możesz mieć plan 401(k) i indywidualne konto emerytalne (IRA) w tym samym czasie. W rzeczywistości możesz wpłacić do rocznego limitu na każde konto, maksymalizując w ten sposób swoje oszczędności emerytalne. Jednak twoja zdolność do odliczenia podatku dla IRA może być ograniczona, w zależności od czynników, takich jak dochody i czy współmałżonek jest objęty planem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę. Doradca finansowy może pomóc w podjęciu właściwych decyzji dotyczących planowania emerytalnego z wykorzystaniem obu typów kont., Przyjrzyjmy się zasadom dla obu planów, abyś mógł jak najlepiej wykorzystać inwestowanie.

zalety posiadania planu 401(k) i IRA

zaletą posiadania planu 401(k) i tradycyjnego IRA jest to, że możesz skutecznie zwiększyć ogólne składki na oszczędności emerytalne, które mogą następnie rosnąć z odroczeniem podatku. Każdego roku IRS ustala limity składek dla 401(k)s I IRAs.

chociaż możesz nie być w stanie ubiegać się o odliczenie podatku od wszystkich składek, możesz maksymalnie wykorzystać każdy rodzaj konta w tym samym roku podatkowym., Ponadto IRS pozwala tym, którzy mają co najmniej 50 lat, na dodatkowe „nadrobienie zaległości” w każdym planie. A Ty masz jeszcze więcej szczęścia, jeśli Twoja firma wpłaci składki pasujące do twojego 401(k).

poniżej szczegółowo przedstawiamy limity składek na rok 2020 i 2021 dla 401(k)s.,”6″>401(k) Contribution Limits for 2021

Details Limit Maximum employee contribution $19,000 Catch-up contribution if at least 50-years-old $6,500 Total defined contribution plan max from all sources including employer contributions $58,000 Total defined contribution plan max from all sources if at least 50-years-old $64,500

Contribution limits for IRAs are a bit more straightforward., W 2020 i 2021 roku możesz wpłacić do 6000 USD. Ta kwota wzrasta do $7,000 jeśli masz co najmniej 50 lat.

jak widać pracodawca w układzie 401(k) może znacznie zwiększyć oszczędności emerytalne. Ale pracodawcy, którzy przyczyniają się do planów 401(k) swoich pracowników, zazwyczaj narzucają pewne zasady wokół meczów firmowych. Więc dobrym pomysłem jest wpłacenie co najmniej kwoty, którą twój pracodawca pasuje do twojego 401 (k). Twoja firma może również wymagać okresu posiadania uprawnień. Tak długo musisz pracować w firmie, aby faktycznie posiadać składki, które Twoja firma wnosi na twoje konto.,

To powiedziawszy, jeśli jesteś tak zwanym wysoko wynagradzanym pracownikiem, Twój pracodawca może nałożyć surowsze limity na twoje składki 401 (k). Dzieje się tak dlatego, że prawo federalne reguluje sponsorowane przez pracodawcę Plany emerytalne w celu uniemożliwienia pracownikom zarabiającym więcej korzyści podatkowych niż ich odpowiedniki. Więc firmy oferujące 401 (k) S muszą przeprowadzić tak zwane testy.

wady posiadania 401(k) i IRA

w większości sytuacji IRS pozwala na dokonywanie odliczeń od podatku składek do IRA do rocznego limitu.,

ale wnosząc wkład do konta 401(k) może obniżyć kwotę składki IRA, która podlega odliczeniu od podatku (lub nawet ją uniemożliwić), w zależności od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) i tego, czy twój małżonek jest objęty sponsorowanym przez pracodawcę planem emerytalnym. Może to być coś, co chcesz przejść z planera finansowego lub doradcy finansowego.

poniższe tabele wyjaśniają zasady odliczenia podatku IRA w zależności od różnych okoliczności.,

pełne odliczenie do limitu składek IRA więcej niż 198 000 USD, ale mniej niż 208 000 USD częściowe odliczenie

