Als u voor een openbare school of een non-profit organisatie werkt, kunt u toegang hebben tot een 401(a) of een 403(b) plan. Beide zijn pensioensparen voertuigen die grote belastingvoordelen bieden. Ze zijn echter een beetje anders gestructureerd. We zullen beide plannen definiëren, evenals de voor-en nadelen van elk uitleggen. We kunnen u ook helpen bij het vinden van een financieel adviseur om u te helpen bij het opstellen van een gepersonaliseerde pensioen-planning roadmap.,

Wat Is een plan voor 401 (a)?

een 401 (a)-regeling is een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling die vergelijkbaar is met een 401(k) – regeling. Het belangrijkste verschil is dat particuliere bedrijven meestal sponsoren 401 (k)s. ondertussen, overheidsinstanties, onderwijsinstellingen en non-profitorganisaties meestal sponsoren 401(a) plannen.

bovendien hebben 401(a) plansponsors doorgaans een grotere mate van controle over de planstructuur. Een werkgever beslist bijvoorbeeld over de voorwaarden om in aanmerking te komen., In de meeste gevallen maken werkgevers het verplicht voor in aanmerking komende werknemers om zich in te schrijven, zodat werknemers kunnen sparen voor hun pensioen en profiteren van fiscale prikkels.

de IRS verplicht werkgevers om bij te dragen aan de 401(a) – plannen van hun eigen werknemers. Deze regel geldt ook als de sponsor besluit om werknemersbijdragen optioneel te maken.

werkgevers beslissen ook over het vestingschema en de bijdragestructuur. Een werkgever kan besluiten om een bepaald percentage van het salaris of salaris van elke werknemer uit te stellen in zijn of haar overeenkomstige plan., Het tarief kan worden ingesteld voor de levensduur van het plan, of de werkgever kan werknemers toestaan om het te veranderen op een bepaald punt in de loop van het jaar.

maar naast de opzet van een 401(a) – plan geniet het spaarvoertuig ook een soortgelijke fiscale behandeling als het 401(k) – plan.

belastingvoordelen van 401(A) plannen

wanneer u investeert in een 401(a) plan, draagt u pre-tax dollars bij. Dit betekent dat je werkgever je bijdrage van je salaris aftrekt voordat Uncle Sam een groot deel krijgt. Hierdoor vermindert het effectief uw belastbaar inkomen., Daarnaast kunt u in aanmerking komen voor belastingkredieten op basis van uw bijdragen voor het jaar.

afhankelijk van uw werkgever kunt u kiezen uit een reeks beleggingsopties waaraan u kunt bijdragen. Deze omvatten doorgaans aandelen, obligaties en beleggingsfondsen die gevestigde beleggingsondernemingen beheren. Terwijl je geld in het plan blijft, groeit het belastingvrij. Dus in tegenstelling tot uw standaard makelaarsrekening, Uncle Sam zal niet de rente, dividenden of meerwaarden per jaar belasten.

u bent echter regelmatig inkomstenbelasting verschuldigd wanneer u gekwalificeerde opnames maakt. Over het algemeen kunt u deze maken zodra u de leeftijd van 59,5 bereikt., Anders, je zou een 10% vervroegde terugtrekking boete verschuldigd in aanvulling op de inkomstenbelasting op het bedrag. De IRS kan u sparen van de vroegtijdige intrekking boete als u het geld gebruikt voor bepaalde onverwachte medische noodgevallen.

sommige werkgevers kunnen ook een 403(b)-regeling na belastingen aanbieden.

401(a) Bijdragelimieten

voor 2020 bedraagt de bijdragelimiet voor een 401(a) – plan 57.000 Dollar. Het stijgt naar $ 58.000 in 2021. Deze limiet geldt voor de totale bijdragen die u en uw werkgever maken., Maar als je minder dan de bijdrage limiet, de IRS zal alleen toestaan dat u bij te dragen tot het totale bedrag van uw salaris.

Dit betekent dat als je $45.000 verdiend in 2020, dat is hoeveel u en uw werkgever kunnen bijdragen aan uw 401(a) Voor het jaar, ook al is het minder dan de $57.000 limiet. Natuurlijk heb je het meeste van je loon nodig om de kosten van levensonderhoud te dekken. Hoe dan ook, de bijdrage limiet voor elke 401(a) deelnemer is Over het algemeen hoog in vergelijking met andere soorten plannen.

