Articles

credit card debt negotiation in 3 (niet) eenvoudige stappen

by admin
  • Workout arrangement. In het kader van een training kan de bank zowel uw rente als de minimale maandelijkse betaling elimineren of verlagen, en stopt vaak met het beoordelen van bestraffende vergoedingen (zoals late vergoedingen of overlimietkosten), zegt Cunningham. U kunt het bedrijf ook vragen om het verleden straffen te vergeven om uw saldo verder te verminderen, wat het al dan niet kan doen.Wat u moet weten: uw kredietlijn zal waarschijnlijk worden afgesneden, zodat u uw kaart(en) niet kunt gebruiken., Nogmaals, de impact op uw credit score zal afhangen van hoe de emittent rapporteert de regeling of uw betalingen aan de kredietbureaus, Sprauve zegt.Houd er ook rekening mee dat als uw kredietlijn wordt gesneden, dat verlies van beschikbaar krediet zal ding uw credit score, omdat het uw krediet gebruik ratio zal verhogen, Cunningham zegt. Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat je hebt $10.000 in beschikbare krediet op verschillende kaarten en je bent een totaal van $5.000 op hen verschuldigd. Als u vervolgens sluit een account met een $ 1.000 limiet, uw krediet gebruik ratio zal toenemen van $ 5.000 / $ 10.000 tot $ 5.000 / $9.000., “Je zult nog steeds hetzelfde bedrag, maar het bedrag van het beschikbare krediet is gedaald,” zegt ze.Dit is het totale bedrag van de eigenvermogensvereisten. Als uw financiële probleem is slechts tijdelijk, zoals een grote medische gebeurtenis die zet je zonder werk voor een paar maanden, dan een verdraagzaamheid-die is vergelijkbaar met een workout arrangement — zou kunnen werken voor u, Cunningham zegt. Zoals in een langere termijn training, de creditcardmaatschappij kan elimineren of verlagen van uw rente en een halt toe te roepen aan late vergoedingen, zegt ze. De kaartuitgever kan ook akkoord gaan om u betalingen te laten overslaan totdat u weer op uw financiële voeten, Cunningham zegt.,Wat u moet weten:Verdraagzaamheidsprogramma ‘ s bieden een korte onderbreking van volledige betalingen, niet kwijtschelding van schulden. Een verdraagzaamheid is voor tijdelijke financiële problemen wanneer u weet dat uw financiën en inkomen zal terugkeren naar normaal binnenkort, Cunningham zegt. “Het is bedoeld als een brug van financiële stress naar financiële stabiliteit,” zegt ze. Ook: je betaalt nog steeds elke cent die je geleend hebt, en eventueel meer.
  • Debt management program. Als u niet zelf met uw crediteuren wilt onderhandelen, kunt u ervoor kiezen om een debt management programma te volgen, zegt Cunningham., Beste inzet: een non-profit agentschap aangesloten bij de National Foundation for Credit Counseling of de Vereniging van onafhankelijke consumentenkrediet Counseling agentschappen. Een adviseur zal met u praten over uw specifieke situatie en maken terugbetaling regelingen met al uw schuldeisers namens u, Cunningham zegt. De adviseur zal met de geldschieter samenwerken om je schuld te herstructureren zodat het betaalbaar is. Typisch, de counselor kan onderhandelen om uw rentebetalingen te verlagen, verlagen of verlagen van kosten en verlagen van uw betalingen, Cunningham zegt.,Wat u moet weten: u betaalt het volledige verschuldigde bedrag, zegt Cunningham. Al uw creditcardrekeningen worden in het programma opgenomen en gesloten. Terwijl het in een debt management programma op zichzelf zal niet kwetsen uw krediet, afsluiten van accounts is waarschijnlijk uw credit score te kwetsen, opnieuw omdat uw krediet gebruik ratio lager zal zijn. Toch is het een slimmere, meer score-vriendelijke optie dan faillissement of schuldenregeling, Cunningham zegt.

