Si vous travaillez pour une école publique ou une sorte d’organisation à but non lucratif, vous pouvez avoir accès à un 401(a) ou 403(b) du plan. Les deux sont des véhicules d’épargne-retraite qui offrent des allégements fiscaux importants. Cependant, ils sont structurés un peu différemment. Nous allons définir deux types de régimes, ainsi que d’expliquer les avantages et les inconvénients de chacun. Nous pouvons également vous aider à trouver un conseiller financier pour vous aider à créer une feuille de route personnalisée pour la planification de la retraite.,

Qu’est-ce qu’un Plan 401(a)?

un régime 401(A) est un type de régime de retraite parrainé par l’employeur qui fonctionne de la même manière qu’un régime 401(k). La principale différence est que les entreprises privées parrainent généralement 401 (k) s. Pendant ce temps, les organismes gouvernementaux, les établissements d’enseignement et les organismes sans but lucratif parrainent généralement les plans 401(a).

de plus, les promoteurs de régime visés à l’alinéa 401a) jouissent généralement d’un plus grand contrôle dans la structure du régime. Par exemple, un employeur décide des critères d’admissibilité., Dans la plupart des cas, les employeurs rendent obligatoire pour les employés admissibles de s’inscrire afin que les employés puissent épargner pour leur retraite et profiter des incitatifs fiscaux.

L’IRS rend obligatoire pour les employeurs de cotiser aux régimes 401(a) de leurs propres employés. Cette règle s’applique même si le promoteur décide de rendre les cotisations des employés facultatives.

les employeurs décident également du calendrier d’acquisition des droits et de la structure des cotisations. Un employeur peut décider de reporter un pourcentage fixe du salaire ou du chèque de paie de chaque employé dans son régime correspondant., Le taux peut être fixé pour la durée du régime ou l’employeur peut permettre aux employés de le modifier à un moment précis de l’année.

Mais au-delà de la mécanique d’un 401(a), le véhicule d’épargne bénéficie également d’un traitement fiscal similaire à la 401(k) plan.

avantages fiscaux des régimes 401(a)

lorsque vous investissez dans un régime 401(a), vous cotisez avant impôt. Cela signifie que votre employeur déduit votre contribution de votre salaire avant que L’Oncle Sam ne prenne une grosse part. En conséquence, cela réduit efficacement votre revenu imposable., De plus, vous pourriez avoir droit à des crédits d’impôt en fonction de vos cotisations pour l’année.

selon votre employeur, vous pouvez choisir parmi une gamme d’options de placement à cotiser. Il s’agit généralement d’actions, d’obligations et de fonds communs de placement gérés par des sociétés d’investissement établies. Pendant que votre argent reste dans le plan, il grandit en franchise d’impôt. Ainsi, contrairement à votre compte de courtage standard, L’Oncle Sam n’imposera pas les intérêts, les dividendes ou les gains en capital chaque année.

cependant, vous devrez payer régulièrement de l’impôt sur le revenu lorsque vous effectuez des retraits admissibles. Vous pouvez généralement les faire une fois que vous atteignez l’âge 59.5., Sinon, vous devez une pénalité de retrait anticipé de 10% en plus de l’impôt sur le revenu sur le montant. L’IRS peut vous épargner de la pénalité de retrait anticipé si vous avez utilisé l’argent pour certaines urgences médicales inattendues.

certains employeurs peuvent également offrir un régime 403(b) après impôt.

401(a) plafonds de cotisation

pour 2020, le plafond de cotisation d’un régime 401(a) est de 57 000$. Il grimpe à 58 000 $en 2021. Cette limite s’applique au total des cotisations que vous et votre employeur., Mais si vous faites moins que la limite de cotisation, L’IRS ne vous permettra de contribuer jusqu’à concurrence du montant total de votre salaire.

cela signifie que si vous avez fait 45 000 $en 2020, c’est le montant que vous et votre employeur pouvez cotiser à votre 401(a) pour l’année, même s’il est inférieur à la limite de 57 000$. Bien sûr, vous auriez besoin de la majeure partie de votre salaire pour couvrir les frais de subsistance. Quoi qu’il en soit, le plafond de cotisation pour tout participant en vertu de l’alinéa 401a) est généralement élevé par rapport aux autres types de régimes.

