de beste plaatsen om uw geld te besparen: geldmarktrekeningen, spaarrekeningen en CDs
geld besparen is essentieel als u financiële zekerheid en succes wilt, maar tenzij u Je verdient rente, je maakt er niet het beste van. Sommige mensen zijn niet zeker waar hun spaargeld voor noodgevallen of een vakantie op te slaan.,
geldmarktrekeningen, spaarrekeningen en depositocertificaten (CDs) kunnen uw spaargeld een boost geven door rente te verdienen, terwijl uw geld veilig blijft.
Zie meer
inzicht in hoe deze rentedragende depositorekeningen werken en de verschillen tussen deze rekeningen kunnen u helpen de beste keuze te maken.
” als het gaat om het besparen van geld, er is geen tijd als de huidige, “zegt Mark Hamrick, senior economisch analist Bankrate’ s., “Toch moet men denken over een verscheidenheid aan tijdlijnen met betrekking tot besparingen.
” Dit houdt in dat er noodbesparingen beschikbaar zijn, die noodzakelijkerwijs liquide zijn of niet gebonden zijn aan een tijdsbeperking, alsook langetermijnbesparingen, die kunnen bestaan uit, maar niet beperkt zijn tot, pensioensparen. Het kan geld zijn dat is bedoeld voor een doel in de middellange termijn, zoals een grote aankoop of evenement zoals reizen of onderwijs.”
de pandemie en uw spaargeld
De covid-19-pandemie heeft een zware klap toegebracht aan de Amerikaanse economie., De Federal Reserve heeft de rente verlaagd om de economische motoren draaiende te houden. Lage tarieven doen spaarders pijn, maar spaarders moeten gefocust blijven, zegt Hamrick.
“hoewel de aan pandemie gerelateerde neergang samenviel met een terugkeer naar lage rentetarieven, ook op spaartarieven, mag men zich niet al te veel richten op het lawaai op de korte termijn van rentebewegingen”, waarschuwt Hamrick. “De kosten van niet te besparen is veel groter dan wat men zou kunnen voelen is een gemiste kans vanwege de huidige omgeving.”
Er zijn nog steeds manieren om uw spaarkracht te vergroten, zoals door certificaten van deposito ‘ s te laden.,
Zie meer
” Eén beproefde strategie, zoals het bouwen van een CD-ladder, wil tijdhorizons verdelen om zowel flexibiliteit als rendement in de tijd te maximaliseren, ” zegt Hamrick. “Omdat CD’ s wel een tijdsinzet met zich meebrengen, moet het om fondsen gaan die niet meteen nodig zijn.”
het goede nieuws voor spaarders is dat het geld dat je op de bank houdt veilig is ondanks de economische veranderingen die de pandemie heeft veroorzaakt., De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) biedt tot $ 250.000 aan verzekeringen aan mensen die hun geld storten bij een bank. Als de bank faalt of anderszins niet in staat is om uw geld terug te sturen, zal de FDIC u terugbetalen tot de limiet.
Dit geldt voor spaarrekeningen, CDs en geldmarktrekeningen.
Als u uw geld in een geldmarktfonds bij een makelaarsbedrijf houdt, kunt u zich zorgen maken over de vraag of geldmarktfondsen veilig zijn in een recessie. Geldmarktfondsen zijn, in tegenstelling tot geldmarktrekeningen, niet FDIC verzekerd., In zeer zeldzame gevallen hebben ze waarde verloren, maar dit is zeer ongebruikelijk.
Wat is een geldmarktrekening?
een geldmarktrekening, of geldmarktdepositorekening, is een rentedragend spaarproduct dat bij de meeste banken en kredietverenigingen beschikbaar is. U kunt meestal cheques uit te schrijven en kan een debetkaart te krijgen.
een geldmarktrekening wordt beschouwd als een depositorekening overeenkomstig Verordening D van de Federal Reserve, zodat het aantal transacties, zoals overboekingen en opnames, beperkt is tot zes per maand., Er zijn een aantal transacties, met inbegrip van het opnemen van een geldautomaat of bank teller, die niet tellen als een van de zes transacties. Er zijn ook uitzonderingen op de limieten. Neem contact op met uw bank om uit te vinden haar beleid.
vroeger betaalde zij meer rente dan een gewone spaarrekening, maar de Fed heeft de rente verlaagd tot bijna nul, en de rendementen op de twee producten zijn nu niet zo verschillend. Als je een MMA met een hogere opbrengst vindt, wees dan bereid om een hogere minimumbalans te behouden of houd je vast aan een andere eis om de hoogste opbrengst te krijgen.