  • Schuldenafwikkelingsprogramma., Afwikkeling van uw schuld voor minder dan wat je verschuldigd bent – hetzij door te onderhandelen met crediteuren zelf of met behulp van een for-profit schulden afwikkelingsbedrijf — wordt meestal alleen geadviseerd als de laatste stop voor het faillissement. In een schuldafwikkeling, stop je met het betalen van uw crediteuren voor maanden, totdat ze klaar zijn om een lagere betaling te accepteren.Wat u moet weten: het stoppen van betalingen op uw schulden doet aanzienlijke schade aan uw kredietgeschiedenis, hoewel het betalen van een deel van wat je verschuldigd is beter dan het betalen van niets. Die rekeningen blijven zeven jaar op je krediet staan., En nogmaals, Uncle Sam kan ook een aandeel krijgen — u bent belasting verschuldigd op een afgewikkelde schuld.Als u een schuldenafwikkelingsbedrijf gebruikt, wees u ervan bewust dat u niet vooraf hoeft te betalen voor schuldenafwikkelingsdiensten. Schuldenafwikkelingsbedrijven zijn verboden van het innen van vooruitbetalingen van consumenten voor de afwikkeling of vermindering van de consumenten credit card of andere ongedekte schuld, volgens een Federal Trade Commission regel die in oktober 2010 in werking trad.

    • Stap 2: Onderzoek uw schuld en inkomen

    bekijk eens goed wat u precies verschuldigd bent. Vraag het bedrijf om een overzicht van uw rekening, zegt Rheingold., “Hoeveel daarvan is vuilnisgeld? Hoeveel heb ik geblazen, in tegenstelling tot late vergoedingen, over-limit vergoedingen, enz.?”zegt hij. Als je het uit elkaar haalt, zal je geschokt zijn, zegt hij.

    breid uzelf niet te veel uit. Je moet eten en betalen uw hypotheek voordat u uw credit card rekeningen te betalen.

    onderzoek uw inkomsten en andere vaste kosten en bepaal realistisch hoeveel u kunt betalen. “Weet wat je je kunt veroorloven,” zegt McElvaney. “Overdrijf jezelf niet. Je moet eten en betalen uw hypotheek voordat u uw credit card rekeningen te betalen.”

    vergeet niet om wat ruimte in te bouwen., Mensen die budgetten maken maken ze vaak te strak met geen ruimte voor uitgaven die minder vaak dan wekelijks of maandelijks verschijnen. “Je hebt een senior op de middelbare school en je moet een pet en toga huren, betalen voor senior foto’ s en een senior ring, ” Cunningham zegt. “Je wist in een hoek van je geest dat dit zou komen. Je moet een rampenzone in je budget hebben voor deze uitgaven.”

    zie verwant: CFPB biedt incasso voorbeeldbrieven

    Stap 3: Begin met bellen

    Nu u weet wat u kunt betalen, is het tijd om om hulp te vragen., Wees er klaar voor: dit zal waarschijnlijk een marathon zijn, geen sprint. Verwacht meerdere telefoontjes te plegen en te praten met een reeks mensen, die elkaar kunnen tegenspreken. Houd er ook rekening mee dat na uw eerste contact, de kaart bedrijf kan (en waarschijnlijk zal) bevriezen uw kredietlimiet.

    hoewel u misschien hoort dat crediteuren niet met u werken totdat u al achter bent met betalingen, is het verantwoordelijke om hulp te zoeken zodra u zich realiseert dat u in een financiële crisis zit — of het nu op korte of lange termijn is, zegt Cunningham., Als het een kortetermijnprobleem is, zoals een tijdelijke medische crisis, probeer dan zelf de schuldeiser te bellen, uw situatie uit te leggen en om verdraagzaamheid te vragen. Als het een probleem op lange termijn, zoals een scheiding of de dood van de primaire kostwinner, dan heb je waarschijnlijk nodig schuld management of schuld schikking hulp van de deskundigen, zegt ze.

    Als u uw crediteuren zelf belt, wees dan bereid om herhaaldelijk te bellen. “Het is niet gemakkelijk om de juiste persoon te krijgen om zelf een schikking te krijgen die alle problemen oplost”, zegt Rheingold.,

    vertegenwoordigers van de klantenservice die de telefoon opnemen hebben waarschijnlijk niet de bevoegdheid om te geven wat u nodig hebt, zelfs als ze het niet willen toegeven. Geef aan dat u de afdeling die afwikkelingsregelingen, of workout regelingen behandelt nodig. Elke kaart en bank is anders opgezet, met verschillende beleid, afdelingsnamen en speciale programma ‘ s. Sommige afdelingsnamen om te proberen: in-house helpprogramma, trainingsprogramma of verliesbeperking.”vraag naar een credit manager”, zegt McElvaney. “Iemand met de bevoegdheid om deze deal te maken.,”

    zodra u die persoon op de lijn krijgt, krijgt u de naam van de persoon, ID-nummer (als die er is) en telefoonnummer met extensie. Leg dan uit wat je nodig hebt. Wanneer u klaar bent met het gesprek, noteer een korte samenvatting van het gesprek met de datum en tijd. Bewaar dit allemaal in een notitieboekje met alle correspondentie die je van het bedrijf krijgt.

