401k Asset Allocation: dwie metody bezbolesnej dywersyfikacji
chcesz zrobić jedną rzecz, aby pieniądze, które dziś oszczędzasz w swoim 401k lub IRA będą dostępne jutro?
zbyt wielu Amerykanów patrzyło, jak znikają marzenia o emeryturze, ponieważ zainwestowali wyłącznie w akcje swojego pracodawcy.
To nigdy nie jest dobry pomysł, aby umieścić wszystkie jajka w jednym koszyku. Bez względu na to, jak duża, stabilna lub szybko rozwijająca się firma, dla której pracujesz, może zawieść., A jeśli tak się stanie, nie tylko stracisz pracę, ale akcje firmy (i Twoje 401k) będą bezwartościowe.
więc jeśli nie czytasz dalej, a Twój 401k zapewnia możliwość inwestowania w akcje pracodawcy, upewnij się, że nie jest to jedyna inwestycja, którą posiadasz. Możesz kupić? Jasne! A jeśli możesz kupić akcje ze zniżką, tym lepiej. Upewnij się tylko, że nie stanowi to więcej niż 10% twoich całkowitych udziałów inwestycyjnych.
Dzisiejszy post to lekcja alokacji aktywów 401k (lub mówiąc prościej: dywersyfikacji). Przejdziemy od prostych do nieco bardziej zaawansowanych.,
Co jest przed nami:
łatwy sposób na dywersyfikację
Jeśli nie chcesz mieć nic wspólnego z zarządzaniem inwestycjami, nie ma problemu: wybierz docelowy fundusz inwestycyjny.
Większość 401ks zaczyna oferować je od różnych firm. Po prostu ustalasz datę, w której zaczniesz wypłacać pieniądze (na przykład, jeśli masz 25 lat w 2012 r.i chcesz przejść na emeryturę, gdy masz 65 lat—w 2052 r.—wybrałbyś fundusz docelowy na 2050 r.).
zaletą tych funduszy jest to, że stale równoważą się wraz z wiekiem., Zaczynają agresywne (i bardziej ryzykowne) i stają się mniej ryzykowne z czasem.
minusem tych funduszy jest to, że niektóre mają wyższe niż przeciętne wskaźniki wydatków i oczywiście przejmują kontrolę od inwestora.
innym łatwym sposobem, aby upewnić się, że jesteś zdywersyfikowany i prawidłowo przydzielony, jest użycie Bloom—niedrogiego internetowego narzędzia optymalizacyjnego 401k. Za jedyne $10 miesięcznie, blooom zajmie się wyborem inwestycji 401k dla Ciebie i upewnić się, że zawsze są przydzielane poprawnie.,
odwiedź Bloom, aby otworzyć konto już dziś i uzyskać 15 $z pierwszego roku Bloom z kodem BLMSMART, lub przeczytaj nasz wywiad z full bloom.,
pełna kontrola Dywersyfikacja
jeśli chcesz mieć większą kontrolę nad alokacją aktywów lub twój 401k nie oferuje funduszy na dzień docelowy, wybierz:
- jeden fundusz inwestycyjny akcji
- jeden fundusz inwestycyjny obligacji
lub
- jeden krajowy fundusz inwestycyjny akcji
- jeden Międzynarodowy Fundusz Inwestycyjny akcji
- jeden fundusz inwestycyjny obligacji
- A: Sprzedaj swoje akcje tak szybko, jak to tylko możliwe.
- B: nic nie rób.
- C: kupuj więcej akcji ze zniżką.
- nie mam jeszcze tony pieniędzy zainwestowanych.
- jestem optymistycznie nastawiony do wzrostu gospodarczego przez całe życie.
- przed przejściem na emeryturę mam jeszcze długą drogę.
- Nieruchomości
- towary, takie jak złoto lub srebro
- zobowiązania dłużne
- wpuść pieniądze.
- inwestuj szeroko.
- niech będzie.
- ile powinno być w twoim 401(k) przy trzydziestce?
- ile powinieneś wnieść do swojego 401 (k)?
- Czy mogę wypłacić mój stary 401 (k)?
Mike Piper podaje dobre przykłady prostych portfeli wykorzystujących tanie fundusze Vanguard Index. (Tak swoją drogą zainwestowałem większość własnych funduszy emerytalnych-w zaledwie cztery fundusze Vanguard index.,)
jak wybrać odpowiedni przydział? Jak widać, wytyczne zalecają kupowanie więcej obligacji i mniej akcji w miarę starzenia się. Dzieje się tak dlatego, że obligacje są mniej niestabilne i mniej prawdopodobne, że stracą duże kwoty pieniędzy w ciągu roku lub dwóch. Są również mniej prawdopodobne, aby zapewnić ogromne zyski.
stara zasada polegała na odjęciu wieku od 100, aby uzyskać docelowy przydział akcji. Więc jeśli masz 25 lat, 100-25 to 75 i masz 75% akcji w portfelu., Ponieważ jednak żyjemy dłużej, musimy zarabiać większe zyski, aby nasze pieniądze przetrwały na dłuższej emeryturze, więc zasada ta może być odjęciem wieku od 110 lub nawet 120 lat.,d>
An Example Retirement Portfolio for a Young Investor
Your 401k Asset Allocation
How you allocate your 401k should depend on your age, but also your tolerance for risk., Gdyby tak wielki krach giełdowy, jak w 2008 roku, wymazałby jedną trzecią wartości Twojego portfela, zrobiłbyś to?