om de beste tarieven te vinden, gebruikt u Bankrate om MMA ‘ s te vergelijken.,
Wat is een spaarrekening?
een spaarrekening is het meest elementaire type bankrekening dat is ontworpen voor het opslaan van uw extra geld. Wanneer u een spaarrekening opent, stort u wat geld op de rekening. U kunt geld toevoegen en geld opnemen als je nodig hebt, maar je krijgt geen chequeboek om toegang te krijgen tot het geld. In plaats daarvan moet je vertrouwen op online overschrijvingen of opnames maken in persoon bij uw bank. Sommige banken zullen u laten geld opnemen bij geldautomaten als u een debetkaart gekoppeld aan een bankrekening.,
doorgaans beperken banken het aantal opnames dat u per aanslagperiode van uw spaarrekening kunt maken. Over de limiet gaan kan resulteren in een vergoeding, met de nadruk op hoe de rekening is ontworpen voor opslag op langere termijn van uw geld in plaats van frequente transacties.
in ruil voor het laten aanhouden van uw geld door de bank, betaalt de bank rente over het saldo van uw spaarrekening. De bank betaalt bij elke afrekening een rente op uw spaarrekening, waardoor uw saldo groeit.,
sommige banken hebben minimumsaldovereisten en vragen vergoedingen voor hun spaarrekeningen. Houd een oogje op dit soort kosten als ze de waarde van uw besparingen na verloop van tijd kunnen verminderen.
Wat is een CD?
een certificaat van storting is een rekening die u kunt gebruiken om geld te besparen voor een bepaalde periode.
wanneer u een CD opent, moet u beslissen hoeveel geld u op de rekening wilt zetten en hoe lang u het geld op de rekening wilt houden. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om een CD van zes maanden te openen.,
zodra de rekening geopend is, kunt u uw geld niet opnemen totdat de gekozen hoeveelheid tijd verstreken is. Als je dat doet, moet je meestal een boete betalen. In ruil voor dit verlies aan flexibiliteit bieden banken doorgaans hogere rentetarieven aan op CDs dan op andere rekeningen.
CDs bieden vaste rente gedurende de gehele looptijd. Zodra u vergrendelen in uw rente, het zal niet veranderen, het maken van CD ‘ s goed voor spaarders die willen een garantie dat hun rente zal niet dalen. Echter, als de marktrente stijgt, zal het geld in de CD vast te zitten op een lagere rente, die kan maken lange termijn CD ‘ s een risico.,
hoe verschilt een geldmarktrekening van een spaarrekening of CD?
een geldmarktrekening verschilt van een spaarrekening of CD doordat deze functies heeft op een betaalrekening. Bijvoorbeeld, u kunt meestal cheques uit te schrijven. U kunt ook een debetkaart krijgen.
gewoonlijk betaalt een geldmarktrekening minder dan een CD omdat een CD vereist dat u uw geld op de rekening voor een bepaalde periode bewaart. Sommige van de top geldmarkt rekeningen verdienen tot 0,60 APY, volgens Bankrate, terwijl sommige drie jaar CDs betalen meer dan 1 procent., Geldmarktrekeningen met hogere rendementen vereisen doorgaans een hoger saldo.
geldmarktrekening Versus spaarrekening
geldmarktrekeningen en spaarrekeningen lijken meer op geldmarktrekeningen en CDs. De belangrijkste verschillen tussen hen zijn hun flexibiliteit en vergoedingsstructuren.
spaarrekeningen zijn relatief flexibel, maar worden meestal niet geleverd met chequeboekjes en debetkaarten zoals geldmarktrekeningen. Geldmarktrekeningen zijn expliciet ontworpen om rekeninghouders een gemakkelijke manier te geven om het geld op de rekening uit te geven., Spaarrekeningen zijn niet zo flexibel en je moet een paar extra stappen nemen om geld uit te geven dat je op de rekening hebt staan.
het andere verschil is dat spaarrekeningen over het algemeen veel gemakkelijker en goedkoper te openen zijn. Veel spaarrekeningen hebben geen of lage minimale saldi en vergoedingen die variëren van gemakkelijk te vermijden tot onbestaande. Veel geldmarktrekeningen hebben veel hogere minimumsaldovereisten en maandelijkse vergoedingen. Dit maakt ze populairder bij mensen die Grotere saldi hebben en die de flexibiliteit willen om grote aankopen te doen.,
voors en tegens van geldmarktrekeningen, spaarrekeningen en CDs
om deze producten te vergelijken, is het belangrijk om hun voor-en nadelen te begrijpen. Dit is wat je moet weten.
