Kiedy pożyczasz pieniądze, pożyczkodawca poprosi Cię o spłatę tych środków w czasie. Ale banki oczekują zapłaty w zamian za swoje usługi i ryzyko, jakie podejmują, pożyczając ci pieniądze. To znaczy, że nie spłacisz tylko pożyczonych pieniędzy. Spłacisz pożyczkę plus dodatkową sumę, zwaną odsetkami.,

odsetki to jeden z podstawowych sposobów zarabiania przez kredytodawców, banki i wydawców kart kredytowych. Oto spojrzenie na to, jak działa odsetki i jak można obliczyć koszt, gdy pożyczasz pieniądze.

czym jest zainteresowanie?

odsetki to cena, jaką płacisz za pożyczenie pieniędzy od kogoś innego. Jeśli pożyczysz pożyczkę osobistą w wysokości 20 000 USD, możesz skończyć płacąc pożyczkodawcy w sumie prawie 23 000 USD w ciągu najbliższych pięciu lat. Te dodatkowe $3,000 to odsetki.,

gdy spłacasz pożyczkę w czasie, część każdej płatności trafia na pożyczoną kwotę (główną), a kolejna część na koszty odsetek. Odsetki, które są naliczane, zależy od takich rzeczy, jak historia kredytowa, dochód, kwota kredytu, warunki pożyczki i bieżąca kwota zadłużenia.

Jak obliczyć odsetki od kredytu

kredytodawcy przyjmują różne podejścia, jeśli chodzi o naliczane odsetki., Może to utrudnić obliczanie odsetek od kredytu, ponieważ niektóre rodzaje odsetek wymagają nieco więcej matematyki.

proste oprocentowanie

Jeśli kredytodawca korzysta z prostej metody oprocentowania, łatwo obliczyć odsetki od kredytu, jeśli posiadasz odpowiednie informacje.

1. Zbierz informacje, takie jak kwota kredytu głównego, stopa procentowa i całkowita liczba miesięcy lub lat, w których będziesz spłacać pożyczkę.
2. Oblicz całkowite odsetki za pomocą tego wzoru: kwota kredytu głównego x stopa procentowa x czas (czyli liczba lat w okresie) = odsetki.,

jeśli weźmiesz pięcioletnią pożyczkę za 20 000 USD, a oprocentowanie kredytu wynosi 5 procent, prosta formuła oprocentowania działa następująco:

20 000 USD x .05 x 5 = $ 5,000 w odsetkach

możesz napotkać proste odsetki na krótkoterminowych kredytach. Jednak sposób, w jaki większość banków i kredytodawców pobiera odsetki, jest bardziej skomplikowany.

amortyzacja kredytów

wielu kredytodawców nalicza odsetki na podstawie harmonogramu amortyzacji., Kredyty studenckie, kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe często pasują do tej kategorii. Miesięczna rata na tego typu pożyczki pozostaje stała, a pożyczka jest wypłacana w czasie w równych ratach, ale sposób, w jaki pożyczkodawca stosuje płatności, które dokonujesz do salda pożyczki, zmienia się z czasem.

w przypadku kredytów amortyzujących, początkowe płatności są zazwyczaj oprocentowane, co oznacza, że mniej pieniędzy, które płacisz co miesiąc, przeznacza się na spłatę kwoty głównej pożyczki.

w miarę upływu czasu i zbliżania się do daty spłaty kredytu, jednak Stół się obraca., Pod koniec pożyczki, pożyczkodawca stosuje większość miesięcznych płatności do salda głównego i mniej na opłaty odsetkowe. Oto jak to obliczyć:

1. podziel stopę procentową przez liczbę płatności, które dokonasz w danym roku. Jeśli masz oprocentowanie 6% i dokonujesz miesięcznych płatności, podzielisz 0,06 Przez 12, aby uzyskać 0,005.
2. pomnóż tę liczbę przez pozostałe saldo kredytu, aby dowiedzieć się, ile zapłacisz odsetek w danym miesiącu. Jeśli masz 5000 dolarów saldo pożyczki, twój pierwszy miesiąc odsetek będzie $25.,
3. Odjmij te odsetki od stałej miesięcznej płatności, aby zobaczyć, ile głównej kwoty zapłacisz w pierwszym miesiącu. Jeśli pożyczkodawca powiedział ci, że twoja stała Miesięczna płatność wynosi $ 430.33, zapłacisz $ 405.33 w kierunku kapitału za pierwszy miesiąc. Kwota ta zostanie odjęta od Twojego salda.
4. w następnym miesiącu powtórz proces z nowym pozostałym Saldem kredytu i powtarzaj go za każdy kolejny miesiąc.,

