Dlaczego moja ocena kredytowa spadła?
uważamy, że ważne jest, abyś zrozumiał, jak zarabiamy pieniądze., To całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie, pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy, pomagają nam uzyskać dostęp do bezpłatnych wyników kredytowych i Raportów oraz pomagają nam tworzyć inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, którą lubisz i dostajesz, staramy się pokazać ci oferty, które uważamy za dobre dopasowanie do ciebie. Dlatego oferujemy takie funkcje, Jak kursy zatwierdzania i szacunki oszczędności.,
oczywiście oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie jak największej liczby wspaniałych opcji.
to nigdy nie jest dobre uczucie, aby zobaczyć, że Twoje wyniki kredytowe spadły od ostatniego sprawdzania. Ale możliwość szybkiego zidentyfikowania przyczyny może pomóc w podjęciu właściwych kroków, aby przywrócić je na właściwe tory.,
wyniki Kredytowe mogą spaść z różnych powodów, w tym z opóźnionych lub nieodebranych płatności, zmian w stopie wykorzystania kredytu, zmiany w zestawie kredytów, zamykania starszych kont (co może skrócić długość historii kredytowej ogółem) lub ubiegania się o nowe konta kredytowe. I nie zapomnij, że Raport kredytowy nieścisłości z powodu błędów lub kradzieży tożsamości może również spowodować dip.
spójrzmy na dziewięć głównych powodów, dla których wyniki kredytowe mogły spaść, i jak można rozwiązać każdy z nich.
jak twój kredyt?,Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz
- spóźniona lub nieodebrana płatność
- obraźliwy znak w raportach kredytowych
- zmiana wskaźnika wykorzystania kredytu
- obniżony limit kredytowy
- zamknąłeś kartę kredytową
- spłaciłeś pożyczkę
- niedawno otworzyłeś lub złożyłeś wniosek o kilka linii kredytowych
- błąd w raportach kredytowych
- ofiara kradzieży tożsamości
spóźniona lub nieodebrana Płatność
historia płatności jest krytycznym składnikiem wyników kredytowych., W rzeczywistości, FICO ® mówi, że jest to najważniejszy czynnik w swoim modelu punktacji, co stanowi 35% tego.
Jeśli spóźniłeś się tylko kilka dni na płatność, jest mało prawdopodobne, aby pojawić się w raportach kredytowych. Ale gdy płatności spóźnią się o więcej niż 30 dni, wystawcy kart zgłoszą je jako zaległe do biur kredytowych. Jeśli tak się stanie, możesz oczekiwać, że Twoje wyniki kredytowe zostaną uderzone. A jeśli płatność zostanie zgłoszona jako spóźniona 60 lub 90 dni, Twoje wyniki kredytowe mogą spaść jeszcze bardziej.,
śledzenie płatności może być trudne, zwłaszcza jeśli masz wiele kart kredytowych i pożyczek. Jeśli martwisz się, że rachunki zagubią się w stosie poczty, zapisanie się do automatycznych płatności może być sprytnym posunięciem.
obraźliwe znaki na raportach kredytowych
obraźliwe znaki na raportach kredytowych wskazują, że nie zapłaciłeś pożyczki zgodnie z umową w jakiś sposób. Oto kilka powodów, dla których Twój bank lub emitent kredytu może umieścić obraźliwy element w raporcie kredytowym.,
- opóźnione płatności
- konto w zbiórkach (lub obciążeniu)
- bankructwo
- pozew
- wyrok
- zastaw podatkowy
w przeciwieństwie do twardych zapytań kredytowych, znaki obraźliwe nie spadają z raportów kredytowych w ciągu dwóch lat. Zamiast tego zazwyczaj pozostają w Twoich raportach Przez 7 do 10 lat.
oznacza to, że Twój wynik kredytowy może być ujemny przez blisko dekadę. Ale dobrą wiadomością jest to, że efekt obraźliwego znaku z czasem spada.,
dodatkowo, może być w stanie uzyskać pewne obraźliwe uwagi usunięte z raportów kredytowych. Jeśli zobaczysz obraźliwą uwagę w raporcie, najpierw sprawdź, czy jest on uzasadniony. Jeśli nie, skontaktuj się z biurami kredytowymi, aby to zakwestionować. Jeśli jesteś członkiem Credit Karma, możesz skorzystać z naszej bezpłatnej funkcji Direct DisputeTM, aby pomóc w zakwestionowaniu błędu.
