Oprocentowanie stałe a zmienne: Jaka jest różnica?
pożyczka o stałym oprocentowaniu ma taką samą stopę procentową przez cały okres kredytowania, podczas gdy pożyczki o zmiennym oprocentowaniu mają stopę procentową, która zmienia się w czasie. Kredytobiorcy, którzy preferują przewidywalne płatności, zazwyczaj preferują kredyty o stałym oprocentowaniu, które nie ulegną zmianie w kosztach. Cena kredytu o zmiennej stopie procentowej będzie z czasem rosła lub spadała, więc kredytobiorcy, którzy wierzą, że stopy procentowe spadną, zazwyczaj wybierają kredyty o zmiennej stopie procentowej., Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki o zmiennym oprocentowaniu mają niższe stopy procentowe i mogą być wykorzystywane do niedrogiego finansowania krótkoterminowego.
- co to jest kredyt o stałym oprocentowaniu?
- co to jest pożyczka o zmiennym oprocentowaniu?
- Jak działają stawki zmienne?
- czym są limity stóp procentowych?
- czy należy wybrać kredyt o stałym lub zmiennym oprocentowaniu?
- kredyty studenckie
- kredyty hipoteczne
- pożyczki osobiste
pożyczki o stałym oprocentowaniu wyjaśnione
W przypadku pożyczek o stałym oprocentowaniu stopy procentowe pozostają takie same przez cały okres kredytowania., Oznacza to, że koszt pożyczenia pieniędzy pozostaje stały przez cały okres kredytowania i nie zmieni się wraz z wahaniami na rynku. W przypadku kredytu ratalnego, takiego jak kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy lub pożyczka osobista, stała stawka pozwala pożyczkobiorcy na standaryzację płatności miesięcznych.
jednym z najpopularniejszych kredytów o stałym oprocentowaniu jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na 30 lat. Wielu właścicieli domów wybrać opcję stałej stawki, ponieważ pozwala im planować i budżet na ich płatności., Jest to szczególnie przydatne dla konsumentów, którzy mają stabilne, ale napięte finanse, ponieważ chroni je przed możliwością wzrostu stóp procentowych, które w przeciwnym razie mogłyby zwiększyć koszt kredytu.
na wynos
- kredyty o stałym oprocentowaniu mają stopy procentowe, które pozostają takie same przez cały okres kredytowania
- konsumenci, którzy cenią przewidywalność, preferują kredyty o stałym oprocentowaniu
kredyty o zmiennym oprocentowaniu
kredyt o zmiennym oprocentowaniu ma oprocentowanie, które dostosowuje się w czasie w odpowiedzi na zmiany na rynku., Wiele kredytów konsumpcyjnych o stałym oprocentowaniu jest również dostępnych ze zmiennym oprocentowaniem, takich jak prywatne kredyty studenckie, kredyty hipoteczne i pożyczki osobiste. Kredyty samochodowe są zwykle dostępne tylko ze stałym oprocentowaniem, chociaż wyspecjalizowani pożyczkodawcy i banki spoza USA czasami oferują opcję zmiennej stopy procentowej. Jednym z najpopularniejszych kredytów w tej kategorii jest kredyt hipoteczny o oprocentowaniu 5/1, który ma stałą stawkę na 5 lat, a następnie dostosowuje się co roku.,
ogólnie rzecz biorąc, pożyczki o zmiennym oprocentowaniu mają zazwyczaj niższe stopy procentowe niż wersje stałe, po części dlatego, że są bardziej ryzykownym wyborem dla konsumentów. Rosnące stopy procentowe mogą znacznie zwiększyć koszty kredytu, a konsumenci, którzy wybierają kredyty o zmiennym oprocentowaniu, powinni być świadomi możliwości podwyższonych kosztów kredytu. Jednak dla konsumentów, którzy mogą sobie pozwolić na podjęcie ryzyka lub którzy planują szybko spłacić swój kredyt, pożyczki o zmiennym oprocentowaniu są dobrym rozwiązaniem.,
Jak działają pożyczki o zmiennej stopie procentowej
większość kredytów konsumenckich o zmiennej stopie procentowej jest powiązana z jedną z dwóch stóp referencyjnych, London Interbank Offered Rate, znany jako LIBOR, lub Prime Rate. Najprościej mówiąc, te dwa wskaźniki służą instytucjom finansowym jako łatwy sposób na określenie ceny pieniądza. Kredytodawcy wykorzystują LIBOR i Prime Rate jako linie bazowe dla pożyczek o zmiennej stopie procentowej, dodając marżę do stopy referencyjnej w celu obliczenia stopy otrzymanej przez konsumenta.,
podobnie jak w przypadku innych form zadłużenia, marża i oprocentowanie, które kredytobiorca otrzymuje od pożyczki o zmiennej stopie procentowej, są w dużym stopniu zależne od scoringu kredytowego, pożyczkodawcy i produktu kredytowego. Na przykład firmy obsługujące karty kredytowe zwykle stosują Prime Rate wymienione w Wall Street Journal na koniec każdego miesiąca, aby określić stopy procentowe, które konsument otrzymuje w następnym miesiącu. Przy stopie Prime wynoszącej 4,25% i marży dodanej od 7% do 20%, konsument z dobrym kredytem może mieć marżę dodaną w wysokości 10% – otrzymując stopę procentową w wysokości 14,25%., Marże są zazwyczaj wyższe w przypadku bardziej ryzykownych kredytów, kredytobiorców o mniejszej zdolności kredytowej i kredytów krótkoterminowych.
