Compounding odsetek może być potężnym narzędziem do zwiększania bogactwa. Kiedy oprocentowanie jest coraz większe, skutecznie zarabiasz na oprocentowaniu. im dłuższy czas na inwestowanie i oszczędzanie, tym większy potencjał ma Twoje pieniądze.

zarówno Apr (roczna stopa procentowa), jak i APY (roczna stopa procentowa) są powszechnie używane do odzwierciedlenia stopy procentowej zapłaconej na rachunku oszczędnościowym, pożyczce, rynku pieniężnym lub świadectwie depozytowym., Z ich nazw nie od razu wiadomo, jak te dwa terminy — i stopy procentowe, które opisują-różnią się.

zrozumienie, co oznaczają APR i APY i jak są obliczane, może dać Ci lepsze wyobrażenie o tym, jak ciężko pracują dla Ciebie Twoje pieniądze.

APR vs.APY: chodzi o łączenie

APR i APY można zdefiniować w stosunkowo prostych terminach. W kontekście rachunków oszczędnościowych APY odzwierciedla roczną stopę procentową płaconą od inwestycji., W kontekście pożyczek, APR opisuje roczne oprocentowanie, które płacisz na kartach kredytowych, pożyczkach i innych długach. Obejmuje zarówno stopę procentową od tego, co pożyczasz, jak i wszelkie opłaty, które pobiera pożyczkodawca.

odpowiednio, wzory dla obu są następujące:

• Apr = Periodic rate X liczba okresów w roku
• APY = (1 + Periodic rate)^liczba okresów – 1

największa różnica między APR i APY polega na tym, jak odnoszą się one do Twoich oszczędności lub wzrostu inwestycji, lub kosztów kredytu.,

dzięki oszczędnościom lub inwestycjom, czynniki APY decydują o tym, jak często odsetki są stosowane do salda, które mogą wahać się od dziennego do rocznego. Zasadniczo, im częściej twój związek stopy, tym szybciej Twoje pieniądze rośnie. APR nie działa tak samo.

oto przykład, aby zilustrować, jak działa compounding. Powiedzmy, że wpłacisz $10,000 na Internetowe Konto oszczędnościowe, które ma APR 5 procent. Jeśli odsetki są stosowane tylko raz w roku, zarobisz 500 USD odsetek po roku.,

z drugiej strony, powiedzmy, że odsetki są stosowane do salda miesięcznie. Oznacza to, że 5 procent APR zostanie podzielone na 12 mniejszych płatności odsetek za każdy miesiąc.

w tym przypadku wynosiłoby to około 0,42 proc.miesięcznie odsetek. Korzystając z tej metody, Twój depozyt $10,000 faktycznie zarobiłby $42 w odsetkach po pierwszym miesiącu. Oznacza to, że w drugim miesiącu 0,42 procent zostanie zastosowany do nowego salda w wysokości 10 042 USD i tak dalej.,

dlatego w tym przykładzie, nawet jeśli APR wynosi 5 procent, jeśli odsetki są kumulowane raz w miesiącu, faktycznie zobaczysz prawie 512 USD zarobionych odsetek po roku. Oznacza to, że APY okazuje się być Około 5.12 procent, czyli rzeczywista kwota odsetek, którą zarobisz, jeśli utrzymasz inwestycję przez jeden rok.

oczywiście, jeśli rozważasz inwestycję, w której odsetki są naliczane do salda tylko raz w roku, twój APR będzie taki sam jak Twój APY. Nie jest to jednak powszechny scenariusz i prawdopodobnie nie spotkasz go w swoim banku.,

banki najczęściej reklamują APY dla oszczędzających

gdy banki poszukują klientów dla oprocentowanych inwestycji, takich jak certyfikaty depozytowe lub konta na rynku pieniężnym, w ich najlepszym interesie jest reklamowanie ich najlepszego rocznego zysku procentowego, a nie rocznej stopy procentowej.

powód tego powinien być oczywisty: roczna rentowność procentowa jest wyższa, a więc wygląda na lepszą inwestycję dla konsumenta. Znalezienie wysokiego APY powinno być jednak priorytetem, ponieważ im wyższy APY, tym większy potencjał Twoje pieniądze muszą rosnąć dzięki compounding.,

odwrotnie byłoby z APR w scenariuszu kredytowym, z drugiej strony. Jeśli otrzymujesz kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny, kartę kredytową lub jakikolwiek inny rodzaj finansowania, chciałbyś, aby Apr było jak najniższe. Im niższy APR, tym mniejsze odsetki zapłacisz w okresie spłaty kredytu lub linii kredytowej.

należy również pamiętać, że Apr, ponieważ są one związane z pożyczaniem, mogą być zmienne lub stałe. Zmienna stopa może wahać się w górę iw dół w czasie, w połączeniu z ruchami wskaźnika, który jest związany z., Dla porównania stały APR pozostanie taki sam przez cały okres spłaty, umożliwiając przewidywalność płatności miesięcznych i całkowitej kwoty wypłaconych odsetek.

zawsze porównuj te same typy stawek

kupując nowe konto oszczędnościowe, CD lub konto na rynku pieniężnym, upewnij się, że porównujesz jabłka do jabłek. Oznacza to, że gdy rozważasz stopy procentowe, porównujesz APY do APY lub APR do APR, a nie mieszasz tych dwóch.,

jeśli porównujesz jedno konto reklamujące jego API z drugim APY, liczby mogą nie oferować prawdziwego odzwierciedlenia, które konto jest lepsze. Porównując APY obu, masz jasny obraz, który pokazuje, które konto przyniesie większe zainteresowanie w czasie.

coś jeszcze do zapamiętania podczas porównywania zakupów: sprawdź, co oferują tradycyjne banki lub skok-y w porównaniu z tym, co można znaleźć w bankach internetowych., Banki internetowe mają zwykle niższe koszty ogólne niż banki tradycyjne, a zatem są w stanie zaoferować wyższe apy na rachunkach depozytowych. Banki internetowe mogą również pobierać mniej opłat i mieć niższe początkowe wymagania dotyczące depozytów, co może również uczynić je bardziej atrakcyjnymi niż banki stacjonarne.,