oto przykład amortyzacji rocznej pożyczki osobistej w wysokości 5 000 USD ze stałym oprocentowaniem wynoszącym 6%:

czynniki, które wpływają na to, ile odsetek płacisz

istnieje wiele czynników, które mogą wpływać na to, ile odsetek płacisz za finansowanie. Oto niektóre z podstawowych zmiennych, które mogą mieć wpływ na to, ile zapłacisz w okresie kredytowania.

kwota pożyczki

kwota pożyczki (czyli kwota pożyczki głównej) ma duży wpływ na to, ile odsetek płacisz pożyczkodawcy. Im więcej pieniędzy pożyczysz, tym wyższe opłaty odsetkowe.,

jeśli pożyczysz 20 000 $w ciągu pięciu lat z 5-procentową stopą procentową, zapłacisz 2645 $w odsetkach na amortyzowanym harmonogramie. Jeśli zachowasz wszystkie inne czynniki pożyczki takie same (np. stopa, termin i rodzaj odsetek), ale zwiększ kwotę pożyczki do $30,000, odsetki, które płacisz w ciągu pięciu lat, wzrosną do $3,968.

” im wyższa kwota kredytu, tym większe ryzyko ponosi pożyczkodawca. Jednak uzyskują również wyższy zwrot, ponieważ kredytobiorca płaci więcej odsetek” – mówi Laura Sterling, wiceprezes ds. marketingu własnej Unii Kredytowej w Gruzji.,

kogo to dotyczy najbardziej: czynnik ten znacząco wpływa na osoby zaciągające duże pożyczki. Będą płacić znacznie więcej odsetek, aby pożyczyć pieniądze od instytucji pożyczkowej.

nie pożyczaj więcej niż potrzebujesz. Najpierw sprawdź Liczby i dokładnie określ, ile pieniędzy naprawdę potrzebujesz.

oprocentowanie

wraz z kwotą kredytu, Twoje oprocentowanie jest niezwykle ważne, jeśli chodzi o ustalenie kosztów kredytu. Gorsza ocena kredytowa zazwyczaj równa się wyższym stopom procentowym.,

bazując na poprzednim przykładzie, porównajmy pożyczkę 5-procentową z pożyczką 7-procentową (20 000 USD, okres pięciu lat, odsetki amortyzowane). Na 5 procent pożyczki, całkowity koszt odsetek wynosi $2,645. Jeśli stopa procentowa wzrośnie do 7 procent, koszt odsetek wzrośnie do 3761 USD.

musisz również dowiedzieć się, czy Twoja pożyczka ma oprocentowanie stałe, czy zmienne. Jeśli jest zmienna, koszty odsetek mogą wzrosnąć w trakcie kredytu i wpłynąć na ogólny koszt finansowania.,

kogo to dotyczy najbardziej: Jeśli masz mniej niż idealny wynik kredytowy, kredytodawcy będą pobierać wyższe oprocentowanie w zamian za ryzyko, które biorą pożyczając ci pieniądze. Oznacza to, że pożyczka będzie kosztować więcej pieniędzy.

Takeaway: to może mieć sens, aby pracować nad poprawą swojej zdolności kredytowej przed pożyczaniem pieniędzy, zwiększając swoje szanse na zapewnienie lepszej stopy procentowej i płacąc mniej za pożyczkę.

okres kredytowania

okres kredytowania to czas, w którym pożyczkodawca zgadza się na rozciągnięcie płatności. Więc jeśli kwalifikują się do pięcioletniego kredytu auto, okres kredyt jest 60 miesięcy., Kredyty hipoteczne, z drugiej strony, zwykle mają 15-letnie lub 30-letnie warunki kredytowe.

