Subprime hypotéky jsou domácí úvěry pro dlužníky s nízkou kreditní skóre, často pod 600, které jim brání v kvalifikaci pro konvenční půjčky. Ty obvykle nesou vyšší úrokové sazby a požadavky na zálohu než běžné půjčky., Široce obviňován z podněcování Velké recese, subprime hypotéky nyní existují jako nonprime hypotéky za přísnějších pravidel, ale jsou stále riskantní, a obecně není nejlepší druh úvěru zaregistrovat.

jak fungují subprime hypotéky?

synonymum Velké recese, subprime hypotéky vzal na nový název po finančním zhroucení v roce 2008. Nonprime hypotéky, jako jsou dnes známé, jsou regulovány Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), která stanovila nová pravidla v rámci Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.,

Jedno z těch pravidel: Před věřitel může vydat hypoteční nebo nonprime hypotéku, dlužníci musí podstoupit homebuyer poradenství prostřednictvím zástupce schválený v USA Oddělení z Bydlení a Rozvoj Měst (HUD). Kromě toho musí věřitelé upsat hypotéky subprime podle standardů stanovených pod Dodd-Frank.

Za CFPB pravidla, některé subprime hypotéky spadají do nové non-kvalifikované hypoteční kategorii., Toto označení omezuje právní ochranu věřitelů, takže jsou potenciálně riskantní i pro věřitele.

„Věřitelé nebudou dělat stejné druhy subprime půjčky, které udělali během příprav na Velkou Recesi,“ říká Austin Kilgore, ředitel digitální úvěrů na Oštěp Strategie & Výzkum. „Největším důvodem jsou regulační otázky.,“

hypoteční pravidla

Kilgore konstatuje, že „schopnost-se-splatit“ (ATR) ustanovení v Dodd-Frank vyžaduje věřitelé podstoupit důkladný proces k určení, zda potenciální dlužníci jsou schopni splácet úvěr podle stanovených podmínek.

„Pokud porušíte pravidlo ATR jako věřitel, můžete být potenciálně žalován nebo podléhat regulačnímu vymáhání,“ říká Kilgore. „Věřitelé, kteří působí v nekvalifikovaném hypotečním prostoru, mají silnou motivaci zajistit, aby dostatečně hodnotili dlužníky mnohem více než subprime věřitelé před 15 až 20 lety.,“

CFPB pravidelně přezkoumává pravidla a provádí změny, pokud je to považováno za nezbytné.

Dodd-Frank obecně se také dostal pod kritiku některých. V roce 2018 Kongres odhlasoval vrácení části zákona. I když tyto změny nechtěl narušit nebo přímo dopad ustanovení na ochranu spotřebitele z rizikovějších subprime nebo nonprime hypotéky, dokázali přidat další vrstvu nejistotu již tak riskantní půjčky.,

hypoteční rizika

Protože subprime hypotéky jsou obvykle vydávají pro dlužníky s nízkou kreditní skóre, tyto půjčky zvýšit riziko pro věřitele. Aby se toto riziko vynahradilo, věřitel může účtovat vyšší úrokové sazby a poplatky, než byste mohli vidět na konvenční půjčce. Současné 30leté fixní sazby hypoték se pohybují kolem 3 procent, ale subprime hypotéky mohou mít úrokové sazby až 10 procent.,

navíc hypotéky subprime nebo nonprime obecně vyžadují větší zálohy než jejich konvenční protějšky. Ve výše uvedeném scénáři se záloha 20 procent rovná $40,000-ale požadavky na zálohu na hypotéky subprime se mohou vyšplhat až na 35 procent. V tomto příkladu se to rovná $70,000.

Plus, podmínky u subprime hypoték se mohou protáhnout déle než obvykle. Většina konvenční půjčky jsou navrženy tak, aby být splacen do 15 nebo 30 let, ale některé subprime hypoték může spustit průběhu 40 nebo 50 let., Čím delší je doba splácení hypotéky, tím větší úrok budete platit po celou dobu trvání úvěru. To by mohlo znamenat platit desítky nebo stovky tisíc více, než byste měli, kdybyste si vzali konvenční 15 – nebo 30-letou hypotéku.

typy subprime hypoték

subprime nebo nonprime hypotéky fungují podobně jako konvenční hypotéky., Zde jsou některé z různých typů subprime hypoték:

Subprime hypotéku s fixní sazbou

subprime pevnou sazbou hypotéky funguje stejně jako konvenční hypotéku s fixní sazbou v tom, že dlužník dostane sadu úrokové sazby a měsíční splátka zůstane stejná po celou dobu splácení úvěru období. Rozdíl je v tom, že subprime hypotéky s pevnou sazbou mají někdy delší termíny, například 40 nebo 50 let, ve srovnání s typickými 15 nebo 30 lety pro konvenční půjčku s pevnou sazbou.,