    “Be upfront,” zegt Cunningham. Zeg ze: ‘je weet dat ik je wil betalen. Wat kunnen we doen?'”

    Het kan zijn dat u deze telefooncampagne enkele maanden moet voortzetten. Als je betalingen mist, zal dat je krediet beschadigen., Bij veel Kaart banken, de onbetaalde schuld meestal verhuist naar een bedrijf delinquency afdeling na 90 dagen, Cunningham zegt.

    geen deal na zes maanden? Op dat moment verwijdert het bedrijf vaak onbetaalde schulden uit zijn boeken en verkoopt het voor centen op de dollar — een “charge-off”, zegt Cunningham. Maar dat helpt je niet. De entiteit die de schuld kocht kan nog steeds proberen om betaling van u te innen totdat het standbeeld van beperkingen (die varieert van staat tot staat) op is, zegt ze. Verder, een charge-off is een ernstiger ding om uw credit score dan het maken van gedeeltelijke betaling, zegt ze.,

    zie gerelateerd: 14 belangrijke factoren bij het overwegen van faillissement

    wees bereid om te onderhandelen

    met elk type overeenkomst, wees niet bang om te onderhandelen. “Ik wil dat de consument luid en duidelijk zegt dat hij moet onderhandelen”, zegt Cunningham. “Accepteer het eerste aanbod niet. Dat doe je niet als je een auto koopt. Dat doe je niet als je een huis koopt. Waarom doe je dat hier?”
    vat de situatie Samen. Leg uit dat je financiële beeld is veranderd, maar je wilt nog steeds je belofte nakomen. Vraag wat de verzamelaar of schuldeiser kan bieden, of stel uw eigen plan voor., U kunt ja, nee horen of worden doorverwezen naar een andere afdeling.

    durf je het B-woord — faillissement te noemen? Ja, zegt Rheingold. “Als het iets is wat je overweegt, is het iets wat je tegen hen moet zeggen.”

    uw doel, voor zover uw krediet: dat elke workout betalingen die u doet zal worden gerapporteerd als actuele, volledige en tijdige.

    Dit deel van de onderhandeling kan soms echt frustrerend worden. “Veel van de schuldeisers weigeren om te gaan met dat probleem,” McElvaney zegt. “Ze doen gewoon wat ze willen doen.”

    krijg het op schrift

    eindelijk: je hebt een deal gesloten., Maar je bent nog niet klaar. Banken fuseren, mensen veranderen van baan en de rep die uw account genoteerd of maakte Beloften over de telefoon kan al lang verdwenen zijn wanneer u erachter komt dat uw tevreden account is verkocht aan een derde partij of onjuist gemeld aan de kredietbureaus.

    uw bescherming: een overeenkomst die alles op papier zet, zegt Cunningham. Dat omvat het feit dat de rekening werd (of zal worden) betaald en wanneer, het bedrag dat zal worden gerapporteerd voor belastingen en wat de bank of kaart bedrijf zal vertellen de kredietbureaus.,

    ” het ergste wat mensen kunnen doen is te lang wachten en hulp zoeken”, zegt Cunningham. “We zijn goed bedoeld en denken dat ons schip zal komen. Als dat schip niet materialiseert, hebben we een financieel gat gegraven waar we niet meer van kunnen herstellen.”

    bijgewerkt: 11 April 2018

    redactionele Disclaimer

    de redactionele inhoud op deze pagina is uitsluitend gebaseerd op de objectieve beoordeling van onze schrijvers en wordt niet gedreven door reclamedollars. De kaartuitgevers hebben deze niet verstrekt of in opdracht gegeven., We kunnen echter een vergoeding ontvangen wanneer u klikt op links naar producten van onze partners.