oszczędzanie pieniędzy jest niezbędne, jeśli chcesz bezpieczeństwa finansowego i sukcesu, ale jeśli nie zarabiasz odsetek, nie wykorzystujesz tego, co tracisz. Niektórzy ludzie nie są pewni, gdzie schować swoje oszczędności w nagłych wypadkach lub na wakacje.,

konta na rynku pieniężnym, konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CDs) mogą zwiększyć twoje oszczędności poprzez zarabianie odsetek, a wszystko to przy zachowaniu bezpieczeństwa pieniędzy.

zrozumienie, jak działają te oprocentowane konta depozytowe i różnice między nimi, może pomóc ci dokonać najlepszego wyboru.

„jeśli chodzi o oszczędzanie pieniędzy, nie ma czasu jak obecnie” – mówi Mark Hamrick, starszy analityk ekonomiczny Bankrate., „Należy jednak pomyśleć o różnych terminach w odniesieniu do oszczędności.

„, która obejmuje dostęp do oszczędności awaryjnych, które są koniecznie płynne lub nie są zamknięte w zobowiązaniu czasu, a także oszczędności długoterminowe, które mogą obejmować, ale nie są ograniczone do oszczędności emerytalnych. Mogą to być pieniądze przeznaczone na cel w okresie pośrednim, taki jak duży zakup lub wydarzenie, takie jak podróże lub Edukacja.”

pandemia i twoje oszczędności

pandemia COVID-19 zadała ostry cios amerykańskiej gospodarce., Rezerwa Federalna obniżyła stawki, aby utrzymać silniki ekonomiczne. Niskie stawki szkodzą oszczędzającym, ale oszczędzający powinni pozostać skupieni, mówi Hamrick.

„choć kryzys związany z pandemią zbiegł się w czasie z powrotem do niskich stóp procentowych, w tym stóp oszczędnościowych, nie należy nadmiernie skupiać się na krótkoterminowym szumie zmian stóp”-ostrzega Hamrick. „Koszt braku oszczędności jest znacznie większy niż to, co można by uznać za utraconą szansę z powodu obecnego środowiska.”

nadal istnieją sposoby na zwiększenie oszczędności, np. poprzez pobieranie zaświadczeń o lokacie.,

„jedna przetestowana strategia, taka jak budowanie drabiny CD, ma na celu dystrybucję horyzontów czasowych w celu maksymalizacji zarówno elastyczności, jak i zwrotu w czasie”, mówi Hamrick. „Ponieważ CDs wiążą się ze zobowiązaniem czasowym, powinno to obejmować fundusze, które nie będą natychmiast potrzebne.”

dobrą wiadomością dla oszczędzających jest to, że pieniądze, które trzymasz w banku, są bezpieczne pomimo zmian gospodarczych, które wywołała pandemia., Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferuje do $250,000 ubezpieczenia dla osób, które zdeponują swoje pieniądze w banku. Jeśli bank nie powiedzie się lub w inny sposób nie będzie w stanie zwrócić pieniędzy, FDIC zwróci ci pieniądze do limitu.

dotyczy to kont oszczędnościowych, CDs i kont rynku pieniężnego.

Jeśli trzymasz pieniądze w funduszu rynku pieniężnego w firmie maklerskiej, możesz martwić się, czy fundusze rynku pieniężnego są bezpieczne w recesji. Fundusze rynku pieniężnego, w przeciwieństwie do kont rynku pieniężnego, nie są ubezpieczone FDIC., W bardzo rzadkich przypadkach straciły na wartości, ale jest to bardzo niezwykłe.