jak twój kredyt?Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz
zmiana wskaźnika wykorzystania kredytu
Twój wskaźnik wykorzystania kredytu (ile z dostępnego kredytu używasz) jest kolejnym ważnym czynnikiem w określaniu wyników kredytowych., VantageScore mówi, że jest „niezwykle wpływowy”, a FICO ® mówi, że stanowi 30% ogólnego wyniku.
jeśli spędziłeś więcej niż zwykle w zeszłym miesiącu (ze względu na duży zakup, rodzinne wakacje lub z innego powodu), zwiększy to wskaźnik wykorzystania kredytu. Jak daleko spadną z tego powodu Twoje wyniki? Efekt będzie różny, w zależności od tego, jaki był twój stosunek wykorzystanego kredytu do dostępnego kredytu. Aby utrzymać stały wynik kredytowy, Consumer Financial Protection Bureau lub CFPB zaleca, aby konsumenci utrzymywali wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 30%.,
wyobraź sobie, że masz limit kredytowy w wysokości 10 000 USD, z którego zazwyczaj używasz tylko 1500 USD (15% wskaźnik wykorzystania kredytu). Jeśli wydatki jednego miesiąca wzrośnie do $2,500, wskaźnik wykorzystania nadal będzie solidny ogólnie na 25%. Ale jeśli twoje wydatki nagle wzrosły do $5,000 (50% wskaźnik wykorzystania kredytu), Twoje wyniki mogą zacząć wykazywać spadek.
obniżony limit kredytowy
Dlaczego niższy limit kredytowy może spowodować spadek wyniku kredytowego? Ponieważ wskaźnik wykorzystania kredytu pójdzie w górę, nawet jeśli wydatki pozostają dokładnie takie same.
rozważ ten przykład., Zazwyczaj spędzasz $1,500 z limitu kredytowego $7,000 na około 20% stawki wykorzystania kredytu. To dobrze. Ale potem wyobraź sobie, że limit kredytowy jest zmniejszona do $5,000. W takim przypadku stopa wykorzystania kredytu natychmiast skoczy do 30%.
Jeśli twój wynik kredytowy odbije się po obniżeniu limitu kredytowego, przyjrzyj się uważnie wskaźnikowi wykorzystania. Być może trzeba zmniejszyć wydatki na karty kredytowe, aby poprawić swoje wyniki.
, Może to być pomocne na dwóch frontach: może pomóc zwiększyć ogólny limit kredytowy, co z kolei pomaga obniżyć wskaźnik wykorzystania kredytu. Dodatkowo, jeśli kwalifikujesz się do stawki wstępnej 0%, możesz być w stanie spłacić swoje saldo szybciej.
zamknąłeś kartę kredytową
istnieje wiele powodów, dla których zamknięcie karty kredytowej może spowodować spadek wyników kredytowych. Po pierwsze, kiedy wyeliminujesz kartę kredytową, zmniejsza to dostępną zdolność kredytową. Tak więc, jeśli nie zmniejszyć swoje wydatki w naturze, wskaźnik wykorzystania kredytu pójdzie w górę.,
drugim powodem, dla którego zamknięcie karty kredytowej może zaszkodzić twoim punktom kredytowym, byłoby to, gdyby zaszkodziło średniej długości twojej historii kredytowej. Im starsze konto, tym bardziej może mieć wpływ na średni wiek konta po jego zamknięciu. Zanim zamkniesz swoje najstarsze konta kredytowe, zastanów się, czy jest to absolutnie konieczne.
jak twój kredyt?Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz
spłaciłeś pożyczkę
czekaj — spłata czegoś może spowodować spadek twoich wyników kredytowych? Choć może się to wydawać nielogiczne, odpowiedź brzmi: tak.,
jednym z powodów, dla których spłata kredytu może mieć negatywny wpływ na wyniki kredytowe, jest to, że może to zmienić twój mix kredytowy. Ogólnie rzecz biorąc, posiadanie zdrowej mieszanki kredytu odnawialnego (jak karty kredytowe) i kredytów ratalnych (jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe) jest dobre dla oceny kredytowej.
ale to nie znaczy, że należy unikać spłacania kredytów tylko ze względu na swoje wyniki kredytowe. Nadal można budować silne wyniki bez jednego z każdego rodzaju kredytu.,
niedawno otworzyłeś lub złożyłeś wniosek o kilka linii kredytowych
kiedy otwierasz kilka kont kredytowych w krótkim czasie, stanowisz większe ryzyko dla kredytodawców. Z tego powodu, Twoje wyniki kredytowe mogą spadać, jeśli miałeś kilka trudnych zapytań kredytowych umieszczone w raportach kredytowych ostatnio.
