bycie gotowym na emeryturę oznacza więcej niż bycie gotowym, aby przestać budzić się o 6:00 rano. Gdyby to było takie proste, większość z nas przeszłaby na emeryturę w wieku 25 lat. To, czego naprawdę potrzeba, aby przejść na emeryturę, to solidne zrozumienie budżetu, starannie przemyślany plan inwestycji i wydatków na oszczędności życiowe, zadłużenie, które jest pod kontrolą, i plan, na który jesteś podekscytowany, jak spędzisz swoje dni. Mając to na uwadze, oto 10 znaków, które mogą nie być jeszcze gotowe do przejścia na emeryturę.,

1. Zmagając się z płaceniem bieżących rachunków

jest rzeczą oczywistą, że jeśli zmagasz się z płaceniem rachunków z wypłatą z pracy, przejście na emeryturę nie ułatwi sprawy.,

ogólnie rzecz biorąc, emeryci mogą potrzebować około 75% swoich dochodów przedemerytalnych, aby cieszyć się komfortową emeryturą. Ten dochód zazwyczaj pochodzi z Ubezpieczeń Społecznych, emerytur, 401 (k)s, IRAs i innych oszczędności. Czy te źródła dadzą ci wystarczające dochody, aby spełnić Twoje zobowiązania i cieszyć się wolnym czasem?

„koszty dojazdów do pracy i czyszczenia chemicznego zmniejszą się, ale rozrywka i Podróże mogą wzrosnąć”, mówi Marguerita Cheng, CFP®, RICP® i dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth w Gaithersburgu, Md., Ponadto” ważne jest, aby wziąć pod uwagę podatki i wydatki na opiekę zdrowotną”, mówi.

twoje ubezpieczenie społeczne może podlegać opodatkowaniu, w zależności od całkowitych dochodów. Większość emerytur podlega opodatkowaniu. Opodatkowane będą również wypłaty z 401(k)s i tradycyjnych IRAs. A bez pracy nie będziesz miał dostępu do ubezpieczenia zdrowotnego zapewnionego przez pracodawcę po korzystnych stawkach grupowych. Jeśli masz 65 lat lub więcej, możesz zapisać się do Medicare, ale Medicare nie jest całkowicie darmowy.

2., Wysoki poziom zadłużenia

„duże kwoty zadłużenia poważnie obciążą Twoje oszczędności po przejściu na emeryturę”, mówi David Walters, certyfikowany planista finansowy i menedżer portfela w Palisades Hudson Financial Group w Portland, Ore., Biuro „Jeśli możesz, zmniejsz lub wyeliminuj płatności kartą kredytową i kredyty samochodowe. W zależności od sytuacji, spłata kredytu hipotecznego lub redukcja zatrudnienia może również pomóc w dłuższej perspektywie ” – mówi.,

spłacanie długów przed emeryturą może oznaczać pracę dłużej niż byś wolał, ale prawdopodobnie będzie warto ze względu na poczucie łatwości, które wiąże się z brakiem wszystkich tych miesięcznych płatności wiszących nad głową. Pozbycie się długu, w tym kredytu hipotecznego, oznacza również pozbycie się spłat odsetek, które mogą odbić się na długoterminowych finansach.

To powiedziawszy, trudno jest wiedzieć, jaki jest najlepszy użytek z Twoich pieniędzy, gdy stoisz przed wyborem między wpłaceniem tych pieniędzy na konto emerytalne lub spłatą długu.,

za każdą pożyczkę o oprocentowaniu równym lub wyższym niż to, co możesz zarobić na rynku—powiedzmy, 6-8%—otrzymasz najlepszy zwrot, a przy tym gwarantowany, spłacając swój dług. Jeśli jest to wybór pomiędzy płaceniem 3% odsetek hipotecznych (które mogą być odliczone od podatku, jeśli je wyszczególnić) a oszczędzaniem na emeryturę, ta ostatnia jest prawdopodobnie mądrzejszą opcją, chyba że masz słabą historię inwestowania.

3., No Plan for Future Major Expenses

„nie chcesz czekać, aż przejdziesz na emeryturę, aby zająć się głównymi, przewidywalnymi wydatkami, takimi jak wymiana dachu, remont podjazdu, zakup domu wakacyjnego lub zakup nowego samochodu”, mówi Pedro M. Silva, doradca finansowy i doradca planowania emerytalnego w Provo Financial Services w Shrewsbury, Mass. „Te większe wydatki mogą się sumować, zwłaszcza gdy środki są wycofywane z rachunków podlegających opodatkowaniu, a podatki muszą być płacone od każdego dolara.,”

” zachęcamy klientów do zajmowania się dużymi wydatkami przed emeryturą, ponieważ wpływ na ich portfel może być znaczący ” – mówi. Załóżmy, że potrzebujesz nowego dachu ($7,000), nowego podjazdu ($4,000) i nowego samochodu ($10,000 w dół i $300 miesięcznie). „Te zakupy, które wymagają $21,000 z góry, oznacza, że musisz wziąć prawie $28,000 w wypłatach przed opodatkowaniem z konta emerytalnego, jeśli jesteś w 24% Federalnym przedziale podatkowym”, wyjaśnia Silva., Plus, $ 300-Miesięczna płatność za samochód będzie kosztować $ 400 miesięcznie w dolarach przed opodatkowaniem, a to może stanowić znaczną część miesięcznego dochodu z Ubezpieczenia Społecznego.

4. Nieznany zasiłek z Ubezpieczenia Społecznego

chociaż możesz nie polegać na ubezpieczeniu społecznym, aby pokryć większość swoich wydatków, nie powinieneś go ignorować.

Jeśli jesteś jak większość ludzi i nie oszacowałeś jeszcze, ile będzie Ci przysługiwać zasiłek, ZUS oferuje przydatne narzędzie, które pomoże Ci dokonać tej kalkulacji.,

Jeśli zaczniesz ubiegać się o ubezpieczenie społeczne już w wieku 62 lat, Twoje miesięczne kontrole będą o 30% mniejsze niż w przypadku oczekiwania na osiągnięcie pełnego wieku emerytalnego., Jeśli nadal będziesz pracować nad tymi czterema lub pięcioma dodatkowymi latami, nie tylko otrzymasz co miesiąc większą wypłatę tylko za czekanie, ale możesz jeszcze zwiększyć swoją wypłatę, dodając więcej lat o wysokich zarobkach do kalkulacji świadczeń. Będziesz też oczywiście miał jeszcze kilka lat wypłat na emeryturę.

5. Brak comiesięcznego planu finansowego

„Po przejściu na emeryturę wypłaty przestają napływać, ale rachunki ciągle się pojawiają” – mówi Walters. Przed przejściem na emeryturę musisz zaplanować swoje miesięczne przepływy pieniężne-dodaje.,

planowanie miesięcznych przepływów pieniężnych oznacza rozważenie, kiedy zaczniesz pobierać świadczenia z ubezpieczenia społecznego i ile otrzymasz, oprócz tego, ile wycofasz z osobistych kont emerytalnych i w jakiej kolejności.

Jeśli masz zarówno tradycyjną IRA, jak i Roth IRA, na przykład, musisz pomyśleć o podatkach i wymaganych minimalnych dystrybucjach (rmds) na tradycyjnych wypłatach IRA i jak to wpływa na wypłaty Roth IRA, które nie będą opodatkowane i nie podlegają RMDs.,

posiadanie miesięcznego planu oznacza również solidne zrozumienie wydatków, mówi certyfikowany planer finansowy Kevin Smith, wiceprezes zarządu wealth management w Smith, Mayer& Liddle (oddział Janney) w York, Pa. Idealnie, powinieneś mieć od dwóch do trzech lat rzeczywistej historii wydatków podsumowanej według kategorii i powinieneś przeanalizować każdą kategorię, aby określić, jak może się ona zmienić podczas emerytury., „Niektóre wydatki mogą spaść, takie jak długi, które mogą wkrótce zostać spłacone, podczas gdy inne, takie jak koszty opieki zdrowotnej lub koszty podróży i rekreacji, mogą wzrosnąć”, mówi Smith.

wiedząc, jakie będą twoje wydatki, oznacza wiedząc, ile dochodów będziesz potrzebować. Gdy już wiesz, ile dochodów potrzebujesz każdego miesiąca, możesz ocenić, czy Twoje jajko jest wystarczająco duże, aby umożliwić Ci przejście na emeryturę, czy też musisz pracować i oszczędzać i/lub zmniejszyć przewidywane wydatki na emeryturę.