Co to jest konto na rynku pieniężnym?

rachunek na rynku pieniężnym, czyli rachunek depozytowy na rynku pieniężnym, jest oprocentowanym produktem oszczędnościowym dostępnym w większości banków i SKOK-ów. Zwykle można wypisać czeki z niego i może dostać kartę debetową.

rachunek rynku pieniężnego jest uważany za rachunek depozytowy zgodnie z Rozporządzeniem Rezerwy Federalnej D, więc liczba transakcji, takich jak przelewy i wypłaty, jest ograniczona do sześciu miesięcznie., Istnieją pewne transakcje, w tym wypłaty z bankomatu lub kasjera bankowego, które nie liczą się jako jedna z sześciu transakcji. Istnieją również wyjątki od limitów. Skontaktuj się ze swoim bankiem, aby dowiedzieć się o jego polisie.

kiedyś płaciło więcej odsetek niż zwykłe konto oszczędnościowe, ale Fed obniżył stopy do zera, a zyski z obu produktów nie różnią się teraz aż tak bardzo. Jeśli znajdziesz MMA z wyższą wydajnością, przygotuj się na utrzymanie wyższej minimalnej równowagi lub trzymaj się innego wymogu, aby uzyskać najwyższą wydajność.

aby znaleźć najlepsze ceny, użyj Bankrate, aby porównać MMAs.,

Co to jest konto oszczędnościowe?

konto oszczędnościowe to najbardziej podstawowy rodzaj konta bankowego przeznaczonego do przechowywania dodatkowych pieniędzy. Kiedy otworzysz konto oszczędnościowe, wpłacisz trochę pieniędzy na konto. Możesz dodawać i wypłacać pieniądze, jak trzeba, ale nie dostaniesz książeczki czekowej, aby uzyskać dostęp do pieniędzy. Zamiast tego będziesz musiał polegać na przelewach online lub dokonywać wypłat osobiście w swoim banku. Niektóre banki pozwolą ci dokonywać wypłat z bankomatów, jeśli masz kartę debetową połączoną z kontem czekowym.,

zazwyczaj banki ograniczają liczbę wypłat z konta oszczędnościowego w każdym okresie rozliczeniowym. Przekroczenie limitu może skutkować opłatą, podkreślając, w jaki sposób konto jest zaprojektowane do długoterminowego przechowywania pieniędzy, a nie częstych transakcji.

w zamian za umożliwienie bankowi przechowywania twoich pieniędzy, bank zapłaci odsetki od salda Twojego konta oszczędnościowego. Za każde wyciągi bank wpłaci odsetki na twoje konto oszczędnościowe, pomagając w wzroście salda.,

niektóre banki mają minimalne wymagania dotyczące salda i pobierają opłaty za swoje konta oszczędnościowe. Miej oko na tego rodzaju opłaty, ponieważ mogą one zmniejszyć wartość twoich oszczędności w czasie.

Co to jest PŁYTA CD?

certyfikat wpłaty To konto, za pomocą którego możesz zaoszczędzić pieniądze przez określony czas.

kiedy otwierasz płytę CD, musisz zdecydować, ile pieniędzy włożyć na konto i jak długo chcesz trzymać pieniądze na koncie. Na przykład możesz otworzyć sześciomiesięczną płytę CD.,

Po otwarciu konta nie możesz wypłacić pieniędzy, dopóki nie upłynie wybrana ilość czasu. Jeśli to zrobisz, zazwyczaj musisz zapłacić opłatę karną. W zamian za tę stratę elastyczności banki zazwyczaj oferują wyższe stopy procentowe na CDs niż na innych rachunkach.

CDs oferują stałe stawki przez cały okres ich obowiązywania. Po zablokowaniu stopy procentowej nie zmieni się, dzięki czemu CDs jest dobre dla oszczędzających, którzy chcą gwarancji, że ich stopa procentowa nie spadnie. Jeśli jednak stopy rynkowe wzrosną, pieniądze zawarte w CD pozostaną na niższym poziomie, co może stanowić ryzyko dla długoterminowych CD.,

czym różni się konto na rynku pieniężnym od konta oszczędnościowego lub CD?

konto na rynku pieniężnym różni się od konta oszczędnościowego lub CD tym, że posiada funkcje konta sprawdzającego. Na przykład zazwyczaj można z niego wypisywać czeki. Możesz również otrzymać kartę debetową.