Subprime nastavitelná sazba hypotéky (ARM)

k Dispozici jsou také subprime nastavitelná sazba hypotéky, nebo Paže, jako 3/27 RUKU, ve které se dlužník dostane pevnou úrokovou sazbou pro první tři roky, pak je sazba se přizpůsobuje pro zbývajících 27 let. Úpravy sazeb jsou založeny na výkonnosti tržního indexu plus marže. Většina věřitelů mají čepici označující, do jaké míry vaše rychlost může zvýšit, ale pokud nemůžete dělat vrcholu měsíční platby, můžete být v nebezpečí z prodlení.,

úroková půjčka

s úrokovou půjčkou platí dlužník pouze úroky během prvních několika let, obvykle sedm nebo 10. To by mohlo zpočátku znamenat menší měsíční platby, ale žádná počáteční výplata jistiny úvěru a zpožděný vlastní kapitál.

Důstojnost hypotéky

S důstojností, hypotéky, dlužník dělá zálohu ve výši nejméně 10 procent a trvá na vysoké úrokové sazby., Pokud dlužník včasné platby pro určitou dobu, obvykle pět let, částku zaplacenou na úroky zvykne na spodní zůstatku úvěru a úroková sazba je snížena na výši základní sazby, nebo sazby, které nejvíce velké banky účtovat své nejvíce bonitní dlužníky. Tato sazba je do značné míry určena sazbou federálních fondů stanovenou Federálním rezervním fondem. Tento typ hypotéky vám může prospět pouze v případě, že si můžete dovolit provádět větší platby během začátku svého funkčního období.

měli byste získat subprime hypotéku?

pravděpodobně ne., Strmé úrokové sazby dělají z hypoték subprime půjčku poslední instance.

dobrou zprávou je, že i když je vaše úvěrová historie v troskách, subprime hypotéka není vaše jediná možnost. Mnoho vládních hypoték-zejména půjček FHA a půjček VA — je navrženo tak, aby dlužníkům pomohlo s úvěrovými výzvami. Pokud jste poprvé homebuyer, existuje mnoho first-time homebuyer asistenční programy, jakož.

Alternativy k subprime hypotečních

Pokud uvažujete brát ven subprime nebo nonprime hypotéku, protože vaše úvěrová historie, vím, že to není vaše jediná možnost., Mnoho hypoték podporovaných vládou je navrženo tak, aby pomohlo těm, kteří mají méně než příznivý úvěr. Mají také tendenci mít nižší úrokové sazby než běžné půjčky.

• půjčky FHA: pokud je vaše kreditní skóre nejméně 580, zvažte půjčku FHA s akontací 3, 5 procenta. Pokud je vaše kreditní skóre mezi 500 a 579, můžete získat nárok na půjčku FHA s 10 procenty dolů.
• VA půjčky: pokud jste veterán nebo aktivní člen ozbrojených sil, podívejte se na půjčky VA. Zaručena USA., Ministerstvo pro záležitosti veteránů, tyto půjčky nevyžadují žádnou zálohu a nemají minimální požadavek na kreditní skóre.
• půjčky USDA: půjčky USDA jsou určeny pro dlužníky s nízkými až středními příjmy ve venkovských oblastech. (Některé kvalifikační místa jsou v blízkosti velkých ploch metra.) Zatímco někteří věřitelé mohou mít minimální kreditní skóre pro půjčky USDA, jiní mohou mít relativně shovívavé standardy,které vám mohou pomoci kvalifikovat.,

Spodní řádek

Subprime nebo nonprime hypotéky jsou zaměřené na dlužníky, kteří nemusí mít dostatečný kredit, aby se kvalifikovat pro konvenční půjčky,—, ale mají tendenci přijít s vyšší úrokové sazby a akontace požadavky. Z dlouhodobého hlediska byste mohli platit mnohem více, než byste měli s jiným typem půjčky. Před podáním žádosti o hypotéku zvažte zlepšení bonity, abyste získali nárok na lepší sazbu a podmínky.

bez ohledu na to je důležité nakupovat a porovnávat sazby hypoték, abyste našli nejlepší půjčku pro vaši situaci.,

další informace:

• Jak získat nejlepší hypoteční sazby
• FHA úvěrové skóre: Co potřebujete vědět o FHA úvěr požadavky
• Co je dobré kreditní skóre?