bankructwo jest procesem prawnym nadzorowanym przez Federalne sądy upadłościowe. Ma na celu pomóc osobom fizycznym i firmom wyeliminować całość lub część ich długu lub pomóc im spłacić część tego, co są winni.

bankructwo może pomóc ci uzyskać ulgę od długu, ale ważne jest, aby zrozumieć, że ogłoszenie upadłości ma poważny, długoterminowy wpływ na twój kredyt., Bankructwo pozostanie na raporcie kredytowym dla 7-10 lat, wpływając na zdolność do otwierania kont kart kredytowych i uzyskać zatwierdzenie dla kredytów z korzystnymi stawkami.

podstawy upadłości

upadłość może być procesem złożonym, a przeciętny człowiek prawdopodobnie nie jest przygotowany, aby przejść przez nią sam. Współpraca z pełnomocnikiem ds. upadłości może pomóc zapewnić, że upadłość przebiega tak płynnie, jak to możliwe i jest zgodna ze wszystkimi obowiązującymi zasadami i przepisami dotyczącymi postępowania upadłościowego.

musisz również spełnić pewne wymagania, zanim będziesz mógł złożyć wniosek o upadłość., Musisz wykazać, że nie możesz spłacić swoich długów, a także ukończyć doradztwo kredytowe z doradcą kredytowym zatwierdzonym przez rząd. Doradca pomoże Ci ocenić Twoje finanse, omówić możliwe alternatywy dla bankructwa i pomóc stworzyć osobisty plan budżetowy.

Jeśli zdecydujesz się przejść do postępowania upadłościowego, będziesz musiał zdecydować, jakiego typu chcesz złożyć: Rozdział 7 lub rozdział 13., Oba rodzaje upadłości może pomóc wyeliminować niezabezpieczony dług (takich jak karty kredytowe), zatrzymać wykluczenia lub przejęcia i zatrzymać garnishments płac, Utility-offs i windykacji działań. W przypadku obu typów będziesz musiał pokryć własne koszty sądowe i opłaty adwokackie. Jednak dwa rodzaje upadłości zwalniają dług w różny sposób.

Rozdział 7 bankructwo

Rozdział 7 bankructwo, znany również jako „proste bankructwo”, jest to, co większość ludzi prawdopodobnie myśleć, gdy rozważają zgłoszenie upadłości.,

W przypadku tego typu upadłości będziesz musiał zezwolić powiernikowi sądu federalnego na nadzorowanie sprzedaży wszelkich aktywów, które nie są zwolnione (Samochody, narzędzia związane z pracą i podstawowe wyposażenie gospodarstwa domowego mogą być zwolnione). Pieniądze ze sprzedaży idą na spłatę wierzycieli. Saldo należności jest eliminowane po ogłoszeniu upadłości. Rozdział 7 upadłość nie może wydostać się z niektórych rodzajów długów. Nadal będziesz musiał płacić alimenty i alimenty, podatki i kredyty studenckie.,

konsekwencje upadłości rozdział 7 są znaczące: prawdopodobnie stracisz majątek, a negatywne informacje o upadłości pozostaną na raporcie kredytowym przez dziesięć lat po dacie zgłoszenia. Jeśli znowu popadniesz w długi, nie będziesz mógł ponownie złożyć wniosku o upadłość zgodnie z tym rozdziałem przez osiem lat.

Rozdział 13 upadłość

Rozdział 13 upadłość działa nieco inaczej, pozwalając zachować swoją nieruchomość w zamian za częściowe lub całkowite spłatę długu. Sąd upadłościowy i twój adwokat wynegocjują plan spłaty od trzech do pięciu lat., W zależności od tego, co jest negocjowane, możesz zgodzić się na spłatę całości lub części swojego długu w tym okresie. Po zakończeniu uzgodnionego planu spłaty twój dług jest spłacany, nawet jeśli spłacałeś tylko część kwoty, którą pierwotnie byłeś winien.

podczas gdy każdy rodzaj upadłości negatywnie wpływa na kredyt, Rozdział 13 może być bardziej korzystną opcją. Ponieważ spłacasz część (lub całość) swojego długu, możesz zachować niektóre aktywa., Co więcej, rozdział 13 upadłość będzie cykl off Raport kredytowy po siedmiu latach, i można złożyć ponownie w ramach tego rozdziału w zaledwie dwa lata.

