Szanowni Państwo,

niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zapisz się, aby otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce co tydzień.

Twoja karta kredytowa jest oficjalnie rozpoczęta.

miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą—wkrótce wyślemy twoją pierwszą wiadomość.,

Witam, zastanawiam się czy opłacenie zamkniętego konta aby uzyskać saldo poniżej 30% pomoże mi w kredytowaniu czy nie. Miałem wysokie saldo i przegapiłem kilka płatności na biznesowej karcie kredytowej, więc go zamknęli. Mam to aktualne i dokonuję regularnych minimalnych płatności.

przeczytałem, że obniżenie salda do 25% limitu kredytowego pomoże w uzyskaniu kredytu. Czy wiesz, czy to pomoże, nawet jeśli konto jest zamknięte? Czy to ma znaczenie tylko na otwartych kontach? Dziękuję., – Jeff

drogi Jeffie,

cieszę się, że napisałeś do mnie o swoim problemie, ponieważ odpowiedź nie jest taka, jak większość ludzi by pomyślała.

efekty oceny kredytowej mogą być trudne do przewidzenia. W końcu ich biznes polega na przewidywaniu tego, co może nie być widoczne dla pożyczkodawcy – realnego ryzyka. Tak więc, chociaż możesz pomyśleć, że Zamknięte konto bez dostępnego kredytu zostanie ocenione jako 100% wykorzystane, będziesz w błędzie.

sprawdź wszystkie odpowiedzi naszych ekspertów od kart kredytowych.

Zadaj pytanie Steve ' owi.

chociaż matematycznie poprawne, dla przewidywania ryzyka jest złe., Nie daj się zwieść faktowi, że konto jest zamknięte. Prawdziwe szkody wynikają z opóźnień w płatnościach.

weź pod uwagę posiadacza karty kredytowej, który jest obecny przy wszystkich płatnościach. Załóżmy, że wystawca karty kredytowej zmienia warunki umowy. To się zdarza cały czas. Nowe warunki nie są już korzystne dla użytkownika karty, więc w celu zachowania praw wynikających z aktualnej umowy Użytkownik anuluje kartę.

wypłata w przyszłości będzie oparta na starej umowie, mimo że konto zostanie zamknięte na nowe opłaty., Dostępne środki na koncie będą praktycznie zerowe. Ale czy poziom ryzyka posiadacza rachunku wzrósł? Nie!

Zobacz podobne: czy zamknięcie karty z pozostałym Saldem zaszkodzi mojemu kredytowi?

Twoje Zamknięte konto karty nie będzie uważane za „maxed out”

sprytne elfy scoringowe biorą to pod uwagę podczas generowania wyniku dla użytkownika. Będą sprawdzać limit kredytowy w momencie zamknięcia karty, a nie aktualny limit kredytowy, jak poinformował pożyczkodawca, aby uzyskać dokładną ocenę ryzyka.,

te same elfy oceniają również ogólny stosunek zadłużenia do kredytu. Tak więc, to, co jesteś winien na zamkniętej karcie, jest połączone z tym, co jesteś winien na innych zobowiązaniach, a następnie porównane z całkowitą kwotą posiadanego kredytu.

pozwól mi zilustrować: powiedzmy, że jesteś winien $1,000 na zamkniętej karcie i masz $2,000 limit (50% wykorzystania), ale także winien kolejne $2,000 spread na innych kartach. Ale wszystkie linie kredytowe razem $15,000 na tych samych kartach.

wynikiem jest to, że jesteś winien $3,000 z kredytu max $15,000, lub ogólne wykorzystanie tylko 20%., Tak więc, podczas gdy spłata zamkniętego długu pomoże w wykorzystaniu, ważniejsze jest skupienie się na aspekcie historii płatności Twojego wyniku.

konta spóźnione, w tym konta zamknięte, punktują negatywnie. Kosztują Cię punkty w największej kategorii punktacji: historia płatności, która jest warta 35% Twojego wyniku FICO. Więc szkody tutaj są bardzo, cóż, szkodliwe!

dobrą wiadomością jest to, że jesteś teraz obecny w płatnościach na zamkniętym koncie., W rezultacie wpływ ostatnich opóźnień w płatnościach zniknie wraz z upływem czasu, a ostatnie płatności terminowe i uzgodnione pojawią się w raporcie kredytowym. Mówiąc bardziej ogólnie, jeśli konsekwentnie płacić rachunki na czas, zachować swój dług tak niskie, jak to możliwe i ubiegać się o nowy kredyt tylko w razie potrzeby, można dotrzeć i utrzymać dobry wynik FICO.

