brak kosztów zamknięcia

kredytobiorcy z tego typu refinansowaniem zazwyczaj płacą niewiele, jeśli jakiekolwiek opłaty z góry, aby uzyskać nowy kredyt hipoteczny. Ten rodzaj refinansowania może być korzystny pod warunkiem, że dominująca stopa rynkowa jest niższa od istniejącej stopy pożyczkobiorcy według wzoru określonego przez pożyczkodawcę oferującego pożyczkę., Opłata za wycenę nie może być zapłacona przez pożyczkodawcę lub brokera, więc zawsze pojawi się to w całkowitych opłatach rozliczeniowych na dole twojego GFE.

może to być doskonały wybór na malejącym rynku lub jeśli nie jesteś pewien, czy utrzymasz kredyt wystarczająco długo, aby odzyskać koszty zamknięcia przed refinansowaniem lub spłatą. Na przykład planujesz sprzedaż domu w ciągu trzech lat, ale odzyskanie kosztów zamknięcia zajmie pięć lat., Może to uniemożliwić rozważenie refinansowania, jednak jeśli weźmiesz opcję zerowego kosztu zamknięcia, możesz obniżyć stopę procentową bez ryzyka utraty pieniędzy.

w tym przypadku broker otrzymuje kredyt lub tak zwany yield spread premium (YSP). Premie spreadu dochodowego to środki pieniężne, które firma hipoteczna otrzymuje za pożyczkę. Broker zapewnia klientowi i dokumentację potrzebną do przetworzenia pożyczki, a pożyczkodawca płaci im za świadczenie tej usługi zamiast płacenia jednemu z własnych urzędników pożyczkowych., Ponieważ dom maklerski może mieć więcej niż jednego urzędnika pożyczkowego, który pochodzi z pożyczek, może czasami otrzymać dodatkowe YSP za wniesienie kwoty wolumenu pożyczek. Zwykle opiera się to na finansowaniu ponad 1 mln kredytów miesięcznie. Może to znacznie przynieść korzyści kredytobiorcy, zwłaszcza od 1 kwietnia 2011 roku. Nowe przepisy zostały wdrożone przez rząd federalny nakazujący, aby wszyscy brokerzy ustalali ceny z pożyczkodawcami, z którymi prowadzą interesy., Brokerzy mogą otrzymać tak dużo YSP, że mogą zapewnić Ci niższą stawkę niż w przypadku, gdy udałeś się bezpośrednio do pożyczkodawcy i mogą zapłacić za wszystkie koszty zamknięcia, w przeciwieństwie do pożyczkodawcy, który zmusi cię do płacenia za wszystkie opłaty stron trzecich na własną rękę. Kończysz z niższą stawką i niższymi opłatami. Ponieważ w 2011 roku weszła w życie nowa ustawa RESPA z kwietnia, brokerzy nie mogą już decydować, ile chcą zarobić na pożyczce. Zamiast tego podpisują w kwietniu umowę stwierdzającą, że zatrzymają tylko pewien procent YSP, a reszta pójdzie na koszt kredytobiorcy.,

True no Closing Cost kredyty hipoteczne zazwyczaj nie są najlepszymi opcjami dla osób, które wiedzą, że będą utrzymywać ten kredyt przez cały okres trwania okresu lub przynajmniej wystarczająco dużo czasu, aby odzyskać koszty zamknięcia. Kiedy pożyczkobiorca płaci z kieszeni za koszty zamknięcia, jest bardziej narażony na utratę zainwestowanych pieniędzy. W większości przypadków kredytobiorca nie jest w stanie negocjować opłat za wycenę lub depozyt., Czasami, owijając koszty zamknięcia w pożyczkę, można łatwo określić, czy ma sens iść z niższą stawką z kosztem zamknięcia, czy z nieco wyższą stawką za darmo. W niektórych przypadkach twoja płatność będzie taka sama, w takim przypadku chcesz wybrać wyższą stawkę bez opłat. Jeśli płatność za 4,5% z $2,500 w opłatach rozliczeniowych jest taka sama dla 4,625% za darmo, to zapłacisz tę samą kwotę pieniędzy przez cały okres kredytowania, jednak jeśli wybierzesz pożyczkę z kosztami zamknięcia i refinansowania przed końcem okresu zmarnowałeś pieniądze na koszt zamknięcia., Twoja kwota kredytu będzie 2,500 mniej na 4.625%, a twoja płatność jest taka sama.

