Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle baissé?
Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent., C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des cotes de crédit et des rapports gratuits et nous aide à créer nos autres outils et matériels éducatifs.
la Compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plate-forme (et dans quel ordre). Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos cotes d’approbation et vos estimations d’économies.,
bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d’options que possible.
ce n’est jamais un bon sentiment de voir que vos cotes de crédit ont chuté depuis votre dernière vérification. Mais être en mesure d’identifier rapidement la cause peut vous aider à prendre les bonnes mesures pour les remettre sur la bonne voie.,
Les Cotes de crédit peuvent baisser pour diverses raisons, notamment des paiements tardifs ou manqués, des modifications de votre taux d’utilisation du crédit, une modification de votre combinaison de crédit, la fermeture d’anciens comptes (ce qui peut réduire la durée de vos antécédents de crédit) ou une demande de nouveaux comptes de crédit. Et n’oubliez pas que les inexactitudes des rapports de crédit dues à des erreurs ou à un vol d’identité peuvent également entraîner une baisse.
examinons les neuf principales raisons pour lesquelles vos cotes de crédit pourraient avoir chuté, et comment vous pouvez aborder chacune d’entre elles.
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- paiement tardif ou manqué
- marque péjorative sur vos rapports de crédit
- changement du taux d’utilisation du crédit
- limite de crédit réduite
- Vous avez fermé une carte de crédit
- Vous avez remboursé un prêt
- Vous avez récemment ouvert, ou demandé, plusieurs marges de crédit
- erreur sur VOL
paiement tardif ou manqué
l’historique des paiements est un élément essentiel des cotes de crédit., En fait, FICO® dit que c’est le facteur le plus important dans son modèle de notation, représentant 35% de celui-ci.
Si vous n’aviez que quelques jours de retard sur un paiement, il est peu probable qu’il apparaisse sur vos rapports de crédit. Mais une fois que les paiements ont plus de 30 jours de retard, les émetteurs de cartes les signaleront comme en souffrance aux bureaux de crédit. Si cela vous arrive, vous pouvez vous attendre à ce que vos cotes de crédit prennent un coup. Et si le paiement est signalé comme étant 60 ou 90 jours de retard, vos scores de crédit pourraient tomber encore plus loin.,
garder une trace des paiements peut être difficile, surtout si vous avez plusieurs cartes de crédit et prêts. Si vous craignez que les factures ne se perdent dans la pile de courrier, l’inscription aux paiements automatiques pourrait être une décision intelligente.
marque péjorative sur vos rapports de crédit
les marques péjoratives sur vos rapports de crédit indiquent que vous n’avez pas payé un prêt comme convenu d’une manière ou d’une autre. Voici quelques raisons pour lesquelles votre banque ou émetteur de crédit peut avoir placé un élément dérogatoire sur votre rapport de crédit.,
- retard de paiement
- un compte dans les collections (ou charge-off)
- faillite
- procès
- jugement
- forclusion
- privilège fiscal
Contrairement aux enquêtes de crédit difficiles, les marques dérogatoires ne tombent pas de vos rapports de crédit en deux ans. Au lieu de cela, ils resteront généralement sur vos rapports pendant sept à 10 ans.
cela signifie que vos cotes de crédit pourraient être affectées négativement par une marque dérogatoire pendant près d’une décennie. Mais la bonne nouvelle est que l’effet d’une marque péjorative diminue avec le temps.,
de plus, vous pourriez être en mesure d’obtenir certaines remarques désobligeantes retirées de vos rapports de crédit. Si vous voyez une remarque désobligeante sur un rapport, vérifiez d’abord que c’est légitime. Si ce n’est pas le cas, contactez les bureaux de crédit pour le contester. Si vous êtes membre de Credit Karma, vous pouvez utiliser notre fonction Gratuite direct DisputeTM pour vous aider à contester l’erreur.
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variation du taux d’utilisation du crédit
votre taux d’utilisation du crédit (la quantité de crédit disponible que vous utilisez) est un autre facteur important dans la détermination des cotes de crédit., VantageScore dit qu’il est « extrêmement influent », et FICO® dit qu’il représente 30% de votre score global.
