faillissement is een juridisch proces onder toezicht van federale faillissementsrechtbanken. Het is ontworpen om individuen en bedrijven te helpen elimineren van alle of een deel van hun schuld of om hen te helpen terugbetalen van een deel van wat ze verschuldigd zijn.

faillissement kan u helpen om uw schuld kwijt te raken, maar het is belangrijk om te begrijpen dat faillissement een ernstig, langdurig effect heeft op uw krediet., Faillissement zal blijven op uw kredietrapport voor 7-10 jaar, van invloed op uw vermogen om credit card accounts te openen en krijgen goedgekeurd voor leningen met gunstige tarieven.

Faillissementsbasis

faillissement kan een complex proces zijn, en de gemiddelde persoon is waarschijnlijk niet uitgerust om het alleen te doorlopen. Werken met een faillissementsadvocaat kan helpen ervoor te zorgen dat uw faillissement zo soepel mogelijk verloopt en voldoet aan alle toepasselijke regels en voorschriften voor faillissementsprocedures.

u zult ook aan een aantal vereisten moeten voldoen voordat u een faillissement kunt aanvragen., Je moet aantonen dat je je schulden niet kunt aflossen en ook kredietbegeleiding voltooien met een door de overheid goedgekeurde kredietadviseur. De adviseur zal u helpen uw financiën te beoordelen, bespreken mogelijke alternatieven voor faillissement, en u helpen een persoonlijke budget plan te maken.

Als u besluit om verder te gaan met een faillissementsprocedure, moet u beslissen welk type u zult indienen: hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13., Beide soorten faillissement kunnen u helpen om ongedekte schulden (zoals creditcards) te elimineren, een afscherming of inbeslagname te stoppen, en loongarnishments, Utility shut-offs en incassoacties te stoppen. Bij beide types moet je je eigen gerechtskosten en advocatenkosten betalen. Echter, de twee soorten faillissement verlichten schuld op verschillende manieren.

hoofdstuk 7 faillissement

hoofdstuk 7 faillissement, ook bekend als “gewoon faillissement”, is waar de meeste mensen waarschijnlijk aan denken als ze een faillissement overwegen.,

onder dit type faillissement moet u een federale rechtbank trustee toestaan om toezicht te houden op de verkoop van activa die niet zijn vrijgesteld (auto ‘ s, werkgereedschap en basismeubilair kunnen worden vrijgesteld). Geld van de verkoop gaat naar het betalen van uw schuldeisers. Het saldo van wat je verschuldigd bent wordt geëlimineerd nadat het faillissement is ontslagen. Hoofdstuk 7 faillissement kan je niet uit bepaalde soorten schulden halen. Je moet nog steeds alimentatie en alimentatie betalen, belastingen en studieleningen.,

de gevolgen van een faillissement van hoofdstuk 7 zijn significant: u zult waarschijnlijk eigendom verliezen en de negatieve faillissementsinformatie blijft tien jaar na de datum van indiening op uw kredietrapport staan. Mocht U weer in de schulden komen, zult u niet in staat zijn om opnieuw een faillissement aan te vragen onder dit hoofdstuk voor acht jaar.

hoofdstuk 13 faillissement

hoofdstuk 13 faillissement werkt iets anders, waardoor u uw eigendom kunt behouden in ruil voor een gedeeltelijke of volledige terugbetaling van uw schuld. De faillissementsrechtbank en je advocaat onderhandelen over een terugbetalingsplan van drie tot vijf jaar., Afhankelijk van wat er wordt onderhandeld, kunt u ermee instemmen om uw schuld in die periode geheel of gedeeltelijk terug te betalen. Wanneer u het overeengekomen terugbetalingsplan hebt voltooid, wordt uw schuld kwijtgescholden, zelfs als u slechts een deel van het oorspronkelijk verschuldigde bedrag hebt terugbetaald.

hoewel elk type faillissement een negatieve invloed heeft op uw krediet, kan een hoofdstuk 13 een gunstiger optie zijn. Omdat u sommige (of alle) van uw schuld terugbetaalt, kunt u sommige activa behouden., Wat meer is, een hoofdstuk 13 faillissement zal cyclus uit uw kredietrapport na zeven jaar, en je kon opnieuw onder dit hoofdstuk in slechts twee jaar.

Faillissementsvoorwaarden om

gedurende een faillissementsprocedure te kennen, zult u waarschijnlijk enkele juridische termen tegenkomen die specifiek zijn voor een faillissementsprocedure en die u moet weten. Hier zijn enkele van de meest voorkomende en belangrijke:

• curator: Dit is de persoon of onderneming die door de faillissementsrechtbank is aangewezen om namens de crediteuren op te treden., Hij of zij onderzoekt de petitie van de schuldenaar, liquideert eigendom op grond van hoofdstuk 7 depots, en distribueert de opbrengst aan schuldeisers. In hoofdstuk 13 van de deponeringen houdt de trustee ook toezicht op het terugbetalingsplan van de debiteur, ontvangt hij betalingen van de debiteur en betaalt hij het geld uit aan de crediteuren.
• Credit counseling: voordat u een faillissement kunt aanvragen, moet u individueel of in een groep met een non-profit budget en credit counseling bureau ontmoeten., Zodra u hebt ingediend, zult u ook worden verplicht om een cursus in persoonlijke financieel beheer te voltooien voordat het faillissement kan worden ontslagen. Onder bepaalde omstandigheden kan van beide vereisten worden afgezien.faillissement: wanneer de faillissementsprocedure is afgerond, wordt het faillissement als “ontslagen” beschouwd.”Onder hoofdstuk 7, gebeurt dit nadat uw vermogen is verkocht en crediteuren zijn betaald. Onder hoofdstuk 13, gebeurt het als je je terugbetalingsplan hebt voltooid.,
• Vrijstaand onroerend goed: hoewel u voor beide soorten faillissementen activa moet verkopen om schuldeisers te helpen terugbetalen, kunnen sommige soorten onroerend goed vrijgesteld zijn van verkoop. Staatsrecht bepaalt wat een schuldenaar mag houden, maar over het algemeen items zoals werkgereedschap, een persoonlijk voertuig of eigen vermogen in een hoofdverblijfplaats kunnen worden vrijgesteld.
• Lien: een rechtsvordering die een schuldeiser in staat stelt onroerend goed van een schuldenaar aan te nemen, aan te houden en te verkopen voor zekerheid of terugbetaling van een schuld.
• liquidatie: de verkoop van niet-vrijgestelde goederen van een schuldenaar., De verkoop verandert activa in een” liquide ” vorm — cash — die vervolgens wordt uitbetaald aan crediteuren.
• Means test: de faillissementscode vereist dat mensen die Hoofdstuk 7 faillissement willen aanvragen, aantonen dat ze niet over de middelen beschikken om hun schulden terug te betalen. De eis is bedoeld om misbruik van de faillissementswet te beperken. De test houdt rekening met informatie zoals inkomsten, activa, uitgaven en ongedekte schulden. Indien een schuldenaar niet slaagt voor de middelentoets, kan zijn faillissement in hoofdstuk 7 worden afgewezen of omgezet in een procedure in hoofdstuk 13.,
• herbevestigde rekening: Onder hoofdstuk 7 faillissement, kunt u akkoord gaan met het betalen van een schuld die zou kunnen worden afgeschreven in de procedure. Het opnieuw bevestigen van de rekening — en uw verbintenis om de schuld te betalen — wordt meestal gedaan om een debiteur in staat te stellen een stuk onderpand, zoals een auto, dat anders in beslag zou worden genomen als onderdeel van de faillissementsprocedure te houden.
• gedekte schuld: schuld gedekt door terugvorderbaar onroerend goed. Bijvoorbeeld, Uw hypotheek wordt ondersteund door uw huis, en voor een auto lening, het voertuig zelf is het onderpand., Crediteuren van gedekte schulden hebben het recht om beslag te leggen op het onderpand als u in gebreke blijft op de lening.
• ongedekte schuld: een schuld waarvoor de crediteur geen materieel onderpand bezit, zoals kredietkaarten.

schuld die niet kan worden kwijtgescholden

hoewel een faillissement veel schuld kan elimineren, kan het de lei niet volledig schoonvegen als u bepaalde soorten onvergeeflijke schuld heeft. Soorten schulden die faillissement niet kan elimineren zijn:

• de meeste studieleningen schuld (hoewel sommige leden van het Congres werken om dit te veranderen).alimentatie door de rechter.,
• kinderalimentatie door de rechter.
• herbevestigde schuld.
• een federale belastingschuld voor belastingen verschuldigd aan de Amerikaanse overheid.
• boeten of sancties van de overheid.boeten en sancties van het Hof.

gevolgen van faillissement

misschien wel het meest bekende gevolg van faillissement is het verlies van eigendom. Zoals eerder opgemerkt, kunnen beide soorten faillissementsprocedures vereisen dat u bezittingen te koop opgeeft om schuldeisers terug te betalen., Onder bepaalde omstandigheden, faillissement kan betekenen verlies van onroerend goed, voertuigen, sieraden, antieke meubels en andere soorten bezittingen.

uw faillissement kan ook financiële gevolgen hebben voor anderen. Bijvoorbeeld, als je ouders mede-ondertekend een auto lening voor u, ze kunnen nog steeds verantwoordelijk worden gehouden voor ten minste een deel van die schuld als u Bestand voor faillissement.

ten slotte beschadigt een faillissement uw krediet. Faillissementen worden beschouwd als negatieve informatie op uw kredietrapport, en kan invloed hebben op hoe toekomstige kredietverstrekkers u bekijken., Het zien van een faillissement op uw kredietdossier kan schuldeisers vragen om te dalen verlenging van je krediet of om u een hogere rente en minder gunstige voorwaarden aan te bieden als ze besluiten om u krediet te geven.