nie wymaga Wyceny

administracja Obamy autoryzowała kilka programów refinansowych mających na celu pomoc właścicielom domów w korzystaniu z historycznie niskich stóp procentowych. Większość z tych programów nie wymaga wyceny i obejmują wszystkie rodzaje kredytów. Programy oferowane w 2013 r. obejmują:

1. FHA Streamline Refinance: największą grupą, która korzysta z tego programu refinansowania, będą ci, którzy mają pożyczkę FHA, która została zatwierdzona przed 31 maja 2009 r., Dla tych, którzy spełniają tę datę, stawki PMI FHA są bardzo bardzo niskie. Ten usprawniony program refinansowania bez wyceny jest również dostępny dla kredytobiorców, którzy nie mieszkają już w nieruchomości (jako ich główne miejsce zamieszkania)/ właścicielem domu jako nieruchomości inwestycyjnej.
2. VA Loan Refinance: the Veteran ' s Administration offers Interest rate Reduction Refinances IRRR for Veteran Home Owners, who simply want to reduce their interest rate, without no appraisal. Pożyczki te są również dostępne dla kwalifikujących się weteranów, którzy nie mieszkają już w nieruchomości jako ich główne miejsce zamieszkania.,
3. HARP Refinance: kiedy w 2009 roku uruchomiono program refinansowania domu (HARP), starało się pomóc właścicielom domów z podwodnymi hipotekami refinansować swoje kredyty w niższych miesięcznych rat i /lub stóp procentowych. Niestety, pierwsza wersja programu nie pomogła tak wielu właścicielom domów z podwodnymi hipotekami, jak oczekiwano, co doprowadziło do wydania nowej i ulepszonej wersji HARP, nazwanej HARP 2, aby poradzić sobie z komplikacjami. HARP 2 nie ogranicza już wartości pożyczki do 125% i pozwala na akceptowalną pożyczkę do wartości, obejmując tym samym podwodne domy.,
4. kredyty mieszkaniowe USDA: nie jest wymagana wycena-obecne miejsce zamieszkania musi znajdować się w „strefie odcisków palców” USDA i być obecnie ubezpieczone w ramach programu USDA. Tak więc refinansowanie z konwencjonalnej pożyczki lub pożyczki FHA dla USDA nie będzie działać w ramach tego programu. Nie wymaga raportu kredytowego – aktualny kredyt hipoteczny musi być aktualny, a wszystkie poprzednie 12 miesięcy spłaty kredytu hipotecznego muszą być wykonane na czas. To wszystko. Sprawdzamy tylko, czy dokonałeś płatności na czas., Wymagana weryfikacja zatrudnienia – będziemy musieli sprawdzić, czy jesteś zatrudniony, i wyciągnąć wystarczająco dużo pieniędzy, aby spełnić wytyczne ubezpieczeniowe … co oznacza, że musimy udowodnić, że masz wystarczająco dużo dochodów, aby dokonać płatności domu. Nie możesz wziąć gotówki – wszystko, co możesz zrobić, to sfinansować obecne saldo kredytu i nową opłatę gwarancyjną (USDA PMI), która wynosi 1,5%.

Cash-OutEdit

Ten rodzaj refinansowania nie może pomóc obniżyć miesięcznej płatności lub skrócić okresów kredytowania., Może być używany do poprawy domu, karty kredytowe, i inne konsolidacji zadłużenia, jeśli kredytobiorca kwalifikuje się z ich aktualnego kapitału własnego domu; mogą refinansować z kwoty pożyczki większej niż ich aktualnej hipoteki i zachować gotówkę.

w sytuacjach, gdy kredytobiorca ma zarówno pierwszą, jak i drugą hipotekę, powszechne jest konsolidowanie tych kredytów w ramach procesu refinansowania. Jednak nawet jeśli kredytobiorca nie otrzyma żadnej netto „cash out” w ramach transakcji, w niektórych przypadkach kredytodawcy uznają to za transakcję cash-out ze względu na „zasadę 12 miesięcy”., Zasada ta stwierdza, że każdy refinansowanie, które ma miejsce w ciągu 12 miesięcy od drugiej hipoteki (która nie była częścią pierwotnej transakcji zakupu), jest uważane za refinansowanie typu cash-out.