Si vous avez dépensé plus que d’habitude le mois dernier (en raison d’un achat important, de vacances en famille ou d’une autre raison), cela augmentera votre taux d’utilisation du crédit. Dans quelle mesure vos scores vont-ils baisser à cause de cela? L’effet variera en fonction de l’augmentation de votre ratio de crédit utilisé par rapport au crédit disponible. Afin de maintenir vos cotes de crédit stables, Le Bureau de la Protection financière des consommateurs (DPFC) recommande aux consommateurs de maintenir leur taux d’utilisation du crédit en dessous de 30%.,
Imaginez que vous avez une limite de crédit de 10 000$, dont vous n’utilisez généralement que 1 500 $(taux d’utilisation du Crédit de 15%). Si vos dépenses d’un mois augmentent à 2 2,500, votre taux d’utilisation sera toujours solide dans l’ensemble à 25%. Mais si vos dépenses augmentaient soudainement à 5 000 $(taux d’utilisation du Crédit de 50%), vos scores pourraient commencer à baisser.
limite de crédit réduite
pourquoi une limite de crédit inférieure peut-elle faire baisser vos cotes de crédit? Parce que votre taux d’utilisation du crédit augmentera même si vos dépenses restent exactement les mêmes.
prenons l’exemple suivant., Vous dépensez généralement 1 500 $de votre limite de crédit de 7 000 for pour un taux d’utilisation du crédit d’environ 20%. Ce qui est bon. Mais alors imaginez que votre limite de crédit est réduite à 5 000$. Dans ce cas, votre taux d’utilisation du crédit passerait instantanément à 30%.
Si vos cotes de crédit prennent un coup après une réduction de limite de crédit, examinez de près votre taux d’utilisation. Vous devrez peut-être réduire vos dépenses de carte de crédit pour améliorer vos scores.
Vous pouvez également envisager d’ouvrir une carte de crédit de transfert de solde., Cela peut être utile sur deux fronts: cela peut aider à augmenter votre limite de crédit globale, ce qui contribue à réduire votre taux d’utilisation du crédit. De plus, si vous êtes admissible à un taux d’introduction de 0%, Vous pourrez peut-être rembourser votre solde plus rapidement.
vous avez fermé une carte de crédit
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles la fermeture d’une carte de crédit peut entraîner une baisse de vos cotes de crédit. Tout d’abord, lorsque vous éliminez une carte de crédit, cela réduit votre crédit disponible. Donc, si vous ne réduisez pas vos dépenses en nature, votre taux d’utilisation du crédit augmentera.,
la deuxième raison de fermer une carte de crédit pourrait nuire à vos scores de crédit serait si elle blesse la durée moyenne de vos antécédents de crédit. Plus un compte est ancien, plus il peut affecter l’âge moyen de votre compte lorsque vous le fermez. Avant de fermer vos comptes de crédit les plus anciens, demandez-vous si c’est absolument nécessaire.
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vous avez remboursé un prêt
attendez-payer quelque chose peut faire baisser vos cotes de crédit? Bien que cela puisse sembler illogique, la réponse est oui.,
une des raisons pour lesquelles le remboursement d’un prêt peut avoir un effet négatif sur vos cotes de crédit est qu’il pourrait changer votre combinaison de crédit. En général, avoir un bon mélange de crédit renouvelable (comme les cartes de crédit) et de prêts à tempérament (comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles) est bon pour vos cotes de crédit.
Mais cela ne signifie pas que vous devriez éviter de rembourser vos prêts uniquement pour le bien de votre pointage de crédit. Vous pouvez toujours construire des scores solides sans avoir un de chaque type de crédit.,
vous avez récemment ouvert ou demandé plusieurs marges de crédit
lorsque vous ouvrez plusieurs comptes de crédit en peu de temps, vous représentez plus de risque pour les prêteurs. Pour cette raison, vos scores de crédit peuvent baisser si vous avez eu plusieurs demandes de crédit difficiles placées sur vos rapports de crédit récemment.
il est important de souligner que la vérification ou la surveillance de votre crédit avec des outils comme Credit Karma n’affecte pas vos scores, car il ne se traduit que par une enquête de crédit douce.