208 000 USD lub więcej

brak odliczenia zgłoszenie małżeństwa osobno z małżonkiem, który jest objęty planem w pracy mniej niż 10 000 $ częściowe odliczenie 10 000 lub więcej $ brak odliczenia

możesz uzyskać więcej informacji na temat składek i zasad ira, odwiedzając publikację IRS 590-A.,

ale możesz zbadać plusy i minusy każdego planu, aby zdecydować, czy powinieneś przyczynić się do obu.

korzyści i wady IRA

Jeśli przyczyniasz się do planu sponsorowanego przez pracodawcę, takiego jak 401(k), opcje inwestycyjne są ograniczone do menu zatwierdzonego przez pracodawcę. W zależności od firmy, menu inwestycyjne może być znacznie małe.

ale otwarcie IRA daje dostęp do praktycznie całego świata inwestycyjnego, aby budować swoje oszczędności emerytalne., Możesz również skorzystać z pomocy doradcy finansowego, aby zbudować spersonalizowane menu inwestycyjne przy użyciu papierów wartościowych, takich jak:

• akcje
• obligacje
• fundusze inwestycyjne
• fundusze inwestycyjne nieruchomości (REITs)

jednak limity składek IRA są znacznie niższe niż te ustalone dla planów 401(k). Ponadto Twoja firma może oferować dopasowane składki do określonych limitów w twoim 401 (k). Są to zasadniczo wolne pieniądze. Więc IRA tu nie pasuje.,

zalety i wady 401(k)

perspektywa dopasowania pracodawcy i dużych limitów składek może dać 401(k) przewagę, ale ma swoje ograniczenia. Na przykład firmy zazwyczaj nakładają bardziej restrykcyjne ograniczenia wokół twoich środków. Żadne prawo nie stanowi, że muszą one dopuszczać np. wycofanie się z trudnej sytuacji.

a niektóre plany mogą wiązać się z wysokimi opłatami administracyjnymi i wydatkami funduszy, które mogą się sumować, biorąc część oszczędności emerytalnych. Dlatego powinieneś dowiedzieć się wszystkiego, co musisz wiedzieć o opłatach 401 (k)., Ogólnie rzecz biorąc, im większa firma, tym niższe opłaty.

401(k)S I IRAs mogą służyć jako solidne Pojazdy oszczędności emerytalnych. Jedno niekoniecznie jest lepsze od drugiego. Ale można być lepszym, w zależności od pewnych indywidualnych okoliczności. Jeśli twój pracodawca oferuje źle wykonujące i wysokie koszty opcji inwestycyjnych, możesz zwrócić się do IRA. Ale jeśli pracujesz dla większej firmy i oferuje dopasowanie pracodawcy, 401 (k) może być bardziej atrakcyjny.

Jeśli Cię na to stać, możesz przyczynić się do obu., Ta strategia może pomóc zwiększyć oszczędności emerytalnych. Ale musisz zwracać szczególną uwagę na sytuację swoich mędrców i współmałżonka, jeśli jesteś żonaty. W zależności od okoliczności, składki do obu może ograniczyć swoją zdolność do ubiegania się o ulgi podatkowe dozwolone z IRA.

Porady dotyczące zwiększania oszczędności emerytalnych

• doradca finansowy może pomóc przydzielić konta 401(k) i IRA jako jeden portfel, aby zmaksymalizować wzrost oszczędności emerytalnych. Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który pasuje do Twoich potrzeb, nie musi być trudne., Darmowe narzędzie SmartAsset dopasuje Cię do Doradców Finansowych w Twojej okolicy w 5 minut. Jeśli jesteś gotowy do współpracy z lokalnymi doradcami, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
• kiedy kupujesz IRA, powinieneś otworzyć go w instytucji finansowej, która oferuje solidne środki i niskie opłaty. Aby zawęzić twoje wybory, opublikowaliśmy raport na temat najlepszych IRAs na rynku.
• potrzebujesz pomocy przy ustalaniu i planowaniu celów emerytalnych?, Kalkulator emerytalny SmartAsset może pomóc ci dowiedzieć się, ile potrzebujesz, aby wygodnie przejść na emeryturę.