Liczba miesięcy, których potrzebujesz, aby spłacić pożyczone pieniądze, może mieć znaczący wpływ na ogólne koszty odsetek.

ogólnie rzecz biorąc, krótsze warunki kredytu prowadzą do wyższych miesięcznych płatności, ale będą oznaczać mniejsze odsetki wypłacane przez cały okres kredytowania. Dłuższe warunki kredytu, z drugiej strony, może zmniejszyć miesięczną wielkość płatności, ale ponieważ dłuższy okres rozciąga się na okres spłaty, będziesz płacić więcej odsetek w czasie, zwiększając w ten sposób całkowity koszt pożyczenia pieniędzy.,

kogo to dotyczy najbardziej: kredytobiorcy, którzy już mają napięty budżet, będą chcieli dokładnie rozważyć opcje dotyczące okresu kredytowania, ponieważ krótsze warunki kredytu spowodują znacznie wyższe miesięczne raty i mają bardziej znaczący wpływ na miesięczne przepływy pieniężne.
sprawdź, na jaką kwotę możesz sobie pozwolić i znajdź okres kredytowania, który ma sens dla Twojego budżetu i ogólnego obciążenia zadłużenia.

harmonogram spłat

to, jak często dokonujesz płatności na rzecz pożyczkodawcy, jest kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy obliczaniu odsetek od kredytu., Większość pożyczek wymaga płatności miesięcznych (choć istnieją również płatności tygodniowe lub dwutygodniowe, zwłaszcza w kredytach biznesowych). Jeśli zdecydujesz się na dokonywanie płatności częściej niż raz w miesiącu, istnieje szansa, że możesz zaoszczędzić pieniądze.

gdy dokonujesz płatności częściej, możesz szybciej obniżyć należną kwotę kredytu. W wielu przypadkach, na przykład, gdy pożyczkodawca pobiera odsetki, Dokonywanie dodatkowych płatności może zaoszczędzić wiele.,

kogo to dotyczy najbardziej: częstsze dokonywanie płatności może być korzystne dla tych, którzy chcą szybko zlikwidować zadłużenie i mieć przepływy pieniężne, aby móc to zrobić. Jeśli jest to twój plan, upewnij się, że znajdziesz pożyczkę, która nie zawiera kary przedterminowej spłaty.

nie zakładaj, że możesz dokonać tylko jednej miesięcznej płatności za pożyczkę. Jeśli chcesz zmniejszyć ogólne odsetki, które płacisz za pożyczkę, dobrym pomysłem jest częstsze dokonywanie płatności niż jest to wymagane.,

kwota spłaty

kwota spłaty to określona kwota w dolarach, którą musisz zapłacić od pożyczki każdego miesiąca.

w ten sam sposób, że częstsze dokonywanie płatności kredytu ma potencjał, aby zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, płacenie więcej niż wymagane minimalne miesięczne należne może również przynieść pewne oszczędności.

kogo to dotyczy najbardziej: Jeśli jesteś w stanie dokonać więcej niż minimalna płatność kredytu, możesz szybciej rozwiązać swój dług i obniżyć całkowite spłatę odsetek.,

Jeśli myślisz o dodaniu dodatkowych pieniędzy do miesięcznej raty kredytu, zapytaj pożyczkodawcę, czy dodatkowe środki będą liczyć się do Twojego kapitału. Jeśli tak, może to być świetna strategia, aby zmniejszyć zadłużenie i obniżyć kwotę odsetek, które płacisz.

dolna linia

ustalenie prawdziwego kosztu odsetek od kredytu lub karty kredytowej może wydawać się trudne. Ale prawdę mówiąc, Kiedy już wiesz, jaki rodzaj odsetek płacisz, możesz użyć kalkulatora finansowego online, który pomoże Ci schrupać liczby.,

jeśli chodzi o Karty kredytowe i inne pożyczki, pamiętaj, że szybsza spłata salda może potencjalnie zaoszczędzić dużo pieniędzy w opłatach odsetkowych. W szczególności w przypadku kart kredytowych, wypłata pełnego salda wyciągu przed terminem płatności każdego miesiąca zwykle pomaga w całkowitym uniknięciu odsetek.

dowiedz się więcej:

• Kalkulator oprocentowania kredytu
• najlepsze niskooprocentowane pożyczki osobiste
• jak wcześnie spłacić dług