door Sharon Anne Waldrop, Next Avenue Contributor

werkgevers bieden Steeds meer hoog aftrekbare ziektekostenverzekeringsplannen aan, soms duwen ze deze op werknemers. Als uw bedrijf krijgt op die bandwagon, je moet overwegen aanmelden voor een gezondheid spaarrekening, of HSA, die hand-in-glove werkt met een hoog aftrekbaar plan., Veel bedrijven met een hoge aftrekbare plannen bieden HSA ‘ s, maar als de jouwe heeft een plan en geen HSA, kunt u een account te krijgen op uw eigen bij een financiële instelling.

een HSA is een drievoudige tax-free account die u kan helpen om de stijgende medische kosten te dragen. Uw geld gaat naar de rekening voordat het wordt belast, groeit tax-uitgestelde en kan worden ingetrokken belastingvrij om niet-betaalde medische kosten te betalen, met inbegrip van uw aftrekbare en gezondheidskosten die niet worden gedekt door uw plan.,

(meer: hoe de hap van hoge aftrekbare gezondheidsplannen te verlichten)

en hier is de weinig bekende bonus: U kunt ook een HSA gebruiken om uw pensioensparen te verhogen.

HSA ’s vs.FSA’ s

verwar een HSA echter niet met de vergelijkbaar klinkende FSA voor gezondheidszorg, of flexibele uitgavenrekening, zoals bijna 75% van de mensen die reageerden op een recente enquête over Fidelity Investments deed.

hoewel u beide accounts kunt gebruiken om gezondheidsrekeningen te betalen, zijn er twee grote verschillen: 1) een HSA laat u al het geld dat u niet uitgeeft voor Dec omrollen., 31 en 2) Na de leeftijd van 65, kunt u geld opnemen voor niet-medische kosten zonder een fiscale boete. (Deze opnames worden belast als inkomen, zoals bij traditionele IRAs.) Een FSA, daarentegen, is een use-it-or-lose it account; als je niet het geld dat je hebt gestoken voor het einde van het jaar, het verdwijnt. (Sommige werkgevers staan een respijtperiode van 2 maanden en 15 dagen na het planjaar toe om het geld op te gebruiken.,)

om te profiteren van een HSA, kunt u niet worden ingeschreven in Medicare of geclaimd als een afhankelijk van de belastingaangifte van een andere persoon en uw gezondheidsplan moet wat bekend staat als een gekwalificeerde hoog-aftrekbaar Plan. Dat betekent dat de jaarlijkse aftrekbaar moet ten minste $1.250 voor individuen, $2.500 voor gezinnen.

Bijdragelimieten voor HSA ‘ s

Als u zich aanmeldt voor een HSA en u bent jonger dan 55 jaar, kunt u dit jaar tot $3.250 storten voor een individuele rekening en tot $6.450 voor een gezinsplan. De maxima zijn $ 4.250 en $ 7.450 voor mensen boven de 55., De jaarlijkse limieten zullen stijgen in 2014 naar $ 3.300 voor een individu en $ 6,550 voor een gezin (voeg $1.000 aan elk voor mensen ouder dan 55), zegt Linda Huber, senior vice president en employee benefits practice manager voor Heffernan verzekeringsmakelaars in St.Louis.

(meer: Uw Gids Voor Obamacare — opties)

De meeste werkgevers dragen ook bij aan de HSA’ s van hun werknemers – $919 voor een enkele dekking, gemiddeld, en $1.611 voor familiedekking, volgens de Kaiser Family Foundation.,

u kunt het bedrag van uw bijdrage aan een HSA op elk moment van het jaar wijzigen, zolang u de jaarlijkse limiet niet overschrijdt, zegt William J. Grossmiller, een benefits consultant bij Crawford Advisors in Hunt Valley, Md.

Als u in aanmerking komt voor inschrijving in een HSA, biedt uw werkgever dit voordeel niet aan en u wilt een rekening openen bij een financiële instelling moet u dit doen tegen 15 April om bijdragen te leveren voor het lopende jaar, Huber zegt. Dus je zou moeten wachten tot 2014 om een HSA te krijgen op uw eigen.,

nu de basis uit de weg is, zijn hier acht tips om het meeste uit uw spaarrekening te halen:

1. Het extraheren van het geld van uw HSA is zo eenvoudig als het gebruik van een bankrekening. U kunt blanco cheques, een debetkaart of beide ontvangen. De debetkaart kan worden gebruikt voor online aankopen.

2. U kunt een HSA gebruiken om te betalen voor medicijnen alleen als u een recept voor hen, met inbegrip van die verkocht over de toonbank. De uitzondering is insuline; het vereist geen recept. Deze regel maakte deel uit van de Affordable Care Act, ook bekend als Obamacare.

3., Niet-traditionele medische diensten, zoals acupunctuur en massages, kunnen kwalificeren als legitieme HSA kosten. Ze moeten worden toegestaan door uw hoog aftrekbare gezondheidsplan en je moet een recept van uw arts, Grossmiller zegt.

4. Vermijd de steile straf voor het gebruik van uw HSA voor niet-medische kosten voor 65. “Als je het geld uit te trekken voor dan voor iets anders dan terugbetaalbare kosten, Er is een 20% belasting op het bedrag van de opname,” Huber zegt.

5., Als de IRS audits u over uw HSA voor de leeftijd van 65, je nodig hebt om te bewijzen dat het account werd gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven. Om jezelf te beschermen, houden ontvangsten voor alle out-of-pocket gezondheidskosten en zorg ervoor dat de rekeningen die u betaalt met een HSA voldoen aan de IRS-test voor gekwalificeerde medische kosten, Grossmiller zegt.

de volledige regels over gekwalificeerde medische kosten staan in IRS-publicatie 969, maar houd er rekening mee dat u geen ziektekostenverzekeringspremies of cosmetische chirurgie kunt betalen vanuit een HSA.

6. Als je 65 wordt, kun je niet meer bijdragen aan een HSA. Maar je kunt foutloze opnames maken.,

7. Een HSA is vooral het overwegen waard als je al maxing uit uw 401 (k)-type plan en IRA.”Het is een andere manier om een pensioenrekening te financieren,” Grossmiller zegt.

8. Wees voorzichtig over hoe u uw HSA investeren. Werknemers krijgen doorgaans een assortiment beleggingsopties, zoals 401 (k)s.

U moet waarschijnlijk vermijden al het geld in aandelen of aandelen beleggingsfondsen te stoppen, vanwege de volatiliteit van de markt., “Aangezien het doel van een HSA is om medische kosten te betalen, is het belangrijk om risico ’s te balanceren, vooral in nieuwere accounts die lagere saldi zullen hebben”, zegt Grossmiller. Het laatste wat je wilt is een medische noodsituatie en geen geld om ervoor te betalen.Sharon Anne Waldrop schrijft over financiën, verzekeringen, groen wonen en gezondheid onderwerpen voor Next Avenue, Good Housekeeping, Woman ‘ s Day, Bankrate.com, Creditcards.com, en vele andere nationale tijdschriften en websites.

meer vanaf volgende weg:

• Vrouwen: werkelijkheid worden over de kosten van Pensioengezondheidszorg
• overlevende onderneming bezuinigingen op uitkeringen
• Wat te doen met de ziektekostenverzekering wanneer u als zelfstandige werkt
• haal het meeste uit uw ziektekostenverzekering