zazwyczaj konto na rynku pieniężnym płaci mniej niż PŁYTA CD, ponieważ płyta CD wymaga przechowywania gotówki na koncie przez określony czas. Niektóre z najlepszych kont rynku pieniężnego zarabiają do 0,60 APY, według Bankrate, podczas gdy niektóre trzyletnie CDs płacą ponad 1 procent., Konta na rynku pieniężnym o wyższych dochodach zazwyczaj wymagają utrzymania wyższego salda.

konto na rynku pieniężnym a konto oszczędnościowe

konta na rynku pieniężnym i konta oszczędnościowe są bardziej podobne niż konta na rynku pieniężnym i konta CDs. Podstawowe różnice między nimi to ich elastyczność i struktura opłat.

konta oszczędnościowe są stosunkowo elastyczne, ale zazwyczaj nie są dostarczane z książkami czekowymi i kartami debetowymi, takimi jak konta na rynku pieniężnym. Konta na rynku pieniężnym są wyraźnie zaprojektowane, aby dać posiadaczom kont łatwy sposób wydawania pieniędzy na koncie., Konta oszczędnościowe nie są tak elastyczne i trzeba podjąć kilka dodatkowych kroków, aby wydać pieniądze, które masz na koncie.

inną różnicą jest to, że konta oszczędnościowe są na ogół znacznie łatwiejsze i tańsze do otwarcia. Wiele kont oszczędnościowych nie ma lub ma niskie Minimalne salda i opłaty, które wahają się od łatwych do uniknięcia do nieistniejących. Wiele kont rynku pieniężnego ma znacznie wyższe minimalne wymagania dotyczące salda i miesięcznych opłat. To sprawia, że są bardziej popularne wśród osób, które mają większe salda i chcą elastyczności przy dokonywaniu dużych zakupów.,

plusy i minusy kont rynku pieniężnego, kont oszczędnościowych i CDs

aby porównać te produkty, ważne jest zrozumienie ich zalet i wad. Oto, co musisz wiedzieć.

konta na rynku pieniężnym

ogólnie rzecz biorąc, konta na rynku pieniężnym płacą wyższą APY niż zwykłe konta oszczędnościowe. Sprawdź, jak Twoja instytucja finansowa łączy odsetki. Prawdopodobnie zobaczysz codzienne compounding, z odsetkami wypłacanymi co miesiąc. Dodatkowo sprawdź, czy apy są warstwowe., Często będziesz miał niższy APY, dopóki nie osiągniesz pewnej równowagi, a następnie apy wzrośnie. Na przykład saldo 100 000 USD lub więcej może zapewnić wyższą stopę procentową niż konto o wartości mniejszej niż 10 000 USD.

zalety

• wyższe oprocentowanie: w porównaniu z kontami sprawdzającymi oprocentowanie i wieloma przeciętnymi kontami oszczędnościowymi, generalnie można oczekiwać wyższego oprocentowania.
• dostępne środki: konto na rynku pieniężnym może mieć uprawnienia do wypisywania czeków, może nawet kartę debetową i możliwość dokonywania przelewów elektronicznych.,
• bezpieczne miejsce dla Twoich pieniędzy: Twoje konto jest chronione w federalnie ubezpieczonym banku lub Unii Kredytowej.

wady

• ograniczone wypłaty: w przeciwieństwie do konta czekowego, które nie ogranicza żadnych rodzajów transakcji, konta na rynku pieniężnym mają ograniczenia. Nie możesz wypisywać nieograniczonych czeków ani dokonywać nieograniczonych przelewów elektronicznych.
• minimum konta: często wymagane jest posiadanie wyższego minimum konta niż w przypadku konta oszczędnościowego lub nawet płyty CD.,
• Opłaty miesięczne: jeśli nie spełnisz minimum konta, istnieje duża szansa, że zostaniesz obciążony opłatą miesięczną.

konta oszczędnościowe

konta oszczędnościowe bez minimalnego wymogu salda płacą obecnie w okolicach 0,60 proc. Niektóre konta oszczędnościowe mają minimalne wymagania dotyczące salda, ale zazwyczaj są niższe niż konto na rynku pieniężnym. Podobnie jak konto na rynku pieniężnym, wypłaty są ograniczone.