Warunki upadłościowe aby wiedzieć

w trakcie postępowania upadłościowego prawdopodobnie natkniesz się na pewne warunki prawne dotyczące postępowania upadłościowego, które musisz znać. Oto niektóre z najczęstszych i najważniejszych z nich:

• syndyk upadłościowy: jest to osoba lub korporacja, wyznaczona przez sąd upadłościowy, do działania w imieniu wierzycieli., Rozpatruje wniosek dłużnika, likwiduje majątek zgodnie z rozdziałem 7 i rozdziela dochody wierzycielom. W rozdziale 13 syndyk nadzoruje również plan spłaty dłużnika, otrzymuje płatności od dłużnika i wypłaca pieniądze wierzycielom.
• doradztwo kredytowe: zanim będziesz mógł złożyć wniosek o upadłość, musisz spotkać się indywidualnie lub w grupie z budżetem non-profit i agencją doradztwa kredytowego., Po złożeniu wniosku, będziesz również zobowiązany do ukończenia kursu w zakresie zarządzania finansami osobistymi, zanim upadłość może być zwolniony. W pewnych okolicznościach oba wymogi mogłyby zostać uchylone.
• upadłość rozwiązana: po zakończeniu postępowania upadłościowego upadłość jest uważana za ” rozwiązaną.”Zgodnie z rozdziałem 7 dzieje się to po sprzedaży aktywów i spłacie wierzycieli. W rozdziale 13 występuje po zakończeniu planu spłaty.,
• zwolniona nieruchomość: chociaż oba rodzaje upadłości mogą wymagać sprzedaży aktywów w celu spłaty wierzycieli, niektóre rodzaje nieruchomości mogą być zwolnione ze sprzedaży. Prawo stanowe określa, co dłużnik może mieć prawo do przechowywania, ale ogólnie rzeczy, takie jak narzędzia pracy, samochód osobowy lub kapitał własny w głównym miejscu zamieszkania mogą być zwolnione.
• zastaw: czynność prawna, która pozwala wierzycielowi na przejęcie, posiadanie i sprzedaż Nieruchomości dłużnika w celu zabezpieczenia lub spłaty długu.
• likwidacja: sprzedaż Nieruchomości niepodlegającej zwolnieniu dłużnika., Sprzedaż zamienia aktywa w „płynną” formę-gotówkę – która jest następnie wypłacana wierzycielom.
• oznacza test: Kodeks upadłości wymaga od osób, które chcą złożyć wniosek o upadłość Rozdział 7, aby wykazać, że nie mają środków na spłatę swoich długów. Wymóg ten ma na celu ograniczenie nadużywania Kodeksu upadłościowego. Test uwzględnia informacje, takie jak dochody, aktywa, wydatki i niezabezpieczony dług. Jeżeli dłużnik nie zda testu środków, jego upadłość na podstawie rozdziału 7 może zostać umorzona lub przekształcona w postępowanie na podstawie Rozdziału 13.,
• Potwierdzanie konta — i twoje zobowiązanie do spłaty długu-odbywa się zazwyczaj po to, aby dłużnik mógł zachować zabezpieczenie, takie jak Samochód, które w przeciwnym razie zostałoby zajęte w ramach postępowania upadłościowego.
• dług zabezpieczony: dług zabezpieczony nieruchomością podlegającą odzyskaniu. Na przykład, twój kredyt hipoteczny jest wspierany przez dom, a w przypadku kredytu samochodowego sam pojazd jest zabezpieczeniem., Wierzyciele zabezpieczonego długu mają prawo do przejęcia zabezpieczenia, jeśli nie spłacisz kredytu.
• dług niezabezpieczony: dług, w odniesieniu do którego wierzyciel nie posiada materialnego zabezpieczenia, takiego jak karty kredytowe.

dług, którego nie można wybaczyć

podczas gdy bankructwo może wyeliminować wiele długów, nie może całkowicie wyczyścić kartki, jeśli masz pewne rodzaje niewybaczalnego długu. Rodzaje długów, których bankructwo nie może wyeliminować, to:

• większość zadłużenia kredytów studenckich (chociaż niektórzy członkowie Kongresu pracują nad tym, aby to zmienić).
• alimenty zasądzone przez Sąd.,
• sąd nakazał alimenty na dzieci.
• federalny zastaw podatkowy dla podatków należnych rządowi Stanów Zjednoczonych.
• rządowe grzywny lub kary.
• kary i kary sądowe.

konsekwencje upadłości

chyba najbardziej znaną konsekwencją upadłości jest utrata majątku. Jak wspomniano wcześniej, oba rodzaje postępowań upadłościowych mogą wymagać rezygnacji z majątku na sprzedaż w celu spłaty wierzycieli., W pewnych okolicznościach upadłość może oznaczać utratę nieruchomości, pojazdów, biżuterii, zabytkowych mebli i innych rodzajów mienia.

Twoje bankructwo może również wpłynąć na innych finansowo. Na przykład, jeśli twoi rodzice podpisali pożyczkę auto dla Ciebie, nadal mogą być pociągnięci do odpowiedzialności za przynajmniej część tego długu, jeśli złożysz wniosek o upadłość.

w końcu bankructwo niszczy twój kredyt. Bankructwa są uważane za negatywne informacje na raporcie kredytowym i mogą wpływać na to, jak przyszli kredytodawcy cię postrzegają., Widząc upadłość na pliku kredytowego może skłonić wierzycieli do odmowy rozszerzenia ci kredytu lub zaoferować wyższe stopy procentowe i mniej korzystne warunki, jeśli zdecydują się dać ci kredyt.