ważne jest, aby podkreślić, że sprawdzanie lub monitorowanie kredytu za pomocą narzędzi takich jak karma kredytowa nie wpływa na wyniki, ponieważ skutkuje tylko miękkim zapytaniem kredytowym.
jeśli oceniasz zakupy, FICO® zaleca, aby zrobić to w krótkim czasie., Na przykład, jeśli robisz zakupy na kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy w okresie 30-dniowym, biura kredytowe zazwyczaj grupują zapytania razem. Ale jeśli rozważasz ubieganie się o kartę kredytową, należy pamiętać, że dostaniesz ding na raporty kredytowe dla każdej karty kredytowej, o którą ubiegasz się, bez względu na to, jak blisko te trudne zapytania są w ciągu kilku dni. Więc pamiętaj, aby ubiegać się tylko o Karty kredytowe, które naprawdę potrzebujesz.
błąd w raportach kredytowych
do tej pory założyliśmy, że Twoje wyniki kredytowe spadły z powodu dokładnych informacji na raportach kredytowych., A jeśli tak nie jest?
kredytodawcy też mogą popełniać błędy. Dlatego ważne jest, aby sprawdzić raporty kredytowe, aby mieć oko na błędy. CFPB mówi, że nieścisłości raportu kredytowego są jednym z najczęstszych problemów, które zajmuje się każdego dnia.
Jeśli znajdziesz błąd w raportach kredytowych, masz prawo do zakwestionowania go z biurami kredytowymi i z kredytodawcą zgłaszającym. Firmy są zobowiązane do bezpłatnego zbadania sporu i niezwłocznego skorygowania potwierdzonych błędów.,
padłeś ofiarą kradzieży tożsamości
wreszcie zajmijmy się tym, co może być najbardziej przerażającym powodem spadku wyników kredytowych: ktoś mógł ukraść twoją tożsamość i złożyć wniosek o (i otworzyć) konta kredytowe w Twoim imieniu.
Jeśli odkryjesz, że oszust używa Twojej tożsamości, nie panikuj. Istnieją działania, które możesz podjąć, aby pomóc odwrócić szkody, które mogły spowodować Twoje wyniki kredytowe.
ale jak rozpoznać kradzież tożsamości? Jednym z kroków do rozważenia jest monitorowanie kredytów., Uważne obserwowanie wyników kredytowych i raportów kredytowych może pomóc złapać podejrzaną aktywność szybciej niż w przypadku regularnego monitorowania kont. Masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego okresowo z każdego z trzech głównych biur kredytu konsumenckiego w annualcreditreport.com.
jeśli padłeś ofiarą kradzieży tożsamości, prawdopodobnie będziesz chciał sporządzić plan naprawy. Umieszczenie alertu o oszustwie w pliku kredytowym może być dobrym miejscem do rozpoczęcia. Wystarczy tylko umieścić alert w jednym z krajowych biur kredytowych. Pozostałe dwa biura zostaną automatycznie powiadomione.,
Po dodaniu alertu o oszustwie do profilu kredytowego możesz wypełnić raport o kradzieży tożsamości za pomocą FTC. W razie potrzeby możesz rozpocząć proces rozpatrywania zapytań w raporcie.
Jeśli okaże się, że alert o oszustwie nie robi wystarczająco dużo, aby spowolnić złodziei tożsamości, możesz rozważyć zamrożenie kredytu. Zamrożenie kredytów ogranicza dostęp do pliku kredytowego, co znacznie utrudnia oszustom otwieranie kont w Twoim imieniu. Dowiedz się, jak zamrozić kredyt.,
Następne kroki
zobaczenie spadku wyników kredytowych może wywołać niepokój. Ale jeśli podejmiesz kroki niezbędne do zidentyfikowania czynników, które doprowadziły do spadku, często okaże się, że możesz podjąć działania, aby odzyskać swoje wyniki.
niezależnie od tego, czy ustawiasz Auto pay, aby nie przegapić płatności, kwestionujesz obraźliwą uwagę lub poprawiasz błąd w raportach kredytowych, te krople mogą być tymczasowe, jeśli umieścisz odpowiedni plan w ruchu.
jak twój kredyt?,Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz
