genoeg rente om gelijke tred te houden met de inflatie en worden beschouwd als uiterst veilig omdat ze worden gesteund door de Amerikaanse overheid.

om beleggingsrendementen te verdienen die de inflatie overtreffen, kijk naar aandelen. Houd er rekening mee dat een jaarlijks rendement van 8% eigenlijk slechts een jaarlijks rendement van 5% is na 3% inflatie., Vermijd het houden van te veel van uw appeltje voor de dorst in contanten en kasequivalenten, zoals CD ‘ s en geldmarktfondsen. Hun rente is zo laag dat je geld verliest. Op de korte termijn merk je het misschien niet, maar op de lange termijn kun je sneller zonder geld komen te zitten dan je had verwacht.

8. Het niet herbalanceren van uw portefeuille

een passieve benadering van beleggen kan werken wanneer u jonger bent en genoeg jaren hebt om eventuele marktdalingen die uw portefeuille schaden, goed te maken., Maar als u nadert en pensioen gaat, kan het slim zijn om uw portefeuille jaarlijks opnieuw in evenwicht te brengen om zich te richten op inkomstengeneratie en asset protection.

De geaccepteerde wijsheid over hoe gepensioneerden hun portefeuilles moeten beheren bestaat uit diversifiëring, behoud van kapitaal, inkomsten en het vermijden van risico ‘ s. Diversifiëren over een verscheidenheid aan activaklassen (obligaties, aandelen, enz.) en branches—gezondheidszorg, technologie, enzovoort – helpt de waarde van uw portefeuille te beschermen wanneer de markt daalt, omdat het ene instrument of de andere activaklasse misschien goed presteert wanneer dat niet het geval is.,

kapitaalbehoud betekent het kiezen van beleggingen die niet te volatiel zijn, zodat uw portefeuillewaarde niet Wild schommelt. Dividenden uit aandelen van grote, gevestigde bedrijven die een lange staat van dienst hebben op het gebied van goed presteren (of dividenden uit een indexfonds of beursgenoteerd fonds bestaande uit dergelijke bedrijven) kunnen een betrouwbare inkomstenstroom bieden. En als je gediversifieerd bent en uit de buurt blijft van volatiele beleggingen, heb je gezorgd voor de doelstelling om risico ‘ s te vermijden.

9., Pensioen baart u zorgen

“zelfs als uw portefeuille in topvorm is, bent u mentaal niet klaar om uw beroepsleven los te laten”, zegt Walters. “Werken kost veel energie, en sommige mensen kunnen angstig zijn, in plaats van opgewonden, om maanden en jaren van ongestructureerde tijd vooruit te overwegen.”

als dit klinkt als u, denk na over het nastreven van een” tweede act ” onderneming, part-time werken, of een vrijwilliger voor een organisatie die u de zorg over, Walters zegt., “Als je gewoon met pensioen gaan zonder een plan, echter, kunt u te veel uitgeven in een poging om verveling te bestrijden en lopen door uw spaargeld sneller dan je gepland.”

Cheng raadt aan om met pensioen te rijden om een idee te krijgen van hoeveel geld je nodig hebt en waar je je comfortabel zou voelen om te leven. Het kan niet haalbaar zijn om met pensioen te gaan in een dure stad, gezien uw pensioensparen en de huidige kosten van levensonderhoud. Maar je kunt jezelf empower door het krijgen van duidelijkheid over uw bronnen van pensioeninkomen en het begrijpen van uw cash flow.

10., U houdt nog steeds van uw baan

Er is niets dat zegt dat u met pensioen moet alleen omdat u de Sociale Zekerheid definitie van volledige pensioenleeftijd hebt bereikt. Kijk maar naar Warren Buffett, die nog steeds werkt op bijna 90 en geen plannen heeft om met pensioen te gaan. Hij doet het omdat hij houdt van aandelen plukken—niet om zijn miljarden aan netto waarde op te vullen. Als je opgewonden bent om ‘ s ochtends op te staan en naar je werk te gaan, ga dan door.

werken heeft voordelen die verder gaan dan de financiële voordelen., Een baan die je leuk vindt, houdt je geest bezig, biedt sociale interactie, geeft je dagen een doel en creëert een gevoel van vervulling. Al deze dingen kunnen u helpen gezond en gelukkig te blijven als je ouder wordt. U zou ook in staat zijn om te verblijven op de gezondheid van uw werkgever plan en eventueel krijgen een betere dekking dan je zou door middel van Medicare.

de Bottom Line

“het primaire teken dat je niet OK bent om met pensioen te gaan is wanneer je de vraag niet kunt beantwoorden, ‘ben ik OK om met pensioen te gaan?”Zegt Smith. “Pensionering is een belangrijke levensovergang die voldoende voorbereiding en planning vereist.,”

zitten met een fee-only fiduciary financial planner kan u helpen de financiële aspecten van de pensioenvraag te beantwoorden, uw portefeuille opnieuw in evenwicht te brengen, en, indien nodig, een plan op te stellen om schulden af te betalen en uw uitgaven opnieuw te evalueren. Het kan je zelfs helpen om een aantal emotionele aspecten van de vraag te beantwoorden. Ervaren pensioen planners kunnen inzichten bieden op basis van hun ervaring in het werken met tientallen klanten die geconfronteerd met dezelfde beslissing.

Uiteindelijk is de beslissing aan u.,