Jeśli odpowiedziałeś A, prawdopodobnie powinieneś trzymać się konserwatywnego portfela więcej obligacji i mniej akcji zagranicznych.
Jeśli odpowiedziałeś B, powyższe wytyczne są dla ciebie dobre.
Jeśli odpowiesz C, możesz chcieć bardziej agresywnego podejścia i trzymać jeszcze więcej akcji, nawet w miarę starzenia się.,
jako przykład, w tej chwili, mój przydział jest 80% akcji, 12% obligacji i alternatywy 8% (Niektóre nieruchomości poprzez indeks nieruchomości ETF). Zostaję trochę na agresywnej stronie, ponieważ:
dodawanie alternatyw
nie wszystkie plany 401k będą miały alternatywne opcje inwestycyjne., Należą do nich fundusze ETF lub fundusze inwestycyjne, które inwestują w takie rzeczy jak:
dla przeciętnego inwestora, myślę, że alternatywy powinny stanowić mniej niż 10% lub twój portfel. Lubię alternatywy, ponieważ zapewniają dalszą dywersyfikację, a niektóre mogą służyć jako zabezpieczenie. Na przykład cena złota i srebra zazwyczaj porusza się naprzeciwko rynku akcji. Tak więc posiadanie niektórych ETF, które inwestują w metale, może zmniejszyć straty, gdy rynki mają zły rok.,
poza twoim 401k
chociaż 401k są świetne, mam nadzieję, że będziesz miał również inne konta inwestycyjne (jak Roth IRA). Tak więc różnorodność inwestycji w modelu 401k to tylko część obrazu.
ach, to chyba się skomplikuje! Głęboki wdech.
najprostszy sposób zapewnienia prawidłowego przydzielania aktywów s do dywersyfikacji w ramach każdego konta. Pamiętaj, że mówiłem wcześniej, że 401k lub IRA jest jak puste wiadro, w którym umieszczasz jajka (swoje inwestycje)., Więc jeśli masz trzy wiadra-401k, Roth IRA i opodatkowane konto inwestycyjne, możesz umieścić różne jajka w każdym.
możesz mieć 80% akcji i 20% obligacji w Twoim 401k, ten sam stosunek w Twoim Roth IRA, i 50% obligacji i 50% akcji w Twoim rachunku podatkowym (bardziej konserwatywna alokacja, ponieważ możesz użyć pieniędzy znacznie wcześniej niż emerytura).
bardziej wyrafinowanym sposobem, aby to osiągnąć, jest spojrzenie na cały portfel emerytalny na raz., Na przykład, jeśli Twoje 401k jest całkowicie zainwestowane w akcje i jest warte $80,000 i masz $20k w Roth IRA, możesz umieścić te pieniądze w obligacjach, aby osiągnąć przydział obligacji akcji 80/20. Niektórzy brokerzy mają narzędzia, które pozwalają spojrzeć na rekompensatę całego portfela, niezależnie od tego, czy aktywa są z tą firmą, czy nie.
nowe narzędzia, takie jak kapitał osobisty (pokazane powyżej) ułatwiają to, agregując inwestycje i dając obraz rentgenowski zawartości portfela według klasy aktywów, sektora i innych., Powyżej zrzut ekranu inwestycji Personal Capital pokazuje alokację aktywów wszystkich kont inwestycyjnych w jednym miejscu.
co jest najważniejsze
Ten post zarysowuje powierzchnię alokacji aktywów, ale to, co 99% inwestorów musi pamiętać, to to, że dywersyfikacja jest dobra. Dywersyfikacja cię chroni. Więc posiadanie Funduszu wzajemnego, który posiada 25 różnych akcji jest dobre. Posiadanie trzech funduszy inwestycyjnych, które posiadają 100 różnych akcji i obligacji, jest lepsze. Niektórzy twierdzą, że posiadanie trzech funduszy indeksowych, które śledzą tysiące akcji i obligacji, jest jeszcze lepsze.,
żeby było prościej, Zapamiętaj te trzy sekrety udanego inwestowania w 401k:
potrzebujesz porady 1 na 1? Dowiedz się, jak znaleźć wstępnie sprawdzonego doradcę finansowego w Twojej okolicy tutaj.