nie tylko wpłacaj minimum na saldo zamkniętej karty

domyślam się, że oprocentowanie konta, które zostało zaległe, a następnie zamknięte przez kredytodawcę, jest sztywne., Będziesz dobrze służył do pracy, aby to konto spłacić tak szybko, jak to możliwe, zarówno z perspektywy finansowej, jak i punktacji. Im szybciej możesz uzyskać wykorzystanie poniżej 25%, tym lepiej.

jak już zauważyłeś, niski wskaźnik wykorzystania to punktacja. Wykorzystanie linii kredytowej 25% to w przybliżeniu liczba, powyżej której tracisz punkty, a poniżej której je zdobywasz. Wysokie wyniki mają zwykle wskaźniki wykorzystania w pojedynczych cyfrach.

Niestety, minimalne płatności nie są tak naprawdę skonstruowane, aby zmniejszyć to, co jesteś winien., Nie mówisz w swoim pytaniu, o jakim długu mówimy tutaj, ale dla własnego oświecenia, dobrym ćwiczeniem dla Ciebie byłoby sprawdzić nasze karty kredytowe minimalne płatności i wypłaty kalkulatory.

na przykład saldo 3000 USD z oprocentowaniem 17% wymagałoby minimalnej miesięcznej płatności w wysokości około 90 USD. Pamiętaj jednak, że gdy spłacasz saldo na karcie kredytowej i nie ponosisz żadnych dodatkowych opłat, minimalna płatność będzie powoli zmniejszać się z każdym miesiącem.

tabela z tego przykładu ma minimalną płatność od $90 do $88.58 do $87.,17, aż do ostatecznej zapłaty $17.30. The kicker jest to, że ostateczna płatność nie przychodzi przez 126 miesięcy, lub więcej niż 10 lat!

ale gdybyś wziął tę 90-dolarową wypłatę, którą zaczynałeś i nadal płaciłeś tę samą kwotę co miesiąc, twój dług może zostać spłacony w ciągu 46 miesięcy, lub tylko poniżej czterech lat. To jest tak słodka karta „WYJDŹ z więzienia za darmo”, jak tylko możesz dostać.

prawdą jest, że większość konsumentów prawdopodobnie zacznie płacić nieco więcej niż minimum w pewnym momencie. Ale niektórzy nigdy tego nie robią., Niższe wymagane płatności co miesiąc mogą czuć się jak mały dochód rozporządzalny, jeśli rachunek jest po prostu uważany za miesięczny obowiązek, który nigdy się nie skończy. To nie jest sposób na życie kredytowe.

Zobacz podobne: moja karta została zamknięta. Zostanie ponownie otwarty jako rachunek bieżący, czy nowy?

konto wizytówki może nawet nie pojawić się w raporcie kredytowym

zakładam tutaj, że nawet jeśli była to biznesowa karta kredytowa, osobiście zagwarantowałeś kartę, gdy ją wyjąłeś. Jeśli nie, nie będzie liczony na twój osobisty kredyt., Czy sprawdziłeś Raport kredytowy, aby upewnić się, że jest zgłaszane?

masz prawo do bezpłatnych raportów ze wszystkich trzech biur kredytowych każdego roku w AnnualCreditReport.com. polecam każdemu sprawdzić wszystkie trzy raporty rocznie, nawet jeśli nie uważasz, że masz problem. Błędy w sprawozdawczości kredytowej są powszechne i jedynym sposobem, aby wiedzieć na pewno jest, aby sprawdzić dla siebie.

w międzyczasie zdecydowanie sugeruję, abyś znalazł sposób na zwiększenie kwoty, którą płacisz od tego długu, aby można było go jak najszybciej spłacić., To będzie to, co jest najlepsze dla Twojego wyniku i ogólnego zdrowia finansowego.

nie zaniedbuj żadnych innych zobowiązań kredytowych, gdy próbujesz się tym zająć. Twoja ocena kredytowa jest napędzana przez cały obraz kredytowy, więc płacić wszystkie rachunki na czas, za każdym razem.

nie sugerowałbym próby uzyskania żadnego nowego kredytu, dopóki nie opanujesz tego wszystkiego, ponieważ po prostu ubieganie się o nową kartę, niezależnie od tego, czy zostaniesz zatwierdzony, czy nie, przyniesie Twój wynik w dół, a z tą skazą na swoim koncie, możesz i tak się nie zakwalifikować., Nie musisz brać podwójnego uderzenia, jeśli możesz go uniknąć.

pamiętaj, aby śledzić swój wynik!