wartość gotówkowa a wartość wykupu: jaka'jest różnica?
jeśli przeczytasz umowę o rentę lub stałe ubezpieczenie na życie, napotkasz warunki branży ubezpieczeniowej, które brzmią podobnie, ale znaczą zupełnie inne rzeczy. Lista ta obejmuje terminy takie jak wartość nominalna, wartość gotówkowa, wartość wykupu gotówkowego, koszt wykupu i wartość rachunku. Różnice między tymi pojęciami są czasami niewielkie, ale mogą mieć duże znaczenie, jeśli trzeba wyciągnąć pieniądze z polisy.,
wartość gotówkowa i wartość wykupu nie są takie same jak wartość nominalna polisy, która jest świadczeniem na wypadek śmierci. Jednak niespłacone pożyczki w stosunku do wartości gotówkowej polisy mogą zmniejszyć całkowitą korzyść z tytułu śmierci.
kluczowe transakcje na wynos
- wartość pieniężna lub wartość rachunku jest równa sumie pieniędzy, które buduje się wewnątrz renty lub stałego ubezpieczenia na życie generującego wartość pieniężną.
- w większości przypadków różnica między wartością gotówkową polisy a wartością umorzenia to opłaty związane z wcześniejszym rozwiązaniem umowy.,
- Po pewnym okresie koszty umorzenia nie będą już obowiązywać, a wartość gotówkowa i wartość umorzenia będą takie same.
wartość gotówkowa
wartość gotówkowa lub wartość rachunku jest równa sumie pieniędzy zgromadzonych wewnątrz renty lub stałego ubezpieczenia na życie generującego wartość pieniężną. To pieniądze, które masz na koncie. Twój dostawca ubezpieczeń lub renty przeznacza część pieniędzy, które płacisz za pomocą składek, na inwestycje—takie jak portfel obligacji—a następnie kredytuje Twoją polisę na podstawie wyników tych inwestycji.,
w Stanach Zjednoczonych jest technicznie nielegalne, aby polisa na życie była sprzedawana jako instrument inwestycyjny, ale wielu ubezpieczających wykorzystuje swoje polisy na całe życie, uniwersalne życie lub zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie (VUL), aby zwiększyć uprzywilejowane podatkowo aktywa emerytalne. Term polisy ubezpieczeniowe na życie nie budują wartości pieniężnej.,
wartość wykupu gotówkowego
wartość wykupu gotówkowego
wartość wykupu to rzeczywista suma pieniędzy, jaką ubezpieczający otrzyma, jeśli spróbuje uzyskać dostęp do wartości gotówkowej polisy. Inne nazwy obejmują wartość wykupu lub, w przypadku renty, wartość wykupu renty. Często będzie kara za wcześniejsze wycofanie środków pieniężnych z polisy.,
w większości przypadków różnica między wartością gotówkową polisy a wartością umorzenia to opłaty związane z wcześniejszym rozwiązaniem umowy. Ponieważ twój ubezpieczyciel nie chce, abyś przestał płacić składki lub zażądał wczesnej wypłaty środków, często wiąże się to z różnymi opłatami i kosztami w polisach, aby zniechęcić cię do anulowania polisy.
opłaty za wycofanie zmniejszą wartość wycofania. Koszty te i wartość umorzenia polisy mogą się zmieniać w czasie trwania polisy. Po pewnym czasie koszty umorzenia przestają obowiązywać., W tym momencie wartość gotówkowa i wartość wykupu będą takie same.
proces, w którym uzyskujesz dostęp do swojej wartości wykupu gotówki, różni się w zależności od polityki, którą posiadasz, ale wiele z nich wymaga anulowania tej polityki przed uzyskaniem dostępu do środków. Nawet jeśli tak jest, może być możliwe, aby wziąć pożyczkę na podstawie wartości gotówkowej w polisie.
opłaty za umorzenie zwykle przestają obowiązywać po 10-15 latach w odniesieniu do całej polisy na życie lub powszechnego ubezpieczenia na życie.,
ustawa o zabezpieczeniu i opłatach za rezygnację
przed ustawą o zabezpieczeniu emerytalnym (SECURE) z 2019 r., osoby, które posiadały renty na sponsorowanym przez pracodawcę koncie emerytalnym-takim jak plan 401(k)—miały możliwość płacenia opłat za rezygnację i opłat w przypadku zmiany pracy lub zaprzestania oferowania Rent jako opcji emerytury. Jednak ustawa bezpieczna sprawia, że plany rentowe oferowane w 401 (k) przenośne., Oznacza to, że uczestnicy mogą przenieść swój plan renty do innego planu sponsorowanego przez pracodawcę lub IRA bez likwidacji renty i płacenia opłat za umorzenie.
szczególne względy
Wiele osób wybiera całe produkty ubezpieczeniowe na życie, które zawierają funkcję wartości gotówkowej. Dzięki tej funkcji część każdego miesięcznego depozytu premium trafia na konto gotówkowe utrzymywane w ramach polisy. Ta akumulacja gotówki jest inwestowana w zatwierdzone fundusze i rośnie bez podatku, co jest powodem, dla którego wielu ubezpieczających używa konta gotówkowego jako formy konta emerytalnego., W ten sposób ubezpieczający często płacą więcej niż wymagana Miesięczna składka, aby zbudować wolne od podatku konto gotówkowe.
w 1988 r.Ustawa o dochodach technicznych i innych (Tamra) ustanowiła limity środków pieniężnych przechowywanych na tych rachunkach. Nazywany siedmioletnim testem płac, określa, czy składki zapłacone w ciągu pierwszych siedmiu lat życia polisy wynoszą więcej niż wymagano wpłaty na konto. Jeśli suma ta jest większa, rachunek jest uważany za zmodyfikowaną umowę darowizny (MEC) i staje się przedmiotem o zyski z rachunku pieniężnego opodatkowane jako regularne dochody.,
przykład wartości gotówkowej a wartości wykupu
Załóżmy, że kupujesz całą polisę ubezpieczeniową na życie z zasiłkiem śmierci w wysokości 200 000 USD. Po 10 latach dokonywania spójnych, terminowych płatności, w polisie znajduje się 10 000 USD wartości gotówkowej. Zapoznaj się z umową ubezpieczenia i sprawdź, czy opłata za umorzenie po 10 latach wynosi 35%.
ta opłata oznacza, że jeśli próbowałeś anulować polisę po 10 latach i wypłacić swoją wartość pieniężną, dostawca ubezpieczeń oceni opłatę w wysokości 3500 USD na Twoją wartość pieniężną, pozostawiając Ci wartość wykupu w wysokości 6500 USD.,