afhankelijk van het type faillissement dat u aanvraagt, kan de negatieve informatie tot tien jaar op uw kredietrapport verschijnen. De status van afgezonderde accounts wordt bijgewerkt om aan te geven dat ze zijn afgezondigd, en deze informatie wordt ook weergegeven op uw kredietrapport. Negatieve informatie over een kredietrapport is een factor die uw credit score kan schaden.,

het verkrijgen van een kredietkaart of lening na faillissement

Faillissementsinformatie op uw kredietrapport kan het zeer moeilijk maken om extra krediet te krijgen nadat het faillissement is afgeschreven — tenminste tot de informatie uit uw kredietrapport is verwijderd. Kredietverstrekkers zullen voorzichtig zijn over het geven van u extra krediet, en zij kunnen u vragen om een hogere rente of minder gunstige voorwaarden te accepteren om u krediet uit te breiden.

Het is belangrijk om meteen te beginnen met het herbouwen van uw krediet, om ervoor te zorgen dat u al uw rekeningen op tijd betaalt., U zult ook willen oppassen niet terug te vallen in negatieve gewoonten die hebben bijgedragen aan uw schuld problemen in de eerste plaats.

het verkrijgen van een hypotheek na een faillissement

net zoals een faillissement een belemmering kan vormen voor het verkrijgen van ongedekte kredieten, kan het ook een hypotheek bemoeilijken. U kunt vinden kredietverstrekkers weigeren uw hypotheek aanvraag, en degenen die het accepteren kan bieden u een veel hogere rente en kosten. U kan worden gevraagd om een veel hogere aanbetaling of schouder hogere sluitingskosten.,

in plaats van uw huis op te geven en te proberen een nieuwe hypotheek te krijgen na een faillissement, kan het beter zijn om uw huidige hypotheek tijdens een faillissementsprocedure opnieuw te bevestigen. U zou in staat zijn om uw huis te houden, blijven betalen op uw huidige hypotheek — vrij van andere schulden — en verblijf in uw huidige huis.

Faillissementsalternatieven

Als u worstelt met onhandelbare schulden, is faillissement slechts één oplossing; er zijn andere oplossingen om te overwegen., De meeste zullen ook invloed hebben op uw krediet, maar waarschijnlijk niet zo slecht als een faillissement — plus, deze alternatieven kunt u uw eigendom te houden, in plaats van te liquideren in een faillissementsprocedure.

sommige faillissementsalternatieven die u zou kunnen overwegen zijn:

• zoek hulp bij een door de overheid goedgekeurd kredietadviseur of schuldbeheerplan. Een adviseur kan werken met uw schuldeisers om te helpen regelen van een werkbaar plan voor het terugbetalen van wat je verschuldigd bent.
• een schuldconsolidatie-lening afsluiten., Deze soorten leningen kunnen meerdere hoge rente, duurdere schuld samen te voegen in een enkele, lagere rente lening. Onderzoek schuld consolidatie leningen om te zien of consolidatie kan het totale bedrag dat u betaalt te verlagen en maak uw schuld meer beheersbaar.
• benader uw crediteuren en kijk of ze bereid zijn om akkoord te gaan met een beter beheersbaar terugbetalingsplan. In gebreke blijven op uw schuld is niet iets wat uw crediteuren willen zien gebeuren met u, ofwel, dus ze kunnen bereid zijn om samen te werken met u om een meer haalbare terugbetaling plan te regelen. Afwikkeling van uw schuld zal een negatief effect hebben op uw credit scores.,

Houd er rekening mee dat wanneer u de aflossingsvoorwaarden die u oorspronkelijk had afgesproken niet nakomt, dit uw krediet kan beïnvloeden. Dat gezegd hebbende, faillissement zal nog steeds een grotere negatieve impact op uw krediet dan zal credit onderhandeling, credit counseling en schuld consolidatie.

een laatste woord over schuldverlichting

wanneer u een schuld niet terugbetaalt zoals u oorspronkelijk had afgesproken, kan dit uw krediet negatief beïnvloeden. Sommige vormen van schuldverlichting komen met gevolgen die schadelijker en op lange termijn zijn dan andere., Voordat u een beslissing over schuldverlichting, zoals het verklaren van faillissement, is het belangrijk om uw opties te onderzoeken, krijg betrouwbaar advies van een gekwalificeerde credit counselor, en begrijpen van de impact die uw keuzes kunnen hebben op uw algehele financiële welzijn.

ongeacht het type schuldverlichting dat u kiest, kunt u direct beginnen met het beter verzorgen van uw krediet door eenvoudige, verantwoorde, kredietpositieve acties in de praktijk te brengen, zoals:

• al uw rekeningen op tijd betalen.
• vermijden van het aangaan van extra schulden.
• controle van uw kredietrapport.,
• aanmaken en vasthouden aan een persoonlijk budget.
• gebruik maken van krediet op kleine manieren (zoals een beveiligde creditcard) en het saldo onmiddellijk volledig betalen.