w zależności od rodzaju bankructwa można złożyć, negatywne informacje mogą pojawić się na raporcie kredytowym do dziesięciu lat. Rozładowane konta zostaną zaktualizowane, aby odzwierciedlić, że zostały rozładowane, a informacje te pojawią się również w raporcie kredytowym. Negatywne informacje na temat raportu kredytowego jest czynnikiem, który może zaszkodzić Scoring kredytowy.,

uzyskanie karty kredytowej lub pożyczki po bankructwie

informacje o bankructwie w raporcie kredytowym może bardzo trudno uzyskać dodatkowy kredyt po bankructwie jest zwolniony — przynajmniej do czasu cykli informacyjnych off Raport kredytowy. Kredytodawcy będą ostrożni w udzielaniu dodatkowego kredytu i mogą poprosić o zaakceptowanie wyższej stopy procentowej lub mniej korzystnych warunków w celu przedłużenia kredytu.

ważne będzie, aby rozpocząć odbudowę kredytu od razu, upewniając się, że wszystkie rachunki płacisz na czas., Będziesz również chciał uważać, aby nie wpaść z powrotem w żadnych negatywnych nawyków, które przyczyniły się do problemów zadłużenia w pierwszej kolejności.

uzyskanie kredytu hipotecznego po bankructwie

podobnie jak upadłość może utrudnić uzyskanie niezabezpieczonego kredytu, może również utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego. Może się okazać, że pożyczkodawcy odrzucą wniosek o kredyt hipoteczny, a ci, którzy go akceptują, mogą zaoferować znacznie wyższą stopę procentową i opłaty. Możesz zostać poproszony o znacznie wyższą zaliczkę lub wyższe koszty zamknięcia.,

zamiast zrezygnować z domu i spróbować uzyskać nowy kredyt hipoteczny po bankructwie, może lepiej potwierdzić swój obecny kredyt hipoteczny podczas postępowania upadłościowego. Będziesz w stanie utrzymać swój dom, nadal płacić na aktualnej hipoteki — bez innych długów — i pozostać w swoim obecnym domu.

alternatywy bankructwa

Kiedy zmagasz się z niewypłacalnym długiem, bankructwo jest tylko jednym z rozwiązań; są inne do rozważenia., Większość będzie również wpływać na kredyt, ale prawdopodobnie nie tak źle jak upadłości-plus, te alternatywy mogą pozwolić ci zachować swoją nieruchomość, zamiast konieczności likwidacji go w postępowaniu upadłościowym.

niektóre alternatywy bankructwa, które możesz rozważyć, to:

• zwróć się o pomoc do zatwierdzonego przez rząd doradcy kredytowego lub planu zarządzania długiem. Doradca może współpracować z wierzycielami, aby pomóc zorganizować wykonalny plan zwrotu tego, co jesteś winien.
• weź kredyt konsolidacyjny., Tego typu pożyczki mogą łączyć wiele wysoko oprocentowanych, droższych długów w jeden, niskooprocentowany kredyt. Badania kredytów konsolidacyjnych zadłużenia, aby zobaczyć, czy konsolidacja może obniżyć całkowitą kwotę, którą płacisz i uczynić swój dług bardziej zarządzalne.
• skontaktuj się z wierzycielami i sprawdź, czy są gotowi zgodzić się na bardziej zarządzalny plan spłaty. Zaleganie z długiem nie jest czymś, co wierzyciele chcą zobaczyć, jak ci się przydarza, więc mogą być gotowi współpracować z Tobą w celu zorganizowania bardziej osiągalnego planu spłaty. Rozliczenie zadłużenia będzie miało negatywny wpływ na wyniki kredytowe.,

pamiętaj, że gdy nie dotrzymasz pierwotnie uzgodnionych warunków spłaty zadłużenia, może to wpłynąć na twój kredyt. Powiedział, że upadłość nadal będzie mieć bardziej znaczący negatywny wpływ na kredyt niż negocjacje kredytowe, doradztwo kredytowe i konsolidacja zadłużenia.

ostatnie słowo o umorzeniu długu

za każdym razem, gdy nie spłacisz długu, na który pierwotnie się zgodziłeś, może to negatywnie wpłynąć na twój kredyt. Niektóre rodzaje umorzenia długów mają konsekwencje, które są bardziej szkodliwe i długoterminowe niż inne., Przed podjęciem decyzji o umorzeniu długów, takich jak ogłoszenie upadłości, ważne jest, aby zbadać swoje opcje, uzyskać rzetelną poradę od wykwalifikowanego doradcy kredytowego i zrozumieć wpływ, jaki twoje wybory mogą mieć na ogólny dobrobyt finansowy.

niezależnie od tego, jaki rodzaj ulgi wybierzesz, możesz natychmiast zacząć lepiej dbać o swój kredyt, wprowadzając w życie proste, odpowiedzialne, pozytywne działania kredytowe, takie jak:

• płacąc wszystkie rachunki na czas.
• monitorowanie raportu kredytowego.,
• Tworzenie i trzymanie się osobistego budżetu.
• Korzystanie z kredytu na małe sposoby (np. zabezpieczona karta kredytowa) i natychmiastowe płacenie sald w całości.