zalety

• bezpieczne miejsce dla Twoich pieniędzy: konta oszczędnościowe są zazwyczaj ubezpieczone i bardzo płynne.,
• niskie opłaty i Minimum: możliwe jest znalezienie wysokodochodowych kont oszczędnościowych, które nie pobierają żadnych minimalnych lub miesięcznych opłat.
• dostęp do bankomatów: zwykle można uzyskać dostęp do konta oszczędnościowego za pośrednictwem bankomatów, dzięki czemu wygodnie jest uzyskać pieniądze, gdy ich potrzebujesz.

• znacznie niższe oprocentowanie: Twoje APY na koncie oszczędnościowym będzie prawdopodobnie niższe niż to, co zarobisz na CD.
• limity wypłat: liczba wypłat, które możesz wykonać w miesiącu, jest ograniczona.,

certyfikaty depozytowe (CDs)

CD jest najbardziej restrykcyjnym z tych kont oszczędnościowych. Zazwyczaj musisz zobowiązać się do minimalnej kwoty pieniędzy, aby otworzyć certyfikat depozytu, a pieniądze są blokowane na pewien okres czasu, w zależności od wybranego terminu. Terminy CD mogą wynosić od kilku miesięcy do pięciu lat.

Porównaj najlepsze ceny na CD na Bankrate.

Jeśli wypłacisz pieniądze przed „dojrzewaniem” płyty CD, spodziewaj się zapłaty kary. W zależności od rozmiaru płyty CD, możesz zarobić wyższą APY niż w przypadku konta oszczędnościowego lub konta na rynku pieniężnym.,

zalety

• wyższa stopa procentowa: nie tylko stopa procentowa na CD jest często wyższa niż w przypadku innych kont oszczędnościowych, ale jest stała i nie zmienia się w danym okresie, jak widać w przypadku kont pieniężnych i kont oszczędnościowych.
• brak opłat: dopóki nie wypłacisz pieniędzy wcześniej, nie zostaniesz obciążony żadnymi opłatami.
• wybór długości okresu: możesz wybrać, jak długo chcesz utrzymać swoje oszczędności związane, aby można było zarobić odsetki. Banki zwykle mają wiele możliwości wyboru terminów CD.,

wady

• niska płynność i dostęp: nie możesz wypłacić pieniędzy z płyty CD w bankomacie lub wypisując czeki. Pieniądze nie są dostępne, chyba że dokonasz wczesnej wypłaty.
• kary: wyciągnięcie pieniędzy przed upływem terminu CD wiąże się z karą. Niektóre płyty CD pozwalają wypłacić część pieniędzy bez kary, ale zazwyczaj pochodzą z niższymi apy i innych ograniczeń.

Porównanie funkcji konta

oto pomocne Porównanie funkcji konta., Możesz zobaczyć różnice między różnymi typami kont, które możesz zobaczyć w banku lub Unii Kredytowej.,td>Yes

Yes Yes Yes Check-writing Yes No Yes No Debit card Yes Yes Yes No Liquidity Yes Yes Yes No Limited transactions No Yes Yes Yes Relative APY Low Low Low High

Who should get a money market, savings account or CD?,

decyzja, jaki rodzaj konta otworzyć, zależy od twoich celów i sytuacji finansowej. Jeśli nie masz dużo pieniędzy na początek, konto oszczędnościowe ma sens, ponieważ można znaleźć konta, które nie wymagają minimum.

Jeśli chcesz zarobić wyższą APY i możesz spełnić wyższe minimum konta, konto na rynku pieniężnym jest dobrym wyborem. To również dobry wybór dla osób, które potrzebują łatwego dostępu do swoich pieniędzy.

Jeśli wiesz, że przez jakiś czas nie będziesz potrzebował pieniędzy, a chcesz zarobić jeszcze wyższy APY, PŁYTA CD działa dobrze., Jednakże, należy zobowiązać tylko ilość pieniędzy, które wiesz, że nie będzie potrzebne, dopóki okres CD kończy się.