6., Brak długoterminowego planu finansowego

„powinieneś zrozumieć, jak długo będą trwać Twoje oszczędności i jaki poziom wydatków możesz utrzymać w nadchodzących dziesięcioleciach” – mówi Walters. „Nikt nie wie dokładnie, jak długo będą żyć, ale wydłużenie okresu życia i coraz wyższe koszty opieki długoterminowej mogą oznaczać, że twój portfel będzie musiał trwać dłużej i rozciągać się dalej, niż kiedyś myślałeś.”

jest dyskusja o tym, ile należy wycofać z portfela każdego roku., Popularna Zasada 4%, która mówi, że możesz stuknąć 4% swoich aktywów emerytalnych każdego roku, przewiduje, że Twoje pieniądze będą trwać co najmniej 30 lat w większości scenariuszy.

„W oparciu o statystyki aktuarialne, dla pary przechodzącej na emeryturę w wieku 65 lat, istnieje 50% prawdopodobieństwo, że co najmniej jeden będzie żył w wieku 92 lat i 25% prawdopodobieństwo, że co najmniej jeden będzie żył w wieku 97.,”

w zależności od stanu zdrowia, składu portfela i tolerancji ryzyka, będziesz musiał wymyślić plan procentowy swoich aktywów, które wydasz każdego roku—co może oznaczać uzyskanie pomocy od profesjonalnego planera finansowego.

7., Nie rozliczanie inflacji

inflacja wpłynie na twoje codzienne wydatki i wartość twoich oszczędności życiowych.

stopa inflacji w wysokości 3% oznacza, że twoje wydatki podwoją się w mniej niż 25 lat—dobrze w typowym okresie emerytalnym. Pomijanie skutków inflacji jest jednym z najczęstszych błędów planowania emerytalnego i może mieć poważne konsekwencje długoterminowe, jeśli nie zostanie prawidłowo rozliczone, mówi.,

przy średnich długościach życia znacznie dłuższych niż kiedyś, musisz ostrożnie zarządzać pieniędzmi, aby nadążyć lub wyprzedzić inflację, aby zmniejszyć szanse na przetrwanie oszczędności. Skarbowe papiery wartościowe zabezpieczone inflacją (napiwki) zachowają twój kapitał, płacąc wystarczająco dużo odsetek, aby nadążyć za inflacją i są uważane za wyjątkowo bezpieczne, ponieważ są wspierane przez rząd USA.

aby uzyskać zwrot z inwestycji przewyższający inflację, poszukaj akcji. Należy pamiętać, że 8% roczny zwrot to tak naprawdę tylko 5% roczny zwrot po 3% inflacji., Unikaj przechowywania zbyt dużej części swojego nest egg w gotówce i ekwiwalentach gotówki, takich jak płyty CD i fundusze rynku pieniężnego. Ich stopy procentowe są tak niskie, że stracisz pieniądze. W krótkim okresie możesz nie zauważyć, ale na dłuższą metę możesz zabraknąć pieniędzy wcześniej, niż się spodziewałeś.