geldmarktrekeningen
over het algemeen betalen geldmarktrekeningen een hogere APY dan gewone spaarrekeningen. Controleer hoe uw financiële instelling de rente verhoogt. Je ziet waarschijnlijk dagelijks compounding, met de rente betaald maandelijks. Controleer ook of de APY ‘ s gelaagd zijn., Vaak heb je een lagere APY totdat je een bepaalde balans bereikt, dan neemt de APY toe. Een saldo van $ 100.000 of meer, bijvoorbeeld, kan u een hogere rente opleveren dan een account met minder dan $ 10.000.
voordelen
- hogere rente: in vergelijking met rentelasten en veel gemiddelde spaarrekeningen, kunt u over het algemeen een hogere rente verwachten.
- toegankelijk geld: een geldmarktrekening kan worden geleverd met checkwriting privileges, misschien zelfs een debetkaart, en de mogelijkheid om elektronische overschrijvingen te doen.,
- veilige plaats voor uw geld: uw rekening is beschermd bij een federaal verzekerde bank of credit union.
nadelen
- beperkte opnames: in tegenstelling tot een bankrekening, die geen enkele soort transacties beperkt, hebben geldmarktrekeningen beperkingen. U kunt niet onbeperkt Cheques schrijven of onbeperkt elektronische transfers.
- Rekeningminimums: u moet vaak een hoger rekeningminimum aanhouden dan bij een spaarrekening of zelfs een CD.,
- maandelijkse kosten: als je niet voldoet aan het accountminimum, is er een goede kans dat je een maandelijkse vergoeding in rekening wordt gebracht.
spaarrekeningen
spaarrekeningen zonder minimumsaldovereiste betalen momenteel in de buurt van 0,60 procent APY. Sommige spaarrekeningen hebben een minimum saldo eisen, maar ze zijn meestal lager dan een geldmarktrekening. Net als een geldmarktrekening, hoewel, opnames zijn beperkt.
voordelen
- veilige plaats voor uw geld: spaarrekeningen zijn meestal FDIC-verzekerd en zeer liquide.,
- lage kosten en minima: het is mogelijk om high-yield spaarrekeningen te vinden die geen minima of maandelijkse kosten in rekening brengen.
- toegang tot geldautomaten: u kunt uw spaarrekening meestal openen via geldautomaten, waardoor het gemakkelijk is om geld te krijgen wanneer u het nodig hebt.
nadelen
- veel lagere rente: uw APY op een spaarrekening zal waarschijnlijk lager zijn dan wat u op een CD zou verdienen.
- uitbetalingslimieten: het aantal uitbetalingen dat u per maand kunt doen, is beperkt.,
depositocertificaten (CDs)
een CD is de meest restrictieve van deze spaarrekeningen. U moet meestal een minimumbedrag vastleggen om een certificaat van storting te openen, en het geld wordt voor een bepaalde periode opgesloten, afhankelijk van de termijn die u selecteert. CD termen kunnen variëren van een paar maanden tot vijf jaar.
vergelijk de beste tarieven voor CDs op Bankrate.
Als u het geld opneemt voordat de CD “rijpt”, verwacht dan een boete te betalen. Afhankelijk van de grootte van de CD kun je een hogere APY verdienen dan met een spaarrekening of geldmarktrekening.,
voordelen
- hogere rente: niet alleen is de rente op een CD vaak hoger dan andere spaarrekeningen, het is vast en varieert niet over de termijn, zoals u ziet bij geldmarktrekeningen en spaarrekeningen.
- geen kosten: zolang u uw geld niet vroeg opneemt, wordt u niet getroffen met kosten.
- keuze van termijnlengtes: u kunt kiezen hoe lang u uw spaargeld wilt vasthouden zodat het rente kan verdienen. Banken hebben vaak meerdere keuzes van CD-termen.,
nadelen
- lage liquiditeit en toegang: U kunt geen geld opnemen van een CD bij een ATM of door cheques te schrijven. Het geld is niet toegankelijk, tenzij u een vroege opname.
- sancties: het uittrekken van geld voordat de cd-termijn voorbij is, zal een boete opleveren. Sommige CD ’s kunt u een deel van het geld op te nemen zonder boete, maar ze komen meestal met lagere APY’ s en andere beperkingen.
het vergelijken van accountfuncties
Hier is een handige vergelijking van accountfuncties., U kunt de verschillen zien tussen de verschillende soorten rekeningen die u zou kunnen zien bij een bank of credit union.,td>Yes
Who should get a money market, savings account or CD?,
beslissen welk type account u wilt openen, hangt af van uw doelen en uw financiële situatie. Als je niet veel geld hebt om mee te beginnen, is een spaarrekening zinvol omdat het mogelijk is om rekeningen te vinden die geen minima vereisen.