Wat Is een plan 403 (b)?,

A 403(b) plan is een fiscaal pensioenplan dat doorgaans gereserveerd is voor werknemers van openbare scholen en 501(c)(3) organisaties. Hieronder volgen voorbeelden van de soorten organisaties die een 403(b) kunnen aanbieden:

• openbare scholen
• coöperatieve ziekenhuisorganisaties
• 501(c)(3) belastingvrijgestelde organisaties
• religieuze instellingen

Sponsors van 403(b) plannen beslissen over de subsidiabiliteitsvereisten voor het plan., De IRS beperkt deze over het algemeen tot het instellen van rekeningen als een van de volgende, echter:

• lijfrentecontract met een verzekeringsmaatschappij
• bewaarrekening die belegt in beleggingsfondsen
• Pensioeninkomensrekening beleggen in lijfrenten of beleggingsfondsen voor werknemers van religieuze organisaties

toch bieden de meeste beleggingsmenu ‘ s van 403(b) plannen meestal lijfrenteopties van verzekeringsmaatschappijen. Aan de andere kant omvatten 401(a) planopties meestal beleggingen in beleggingsfondsen.,

afhankelijk van uw risicotolerantie en financiële doelstellingen, kunt u de voorkeur geven aan het ene boven het andere. Maar geen twee plannen zijn hetzelfde. De keuze hangt gedeeltelijk af van welke men de beleggingen aanbiedt die u geschikt acht voor u – gezien het feit dat uw werkgever zowel een 401(A) als 403(b) plan als opties aanbiedt.

belastingvoordelen van 403(B) Plannen

in termen van fiscale behandeling werkt a 403(b) op dezelfde manier als A 401 (a). Je maakt pre-tax bijdragen, en je geld groeit tax-free. U bent echter regelmatig inkomstenbelasting verschuldigd op in aanmerking komende opnames. Je kunt deze ook maken op de leeftijd van 59,5., De 10%-regel voor vervroegde uittreding is van toepassing.

403 (b) limieten voor de bijdrage van het Plan

de regels voor de bijdrage van het plan van 403(b) kunnen behoorlijk complex worden, dus het is nuttig om een uitsplitsing te hebben. Onder IRS regels, werknemers kunnen bijdragen tot $ 19.500 in “elective deferrals” in de richting van hun 403(b) accounts in 2020. U kunt bijdragen tot $ 19.500 in 2021 ook.

Keuzeuitstel verwijst naar het geld dat uit uw salaris of salaris wordt gehaald en in het plan wordt opgenomen. Als uw werkgever bijdraagt aan uw plan, het kan bijdragen tot een extra $37.000 in “jaarlijkse toevoegingen.,”Dit verhoogt de limiet naar $57.000 voor 2020. Maar als je hebt afgetopt uit uw electieve uitstel en je bent ten minste 50-jaar-oud, kunt u extra “catch-up” bijdragen ter waarde van $ 6.500 in 2020.

echter, als u minder maakt dan de jaarlijkse toevoegingslimiet ($57.000 voor 2020), is uw maximum gelijk aan uw totale jaarlijkse compensatie. Bijvoorbeeld, als je $45.000 in 2020, dat is het maximum dat u en uw werkgever kunnen bijdragen aan uw plan voor het jaar.

simpel gezegd: uw maximumpremielimieten zijn gelijk aan uw totale jaarloon.,

uw plan kan ook de “15-jarige” inhaalregel toestaan. Als je hebt gewerkt voor uw werkgever voor ten minste 15 jaar en uw gemiddelde jaarlijkse bijdragen waren minder dan $5.000 tijdens die jaren, kunt u een extra $3.000 per jaar afgetopt op $15.000 voor een leven lang. En als je minstens 50 jaar oud bent, kun je profiteren van beide soorten “catch-up” bijdragen.

maar zorg ervoor dat u uw plan controleert om te zien of zij deze extra inhaalbijdrage toestaan. Als dat zo is, zorg er dan ook voor dat je je bewust bent van de regels erachter.,

De afhaalmaaltijden

uiteindelijk functioneren 401(a) en 403(b) plannen op dezelfde manier. De belangrijkste verschillen liggen in wie in aanmerking komt om in te schrijven in elk, evenals het plan ontwerp van de ene(s) die een werkgever toevallig te bieden. Sponsors van 401 (a) plannen maken het over het algemeen verplicht voor in aanmerking komende werknemers om zich in te schrijven in het plan, maar dragen ook bij aan de plannen van hun werknemers. Zij stellen in de meeste gevallen ook bijdragemodellen vast. 403 (b) Plannen maken deze stap meestal vrijwillig., Specifieke aspecten, zoals beleggingsopties, hangen echter uitsluitend af van de discretie van uw werkgever. In ieder geval moet u nagaan welke keuze voordeliger voor u lijkt op basis van uw financiële doelstellingen en risicotolerantie.

Tips voor uw pensioen

• uw pensioenstrategie omvat meer dan alleen een door de werkgever gesponsord pensioenplan. U kunt ook rekening houden met sociale uitkeringen. Om je te helpen de echte getallen te kraken, hebben we de beste pensioencalculator ontwikkeld.,
• een van de beste stappen die u kunt maken bij het in kaart brengen van uw pensioen is om te werken met een financieel adviseur. Onze smartasset financial advisor matching tool verbindt u met maximaal drie adviseurs in uw omgeving. Vanaf daar, u kunt hun referenties te onderzoeken en zelfs het opzetten van interviews voordat u met een.