Pouvez-vous avoir un 401(k) et un IRA?
Vous pouvez avoir un plan 401(k) et un compte de retraite individuel (IRA) en même temps. En fait, vous pouvez cotiser jusqu’à la limite annuelle à chaque compte, maximisant ainsi votre épargne-retraite. Cependant, votre capacité à prendre une déduction fiscale pour votre IRA peut être limitée, en fonction de facteurs comme votre revenu et si votre conjoint est couvert par un régime de retraite parrainé par l’employeur. Un conseiller financier peut vous aider à prendre les bonnes décisions de planification de la retraite en utilisant les deux types de comptes., Jetons un coup d’oeil aux règles pour les deux plans afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de l’investissement.
avantages D’avoir un 401(k) et un IRA
l’avantage d’avoir un plan 401(k) et un IRA traditionnel est que vous pouvez augmenter efficacement vos cotisations globales vers l’épargne-retraite qui peut ensuite croître à impôt différé. Chaque année, L’IRS fixe des limites de cotisation pour 401(k)s et IRAs.
bien que vous ne puissiez pas Demander une déduction fiscale sur toutes vos cotisations, vous pouvez maximiser chaque type de compte au cours de la même année d’imposition., De plus, l’IRS permet à ceux qui ont au moins 50 ans de faire des cotisations de « rattrapage” supplémentaires dans chaque régime. Et vous avez encore plus de chance si votre entreprise verse des cotisations de contrepartie à votre employeur 401(k).
ci-dessous, nous détaillons les limites de cotisation 2020 et 2021 pour 401(k)s en détail., »6″>401(k) Contribution Limits for 2021
Contribution limits for IRAs are a bit more straightforward., Pour 2020 et 2021, vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000$. Ce montant va jusqu’à 7 000 if Si vous avez au moins 50 ans.
comme vous pouvez le voir, un jumelage employeur dans un arrangement 401(k) peut augmenter considérablement votre épargne-retraite. Mais les employeurs qui contribuent aux plans 401(k) de leurs employés imposent généralement certaines règles concernant les correspondances de l’entreprise. C’est donc une bonne idée de contribuer au moins le montant que votre employeur correspond à votre 401(k). Votre entreprise peut également exiger une période d’acquisition des droits. C’est combien de temps vous devez travailler dans l’entreprise pour réellement les cotisations de votre entreprise à votre compte.,
cela dit, si vous êtes ce qu’on appelle un employé hautement rémunéré, votre employeur peut imposer des limites plus strictes à vos cotisations 401(k). En effet, la loi fédérale réglemente les régimes de retraite parrainés par l’employeur dans le but d’empêcher les employés aux revenus plus élevés de bénéficier davantage d’avantages fiscaux que leurs homologues. Ainsi, les entreprises offrant 401 (k) s doivent effectuer ce qu’on appelle des tests de moyens.
inconvénients D’avoir un 401(k) et IRA
dans la plupart des circonstances, L’IRS vous permet de faire des contributions déductibles d’impôt à votre IRA jusqu’à la limite annuelle.,
mais contribuer à un compte 401(k) peut réduire le montant de votre contribution IRA qui est déductible d’impôt (ou même l’interdire), en fonction de votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) et si votre conjoint est couvert par un régime de retraite parrainé par l’employeur. C’est peut-être quelque chose que vous voudrez consulter avec un planificateur financier ou un conseiller financier.
Les tableaux ci-dessous expliquent les règles de déduction fiscale IRA selon différentes circonstances.,
Vous pouvez accéder plus d’informations sur les contributions et les règles ira en visitant IRS publication 590-A.,
Mais vous pouvez explorer les avantages et les inconvénients de chaque plan pour décider si vous devez contribuer aux deux.
avantages et inconvénients d’un IRA
Si vous cotisez à un régime parrainé par l’employeur comme un 401(k), vos options d’investissement sont limitées à un menu approuvé par votre employeur. Selon votre entreprise, ce menu d’investissement peut être considérablement petit.
mais l’ouverture D’un IRA vous donne accès à pratiquement tout le monde de l’investissement pour construire votre épargne-retraite avec., Vous pouvez également demander l’aide d’un conseiller financier pour construire un menu d’investissement personnalisé à l’aide de titres tels que les suivants:
- actions
- obligations
- fonds communs de placement
- fiducies de placement immobilier (FPI)
cependant, les limites de contribution IRA sont beaucoup plus faibles que celles En outre, votre entreprise peut offrir des contributions de contrepartie jusqu’à certaines limites dans votre 401(k). C’est essentiellement de l’argent gratuit. Donc, un IRA tombe à court ici.,
avantages et inconvénients d’un 401(k)
la perspective de jumelages de l’employeur et de plafonds de cotisation élevés peut donner un avantage au 401(k), mais il a ses limites. Par exemple, les entreprises imposent généralement des restrictions plus strictes autour de vos fonds. Aucune loi ne stipule qu’ils doivent autoriser les retraits pour difficultés, par exemple.
et certains régimes peuvent impliquer des frais d’administration élevés et des dépenses de fonds qui peuvent s’additionner, en retirant une partie de votre épargne-retraite. C’est pourquoi vous devriez apprendre tout ce que vous devez savoir sur les frais 401(k)., D’une manière générale, cependant, plus l’entreprise est grande, plus les frais sont bas.
Bas de Ligne
401(k)s et IRAs peut servir de solide véhicules d’épargne-retraite. L’un n’est pas nécessairement meilleur que l’autre. Mais on peut être préférable, en fonction de certaines circonstances particulières. Si votre employeur offre des options d’investissement peu performantes et coûteuses, vous voudrez peut-être vous tourner vers un IRA. Mais si vous travaillez pour une grande entreprise et qu’elle offre un match employeur, le 401(k) peut être plus attrayant.
Si vous pouvez vous le permettre, vous pouvez contribuer à la fois., Cette stratégie peut vous aider à augmenter votre épargne-retraite. Mais vous devez porter une attention particulière à vos mages et à la situation de votre conjoint si vous êtes marié. Selon votre situation, les contributions aux deux peuvent limiter votre capacité à réclamer les allégements fiscaux autorisés avec votre IRA.
conseils sur la croissance de votre épargne-retraite
- Un conseiller financier peut vous aider à allouer vos comptes 401(k) et IRA comme un seul portefeuille pour maximiser la croissance de votre épargne-retraite. Trouver le bon conseiller financier qui correspond à vos besoins ne doit pas être difficile., L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers de votre région en 5 minutes. Si vous êtes prêt à être jumelé avec des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
- lorsque vous magasinez pour un IRA, vous devriez en ouvrir un avec une institution financière qui offre des fonds robustes et des frais bas. Pour vous aider à affiner vos choix, nous avons publié un rapport sur les meilleurs ira sur le marché aujourd’hui.
- avez-vous besoin d’aide pour définir et planifier vos objectifs de retraite?, Le calculateur de retraite de SmartAsset peut vous aider à déterminer combien vous aurez besoin pour prendre votre retraite confortablement.