Als u een hogere APY wilt verdienen en u kunt voldoen aan een hoger rekeningminimum, is een geldmarktrekening een goede keuze. Het is ook een goede keuze voor mensen die gemakkelijk toegang tot hun geld nodig hebben.
als je weet dat je het geld een tijdje niet nodig hebt, en je wilt een nog hogere APY verdienen, dan werkt een CD goed., Echter, je moet alleen de hoeveelheid geld committen waarvan je weet dat je die niet nodig hebt totdat de CD termijn eindigt.
hoe geldmarkt, spaargeld en CDs te gebruiken om te sparen voor uw doelen
elk van deze accounts kan u helpen sparen voor verschillende soorten doelen. U kunt deze accounts samen gebruiken om uw doelen te bereiken en uw inkomsten te maximaliseren.
- kortetermijndoelstellingen. Een spaarrekening past goed bij kortetermijnplannen, zoals een vakantie. Je zult niet veel rente verdienen, maar als je het geld snel nodig hebt, maakt dat niet veel uit.
- Middellangeafstandsdoelen., Een geldmarktrekening kan zeer geschikt zijn voor middellangetermijndoelstellingen omdat hij een hoger minimumsaldo vereist en een hoger rendement oplevert. Bovendien, het is liquide genoeg dat als je nodig hebt om uw geld eerder dan je gepland, er zijn geen boetes te betalen.
- langetermijndoelstellingen. CD ‘ s zijn zinvol als u bespaart voor een doel dat is enkele jaren af, zoals het kopen van een huis, vooral als je een grote som geld dat u zich kunt veroorloven niet aan te raken voor een lange tijd. Bovendien hebben CD ‘ s een vast tarief, dus u hoeft zich geen zorgen te maken over tariefschommelingen.,
risico ’s van het gebruik van geldmarktrekeningen, spaarrekeningen en CDs
hoewel uw geld beschermd is tegen bankfaillissementen door FDIC insurance en tegen Credit union failures door NCUA insurance, zijn er andere risico’ s om in gedachten te houden als u deze spaarproducten beschouwt:
- inflatie. Het grootste risico dat je waarschijnlijk hebt is inflatie. Naarmate de consumentenprijzen stijgen, kan uw rendement de inflatie niet bijhouden. Hoewel u uw directeur niet zult verliezen, kunt u in de loop van de tijd een erosie van uw koopkracht zien.
- Rate fluctuations., Sommige rekeningen zijn gevoeliger voor het macro-economische klimaat. De rendementen op spaartegoeden, geldmarktrekeningen en CDs zijn gebaseerd op rentebeslissingen van de Federal Reserve. Als de tarieven dalen, doet je opbrengst dat ook.
met een CD hebt u enige bescherming tegen rate volatiliteit omdat u de rate voor de duur van de CD vergrendelt. Maar als de CD rijpt in een lage omgeving en je vernieuwt de CD, zit je vast met een lagere opbrengst dan voorheen.
compenseer het inflatierisico door andere beleggingen, zoals aandelen en obligaties.,
hoe kiest u de juiste rekening voor u
Uiteindelijk is het kiezen van de juiste rekening om uw spaargeld te laten groeien afhankelijk van uw situatie en uw behoeften aan geld en inkomen. Kijk eens waar je nu staat. In veel gevallen is het zinvol om te beginnen met een spaarrekening. U kunt evenwicht minima en vergoedingen te vermijden en bouw je evenwicht.
na verloop van tijd kunt u een CD of twee toevoegen. Wanneer uw spaar-en / of geldmarktrekening groeit genoeg dat het verdienen van zo ‘ n laag rendement is niet meer ten dienste van u, is het tijd om branch out.,
uiteindelijk gaat het erom wat u met uw geld wilt bereiken en hoe u deze accounts in combinatie kunt gebruiken om uw doelen te bereiken.
” Het is mogelijk dat dit tijdperk van lage tarieven zal voortduren,” merkt Hamrick op, “maar dat verandert niets aan het feit dat we altijd moeten rondkijken voor de beste tarieven op de producten die we onderzoeken, zoals een basisspaarrekening, geldmarktrekening, hoogrendementspaarrekening of depositobewijs.
“Het draait allemaal om het maximaliseren van de kansen van het heden, zodat we een betere financiële toekomst hebben. Dat is in feite tijdloos.,”
TJ Porter heeft bijgedragen aan een update van dit verhaal.
Zie meer
