Krok 2: zbadaj swój dług i dochody

przyjrzyj się dokładnie, co dokładnie jesteś winien. Poproś firmę o przedstawienie rachunku-mówi Rheingold., „Ile z tego są opłaty za śmieci? Ile dmuchnąłem, w przeciwieństwie do opóźnionych opłat, opłat za przekroczenie limitu itp.?”mówi. Kiedy to oddzielisz, „będziesz w szoku”, mówi.

zbadaj swoje dochody i inne stałe wydatki i realistycznie określ, ile możesz zapłacić. „Wiedz, na co cię stać” – mówi McElvaney. „Nie przesadzaj. Zanim zapłacisz rachunki za kartę kredytową, powinieneś zjeść i spłacić kredyt hipoteczny.”

nie zapomnij zbudować w jakimś pomieszczeniu., Ludzie, którzy tworzą budżety, często sprawiają, że są zbyt ciasne, bez miejsca na wydatki, które pojawiają się rzadziej niż tygodniowo lub miesięcznie. „Masz maturzystę w liceum i musisz wypożyczyć czapkę i suknię, zapłacić za zdjęcia i pierścionek seniora” – mówi Cunningham. „Wiedziałeś w jednym zakątku swojego umysłu, że to nadchodzi. Musisz mieć obszar awaryjny w budżecie na te wydatki.”

Zobacz podobne: CFPB zapewnia windykację przykładowe listy

Krok 3: zacznij dzwonić

teraz, gdy wiesz, ile możesz zapłacić, nadszedł czas, aby poprosić o pomoc., Bądź gotowy: prawdopodobnie będzie to maraton, a nie sprint. Spodziewaj się, że wykonasz wiele telefonów i porozmawiasz z szeregiem ludzi, którzy mogą się ze sobą sprzeczać. Pamiętaj też, że po pierwszym kontakcie firma obsługująca kartę może (i prawdopodobnie) zamrozić Twój limit kredytowy.

chociaż możesz usłyszeć, że wierzyciele nie będą z Tobą współpracować, dopóki nie będziesz już zalegał z płatnościami, odpowiedzialną rzeczą do zrobienia jest zwrócenie się o pomoc, gdy tylko zdasz sobie sprawę — że jesteś w kryzysie finansowym – czy to krótkoterminowym, czy długoterminowym, mówi Cunningham., Jeśli jest to problem krótkoterminowy, taki jak tymczasowy kryzys Medyczny, spróbuj zadzwonić do wierzyciela samodzielnie, wyjaśnić swoją sytuację i poprosić o wyrozumiałość. Jeśli jest to długoterminowy problem, taki jak rozwód lub śmierć głównego żywiciela rodziny, to prawdopodobnie potrzebujesz pomocy w zarządzaniu długiem lub rozliczeniu długu od ekspertów, mówi.

jeśli sam dzwonisz do wierzycieli, przygotuj się na wielokrotne dzwonienie. „Nie jest łatwo znaleźć odpowiednią osobę, która sama załatwi wszystkie problemy” – mówi Rheingold.,

przedstawiciele obsługi klienta, którzy odbierają telefon, prawdopodobnie nie będą mieli uprawnień do przyznania tego, czego potrzebujesz, nawet jeśli nie przyznają się do tego. Podaj, że potrzebujesz działu, który zajmuje się ustaleniami ugody lub ustaleniami treningu. Każda karta i bank są skonfigurowane inaczej, z różnymi zasadami, nazwami działów i specjalnymi programami. Niektóre nazwy działów do wypróbowania: program pomocy wewnętrznej, program treningu lub ograniczanie strat.
„poproś o doradcę kredytowego” – mówi McElvaney. „Ktoś z upoważnieniem do zawarcia tej umowy.,”

Po uruchomieniu tej osoby uzyskaj jej imię i nazwisko, numer identyfikacyjny (jeśli taki istnieje) oraz numer telefonu z rozszerzeniem. Więc wyjaśnij, czego potrzebujesz. Po zakończeniu połączenia zanotuj krótkie podsumowanie rozmowy z datą i godziną. Zachowaj to wszystko w notatniku z wszelką korespondencją otrzymaną od firmy.

Powiedz im: „wiesz, że chcę ci zapłacić. Co możemy zrobić?””

być może będziesz musiał kontynuować tę kampanię telefoniczną przez kilka miesięcy. Jeśli brakuje płatności, to uszkodzi twój kredyt., W przypadku wielu banków kart niespłacony dług zazwyczaj przenosi się do działu delikwencji firmy po 90 dniach, mówi Cunningham.

Brak umowy po pół roku? W tym momencie firma często usuwa niezapłacone długi ze swoich ksiąg i sprzedaje je za centy od dolara — mówi Cunningham. Ale to Ci nie pomoże. Podmiot, który wykupił dług, może nadal próbować pobrać od Ciebie płatność, dopóki nie skończy się statua ograniczeń (która różni się w zależności od stanu). Co więcej, doładowanie jest poważniejszym ding do oceny kredytowej niż Dokonywanie częściowej płatności, mówi.,

Zobacz powiązane: 14 kluczowych czynników rozważając upadłość

Bądź gotowy na targowanie się

z każdym rodzajem umowy, nie bój się targować. „Chcę, aby konsument powiedział głośno i wyraźnie, że musi negocjować”, mówi Cunningham. „Nie przyjmuj pierwszej oferty. Nie robisz tego, kiedy kupujesz samochód. Nie robi się tego kupując dom. Dlaczego to robisz tutaj?”
Podsumuj sytuację. Wyjaśnij, że twój obraz finansowy się zmienił, ale nadal chcesz uszanować swoje zaangażowanie. Albo zapytaj, co może zaoferować inkasent lub wierzyciel, albo zaproponuj swój własny plan., Możesz usłyszeć tak, nie lub zostać skierowany do innego działu.

śmiesz wspominać o bankructwie? Tak, mówi Rheingold. „Jeśli to jest coś, co rozważasz, to jest coś, co powinieneś im powiedzieć.”

twój cel, jeśli chodzi o twój kredyt: że wszelkie płatności treningowe, które dokonasz, będą zgłaszane jako aktualne, kompletne i terminowe.

Ta część negocjacji może czasem być naprawdę frustrująca. „Wielu wierzycieli odmawia rozwiązania tej kwestii” – mówi McElvaney. „Zrobią to, co chcą.”

pobierz to na piśmie

nareszcie: zawarłeś umowę., Ale jeszcze nie skończyłeś. Banki łączą się, ludzie zmieniają pracę, a przedstawiciel, który zauważył Twoje konto lub złożył obietnice przez telefon, może już dawno zniknąć, gdy dowiesz się, że Twoje zadowolone konto zostało sprzedane stronie trzeciej lub nieprawidłowo zgłoszone do biur kredytowych.

Twoja ochrona: umowa, która stawia wszystko na piśmie, mówi Cunningham. Obejmuje to fakt, że konto zostało (lub zostanie) zapłacone i kiedy, kwotę, która zostanie zgłoszona do podatków i co bank lub firma obsługująca karty powie biurom kredytowym.,

„najgorsze, co ludzie mogą zrobić, to zbyt długo czekać na pomoc” – mówi Cunningham. „Mamy dobre intencje i myślimy, że nasz statek przybędzie. Kiedy statek się nie zmaterializuje, wykopaliśmy dziurę finansową, z której nie możemy się wydostać.”

aktualizacja: 11 kwietnia 2018