Si vous faites des achats de taux, FICO® vous recommande de le faire dans un court laps de temps., Par exemple, si vous magasinez pour un prêt hypothécaire ou un prêt auto dans un délai de 30 jours, les bureaux de crédit regrouperont généralement les demandes. Mais si vous envisagez de demander une carte de crédit, gardez à l’esprit que vous obtiendrez un ding sur vos rapports de crédit pour chaque carte de crédit que vous demandez, peu importe à quel point ces enquêtes difficiles sont sur une question de jours. Assurez-vous donc de ne demander que les cartes de crédit dont vous avez vraiment besoin.
erreur sur vos rapports de crédit
Jusqu’à présent, nous avons supposé que vos scores de crédit ont chuté en raison d’informations précises sur vos rapports de crédit., Mais que faire si ce n’est pas le cas?
les prêteurs peuvent aussi faire des erreurs. C’est pourquoi il est important de vérifier vos rapports de crédit pour garder un œil sur les erreurs. La DGPFC affirme que les inexactitudes dans les rapports de crédit sont l’un des problèmes les plus courants qu’elle traite chaque jour.
Si vous trouvez une erreur sur vos rapports de crédit, vous avez le droit de la contester auprès des bureaux de crédit et du prêteur déclarant. Les entreprises sont tenues d’enquêter gratuitement sur le litige et de corriger rapidement les erreurs confirmées.,
vous avez été victime d’un vol d’identité
enfin, abordons ce qui pourrait être la raison la plus effrayante d’une baisse des cotes de crédit: Quelqu’un aurait pu voler votre identité et demander (et ouvrir) des comptes de crédit à votre nom.
Si vous découvrez qu’un imposteur utilise votre identité, ne paniquez pas. Il y a des mesures que vous pouvez prendre pour aider à inverser les dommages qu’il peut avoir causé à vos cotes de crédit.
Mais comment repérer le vol d’identité en premier lieu? Une étape à considérer est la surveillance du crédit., Garder un œil sur vos cotes de crédit et vos rapports de crédit peut vous aider à détecter les activités suspectes plus rapidement que si vous ne surveillez pas régulièrement vos comptes. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit périodiquement de chacun des trois principaux bureaux de crédit à la consommation à annualcreditreport.com.
Si vous avez été victime d’un vol d’identité, vous voudrez probablement faire un plan de récupération. Placer une alerte de fraude sur votre dossier de crédit pourrait être un bon endroit pour commencer. Il vous suffit de placer l’alerte avec l’un des bureaux de crédit nationaux. Les deux autres bureaux seront automatiquement notifiés.,
Après avoir ajouté votre Alerte de fraude à votre profil de crédit, vous pouvez remplir un rapport de vol d’identité auprès de la FTC. Ensuite, vous pouvez commencer le processus de contestation des demandes de renseignements sur votre rapport si nécessaire.
Si vous constatez qu’une alerte de fraude ne suffit pas à ralentir les voleurs d’identité, vous pouvez envisager de geler votre crédit. Un gel du crédit restreint l’accès à votre dossier de crédit, ce qui rend beaucoup plus difficile pour les fraudeurs d’ouvrir des comptes à votre nom. Apprenez à geler votre crédit.,
prochaines étapes
Voir vos cotes de crédit baisser peut vous causer de l’anxiété. Mais si vous prenez les mesures nécessaires pour identifier les facteurs qui ont conduit à la baisse, vous trouverez souvent que vous pouvez prendre des mesures pour obtenir vos scores sauvegarder.
Qu’il s’agisse de configurer le paiement automatique pour ne pas manquer un paiement, de contester une remarque désobligeante ou de corriger une erreur sur vos rapports de crédit, ces baisses peuvent être temporaires si vous mettez le bon plan en marche.
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