contante waarde vs. afkoopwaarde: wat's het verschil?
Als u het contract voor uw lijfrente of permanente levensverzekering leest, zult u termen in de verzekeringsbranche tegenkomen die op elkaar lijken, maar heel andere dingen betekenen. Deze lijst bevat termen zoals nominale waarde, contante waarde, contante afkoopwaarde, afkoopkosten en rekeningwaarde. De verschillen tussen deze concepten zijn soms klein, maar ze kunnen een groot verschil maken als je nodig hebt om geld te trekken uit uw beleid.,
de contante waarde en de afkoopwaarde zijn niet dezelfde als de nominale waarde van de polis, die de uitkering bij overlijden is. Echter, uitstaande leningen tegen de contante waarde van het beleid kan de totale uitkering bij overlijden te verminderen.
Key Takeaways
- contante waarde, of rekeningwaarde, is gelijk aan de geldsom die binnen een lijfrente of permanente levensverzekering bouwt.
- in de meeste gevallen zijn het verschil tussen de contante waarde van uw polis en de afkoopwaarde de kosten in verband met vervroegde beëindiging.,
- na een bepaalde periode zullen de afkoopkosten niet langer van kracht zijn en zullen uw contante waarde en afkoopwaarde hetzelfde zijn.
contante waarde
contante waarde, of rekeningwaarde, is gelijk aan de geldsom die wordt opgebouwd binnen een lijfrente-of permanente levensverzekering. Het is het geld dat op je rekening staat. Uw verzekering of lijfrente provider wijst een deel van het geld dat u betaalt door middel van premies in de richting van investeringen—zoals een obligatieportefeuille—en dan crediteert uw beleid op basis van de prestaties van die investeringen.,
in de Verenigde Staten is het technisch gezien illegaal om een levensverzekering op de markt te brengen als een beleggingsvehikel, maar veel polishouders gebruiken hun volledige levensverzekering, universal life of variable universal life insurance (VUL) om fiscale pensioenactiva te laten groeien. Term levensverzekeringen bouwen geen contante waarde op.,
contante afkoopwaarde
afkoopwaarde
de afkoopwaarde is de werkelijke geldsom die een polishouder ontvangt als hij toegang probeert te krijgen tot de contante waarde van een polis. Andere namen omvatten de afkoopwaarde in contanten of, in het geval van lijfrente, de afkoopwaarde in lijfrente. Vaak zal er een boete worden vastgesteld voor het vroegtijdig opnemen van contant geld uit een polis.,
in de meeste gevallen zijn de kosten verbonden aan vervroegde beëindiging het verschil tussen de contante waarde van uw polis en de afkoopwaarde. Aangezien uw verzekeraar niet wilt dat u stopt met het betalen van premies of een verzoek om een vroegtijdige intrekking van fondsen, het bouwt vaak verschillende vergoedingen en kosten in het beleid om u af te schrikken van het annuleren van uw beleid.
de afkoopkosten verminderen uw afkoopwaarde. Deze kosten en de afkoopwaarde van de polis kunnen gedurende de looptijd van een polis fluctueren. Na een bepaalde periode zijn de afkoopkosten niet meer van kracht., Op dit punt zullen uw contante waarde en afkoopwaarde hetzelfde zijn.
het proces waarmee u toegang krijgt tot uw contante afkoopwaarde varieert afhankelijk van het beleid dat u hebt, maar veel vereisen dat u het beleid annuleert voordat u toegang krijgt tot de fondsen. Zelfs als dit het geval is, kan het mogelijk zijn om een lening te nemen tegen de contante waarde in uw polis.
afkoopkosten zijn doorgaans niet langer van kracht na 10 tot 15 jaar voor een volledige levensverzekering of een universele levensverzekering.,
de SECURE Act and Surrender Fees
voorafgaand aan de seting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act van 2019 hadden mensen die lijfrenten hadden op een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening-zoals een 401(k)—plan—de mogelijkheid om afkoopkosten en-vergoedingen te betalen in het geval ze van baan veranderden of hun werkgever stopte met het aanbieden van lijfrentes als pensioenoptie. Echter, de SECURE Act maakt lijfrente plannen aangeboden in een 401 (k) draagbare., Dit betekent dat deelnemers hun lijfrenteplan kunnen overdragen aan een ander door de werkgever gesponsord plan of IRA zonder hun lijfrente te liquideren en afkoopkosten te betalen.
speciale overwegingen
veel mensen kiezen hele levensverzekeringsproducten die een cash-value functie bevatten. Met deze functie, een deel van elke maandelijkse premie deposito ‘ s op een cash rekening gehouden binnen de polis. Deze geldaccumulatie wordt belegd in goedgekeurde fondsen en groeit taxfree, dat is de reden waarom veel polishouders gebruik maken van de kasrekening als een vorm van pensioenrekening., Bij gebruik op deze manier, polishouders betalen vaak meer dan de vereiste maandelijkse premie om de tax-free cash account te bouwen.in 1988 heeft de Technical and Miscellaneous Revenue Act (TAMRA) limieten vastgesteld voor de kasmiddelen die op deze rekeningen worden aangehouden. Genoemd de zeven-jaar loon test, het bepaalt of premies betaald binnen de eerste zeven jaar van het leven van een polis bedragen meer dan nodig was om te worden betaald op de rekening. Als dit totaal meer is, wordt een rekening beschouwd als een gewijzigd endowment contract (MEC) en wordt onderworpen aan het hebben van winsten uit de kasrekening belast als reguliere inkomsten.,
voorbeeld van contante waarde vs. afkoopwaarde
stel dat u een volledige levensverzekering koopt met een overlijdensuitkering van $200.000. Na 10 jaar van het maken van consistente, op tijd betalingen, is er $ 10.000 van contante waarde in het beleid. U raadpleegt uw verzekeringscontract en ziet dat de afkoopkosten na 10 jaar gelijk zijn aan 35%.
Deze vergoeding betekent dat als u probeert uw polis na 10 jaar te annuleren en uw contante waarde op te nemen, de verzekeraar een kosten van $3.500 op uw contante waarde zal beoordelen, zodat u een afkoopwaarde van $6.500 overhoudt.,