Qu’est-ce qu’un Plan 403(b)?,

Un régime 403(b) est un régime de retraite à avantages fiscaux généralement réservé aux employés des écoles publiques et des organisations 501(c)(3). Voici des exemples des types d’organisations qui peuvent offrir un 403(b):

• écoles publiques
• organisations hospitalières coopératives
• 501(c)(3) organisations exonérées d’impôt
• institutions religieuses

Les promoteurs des régimes 403(b) décident des conditions d’admissibilité au régime., L’IRS les limite généralement à établir des comptes comme l’un des suivants, cependant:

• contrat de rente avec une compagnie d’assurance
• compte de garde qui investit dans des fonds communs de placement
• compte de revenu de retraite investir dans des rentes ou des fonds communs de placement pour les employés d’organisations religieuses

pourtant, la plupart des menus D’autre part, les options du régime 401(a) comprennent généralement principalement des placements dans des fonds communs de placement.,

selon votre tolérance au risque et vos objectifs financiers, vous pouvez préférer l’un à l’autre. Mais pas deux plans sont créés de la même manière. Le choix dépend en partie de celui qui offre les placements que vous jugez bon pour vous-étant donné que votre employeur offre à la fois un régime 401(a) et 403(b) comme options.

avantages fiscaux des régimes 403(b)

en termes de traitement fiscal, a 403(b) fonctionne de manière similaire à A 401(a). Vous faites des contributions avant impôt, et votre argent augmente en franchise d’impôt. Cependant, vous devrez payer régulièrement de l’impôt sur le revenu sur les retraits admissibles. Vous pouvez également les faire à l’âge de 59,5 ans., La règle de la pénalité de retrait anticipé de 10% s’applique.

403(b) plafonds de cotisation au régime

Les règles de cotisation au régime 403(b) peuvent devenir assez complexes, il est donc utile d’avoir une ventilation. En vertu des règles de L’IRS, les employés peuvent contribuer jusqu’à 19 500 $en « reports facultatifs” vers leurs comptes 403(b) en 2020. Vous pouvez également contribuer jusqu’à 19 500 $en 2021.

Les reports facultatifs font référence à l’argent prélevé sur votre salaire ou votre chèque de paie et versé au régime. Si votre employeur cotise à votre régime, il peut cotiser jusqu’à 37 000 extra supplémentaires en « ajouts annuels., »Cela porte la limite à 57 000 $pour 2020. Mais si vous avez plafonné vos reports facultatifs et que vous êtes âgé d’au moins 50 ans, vous pouvez faire des contributions de « rattrapage” supplémentaires d’une valeur de 6 500 $en 2020.

toutefois, si vous faites moins que la limite annuelle des ajouts (57 000$pour 2020), votre maximum est égal à votre rémunération annuelle totale. Par exemple, si vous avez touché 45 000 $en 2020, c’est le maximum que vous et votre employeur pouvez cotiser à votre régime pour l’année.

en termes simples: vos limites de cotisation maximales correspondent à vos gains annuels totaux.,

votre régime peut également permettre la règle de rattrapage « 15 ans”. Si vous avez travaillé pour votre employeur pendant au moins 15 ans et que vos cotisations annuelles moyennes étaient inférieures à 5 000 $au cours de ces années, vous pourriez cotiser 3 000 per de plus par année, plafonné à 15 000 for pour toute la vie. Et si vous avez au moins 50 ans, vous pouvez profiter des deux types de cotisations de « rattrapage”.

mais assurez-vous de vérifier votre régime pour voir s’ils autorisent cette contribution de rattrapage supplémentaire. Si oui, assurez-vous également que vous êtes au courant des règles derrière elle.,

les plats à emporter

en fin de compte, les plans 401(a) et 403(b) fonctionnent de la même manière. Les principales différences résident dans qui est admissible à s’inscrire à chacun ainsi que la conception du ou des régimes qu’un employeur offre. Les promoteurs des régimes 401(a) rendent généralement obligatoire pour les travailleurs admissibles de s’inscrire au régime, mais cotisent également aux régimes de leurs employés. Ils établissent également des modèles de contribution dans la plupart des cas. 403 (b) les régimes rendent généralement cette étape volontaire., Cependant, des aspects spécifiques, comme les options d’investissement, dépendent uniquement de la discrétion de votre employeur. Dans tous les cas, vous devriez examiner quel choix vous semble le plus avantageux en fonction de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque.

conseils pour votre retraite

• votre stratégie de retraite ne se limite pas à un régime de retraite parrainé par l’employeur. Vous pouvez également facteur de prestations de Sécurité Sociale. Pour vous aider à croquer les chiffres réels, nous avons développé le meilleur calculateur de retraite autour.,
• l’un des meilleurs gestes que vous pouvez faire lorsque vous planifiez votre retraite est de travailler avec un conseiller financier. Notre outil de jumelage de conseillers financiers SmartAsset vous met en contact avec un maximum de trois conseillers dans votre région. De là, vous pouvez examiner leurs informations d’identification et même organiser des entretiens avant de travailler avec un.