Sharon Anne Waldrop, Współpracownik Next Avenue

pracodawcy coraz częściej oferują plany ubezpieczenia zdrowotnego o wysokiej wartości, czasami naciskając je na pracowników. Jeśli Twoja firma jest coraz na tym bandwagon, należy rozważyć zapisanie się do Konta Oszczędnościowego zdrowia, lub HSA, który działa ręka w rękę z planu wysokiej odliczenia., Wiele firm z wysokimi odliczeniami oferuje HSA, ale jeśli twój ma plan i nie ma HSA, możesz założyć konto na własną rękę w instytucji finansowej.

HSA To konto potrójnie wolne od podatku, które może pomóc ci sprostać rosnącym kosztom leczenia. Twoje pieniądze trafiają na konto przed opodatkowaniem, rosną z odroczeniem podatku i mogą zostać wycofane bez podatku, aby zapłacić niewymagane koszty leczenia, w tym koszty podlegające odliczeniu i koszty zdrowotne, które nie są objęte twoim planem.,

(więcej: Jak złagodzić ukąszenie wysokich ulg zdrowotnych)

a oto mało znany bonus: Możesz również skorzystać z HSA, aby zwiększyć swoje oszczędności emerytalne.

HSA vs.FSAs

nie należy jednak mylić HSA z podobnie brzmiącym health care FSA, czyli elastycznym kontem wydatków, jak prawie 75% osób odpowiadających na niedawne badanie Fidelity Investments.

chociaż możesz korzystać z obu kont do płacenia rachunków zdrowotnych, istnieją dwie duże różnice: 1) HSA pozwala na przewracanie pieniędzy, których nie wydasz do grudnia., 31 i 2) Po ukończeniu 65 roku życia możesz wypłacić pieniądze na wydatki niemedyczne bez konieczności zapłaty kary podatkowej. (Wypłaty te są opodatkowane jako dochód, podobnie jak w przypadku tradycyjnych IRAs.) FSA jest natomiast kontem use-it-or-lose it; jeśli nie wydasz pieniędzy, które włożyłeś przed końcem roku, znika. (Niektórzy pracodawcy zezwalają na okres karencji 2 miesięcy i 15 dni po roku planowym na wykorzystanie pieniędzy.,)

aby skorzystać z HSA, nie możesz zostać zapisany do Medicare lub twierdzić, że jesteś zależny od zeznania podatkowego innej osoby, a twój plan zdrowia musi być tak zwany kwalifikowanym planem do odliczenia. Oznacza to, że jego roczne odliczenie musi wynosić co najmniej $1,250 dla osób fizycznych, $2,500 dla rodzin.

limity składek na HSA

Jeśli zarejestrujesz się na HSA i masz mniej niż 55 lat, możesz wpłacić do 3250 $W tym roku na konto indywidualne i aż 6450 $na plan rodzinny. Maksymalne kwoty to $4,250 i $ 7,450 dla osób powyżej 55 roku życia., Roczne limity wzrosną w 2014 r. do 3300 USD dla osoby fizycznej i 6550 USD dla rodziny( dodaj 1000 usd dla osób powyżej 55 roku życia), mówi Linda Huber, senior Vice president i employee benefits practice manager dla Brokerów Ubezpieczeniowych Heffernan w St.Louis.

(Więcej: Twój przewodnik po opcjach Obamacare)

,

możesz zmienić wysokość swojego wkładu do HSA w dowolnym momencie w ciągu roku, o ile nie przekroczysz rocznego limitu, mówi William J. Grossmiller, konsultant ds. świadczeń w Crawford Advisors w Hunt Valley, Md.

Jeśli jesteś uprawniony do zapisania się do HSA, Twój pracodawca nie oferuje tego świadczenia i chcesz otworzyć konto w instytucji finansowej, musisz to zrobić do 15 kwietnia, aby wpłacić składki za bieżący rok, mówi Huber. Więc musiałbyś poczekać do 2014 roku, żeby samemu dostać HSA.,

teraz, gdy podstawy są już na uboczu, oto osiem wskazówek, jak jak najlepiej wykorzystać swoje konto oszczędnościowe:

1. Wyciąganie pieniędzy z HSA jest tak proste, jak korzystanie z konta czekowego. Możesz otrzymać czeki puste, kartę debetową lub oba. Karta debetowa może być używana do zakupów online.

2. Możesz używać HSA, aby płacić za leki tylko wtedy, gdy masz na nie receptę, w tym te sprzedawane bez recepty. Wyjątkiem jest insulina; nie wymaga recepty. Zasada ta była częścią Affordable Care Act, znanego również jako Obamacare.

3., Nietradycyjne usługi medyczne, takie jak akupunktura i masaże, mogą kwalifikować się jako uzasadnione wydatki HSA. Muszą być dozwolone przez twój wysoko odliczony plan zdrowia i musisz mieć receptę od lekarza, Grossmiller mówi.

4. Unikaj ostrej kary za korzystanie z HSA na wydatki niemedyczne przed 65. „Jeśli wcześniej wyciągniesz pieniądze na coś innego niż wydatki podlegające zwrotowi, od kwoty wypłaty zostanie naliczony 20% podatek” – mówi Huber.

5., Jeśli Urząd Skarbowy przeprowadzi audyt dotyczący Twojego HSA przed ukończeniem 65 roku życia, będziesz musiał udowodnić, że konto zostało wykorzystane na wydatki kwalifikowane. Aby się zabezpieczyć, zachowaj pokwitowania na wszystkie koszty zdrowotne i upewnij się, że rachunki, które płacisz z HSA, spełniają test IRS na kwalifikowane wydatki medyczne, mówi Grossmiller.

pełne zasady dotyczące kwalifikowanych kosztów leczenia znajdują się w publikacji IRS 969, ale pamiętaj, że nie możesz płacić składek na ubezpieczenie zdrowotne lub operacji kosmetycznych z HSA.

6. Po ukończeniu 65. roku życia nie możesz już wnosić wkładu do HSA. Ale możesz dokonywać wypłat bez kar.,

7. HSA jest szczególnie warte rozważenia, jeśli już maksymalizujesz swój plan typu 401 (k) i IRA.”To kolejna droga do sfinansowania konta emerytalnego” – mówi Grossmiller.

8. Uważaj, jak zainwestujesz swój HSA. Pracownicy zazwyczaj otrzymują różne opcje inwestycyjne, takie jak 401(k)s.

prawdopodobnie powinieneś unikać wkładania wszystkich pieniędzy do akcji lub funduszy inwestycyjnych, ze względu na zmienność rynku., „Ponieważ celem HSA jest pokrycie kosztów leczenia, ważne jest zrównoważenie ryzyka, zwłaszcza na nowszych kontach, które będą miały niższe salda” – mówi Grossmiller. Ostatnią rzeczą, jakiej będziesz chciał, to nagły wypadek medyczny i brak pieniędzy, by za niego zapłacić.

Sharon Anne Waldrop pisze o finansach, ubezpieczeniach, zielonych mieszkaniach i zdrowiu Na Next Avenue, dobrym sprzątaniu, Dniu Kobiet, Bankrate.com, Creditcards.com, oraz wiele innych krajowych czasopism i stron internetowych.

Więcej z Next Avenue:

• kobiety: dowiedz się więcej o kosztach opieki zdrowotnej Na emeryturze
• co zrobić z ubezpieczeniem zdrowotnym, gdy jesteś samozatrudniony
• uzyskaj jak najwięcej z ubezpieczenia zdrowotnego