pułapy stóp procentowych
ze względu na ryzyko wzrostu stóp referencyjnych do bardzo wysokich poziomów, większość stóp zmiennych ma pułapy, które mogą pomóc chronić kredytobiorców. Jednak same limity są często ustalane na wysokim poziomie i nie mogą chronić się przed nieprzewidywalnymi rynkami. Z tego powodu pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą najlepiej zagwarantować długoterminową przystępność w warunkach niskich stóp procentowych., Zastanów się, jak najniższa dostępna stała stopa oprocentowania 7-letniej pożyczki osobistej od pożyczkodawcy internetowego SoFi wynosi 7,95%, podczas gdy pułap stopy procentowej jest ustalony na 14,95%—prawie dwa razy więcej niż stała wersja.
dla większości kredytów hipotecznych o regulowanej stopie procentowej struktura pułapu stóp procentowych jest podzielona na trzy oddzielne limity, gdzie początkowy limit określa maksymalną kwotę, którą stopa może początkowo zmienić; okresowy limit określa kwotę, którą stopa może zmienić w każdym okresie dostosowawczym; a limit dożywotni określa, jak wysoka może być stopa.
Oceń konstrukcję nasadki na ramieniu 5/1 z początkową 3.,75% stopa procentowa
- początkowy pułap 1,5%: stopa może wzrosnąć do 5,25% lub do 2,25% w pierwszym okresie korekty
- Okresowy pułap 2%: jeśli stopa wzrosła do 5,25% w pierwszym okresie, stopa może wzrosnąć do 7,25% lub do 3,25% w drugim okresie—w kolejnych okresach stopa może dostosować się nawet o 2% z 5,25%. wskaźnik poprzedniego okresu
- dożywotni pułap 10%: wskaźnik może wzrosnąć tylko do 13.,75%
wybór pomiędzy kredytem o stałym i zmiennym oprocentowaniu
przed zaciągnięciem kredytu należy wziąć pod uwagę swoją osobistą sytuację finansową i specyfikę każdej pożyczki. Analiza tych czynników może pomóc w podjęciu decyzji o wyborze opcji stałej lub zmiennej stopy procentowej. Należy również pamiętać, że stopa procentowa jest tylko jedną z części całkowitego kosztu kredytu. Inne czynniki, takie jak długość okresu, opłaty pożyczkodawcy i koszty obsługi również przyczynią się do ogólnego kosztu.,
kredyty studenckie
jeśli kwalifikują się do pożyczki rządowej, wybór opcji Federalnej stałej stopy procentowej jest najlepszy dla tych, którzy mają małą historię kredytową lub zły wynik kredytowy. Wszystkie stawki federalne są z góry określone przez rząd i, w przeciwieństwie do innych pożyczek, nie są one dostosowywane w oparciu o osobistą sytuację finansową każdego kredytobiorcy. W przeciwieństwie do tego, pożyczka o zmiennej stopie procentowej może pomóc w zapewnieniu niższej stopy dla kredytobiorców studenckich z dobrym kredytem lub dla tych, którzy chcą refinansować.
ogólnie rzecz biorąc, większość kredytobiorców studenckich finansuje swoją edukację z pożyczek federalnych, które pochodzą tylko ze stałymi stawkami., Jednak pożyczki o zmiennym oprocentowaniu są dostępne dla tych, którzy wybierają między kredytami prywatnymi i federalnymi lub którzy rozważają refinansowanie.
kredyty hipoteczne
Jednak potencjalny homebuyer, który chce sprzedać swój dom lub refinansować swój kredyt hipoteczny po kilku latach, może skorzystać z hipoteki o regulowanym oprocentowaniu—ponieważ niższe stawki czynią je bardziej przystępnymi w krótkim okresie.,
w tym przypadku najważniejsze jest określenie czasu, przez jaki planujesz mieć kredyt hipoteczny. Gdy stawka zacznie się dostosowywać na ramieniu, prawdopodobnie przekroczy stawkę, którą będziesz mógł zablokować ze stałą wersją. A przy takim długoterminowym zobowiązaniu dłużnym różnica 0,25% lub 0,50% stopy procentowej może oznaczać dziesiątki tysięcy dolarów w ciągu 30 lat.
Personal Loans
jak wspomniano powyżej, stałe stopy osobiste pożyczki są zazwyczaj dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy preferują przewidywalne płatności w dłuższej perspektywie., Pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą również pomóc w zapewnieniu niedrogiej długoterminowej płatności na kredyt 7 lub 10 lat. Z drugiej strony pożyczki o zmiennej stopie procentowej mogą być niedrogim sposobem na szybkie spłacenie długu lub zapewnienie niższej płatności w przyszłości, jeśli stopy spadną.
podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych i prywatnych pożyczek studenckich, ważne jest, aby pamiętać, że czynniki takie jak ocena kredytowa i stosunek zadłużenia do dochodu są najbardziej prawdopodobne, aby określić stopę procentową, którą otrzymujesz. Aby otrzymać najniższą stopę procentową, należy monitorować swoje finanse, zachować niski wskaźnik zadłużenia do dochodów i dążyć do budowania Scoring kredytowy FICO.