Jak korzystać z rynku pieniężnego, oszczędności i CDs, aby oszczędzać dla swoich celów

każde z tych kont może pomóc ci oszczędzać dla różnych typów celów. Możesz używać tych kont razem, aby dążyć do swoich celów i zmaksymalizować swoje zarobki.

• cele krótkoterminowe. Konto oszczędnościowe jest dobrym rozwiązaniem dla planów krótkoterminowych, takich jak wakacje. Nie zarobisz dużo odsetek, ale jeśli wkrótce będziesz potrzebował pieniędzy, to nie będzie to miało większego znaczenia.
• bramki na średnim dystansie., Rachunek rynku pieniężnego może być dobrze dostosowany do celów średnioterminowych, ponieważ wymaga wyższego minimalnego salda i zapewnia wyższy zysk. Ponadto jest na tyle płynny, że jeśli chcesz wykorzystać swoje środki wcześniej niż planowałeś, nie ma żadnych kar do zapłacenia.
• cele długoterminowe. Płyty CD mają sens, jeśli oszczędzasz na cel, który jest kilka lat wolny, takich jak zakup domu, zwłaszcza jeśli masz dużą sumę pieniędzy, że można sobie pozwolić nie dotykać przez długi czas. Dodatkowo, CDs mają stałą stawkę, więc nie musisz się martwić o wahania stóp.,

ryzyko korzystania z kont rynku pieniężnego, kont oszczędnościowych i CDs

chociaż Twoje pieniądze są chronione przed upadkami banków przez ubezpieczenie FDIC i przed upadkami unii kredytowych przez ubezpieczenie NCUA, należy pamiętać o innych ryzykach, biorąc pod uwagę te produkty oszczędnościowe:

• inflacja. Największym ryzykiem jest inflacja. Wraz ze wzrostem cen konsumpcyjnych zysk może nie nadążyć za inflacją. Chociaż nie stracisz swojego zleceniodawcy, z czasem możesz zobaczyć erozję swojej siły nabywczej.
• wahania kursów., Niektóre rachunki są bardziej wrażliwe na otoczenie makroekonomiczne. Zyski z oszczędności, rachunków rynku pieniężnego i CDs są oparte na decyzjach stopy procentowej Rezerwy Federalnej. Kiedy stopy spadają, tak samo jak twoja wydajność.

dzięki CD masz pewną ochronę przed zmiennością stóp, ponieważ blokujesz kurs dla długości okresu CD. Ale jeśli PŁYTA CD dojrzewa w środowisku o niskiej szybkości i odnowisz ją, utknąłeś z niższą wydajnością niż wcześniej.

,

jak wybrać odpowiednie konto dla siebie

ostatecznie wybór odpowiedniego konta, aby zwiększyć swoje oszczędności, zależy od twojej sytuacji oraz potrzeb gotówkowych i dochodowych. Spójrz na to, na czym stoisz. W wielu przypadkach warto zacząć od konta oszczędnościowego. Możesz uniknąć minimalizacji salda i opłat i budować swoje saldo.

z czasem możesz dodać płytę CD lub dwie. Kiedy Twoje konto oszczędnościowe i / lub na rynku pieniężnym rośnie na tyle, że zarabianie tak niskiej rentowności nie służy Ci już, nadszedł czas, aby się rozgałęzić.,

w końcu chodzi o to, co chcesz osiągnąć za pomocą swoich pieniędzy i jak korzystać z tych kont w połączeniu, aby pomóc ci osiągnąć swoje cele.

„możliwe, że ta era niskich stóp będzie się utrzymywać”, zauważa Hamrick, „ale to nie zmienia faktu, że zawsze powinniśmy szukać najlepszych stóp na produktach, które badamy, takich jak podstawowe konto oszczędnościowe, konto na rynku pieniężnym, oszczędnościowe o wysokiej rentowności lub certyfikat depozytowy.

„chodzi o maksymalizację możliwości teraźniejszości, abyśmy mieli lepszą przyszłość finansową. To w rzeczywistości jest ponadczasowe.,”