8. Brak zrównoważenia portfela

pasywne podejście do inwestowania może działać, gdy jesteś młodszy i masz dużo lat, aby nadrobić wszelkie spadki na rynku, które szkodzą Twojemu portfelowi., Ale w miarę zbliżania się do emerytury i przechodzenia na emeryturę, rozsądne może być Zrównoważenie portfela rocznie, aby skupić się na generowaniu dochodów i ochronie aktywów.

przyjęta mądrość o tym, jak emeryci powinni zarządzać swoimi portfelami, polega na dywersyfikacji, zachowaniu kapitału, osiąganiu dochodów i unikaniu ryzyka. Dywersyfikacja w różnych klasach aktywów (obligacje, akcje itp.), a sektory przemysłu—Opieka zdrowotna, Technologia i tak dalej-pomagają chronić wartość portfela, gdy rynek spada, ponieważ jeden instrument lub klasa aktywów może działać dobrze, gdy inna nie.,

ochrona kapitału oznacza wybór inwestycji, które nie są zbyt zmienne, Więc wartość portfela nie zmienia się szalenie. Dywidendy z akcji dużych, uznanych spółek, które mają długą historię dobrych wyników (lub dywidendy z funduszu indeksowego lub funduszu giełdowego składającego się z takich spółek) mogą zapewnić niezawodny strumień dochodów. A jeśli jesteś zdywersyfikowany i trzymasz się z dala od niestabilnych inwestycji, zadbałeś o cel unikania ryzyka.

9., Emerytura martwi cię

„nawet jeśli Twoje portfolio jest w najlepszej formie, możesz nie być psychicznie gotowy, aby porzucić swoje życie zawodowe” – mówi Walters. „Praca wymaga dużo energii, a niektórzy ludzie mogą być raczej niespokojni, niż podekscytowani, aby rozważyć miesiące i lata nieustrukturyzowanego czasu przed nami.”

Jeśli to brzmi jak ty, pomyśl o realizacji przedsięwzięcia” second act”, pracy w niepełnym wymiarze godzin lub zostaniu wolontariuszem w organizacji, na której ci zależy, mówi Walters., „Jeśli jednak przejdziesz na emeryturę bez planu, możesz przeznaczyć więcej pieniędzy, aby zwalczyć nudę i przechodzić przez swoje oszczędności szybciej niż planowałeś.”

Przejście na emeryturę w drogim mieście może nie być możliwe, biorąc pod uwagę oszczędności emerytalne i bieżące koszty utrzymania. Ale możesz wzmocnić swoją pozycję, uzyskując jasność na temat źródeł dochodu emerytalnego i zrozumienie przepływu środków pieniężnych.

10., Nadal kochasz swoją pracę

nie ma nic, co mówi, że musisz przejść na emeryturę tylko dlatego, że osiągnąłeś definicję pełnego wieku emerytalnego ZUS. Wystarczy spojrzeć na Warrena Buffetta, który nadal pracuje w wieku prawie 90 lat i nie planuje przejścia na emeryturę. Robi to dlatego, że uwielbia zbierać akcje—nie po to, by wpłacać miliardy w wartość netto. Jeśli jesteś podekscytowany wstaniem i pójściem rano do pracy, rób to dalej.

praca przynosi korzyści nie tylko finansowe., Praca, którą lubisz, angażuje twój umysł, oferuje interakcje społeczne, nadaje cel Twoim dniom i tworzy poczucie spełnienia. Wszystkie te rzeczy mogą pomóc ci zachować zdrowie i szczęście wraz z wiekiem. Możesz również być w stanie pozostać na planie zdrowia pracodawcy i ewentualnie uzyskać lepsze pokrycie niż przez Medicare.

Podsumowując

„głównym znakiem, że nie jesteś w porządku, aby przejść na emeryturę, jest to, że nie możesz odpowiedzieć na pytanie:” Czy jestem w porządku, aby przejść na emeryturę?- Mówi Smith. „Emerytura to poważna zmiana życiowa, która wymaga odpowiedniego przygotowania i planowania.,”

siedząc z płatnym fiduciary financial planner może pomóc ci odpowiedzieć na finansowe aspekty pytania emerytalnego, zrównoważyć swój portfel, a w razie potrzeby stworzyć plan spłaty zadłużenia i ponownej oceny wydatków. Może nawet pomóc ci odpowiedzieć na niektóre emocjonalne aspekty pytania. Doświadczeni planiści emerytur mogą oferować informacje oparte na swoim doświadczeniu w pracy z dziesiątkami klientów, którzy stanęli w obliczu tej samej decyzji.

ostatecznie decyzja należy do ciebie.,